Дело № 2-134/2019 

РЕШЕНИЕ

 именем Российской Федерации 

п.Ромоданово 09 июля 2019 г. 

Ромодановский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Карякина В.Н.,

при секретаре Липатовой Л.А.,

с участием:

представителя истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» - ФИО1, 

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк», Банк, истец) обратился в Ромодановский районный суд РМ с иском к ФИО2 (далее по тексту – заемщик, ответчик), в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 25.12.2017г. по 29.05.2018г. включительно, в размере 80 791 руб. 85 коп, из которых: 55 358 руб. 09 коп. – просроченная задолженность, 18 677 руб.74 коп. – просроченные проценты, 6 756 руб. 02 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 623 руб. 76 коп.

В обосновании требований истец указал, 13.02.2017 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты N № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей. В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3 Общих условий УКБО), лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк» (далее по тексту – Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также статьи 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации, считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также, ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкете. 

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ФИО2 обязательств по договору, Банк 29.05.2018 г. расторг договор путем выставления в адрес ответчику Заключительного счета. Общая сумма взыскиваемой задолженности на дату направления в суд искового заявления составляет 80 791 руб. 85 коп, из которых: 55 358 руб. 09 коп. – просроченная задолженность, 18 677 руб.74 коп. – просроченные проценты, 6 756 руб. 02 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. В связи с чем, Банк просит суд взыскать с ФИО2 задолженность за период с 25.12.2017г. по 29.05.2018г. в вышеуказанном размере и расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» - ФИО1, в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении и в своем ходатайстве представитель истца просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя банка и удовлетворить иск в полном объеме.

Ответчик ФИО2, в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, возражений по иску не предоставил.

При таких обстоятельствах, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Исследовав письменные доказательства, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно части 1статьи 160 ГК Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК Российской Федерации. 

В соответствии с частью 2 и частью 3 статьи 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Согласно части 3 статьи 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

09.02.2017 г. ФИО2 заполнил и подписал Заявление-Анкету на оформление кредитной карты, в котором выразил просьбу о выпуске кредитной карты на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, а также на Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. Заемщик ФИО2 был ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью (л.д. 25).

Указанное заявление содержит сведения о полной стоимости кредита с номером договора N № для Тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ), при полном использовании лимита задолженности в 

<

данные изъяты> рублей для совершения операций покупок при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых.

Таким образом, процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Данное заявление истцом рассмотрено как оферта и принято решение о выпуске на имя ответчика кредитной карты.

ФИО2 получил кредитную карту и активировал ее, следовательно, между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор N № от 13.02.2017 г.

В силу пунктов 5.1 и 5.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк», лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с тарифным планом.

Пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно(л.д.33-35).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), заключенного с ФИО2, процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определение, определяется тарифным планом к данным Индивидуальным условиям (п.4 Индивидуальных условий л.д. 26)

Согласно пункту 1 Тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ), процентная ставка по операциям покупок: 1.1. в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых; 1.2. за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 34,9% годовых(л.д.28).

Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа применяется увеличенная процентная ставка по договору в размере 49,9% годовых (пункт 10 Тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ).

При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд и более - 2% от задолженности плюс 590 рублей (пункт 9 Тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ).По условиям договора заемщик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту и составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (пункт 8 Тарифного плана).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты (п. 5.7 Общих условий).

Согласно пункту 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней после даты его формирования.

Как следует из пункта 8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляет клиенту.

При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (пункт 8.2 Общих условий).

Ответчик ФИО2 пользовался указанной кредитной картой, оплачивал покупки, услуги, что подтверждено выпиской по договору N № (л.д.20-22). 

22 января 2019 года мировым судьей судебного участка Ромодановского района Республики Мордовия вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору N № от 13.02.2017 года в сумме 80 791 руб. 85 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 311 руб.88 коп.

Данный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка Ромодановского района Республики Мордовия от 06.02.2019 по возражениям ответчика.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно части 1 статьи 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Частью 2 статьи 811 ГК Российской Федерации установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно статьи 330 ГК Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В связи с неоднократной просрочкой ФИО2 уплаты своевременного платежа за ним образовалась задолженность. 

29.05.2018 г. Банком ответчику ФИО2 выставлен Заключительный счет и договор расторгнут, в течение 30 дней с момента формирования Заключительного счета (пункты 5.11, 8.1 Общих условий), образовавшаяся задолженность не оплачена.

В силу неисполнения ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета(л.д.40). 

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно расчета задолженности, по кредитному договору N № от 13.02.2017 г., заключенному с ФИО2, сумма задолженности по состоянию на 29.05.2018 года составляет 80 791 руб. 85 коп, из которых: 55 358 руб. 09 коп. – просроченная задолженность, 18 677 руб.74 коп. – просроченные проценты, 6 756 руб. 02 коп. – штрафные проценты (л.д.8, 16-19). 

На момент рассмотрения дела задолженность ФИО2 по договору кредитной карты перед Банком не погашена. 

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, и ее размер не оспорен ответчиком, проверен судом и является верным, произведен на основании положений действующего законодательства и положений вышеуказанного кредитного договора. 

В соответствии со статьей 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исковые требования истца о взыскании штрафа за неуплату минимального платежа основаны на положениях пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, пунктов 9.1, 9.2, 9.3 Тарифа по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк. Согласно представленному расчету сумма штрафа составляет 6 756 руб. 02 коп.

Ответчик не заявил о снижении размера штрафа.

Исходя из имеющихся доказательств в деле, учитывая соотношение суммы основного долга с процентами, размера задолженности, длительность неисполнения обязательства по кредиту, с размером заявленной неустойки и среднерыночными значениями полной стоимости кредита, а также, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не установил несоразмерность подлежащей уплате неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательств, поэтому не усматривает оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к требованиям о взыскании неустойки. 

Таким образом, судом установлено, что ФИО2, воспользовавшись лимитом по кредитной карте, неоднократно допускал просрочку оплаты платежа. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязанностей по кредитному договору, образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена, в связи с чем, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 2 623 руб. 76 коп., что подтверждается платежными поручениями №, № и соответствует подпункту 1 пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В силу положений пункта 6 статьи 52 Налогового кодекса Российской Федерации сумма налога исчисляется в полных рублях. Сумма налога менее 50 копеек отбрасывается, а сумма налога 50 копеек и более округляется до полного рубля.

В связи с вышеизложенным, с ответчика ФИО2 в пользу истца АО «Тинькофф Банк» подлежат возмещению понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 624 рубля.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 13.02.2017 г., образовавшуюся за период с 25.12.2017 года по 29.05.2018 года в размере 80 791 (восемьдесят тысяч семьсот девяносто один) рубль 85 коп., из которых: 55 358 руб. 09 коп. – просроченная задолженность, 18 677 руб.74 коп. – просроченные проценты, 6 756 руб. 02 коп. – штрафные проценты и судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 2 624 (две тысячи шестьсот двадцать четыре) рубля, 

а всего 83 415 (восемьдесят три тысячи четыреста пятнадцать) рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Ромодановский районный суд Республики Мордовия.

Судья В.Н.Карякин 

В окончательной форме решение изготовлено 09.07.2019г.

Судья В.Н.Карякин