Дело № 2-948/2019

УИД № 61RS0020-01-2019-000875-7

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 г. г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Селицкой М.Ю.,

при секретаре Сугейко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам, в котором просит расторгнуть кредитный договор №.... от 06.09.2018 и взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу денежную сумму (задолженность по кредитному договору №.... от 06.09.2018) в размере 375 915,42 руб.: сумма задолженности заемщика по возврату кредита – 350 000 руб.; сумма задолженности заемщика по уплате процентов за пользование кредитом – 24 700,93 руб.; сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита – 442,24 руб.; сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 772,25 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 06.09.2018 между ПАО КБ «Центр-инвест» (ранее ОАО КБ «Центр-инвест») и ФИО1 был заключен кредитный договор №...., по которому заемщику предоставлялся стандартный кредит в размере 350 000 руб., со сроком возврата кредита - не позднее 10.08.2023. За пользование кредитом заемщик должен уплачивать банку проценты с 06.09.2018 по 30.09.2020 по ставке 16,00 % годовых; с 01.10.2020 до полного погашения кредита по ставке 16,75 % годовых; с момента предоставления в банк документов, подтверждающих снижение ссудной задолженности по кредиту в стороннем банке по 30.09.2020 по ставке 13,00 % годовых; с 01.10.2020 до полного погашения кредита по ставке 13,75 % годовых.

Платежи по кредиту должны вноситься в соответствии с графиком погашения, приведенным в приложении №.... к кредитному договору №.... от 06.09.2018.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером №.... от 06.09.2018. Заемщик, в нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также п. 2, п. 4, п. 6 индивидуальных условий кредитного договора №.... от 06.09.2018 свое обязательство по своевременной уплате процентов и возврату кредита не исполняет.

По состоянию на 14.02.2019 сумма задолженности заемщика по возврату кредита по кредитному договору №.... от 06.09.2018 составляет 350 000 руб., по уплате процентов за пользование кредитом - 24 700, 93 руб.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора №.... от 06.09.2018 в случае несвоевременного погашения кредита и/или уплаты процентов по кредиту заемщик уплачивает банку помимо процентов за пользование кредитом в размере, указанном в п. 4 индивидуальных условий договора пеню в размере 20 % годовых от суммы непогашенного кредита / неуплаченных процентов за соответствующий период нарушения обязательств.

По состоянию на 14.02.2019 сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита по кредитному договору №.... от 06.09.2018 составляет 442,24 руб.

По состоянию на 14.02.2019 сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договору №.... от 06.09.2018 составляет 772,25 руб.

В связи с тем, что обязанность по возврату кредита и оплате процентов ответчик не исполняет, по состоянию на 14.02.2019 общая задолженность ответчика перед ПАО КБ "Центр-инвест" составила 375 915,42 руб.

Исполнение обязательств по кредитному договору №.... от 06.09.2018 обеспечивается договором поручительства физического лица №....П от 06.09.2018.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ, а также п. 1.1 договора поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств. На основании п.2.5.1 договора поручительства Банк вправе потребовать от Поручителя исполнения обязательства по договору поручительства.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств перед банком, поручитель несет вместе с заемщиком солидарную ответственность в объеме основного долга по кредиту, суммы начисленных процентов по кредиту, суммы процентов, в случае несвоевременного погашения кредита, суммы неустойки, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по кредитному договору №.... от 06.09.2018 (ст. 363 ГК РФ, п.п. 2.1.1., 3.1 договора поручительства).

С учетом этих обстоятельств подлежит применению п. 1 ст. 363 ГК РФ, согласно которому при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя и заемщика. Пунктами 2.1.1 и 3.1 договора поручительства предусмотрена солидарная ответственности. При этом следует учитывать, что согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением обязательства должником.

Согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу подп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора №.... от 06.09.2018 образование просроченной задолженности по кредиту, неуплаченные проценты за пользование кредитом по настоящему договору и по другим договорам, заключенным между заемщиком и банком, согласно срокам, указанным в соответствующих договорах являются основаниями для досрочного расторжения кредитного договора №.... от 06.09.2018 и досрочного взыскания задолженности по кредиту, начисленных процентов, пеней.

