Дело № 2-1198/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Иваново 17 сентября 2018 года

Октябрьский районный суд г.Иваново в составе

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.,

при секретаре Новожениной Г.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 АлексА.не о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк»; ДД.ММ.ГГГГ наименование банка в части организационно-правовой формы приведено в соответствие со вступившими в законную силу изменениями, внесенными в Гражданский кодекс РФ Федеральным законом от 05.05.2014 №99-ФЗ)) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 200281 рубля 37 копеек, из которых 130858 рублей 27 копеек – просроченная ссуда, 30369 рублей 75 копеек – просроченные проценты, 8815 рублей 13 копеек – проценты по просроченной ссуде, 25348 рублей 75 копеек – неустойка по ссудному договору, 4755 рублей 56 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 133 рубля 91 копейка – комиссия за смс-информирование. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5202 рублей 81 копейки.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №,по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 160425 рублей 88 копеек на срок 36 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в установленный в договоре срок, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 36,9% годовых. В нарушение условий кредитного договора заемщик несвоевременно и не в полном объеме производила оплату процентов и суммы основного долга по кредиту, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее образовалась задолженность в размере 200 281 рубля 37 копеек, ввиду наличия которой кредитор направил ФИО1 уведомление, содержащее требование о досрочном возврате суммы задолженности, однако в установленный в требовании срок задолженность не была погашена. 

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседаниивозражала против удовлетворения заявленных требований, не оспаривая факт заключения кредитного договора, получения денежных средств, а также имевшие место факты просрочки платежей по кредиту, просила снизить размер штрафных санкций. 

Выслушав ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Частью 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу п. 1 ст. 428Гражданского кодекса РФ путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, в рамках которого открыт банковский счет, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 160425 рублей 88 копеек под 26,9% годовых на срок 36 месяцев. С условиями заключенного договора заемщик ФИО1 была согласна, о чем свидетельствует её личная подпись на каждом листе заявления оферты (л.д. 9-13).

Неотъемлемыми частями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются заявление-оферта (л.д. 9-13), а также Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее по тексту – Индивидуальные условия) (л.д.14-16, 17-18), Общие условия договора потребительского кредита (далее по тексту – Общие условия) (л.д.22-оборот л.д.23).

В соответствии с п.3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно); срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Пунктом 3.6Общих условийопределено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Разделом 6 Общих условий предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита (части кредита)/уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно выписке по счету, составленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-оборот л.д.7), истец свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил надлежащим образом, перечислив на счет ответчика обозначенную в договоре денежную сумму, которой ответчик воспользовалась, однако взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, допускала просрочки внесения платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих денежных обязательств кредитор воспользовался своим правом, предусмотренным п. 5.3 Общих условий, и направил заемщику требование о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями (л.д. 24). В требовании заемщику предлагалось в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления уплатить задолженность в добровольном порядке, однако требование кредитора не было исполнено. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №3 Октябрьского судебного района г.Иваново вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 40616 рублей 01 копейки, расходов по оплате государственной пошлины.

На основании определения и.о. мирового судьи судебного участка №3 Октябрьского судебного района г.Иваново мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского судебного района города Иваново ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный по заявлению ПАО «Совкомбанк», был отменен (л.д.29).

В соответствии с п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ в кредитный договор стороны могут включить условие об ответственности заемщика в случае невозвращения им в срок суммы кредита в виде выплаты процентов, помимо процентов, являющихся платой за пользование кредитом. 

В связи с изложенным, суд приходит к заключению, что в нарушение ст. ст. 309, 310, п. п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ ФИО1 не исполнила обязательства, установленные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, и считает правомерным требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Суд соглашается с представленным расчетом суммы задолженности по кредитному договору (л.д. 5-оборот л.д.6), в соответствии с которым задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 200281 рубля 37 копеек, из которых 130858 рублей 27 копеек – просроченная ссуда, 30369 рублей 75 копеек – просроченные проценты, 8815 рублей 13 копеек – проценты по просроченной ссуде, 25348 рублей 75 копеек – неустойка по ссудному договору, 4755 рублей 56 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 133 рубля 91 копейка – комиссия за смс-информирование.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ контрасчета суммы задолженности, либо возражений по расчету, ответчиком не представлено.

Вместе с тем, в ходе судебного заседания ответчиком заявлено ходатайство о снижении суммы штрафных санкций в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу указанной статьи, если должником является физическое лицо, суд вправе снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с должника, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Возможность уменьшения неустойки предусмотрена также п.71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

При таких обстоятельствах, в силу положений ст.333 ГК РФ, учитывая поступившее от ответчика ходатайство о снижении суммы неустойки, принимая во внимание то, что истец, достоверно зная о неисполнении ответчиком своих обязанностей, длительное время не обращался в суд за защитой своего нарушенного права, что сказалось на периоде нарушения его прав и, следовательно, на сумме неустойки, исходя из принципа баланса интересов сторон, требований разумности, справедливости, достаточности и компенсационного характера неустойки, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки по ссудному договору до 15500 рублей, размер неустойки на просроченную ссуду до 3000 рублей.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца – ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общем размере 188677 рублей 06 копеек, из которых 130858 рублей 27 копеек – просроченная ссуда, 30369 рублей 75 копеек – просроченные проценты, 8815 рублей 13 копеек – проценты по просроченной ссуде, 15 500 рублей – неустойка по ссудному договору, 3 000 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 133 рубля 91 копейка – комиссия за смс-информирование

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 5202 рублей 81 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3). 

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца ПАО «Совкомбанк» с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5202 рублей 81 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 АлексА.не о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 АлексА.ны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 188677 рублей 06 копеек.

Взыскать с ФИО1 АлексА.ны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк»расходы по уплате государственной пошлины в размере 5202 рублей 81 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Гаврилова

Мотивированное решение суда составлено 21 сентября 2018 года.