Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-896/2025

(43RS0001-01-2024-010101-30)

20 февраля 2025 года г.Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Востриковой Е.В.

при секретаре судебного заседания Сергеевой А.А.,

с участием в судебном заседании заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Банк ВТБ об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от {Дата изъята} по делу № {Номер изъят},

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Банк ВТБ (далее – ПАО Банк ВТБ, Общество, Истец) обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от {Дата изъята} по делу № {Номер изъят}. 

В обоснование иска указано, что {Дата изъята} Финансовый уполномоченный ФИО2 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 от {Дата изъята} № {Номер изъят} вынес решение об удовлетворении требований потребителя о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) составляющих проценты, начисленные по договору потребительского кредита.

Банк ВТБ (ПАО) не согласен с вынесенным решением. Считает, что требования заявителя не подлежат удовлетворению. В рамках заключенного между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ договора заявителю предоставлена кредитная карта. Заключение договора осуществлено путем подписания форм, соответствующих требованиям, установленным действующим законодательством, составленным в порядке, определенном Банком России. Информация о полной стоимости кредита на дату заключения договора указана в договоре. 

Банк надлежащим образом и своевременно разместил всю необходимую и достоверную информацию о выбранном продукте, обеспечивающую возможность совершения правильного выбора. Кредитно-обеспечительная документация подписана заявителем, что означает ознакомление и согласие с условиями предоставления карты, принятие Правил предоставления и использования банковских карт (далее - Правила) и Тарифов Банка. Перечисленные документы и информация размещены в отделениях и на сайте Банка, самостоятельное ознакомление с которыми является обязанностью держателя карты. 

В соответствии с пунктом 5.8.2.3. Правил, и применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет кредитного лимита на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период действует по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления первого такого платежа. 

При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течение 33 календарных дней с даты заключения договора. Операция по переводу денежных средств для погашения задолженности по договору стороннего банка совершена {Дата изъята}. Таким образом, льготный период по операции перевода, баланса действовал по {Дата изъята}. 

Поскольку до {Дата изъята} полная сумма задолженности по переводу баланса не погашена, на сумму перевода, совершенного {Дата изъята}, произведено начисление процентов. Для приостановления начисления процентов, возобновления беспроцентного периода, следует произвести полное погашение задолженности, в том числе начисленных процентов. 

За счет поступивших {Дата изъята}, {Дата изъята}, {Дата изъята} на карту денежных средств произведено полное погашение задолженности, в том числе погашение начисленных процентов. Заявителем с использованием карты совершаются расходные операции за счет кредитного лимита. По состоянию на {Дата изъята} задолженность по карте составила 333 638 руб. 05 коп., просроченная задолженность отсутствует. Нарушения при совершении банковских операций не выявлены. Основание для отмены начисленных процентов у Банка отсутствуют. 

Информация о льготном периоде, сроке его окончания, сумме задолженности, подлежащей внесению до окончания льготного периода доводится до держателей банковских карт посредством размещения информации в личном кабинете ВТБ-онлайн. Информация о дате окончания беспроцентного периода по операции перевода денежных средств отображается в личном кабинете ВТБ Онлайн в разделе «Рефинансирование карт». Приходные, расходные операции содержатся в приложенном расчете задолженности по кредитному договору. Решение об использовании кредитных средств, сумме, направленной в погашение, держатель карты принимает самостоятельно. 

При рассмотрении финансовым уполномоченным обращения Потребителя не были исследованы все необходимые доказательства, обстоятельствам дела дана ненадлежащая оценка, не применены нормы материального права, подлежащие применению, что привело к вынесению незаконного решения, нарушающего права и интересы заявителя жалобы. Оснований для взыскания денежных средств с Банка в рассматриваемом случае не имелось. Рассматривая обращение потребителя, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требование заявителя о взыскании денежных средств, составляющих проценты, начисленные по Кредитному договору, является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 42 955 руб. 94 коп., хотя данные требования заявитель не предъявлял. 

В своем заявлении к финансовому уполномоченному ФИО1 не оспаривал условия кредитного договора, а настаивал на том, что не все условия были включены в текст указанного договора, и Банк ВТБ (ПАО) не разъяснил должным образом до подписания кредитного договора его условия, что привело к неправильному пониманию условий и пропуску срока возврата с начислением процентов. На основании изложенного, просит отменить решение финансового уполномоченного № {Номер изъят} от {Дата изъята}, в удовлетворении требований потребителя ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) отказать.

