55RS0003-01-2025-002818-52

Дело № 2-2261/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2025 года

Ленинский районный суд г. Омска 

в составе председательствующего судьи Тынысовой А.Т., 

при секретаре судебного заседания Комаровой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору №, 

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указали, что 14.12.2021 между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 700 000 рублей. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленный договором срок вернуть банку заемные денежные средства. Договор совершен в простой письменной форме. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ххх банк направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 14.12.2021 по 27.09.2022, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На дату отправки настоящего заявления задолженность ответчика перед банком составляет 460 174,93 рублей, из которых: 366 994,07 рублей - сумма основного долга, 87 660,20 рублей - сумма процентов, 5 520,66 рублей - сумма штрафов. 

Просит взыскать с ФИО1 в их пользу задолженность за период с 14.12.2021 по 27.09.2022 в размере 460 174,93 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 004 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик ФИО3 и его представитель ФИО4, действующая на основании доверенности в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, представили письменные возражения, в которых указали, что с исковыми требованиями не согласны в полном объеме, истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, считают, что п. 4 договора является ничтожным, так как ущемляет права потребителя, в связи с чем не может применяться при взыскании кредитной задолженности. Просят в случае рассмотрения дела по существу уменьшить сумму неустойки, отказать в части взыскания суммы долга – процентов, рассчитанной по незаконной ставке 29,9 % и 49,9% годовых (полная стоимость потребительского кредита 29,491% годовых) превышающей предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) – 23,299% Центрального Банка России на 16.08.2021, по требованиям о взыскании расходов по уплате государственной пошлины применить ч. 1 ст. 98 ГПК РФ. 

Исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

По правилам подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (ст. 422 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 14.12.2021 ФИО1 обратился в АО «ТБанк» с заявлением-анкетой о заключении договора кредитной карты № с лимитом задолженности 700 000 рублей.

На основании указанного заявления ответчика, банк открыл на имя ФИО1 банковский счёт, т.е. совершил акцепт оферты клиента о заключении кредитного договора, изложенной в заявлении, на условиях предоставления и обслуживания кредитов АО «ТБанк», и тем самым, заключил договор №, в соответствии с которым была выдана кредитная карта с лимитом 700 000 рублей.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк предоставил заемщику денежные средства, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что истец свои обязательства по кредитному договору выполнил.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Применительно к ст. 435 ГК РФ уведомление об индивидуальных условиях кредитования является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Из данного кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонам.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела установлено, что заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, доказательств обратного в порядке ст. 56 ГПК РФ заемщиком суду не представлено.

28.09.2022 в адрес ответчика банком был направлен заключительный счет, с требованием погасить указанный долг в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, однако задолженность ответчиком не погашена.

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно представленному банком расчету задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № от 14.12.2021 составляет 460 174,93 рублей, из которых: 366 994,07 рублей - сумма основного долга, 87 660,20 рублей - сумма процентов, 5 520,66 рублей - сумма штрафов.

Представленный истцом расчет задолженности в ходе рассмотрения дела оспорен ответчиком в части начисленных процентов.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на момент заключения сторонами договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8). Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9).

В соответствии с пунктом 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), фактического срока его возврата (периода расчета задолженности) и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Из материалов дела следует, что истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности, в том числе неуплаченных процентов за период с 14.12.202 по 27.09.2022.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2021 года кредитными организациями с физическими лицами, для потребительских займов свыше 300 тыс. рублей в, установлены Банком России в размере 23,299% при их среднерыночном значении 17,474%.

Учитывая изложенное, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма процентов, исходя из процентной ставки 23,299% годовых в размере 46 639,13 рублей: 

349411 руб. * 21 день (08.02.2022 – 28.02.2022) * 23,299% годовых = 4 683,82 руб. Данные проценты были уплачены в результате внесения 22.03.2022 – 22 000 руб. 

353226,88 руб. * 22 дня (01.03.2022 – 22.03.2022) * 23,299% годовых = 4 960,45 руб. 

336995,93 руб. * 1 день (23.03.2022) * 23,299% годовых = 215,11 руб. 

337448,93 руб. * 1 день (24.03.2022) * 23,299% годовых = 215,40 руб. 

339147,93 руб. * 1 день (25.03.2022) * 23,299% годовых = 216,49 руб. 

340284,44 руб. * 1 день (26.03.2022) * 23,299% годовых = 217,21 руб. 

343268,44 руб. * 1 день (27.03.2022) * 23,299% годовых = 219,12 руб. 

343722,68 руб. * 2 дня (28.03.2022 – 29.03.2022) * 23,299% годовых = 438,87 руб. 

348551,1 руб. * 30 дней (30.03.2022 – 29.04.2022) * 23,299% годовых = 6 674,71 руб. 

351944,79 руб. * 29 дней (30.04.2022 – 29.05.2022) * 23,299% годовых = 6 515,04 руб. 

355 478,73 руб. * 30 дней (30.05.2022 – 29.06.2022) * 23,299% годовых = 6 807,37 руб. 

359162,35 руб. * 29 дней (30.06.2022 – 29.07.2022) * 23,299% годовых = 6 648,65 руб. 

362997,55 руб. * 30 дней (30.07.2022 – 29.08.2022) * 23,299% годовых = 6 951,35 руб. 

366994,07 руб. * 28 дней (30.08.2022 – 27.09.2022) * 23,299% годовых = 6 559,36 руб. 

Принимая во внимание наличие задолженности, факт того, что кредитный договор со стороны ответчика не исполнен, с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от 14.12.2021: сумма основного долга в размере 366 994,07 рублей, сумма процентов в размере 46 639,13 рублей, сумма штрафов в размере 5 520,66 рублей. 

Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает, поскольку является соразмерен нарушенному праву. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца также подлежат взысканию с ответчика понесенные расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований, в размере 12 756 рублей. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ххх года рождения (паспорт ххх), в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН ххх), задолженность по договору кредитной карты № от 14.12.2021: сумма основного долга в размере 366 994,07 рублей, сумма процентов в размере 46 639,13 рублей, сумма штрафов в размере 5 520,66 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 756 рублей, всего 431 909 (четыреста тридцать одна тысяча девятьсот девять) рублей 86 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Т. Тынысова

Решение принято в окончательной форме 23 июня 2025 года