Ответчикам были направлены уведомления с намерением расторгнуть кредитный договор №.... от 06.09.2018 в случае отказа погасить задолженность по данному договору. Несмотря на это, свои обязательства по возврату кредита и погашению иных видов задолженности по кредитному договору ответчики в предоставленные им сроки не исполнили. Таким образом, разрешение спора путем переговоров оказалось невозможным.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Центр-инвест» не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представили ходатайство, в котором указали, что поддерживают исковые требования в полном объеме, просят удовлетворить, и провести судебное заседание по делу в отсутствие представителя банка. При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца в соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились. О месте и времени рассмотрения дела извещались заблаговременно и надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Суд учитывает, что в ходе подготовки дела к судебному разбирательству ответчик ФИО1 к назначенному времени не прибыл, копию искового заявления с приложенными документами получил. Ответчик ФИО2 от получения почтовой корреспонденции уклоняется. Следовательно, с учетом надлежащего уведомления ответчикам известно о рассмотрении настоящего дела в Новошахтинском районном суде Ростовской области, однако отзыв либо возражения на исковое заявление ответчики не представили. При таких обстоятельствах суд полагает, что неявка ответчиков связана с затягиванием рассмотрения дела по существу, в связи с чем, считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчиков в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ч. 4 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и по общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

При этом под исполнением обязательства понимается совершение должником действия, обусловленного содержанием обязательства, в пользу кредитора или в соответствии с условиями обязательства - в пользу третьего лица. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). 

В соответствии со ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной другой документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 06.09.2018 между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.... на сумму 350 000 руб. на срок не позднее 10.08.2023, за пользование кредитом уплачиваются проценты: с 06.09.2018 по 30.09.2020 по ставке 16,00 % годовых; с 01.10.2020 до полного погашения кредита по ставке 16,75 % годовых; с момента предоставления в банк документов, подтверждающих снижение ссудной задолженности по кредиту в стороннем банке по 30.09.2020 по ставке 13,00 % годовых; с 01.10.2020 до полного погашения кредита по ставке 13,75 % годовых на потребительские цели (л.д. 16-18).

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляется при наличии надлежаще оформленного обеспечения. Кредит обеспечивается договором поручительства физического лица ФИО2 №....П от 06.09.2018.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита, заемщик уплачивает банку пеню в размере 20 % годовых от суммы непогашенного кредита. В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку пеню в размере 20 % годовых от суммы несвоевременно погашенного кредита/ несвоевременно уплаченных процентов за соответствующий период нарушения обязательств.

Согласно п. 5.2. кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы основного долга по кредиту, причитающихся процентов за пользование кредитом иных платежей по настоящему договору (т.е. досрочно расторгнуть настоящий договор), в случае нарушения заемщиком условий договора, заключенного на срок 60 и более календарных дней, в отношении срока возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Установлено и ответчиками не оспаривается, что истец свои обязательства по договору исполнил. Из материалов дела следует, что 06.09.2018 ПАО КБ «Центр-инвест» расходным кассовым ордером №.... перечислило на счет ФИО1 кредит в размере 350 000 руб. (л.д. 23).

В судебном заседании установлено, что 06.09.2018 между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО2 был заключен договор поручительства физического лица №....П (л.д. 24-25).

Согласно условиям названного договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств заемщика по кредитному договору №.... от 06.09.2018 в том же объеме, как и заемщик (п. 1.1.). Поручитель ознакомлен с условиями кредитного договора №.... от 06.09.2018, заключенного между банком и заемщиком (п. 1.2). 

Как следует из п. 2.1.1. договора поручительства, поручитель обязан отвечать перед банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств согласно кредитному договору №.... от 06.09.2018 в объеме, указанном в настоящем договоре и в кредитном договоре №.... от 06.09.2018. Поручитель несет вместе с заемщиком солидарную ответственность в объеме основного долга по кредиту, начисленных процентов по кредиту, пени – в случае несвоевременного погашения кредита и процентов, иных сумм, предусмотренных к уплате согласно условиям кредитного договора №.... от 06.09.2018, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по кредитному договору №.... от 06.09.2018.