В судебное заседание представитель ПАО Банк ВТБ не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без своего участия, о чем указано в исковом заявлении. 

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания. В письменных пояснениях указал, что {Дата изъята} потребителем по карте за счет лимита кредитования совершена операция перевода баланса на сумму 248 856 руб. Учитывая, что операция перевода баланса совершена в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, в соответствии с пунктом 5.8.2.3 Правил, на указанную операцию распространяется льготный период по операциям перевода баланса, действующий по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления заявителем первого платежа, то есть по {Дата изъята}. 

Из буквального толкования пунктов 1.47, 1.54 Правил следует, что задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна была бы погашена потребителем не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия Кредитного договора. 

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным. Таким образом, задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена потребителем не позднее {Дата изъята}. 

В период с {Дата изъята} по {Дата изъята} потребителем с использованием карты совершены расходные операции по оплате товаров и услуг, операция перевода баланса на общую сумму 431 379 руб. 18 коп. 

При этом за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} потребителем на счет карты внесены денежные средства в общем размере 94 200 руб., которые направлены Финансовой организацией на погашение задолженности по Кредитному договору. По состоянию на {Дата изъята} остаток задолженности составлял 337 179 руб. 18 коп. 

В период {Дата изъята} по {Дата изъята} потребителем на счет карты внесены денежные средства в общем размере 399 531 руб. 79 коп., которые были списаны Финансовой организацией в счет погашения задолженности по Кредитному договору, а именно в размере 42 955 руб. 94 коп. в счет погашения процентов по кредитному договору, в размере 356 575 руб. 85 коп. - в счет погашения основного долга по кредитному договору. Вместе с тем, поскольку денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженностей, образовавшихся в течение льготного периода по операциям перевода баланса и льготного периода по расходным операциям, внесены потребителем до истечения срока платежного периода, основания для начисления и удержания процентов по Кредитному договору у Финансовой организации отсутствовали. 

Указывает, что закон устанавливает обязанность финансового уполномоченного при рассмотрении обращения не просто принимать законное и обоснованное решение по существу спора, но и осуществлять правозащитную деятельность, направленную на бесплатную защиту прав и законных интересов потребителя и не содержит в отношении финансового уполномоченного запрета на выход за пределы заявленных требований. Таким образом, решение финансового уполномоченного законно, соответствует требованиям законодательства и не подлежит отмене. В удовлетворении заявленных требований просит отказать.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании в удовлетворении заявленных требований просил отказать, полагает, что оснований для отмены решения Финансового уполномоченного не имеется. 

Суд, с учетом мнения заинтересованного лица, считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Из материалов дела следует и в ходе судебного заседания установлено следующее.

{Дата изъята} между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) № {Номер изъят}, который состоит из анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила), сборника тарифов и процента ставок для физических лиц по банковским картам Банка ВТБ (ПАО) (далее-Тарифы), условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) и индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее - Индивидуальные условия).

Согласно анкете-заявлению на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), ФИО1 просил, в том числе, предоставить ему кредит по вновь открываемому счету на срок действия кредитного договора.

Согласно пункту 1 индивидуальных условий кредитного договора ФИО1 предоставлен лимит овердрафта в размере 265 676 руб. В течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора часть лимита овердрафта, равная 248 856 руб. (далее - часть лимита Овердрафта), доступна заемщику только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств за счет лимита Овердрафта на счета заемщика, открытые в сторонних кредитных организациях и в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения (полного или частичного) обязательств заемщика по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Заемщиком со сторонними кредитными организациями и с Банком ВТБ (ПАО). По истечении указанного периода размер лимита Овердрафта уменьшается Банком ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке на сумму неиспользованного заемщиком остатка части лимита.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий срок действия кредитного договора – {Дата изъята}, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств, срок возврата кредита - {Дата изъята}.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка устанавливается:

- в размере 9,90 процента годовых и применяется к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов;

- в размере 39,90 процента годовых и применяется к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта, начиная с 31 календарного дня с даты заключения Кредитного договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов;

- в размере 49,90 процента годовых и применяется к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий в случае, указанном в пункте 1 Индивидуальных условий, целью использования части лимита овердрафта являются обязательства заемщика по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным заемщиком со сторонними кредитными организациям и с Банком ВТБ (ПАО), а именно: задолженность в размере 248 856 руб. по договору от {Дата изъята}.

