№ 2 – 93/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Майя 8 июля 2020 года

Мегино-Кангаласский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Билюкиной И.Г., при секретаре судебного заседания Пинигиной А.С., 

с участием ответчика ФИО1 и её представителя ФИО2 посредством системы видеоконференц-связи на базе Якутского городского суда Республики Саха (Якутия), 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению 

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (далее - Банк)обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и с ФИО1 (далее Заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 

<

данные изъяты>.на срок, составляющий 

<

данные изъяты> месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 

<

данные изъяты> % годовых.

Заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполнил в полном объеме, вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составила 887112, 54 рублей, из которых задолженность по основному долгу – 439960, 37 рублей, задолженность по уплате процентов по договору – 447152,17 рублей. Просит взыскать с Заемщика задолженность по кредитному договору в размере 887112,54рублей а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12071, 13 рублей.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в суд не явилась, просит рассмотреть дело в её отсутствие, предоставив отзыв на возражение ответчика, где указала, что до подписания договора Заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, в том числе связанных с несоблюдением условий договора, график погашения кредита. Фактом, подтвердившим полное согласие Заемщика с условиями договора, явилась предоставленная Заемщиком подпись в кредитных документах. Тем самым им было выражено добровольное волеизъявление, Банк не обязывал Заемщика заключить договор. Просит исковые требования Банка удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении требований ответчика отказать. 

В соответствии ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и направлении копии решения.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 участвующие в судебном заседании посредством видеоконференц-связи на базе Якутского городского суда Республики Саха (Якутия), с исковым заявлением согласились частично, пояснив, что согласно расчету исковых требований, задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Применяя положение ст.ст. 195-198 ГК РФ, п.24 Постановления Пленума ВС РФ № 43, задолженность по платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. подлежит списанию в связи с истечением срока исковой давности. Предметом спора могут являться платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Размер процентной ставки по договору составляет 

<

данные изъяты> %, просит признать данную ставку чрезмерно обременительной, не соответствующей действующему рынку, т.к. исходя из анализа кредитного рынка ведущих банков России, средняя процентная ставка по кредитам составляет 10% годовых. С учетом её трудного материального положения: является матерью-одиночкой, осуществляет уход за несовершеннолетним ребенком Ч., ДД.ММ.ГГГГ г.р., несет расходы по уплате аренды жилого помещения, просит снизить процентную ставку и принять расчет задолженности, в соответствии с которым сумма основного долга составляет 439960,37 рублей, размер процентов – 136400 рублей, всего 576361 рублей.Как видно с расчета исковых требований, представленных истцом, ответчиком ФИО1 оплачены в погашение основного долга 

<

данные изъяты> руб., начисленных процентов 

<

данные изъяты> руб., всего 

<

данные изъяты> рублей. Просят, учитывая материальное положение ответчика ФИО1, эту сумму полностью отнять с суммы основного долга, подлежащего к взысканию. 

Суд, выслушав ответчика ФИО1 и её представителя ФИО2, изучив материалы дела, установил следующее.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита в порядке, которые предусмотрены договором кредита. 

В силу ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

Как усматривается из материалов дела и установлено в суде, ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и ФИО1 заключено кредитное соглашение № о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты>, с уплатой 

<

данные изъяты> % годовых за пользование денежными средствами на срок 60 месяцев.

В соответствии кредитного соглашения Банк выдал Заемщику денежные средства в размере 548847, 42 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 30-34) и не оспаривается ответчиком.

Согласно п. 3.3.3 кредитного соглашения Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты на него согласно графику платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Судом установлено, что со стороны ответчика были допущены нарушения принятых по кредитному договору обязательств, выразившиеся в нарушении условий возвращения кредита.

Из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 26-29) следует, что ответчик имеет задолженность: по основному долгу – 439960, 37 рублей, задолженность по процентам – 447152, 17 рублей. 

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении по требованиям истца о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 3-х летнего срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, по каждому просроченному ежемесячному платежу по возврату суммы займа срок исковой давности подлежит исчислению отдельно, вопреки утверждению представителя истца. Момент, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, определяется датой внесения соответствующего платежа.

В силу ч.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ, проценты начисляются по дату фактического возврата кредита включительно.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае принятия решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

На момент рассмотрения дела ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом до ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.