Поручитель и заемщик несут солидарную ответственность перед банком (п. 3.1).

Согласно п. 4.1. договора поручительства, поручительство прекращается по истечении трех лет со дня наступления срока исполнения заемщиком обязательства по возврату очередного платежа в счет погашения долга по кредитному договору №.... от 06.09.2018, согласно графику погашения, приведенному в приложении №...., являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора №.... от 06.09.2018. Поручитель считается исполнившим обязательство по настоящему договору со дня зачисления денежных средств на счет банка в размере равном фактическому объему обязательств заемщика на день зачисления средств (п. 4.3).

Суд учитывает, что согласно п. 1 ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанность или требование предусмотрены договором или установлены законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

В силу положений ст.ст. 323-324 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга, кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. В случае солидарной обязанности должник не вправе выдвигать против требования кредитора возражения, основанные на таких отношениях других должников с кредитором, в которых данный должник не участвует.

Статьей 361 ГК РФ предусмотрено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, суд полагает, что срок существования права требования к поручителю не истек.

Из материалов дела следует, что после заключения кредитного договора и получения кредитных денежных средств, ответчик ФИО1 своих обязательств по надлежащему исполнению условий договора в части уплаты основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, не выполняет, за весь период действия кредитного договора не было внесено ни одного платежа в счет погашения задолженности.

Из материалов дела следует, что в адрес заемщика и поручителя со стороны банка были направлены уведомления о досрочном возврате задолженности. Однако требования кредитора со стороны заемщика и поручителя не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке в установленный срок не погашена (л.д. 21, 22). 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность заемщика по состоянию на 14.02.2019 составляет: сумма задолженности по уплате кредита – 350 000 руб.; сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом – 27 400,93 руб.; сумма задолженности по оплате пени по просроченному кредиту – 442,24 руб.; сумма задолженности по оплате пени по просроченным процентам за пользование кредитом – 772,25 руб., а всего 375 915,42 руб. (л.д. 18-19).

У суда отсутствуют основания подвергать сомнению представленные истцом расчеты, которые судом проверены и представляется верными. Несмотря на требования ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, доказательств, свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета кредитной задолженности, ответчики не представили.

Также в соответствии с принципами диспозитивности и состязательности гражданского процесса, ответчики не представили ни одного доказательства, свидетельствующего о неправильном отражении в документах банка движения денежных средств на счете, неверное исчисление задолженности.

Согласно ст. 56 ч. 1 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиками не представлено суду доказательств, опровергающих доводы истца, а также представленный истцом расчеты и размер задолженности. Доказательств возврата суммы кредита и процентов в соответствии с условиями договоров, ответчиками не представлено.

Ответчиками не представлено суду каких-либо допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о невозможности исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, условий кредитных договоры, независящих от воли ответчика. 

В связи с этим суд считает, что требования истца являются законными, обоснованными и полагает необходимым взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» задолженность по кредитному договору №.... от 06.09.2018 в размере 375 915,42 руб. в солидарном порядке.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Изучив материалы дела, суд полагает, что существенное нарушение заемщиком условий кредитного договора, выразившееся в неисполнении обязательств по погашению кредита и образовавшейся задолженности, что суд считает установленным в судебном заседании, является основанием для его расторжения, в связи с чем, суд полагает требования истца о расторжении указанного договора подлежащими удовлетворению.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, суд полагает взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 6 959,15 руб. в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №.... от 06.09.2018, заключенный между ОАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1. 

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» задолженность по кредитному договору №.... от 06.09.2018 в размере 375 915,42 руб., в том числе: задолженность по уплате кредита в сумме 350 000 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 27 400,93 руб.; задолженность по оплате пени по просроченному кредиту в сумме 442,24 руб.; задолженность по оплате пени по просроченным процентам за пользование кредитом в сумме 772,25 руб., и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 959,15 руб., а всего 382 874,57 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме составлено 27.05.2019 с учетом положений ст. 108 ГПК РФ.