В целях предоставления и обслуживания кредита заемщику открыт банковский счет, к которому выдана кредитная карта {Номер изъят} (со сроком действия {Дата изъята} (далее - Карта), что подтверждается распиской в получении банковской карты.

{Дата изъята} ФИО1 с использованием карты за счет средств лимита кредитования совершена операция по переводу денежных средств в размере 248 856 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1.43 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) Овердрафт (Кредит) - денежные средства (кредит), предоставляемые Банком Клиенту в пределах Лимита овердрафта в размере и на срок, которые установлены Договором, при недостаточности собственных денежных средств на Карточном счете для совершения Операций по процентную ставку, установленную Договором.

Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования Овердрафтом на условиях, определенных в пункте 5.8 настоящих Правил (далее, соответственно, - «беспроцентный период», «беспроцентный период пользования Овердрафтом», «условия применения беспроцентного периода»).

Согласно п. 1.47 Правил отчетный месяц - период времени, который исчисляется: для первого Отчетного месяца - с даты, следующей за днем открытия Банком Карточного счета Клиенту на условиях Договора по последний календарный день месяца, в котором был открыт Карточный счет (1.47.1.); для второго и последующих (кроме последнего) Отчетных месяцев - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего Отчетного месяца по последний календарный день месяца, следующего за предшествующим Отчетным месяцем (1.47.2.); для последнего Отчетного месяца - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего Отчетного месяца по дату окончания срока действия Договора включительно (1.47.3.).

Согласно п. 1.54 Правил Платежный период - период времени, начинающийся с даты начала месяца, следующего за Отчетным месяцем, и заканчивающийся в 18 часов 00 минут (по московскому времени) числа месяца, следующего за Отчетным месяцем, указанного в Условиях, в течение которого Клиент обязан внести Минимальный платеж (указывается в соответствующей выписке по Карточному счету), если иное не установлено в приложениях к настоящим Правилам. Порядок определения платежного периода по отдельным Картам установлен Приложением 7 к настоящим Правилам.

Согласно п. 1.71.1 Правил установлено, что по схеме №7.15, в расчет размера минимального платежа включается сумма начисленных Банком процентов применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет лимита Овердрафта на счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями.

Пунктом 5.2.1 Правил установлено, что по продукту «Кредитная карта «Карта возможностей» и продукту «Кредитная карта Прайм» задолженность по Овердрафту погашается в соответствии со следующей очередностью: 1) по операциям, связанным с оплатой товаров и услуг с использование платежной банковской карты/ее реквизитов, осуществленным за счет лимита овердрафта; 2) по операциям, связанным с получением наличных денежных средств с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, осуществленным за счет Лимита овердрафта; 3) по операциям, осуществленным за счет Лимита овердрафта при проведении переводов и иных операций с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов (за исключением операций, указанных в п. 1) и 2) настоящего пункта), в том числе по операциям, связанным безналичным переводом денежных средств за счет лимита Овердрафта счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения (полного или частичного) обязательств Клиента по договор потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом сторонними кредитными организациями; 4) по операциям, осуществленным за счет Лимита овердрафта, отношении которых Банк предоставил Клиенту Рассрочку».

Согласно пункту 5.4 Правил Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, а по Картам со Схемой № 6 - регулярно в соответствии с порядком расчета размера Минимального платежа вносить/обеспечивать на Карточном счете, указанном в Индивидуальных условиях, сумму в размере не менее суммы Минимального платежа, Схема расчета которого указывается в Тарифах Банка и/или в Заявлении.

Пунктом 5.8 Правил предусмотрены условия применения беспроцентного периода пользования овердрафтом в зависимости от порядка расчета размера минимального платежа. Правила предусматривают несколько порядков расчета размера минимального платежа, которые в рамках Правил именуются схемами.

Согласно сноске 11 пункта 1.5 сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам Финансовой организации (далее - Тарифы) «Схема №7» применяется для карт, оформленных по инициативе клиента с {Дата изъята} по {Дата изъята} (включительно), и карт, оформленных в рамках индивидуальных предложений от Финансовой организации с {Дата изъята} по {Дата изъята}.