Согласно материалам дела, исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, требования истцом заявлены по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 

В данном случае срок исковой давности начинает исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах трех лет со дня обращения истца в суд ДД.ММ.ГГГГ в обратном порядке.

Как видно с расчета задолженности и выписки из лицевого счета последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ.Согласно графика погашения кредита истец о нарушении своего права по уплате ответчиком очередного ежемесячного платежа основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГв размере 

<

данные изъяты> рубля и процентов в размере 

<

данные изъяты> узнал ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, в отношении за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истцом пропущен.

При указанных обстоятельствах, исковые требования банка подлежат удовлетворению частично, в связи с истечением срока исковой давности сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - не подлежат взысканию с ответчика.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ФИО1 за исключением суммы задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ежемесячным платежам и процентам, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 432642,95 рубля, из них:

просроченный основной долг – 188356,46 рублей,

проценты за пользование кредитом - 244286,49 рублей.

Ответчик ФИО1 просит снизить размер процентной ставки по кредиту на 10 % годовых, указывая, что установленная договором процентная ставка в размере 22,9% годовых является чрезмерно обременительной, не соответствующей действующему рынку, т.к. исходя из анализа кредитного рынка ведущих банков России, средняя процентная ставка по кредитам составляет 10% годовых.При разрешении вопроса о снижении процентной ставки просит принять во внимание трудное материальное положение ответчика, одной воспитывающей ребенка и оплачивающей ежемесячно плату за аренду жилья. 

Заключая кредитный договор, стороны согласовали все его существенные условия, способы и порядок предоставления денежных средств, платы за пользование кредитом и их возврата, а также основания возникновения ответственности за неисполнение его условий. Таким образом, подписывая условия договора в изложенном содержании, ответчик выразила свою волю и согласие с ними, что не может свидетельствовать о нарушении ее прав.

Из кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сторонами согласована процентная ставка 

<

данные изъяты>% годовых, а также размер и периодичность внесения платежей - ежемесячно 

<

данные изъяты> число, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 возражения по поводу установления в договоре 

<

данные изъяты>% годовых за пользование кредитом не выразила.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

Исходя из положений ст. 421, 422, 809, 811 ГК РФ предусматривающих возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав, установленная в договоре процентная ставка за пользование кредитом, не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

К спорным правоотношениям положения п. 5 ст. 809 ГК РФ не могут быть применены, поскольку данная норма в редакции Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ, применяется к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 01 июня 2018 года. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998, при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, сумма указанных процентов не подлежит уменьшению в порядке статьи 333ГК РФ.

С учетом изложенного, возможность снижения размера процентов за пользование кредитом, в данном случае законом не предусмотрена.

Кроме этого, ответчик и её представитель указывают, что как видно с расчета исковых требований, представленных истцом, ответчиком ФИО1 оплачены в погашение основного долга 

<

данные изъяты> руб., начисленных процентов 

<

данные изъяты> руб., всего 

<

данные изъяты> рублей. Просят, учитывая материальное положение ответчика ФИО1, эту сумму полностью отнять с суммы основного долга, подлежащего к взысканию. Суд эти доводы ответчика отклоняет, ввиду того, что ответчик ФИО1 заключила кредитный договор, зная, что за пользование кредитом банку необходимо уплатить проценты, что прямо предусмотрено договором, при этом кредитный договор ответчик обязалась исполнять добросовестно. 

На основании установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично.

В соответствии ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом в размере 12071, 13 рублей, подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, относится к судебным расходам и на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требования в размере 7526 рублей 43 коп.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 432642 (четыреста тридцать две тысячи шестьсот сорок два) рубля 95 коп., из них: просроченный основной долг – 188356 (сто восемьдесят восемь тысяч триста пятьдесят шесть) рублей 46 коп., проценты за пользование кредитом - 244286 (двести сорок четыре тысячи двести восемьдесят шесть) рублей 49 коп., а также государственную пошлину в размере 7526 (семь тысяч пятьсот двадцать шесть) рублей 43 коп., всего 440169 (четыреста сорок тысяч сто шестьдесят девять) рублей 38 коп. 

В остальной части иска отказать в удовлетворении.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда через Мегино-Кангаласский районный суд Республики Саха (Якутия).

Мотивированное решение суда составлено 8 июля 2020 года.

Судья: И.Г. Билюкина