В соответствии с пунктом 5.8.1 Правил, проценты за пользование овердрафтом не взимаются в следующих случаях, в том числе:

Согласно п. 5.8.1.1 Правил если Клиент осуществит по Овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода (в случае его установления Банком), а именно, для Карт со Схемой №7 не позднее даты окончания Платежного периода в седьмом месяце срока действия Договора (данное условие применяется однократно в течение срока действия Договора); не позднее даты окончания Платежного периода в месяце, следующем за тремя последовательными Отчетными месяцами, начиная с месяца, в котором Клиентом была совершена Операция за счет лимита Овердрафта (данное условие применяется, начиная с седьмого месяца срока действия Договора).

Согласно п. 5.8.1.2 Правил, если Клиент в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора осуществил хотя бы один платеж по безналичному переводу денежных средств за счет лимита Овердрафта на счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями, а по истечении 90 календарных дней с даты заключения Договора обеспечил расторжение договоров потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенных Клиентом со сторонними кредитными организациями, в счет погашения обязательств по которым Клиент осуществлял платежи по безналичному переводу денежных средств за счет лимита Овердрафта (данное условие применяется только для Карт со Схемой №4, Схемой №5 или Схемой №7).

Из п. 5.8.2 Правил следует, что срок действия беспроцентного периода для Карт со Схемой №4, Схемой №5, Схемой №6 или Схемой №7: Применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов (за исключением Операций, указанных в п. 5.9 Правил), беспроцентный период (в случае его установлен Банком) действует: с первого числа календарного месяца, в котором Клиентом была совершена Операция за счет лимита Овердрафта; с первого числа календарного месяца, в котором был заключен Договор (данное условие применяется только для Карт со Схемой № 4, оформленных в период с 01.11.2021 по 31.01.2022 (включительно), и Карт со Схемой №5 или Схемой №7 и действует в течение первых шести месяц срока действия Договора) (п. 5.8.2.1).

Согласно п. 5.8.2.3 Правил для Карт со Схемой №4, Схемой №5 или Схемой № 7 Применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств счет Лимита овердрафта на счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период (в случае его установления Банком действует по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления Клиентом первого такого платежа. При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора и прекращается в следующих случаях: Клиент не выполнил требования пункта 5.4 настоящих Правил; в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора Клиент произвел ни одного платежа по безналичному переводу денежных средств счет Лимита овердрафта в счет погашения обязательств по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования по счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями; по истечении 90 календарных дней с даты заключения Договора Клиент не обеспечил расторжение договоров потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенных Клиентом со сторонними кредитными организациями, в счет погашения обязательств по которым Клиент осуществлял платежи по безналичному переводу денежных средств за счет Лимита овердрафта.

В случае прекращения действия беспроцентного периода по указанным в настоящем пункте Правил платежам и основаниям, Банк по истечении 90 календарных дней с даты заключения Договора выставляет Клиенту к погашению сумму начисленных Банком процентов за весь период пользования Овердрафтом.

Согласно пункту 5.8.3 Правил действие беспроцентного периода пользования Овердрафтом прекращается в случае возникновения просроченной задолженности в результате неисполнения Клиентом пункта 5.4 настоящих Правил.

{Дата изъята} ФИО1 по Карте за счет лимита кредитования совершена Операция перевода баланса на сумму 248 856 руб., что подтверждается выпиской по счету. 

Из выписки по счету следует, что в период с {Дата изъята} по {Дата изъята} ФИО1 с использованием карты совершены расходные операции по оплате товаров и услуг.

При этом, за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} ФИО1 на счет внесены денежные средства в общем размере 94 200 руб., которые направлены Банком на погашение задолженности по Кредитному договору, что подтверждается Выпиской по Счету.

По состоянию на начало операционного дня {Дата изъята} задолженность по кредитному договору составляла 337 179 руб. 18 коп., и состояла, в том числе, из операции по переводу баланса.

В связи с тем, что задолженность по операции перевода баланса ФИО1 в полном объеме погашена не была, Банком произведено начисление процентов на сумму указанной задолженности, а именно в размере 42 955 руб. 94 коп.

{Дата изъята} ФИО1 в адрес Банка ВТБ (ПАО) направлена досудебная претензия, согласно которой ФИО1 указывает, что условия беспроцентного периода им выполнены, полагает, что банк предоставил ему недостоверную информацию по кредиту, ввел в заблуждение относительно существенных условий договора, просил вернуть неправомерно удержанные проценты.

{Дата изъята} Банк ВТБ (ПАО) посредством электронной почты ответ на Претензию отказал ФИО1 в удовлетворении предъявленных требований, указав, что льготный период по операции перевода баланса составлял 180 дней и действовал до {Дата изъята}. Поскольку до {Дата изъята} полная сумма задолженности по Операции перевода баланса не была погашена ФИО1, Банком ВТБ (ПАО) были начислены проценты за весь период пользования кредитными средствами.

Письмом от {Дата изъята} Банк ВТБ (ПАО) уведомил ФИО1 о том, что условия погашения задолженности кредитных карт сторонних банков ФИО1 выполнены на сумму 248 856 руб., беспроцентный период на услугу перевод баланса действует до 180 дней, так как операция перевода совершена {Дата изъята}, беспроцентный период действовал с {Дата изъята} по {Дата изъята}. {Дата изъята} ФИО1 не обеспечил наличие на карте денежных средств в размере, необходимом для погашения суммы задолженности. В связи с чем основания для удовлетворении претензии отсутствуют. 

{Дата изъята} ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Из обращения ФИО1 от {Дата изъята} № {Номер изъят} следует, что заявитель просил вернуть удержанные проценты.

Согласно ответу Банка ВТБ (ПАО) от {Дата изъята} в ответ на запрос финансового уполномоченного ФИО1 в рамках кредитного договора оформлена и предоставлена кредитная карта, по которой действовали беспроцентные периоды: по операции по переводу денежных средств для погашения задолженности по договору стороннего банка, совершенного {Дата изъята}. Льготный период по операции перевода баланса действовал по {Дата изъята}. Поскольку до {Дата изъята} полная сумма задолженности по переводу баланса не погашена, на сумму перевода, совершенного {Дата изъята}, произведено начисление процентов по ставке 39,9% годовых. Начисление процентов производится с даты образования задолженности по дату полного погашения, с учетом дат и размера внесенных платежей; беспроцентный период по карте по операциям, совершенным за счет кредитного лимита, кроме операции по переводу баланса, с {Дата изъята} по {Дата изъята} (исполнен заявителем, проценты не начислялись).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от {Дата изъята} по делу № {Номер изъят} удовлетворены требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, составляющих проценты, начисленные по договору потребительского кредита.

С Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 42 955 руб. 94 коп.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируется нормами указанного Федерального закона.

Положениями ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что в числе общих условий договора потребительского кредита (займа) должны быть указаны способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки.

Частью 9 этой же нормы установлено, что в качестве индивидуальных условий договор потребительского кредита (займа) должен содержать указание на сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частью 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность установления в индивидуальных условиях договора процентной ставки годовых в фиксированной величине и ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч. 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 10, 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Статья 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает требование об обязательном указании в названном договоре полной стоимости потребительского кредита (займа), которая определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный ч. 7 настоящей статьи (часть 2.2 статьи 6).

Частью 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены платежи заемщика, которые подлежат включению в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), в числе которых платежи по погашению основной суммы долга по договору, по уплате процентов, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа и пр.

В соответствии с ч. 7 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Положения ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» возлагают на кредитора обязанность уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Из приведенных положений норм материального права следует, что при заключении договора потребительского кредитования в нем в обязательном порядке должна содержаться информация о полной стоимости кредита, которая рассчитывается из максимально установленных процентных ставок, а также иных платежей, которые обязан нести заемщик.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей (пп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Согласно ч. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Исходя из ч. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ч. 2. ст. 12. Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п. 1 - 4 статьи 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Исполнитель, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, предусмотренную п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Таким образом, последствием признания условия того или иного договора недействительным по смыслу Закона «О защите прав потребителей», является возмещение убытков, а последствием непредставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора (то есть расторжение договора), возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в постановлениях от 23.02.1999 № 4-П, от 4.10.2012 № 1831-О и др., потребители как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.

Судом установлено, что {Дата изъята} ФИО1, в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, по карте за счет лимита кредитования совершена операция перевода баланса на сумму 248 856 руб.

Таким образом, учитывая, что операция перевода баланса совершена в соответствии с пунктом 5.8.2.3 Правил, на указанную операцию распространяется льготный период по операциям перевода баланса, действующий по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления первого платежа, то есть по {Дата изъята}.

Из буквального толкования пунктов 1.47, 1.54 Правил следует, что задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна была бы погашена не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия Кредитного договора.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным.

Таким образом, задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена не позднее {Дата изъята}.

В судебном заседании установлено, что в период с {Дата изъята} по {Дата изъята} ФИО1 с использованием карты совершены расходные операции по оплате товаров и услуг, операция перевода баланса на общую сумму 431 379 руб. 18 коп.

При этом, за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} ФИО1 на счет карты внесены денежные средства в общем размере 94 200 руб., которые направлены Банком на погашение задолженности по кредитному договору

Соответственно, по состоянию на {Дата изъята} остаток задолженности составлял 337 179 руб. 18 коп.

В период с {Дата изъята} по {Дата изъята} ФИО1 на счет карты внесены денежные средства в общем размере 399 531 руб. 79 коп., которые были списаны Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору, а именно, 42 955 руб. 94 коп. – в счет погашения процентов по кредитному договору, 356 575 руб. 85 коп. – в счет погашения основного долга по кредитному договору.

Вместе с тем, поскольку ФИО3 до {Дата изъята}, то есть до истечения срока платежного периода на счет карты внесены денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженностей, образовавшихся в течение льготного периода по операциям перевода баланса и льготного периода по расходным операциям, оснований для начисления и удержания процентов по Кредитному договору у Банка не имелось.

Довод Банка о том, что потребитель в обращении к Финансовому уполномоченному не заявлял требования о взыскании денежных средств, составляющих проценты по Кредитному договору, не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Обращаясь к финансовому уполномоченному в своем заявлении ФИО1 указал, что в результате действий Банка допустил пропуск срока платежа по кредитному договору, в результате чего Банком начислены проценты по кредиту, в связи с чем, потребитель просил о взыскания с финансовой организации денежных средств, составляющих начисленные проценты по кредитному договору.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Федеральный закон № 123-ФЗ), целью создания института финансового уполномоченного является защита прав и законных интересов потребителей финансовых услуг. Следовательно, финансовый уполномоченным при проверке обоснованности заявленных потребителем требований, должен определить все юридически значимые обстоятельства и дать правовую оценку всем возможным основаниям, в силу которых заявленные Потребителем требования подлежат удовлетворению.

Учитывая обстоятельства того, что потребитель является слабой, менее защищенной стороной правоотношений с профессиональным участником финансового рынка - Банком, положения Федерального закона № 123-ФЗ не обязывают потребителя подробно раскрывать обстоятельства и материальное обоснование своего нарушенного права, а также указывать его объем.

С учетом указанного обстоятельства, а также в силу положений пункта 4 части 1 статьи 17 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг в обращении должен указать только сведения о существе спора и предполагаемый размер требования.

В своем обращении потребитель прямо ссылается на несогласие с удержанием Банком денежных средств, составляющих проценты, начисленные по кредитному договору. При указанных обстоятельствах финансовый уполномоченный не имел оснований игнорировать данное требование, и был обязан проверить нарушение прав потребителя в указанной части.

Закон о уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг не содержит запрета на удовлетворение требований в размере большем, чем заявлено потребителем, не предусматривает обязанности потребителя по доказыванию обстоятельств, на которые он ссылается как на основание своих требований, о чем свидетельствует отсутствие в законе указания на необходимость приложения к обращению документов, обосновывающих требования потребителя, в том числе, их размер. Финансовый уполномоченный вправе выйти за пределы размера заявленных требований и принять решение о взыскании денежных сумм в пользу потребителя в установленном размере, в соответствии с действующим законодательством. При проверке решения финансового уполномоченного по заявлению страховщика положения части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации применению не подлежат.

В связи с изложенным, требования потребителя о взыскании денежных средств составляющих проценты, начисленные по кредитному договору, были обоснованно удовлетворены Финансовым уполномоченным.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое решение финансового уполномоченного принято в полном соответствии с требованиями законодательства, является обоснованным и отмене не подлежит, в связи с чем заявленные требования ПАО Банк ВТБ удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении заявленных требований ПАО Банк ВТБ об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от {Дата изъята} по делу № {Номер изъят}, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г.Кирова в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 06 марта 2025 года.

Судья Е.В. Вострикова