Дело № 2-192/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос. Балезино 04 июня 2019 года

Балезинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Гафуровой С.В.,

при секретаре Емельяновой И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 29.08.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования 

<

номер> на сумму 54974,62 руб. сроком на 57,81 месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 21.03.2019 задолженность по договору составляет 75218,47 руб., из которых сумма основного долга в размере 51866,27 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 23352,20 руб., неустойка – 0 руб. Указанная задолженность образовалась за период с 25.06.2014 по 21.03.2019. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору 

<

номер> от 29.08.2012 в размере 75218,47 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 2456,55 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, имеется почтовое уведомление. В исковом заявлении просили дело рассмотреть в отсутствии представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, имеется почтовое уведомление, ранее представила заявление о пропуске срока исковой давности, в котором указала: последний платеж по кредитному договору был произведен ею 24 марта 2015 года, иск подан 21 марта 2019 года, то есть спустя 4 года. Следовательно, предусмотренный ст. 196 ГПК РФ срок обращения в суд, установленный в три года, истек.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ. Изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Истец ПАО КБ «Восточный» является юридическим лицом, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 

<

***>.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из заявления клиента о заключении соглашения о кредитовании 

<

номер> от 29.08.2012 следует, что ФИО1 29.08.2012 обратилась с заявлением в адрес банка, которое следует рассматривать как ее предложение (оферту) ОАО «Восточный экспресс банк», о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», в котором просит установить следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита – кредитная карта, номер счета – 

<

номер>, срок возврата кредита – до востребования, лимит кредита – 50000,00 руб., ставка годовых – 27 %, дата платежа – согласно счет выписке, размер ежемесячного взноса 6447,00 руб., неустойка за просрочку обязательного платежа – 3% в день, штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 590 руб.

Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на сайте банка www.express-bank.ru. ФИО1 просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть текущий банковский счет в выбранной валюте; зачислить сумму кредита на отрытый банковский специальный счет.

В Анкете заявителя отражены личные данные заявителя ФИО1 Одновременно заявителем дано согласие в соответствии с требованиями ФЗ от 27.07.2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» на обработку ОАО КБ «Восточный» указанных в анкете персональных данных.

Согласно п.2.3 Общих условий кредит предоставляется на срок указанный в заявлении, при этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п.4 настоящих Общих условий. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 4.1 Общих условий). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.4.3). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно аннуитетными платежами, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.4.3).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что договор кредитования между сторонами был заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Представленные истцом доказательства свидетельствуют о том, что между сторонами ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора, договора банковского счета, на условиях, предложенных банком. Истец ПАО КБ «Восточный» исполнил свои обязанности по договору, перечислив на счет ФИО1 денежные средства.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на него, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Судом установлено, что ФИО1 обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами нарушены. Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для обращения истца в суд с требованием о взыскании долга с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору составляет: сумма основного долга – 51866,27руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 23352,20руб. Данная сумма долга согласно расчету определена истцом за период с 25.06.2014 года по 21.03.2019 года. 

Доводы ответчика ФИО1, изложенные в возражении на исковое заявление, о том, что истцу надлежит отказать в полном объеме в иске в связи с истечением срока обращения в суд, являются несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196, пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что с истечением срока исковой давности по основному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пунктах 24, 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (например проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениям, приведенным в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о внесении судебного приказа до момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

С учетом приведенных норм права и акта их толкования, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что поскольку заключенный сторонами договор от 29 августа 2012 года предусматривал исполнение обязательства путем внесения заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей, значит срок исковой давности должен определяться по каждому платежу отдельно.

Из дела следует, что 15 сентября 2017 года мировым судьей судебного участка N 2 Балезинского района УР выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" задолженности по кредитному договору от 29 августа 2012 года за период с 25.12.2014 года по 07.08.2017 года в сумме 77526,82руб. При этом, согласно штампу на конверте заявление о вынесении судебного приказа было направлено банком мировому судье почтой 08.09.2017 года. Определением мирового судьи судебного участка N 2 Балезинского района УР от 08.10.2018 года судебный приказ от 15.09.2017 года отменен по заявлению ФИО1

Период с 08.09.2017 года по 08.10.2018 года подлежит исключению из общего срока исковой давности. Поскольку с настоящим иском ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд 02 апреля 2019 года, с учетом исключения указанного периода срок исковой давности по кредитному договору от 29.08.2012 года исчисляется судом со 02 марта 2015 года.

Следовательно, сумма задолженности по основному долгу ФИО1 перед истцом на 21.03.2019 года составляет 29641,07 рубль (51866,27руб. (задолженность по основному долгу по расчету истца на момент предъявления иска) – 22225,20руб. (разница между оплаченным остатком основного долга на 25.06.2014 года и оплаченным основным долгом на 25.03.2015 года (77199,82руб - 54962,80руб.=22225,20руб.)= 29641,07 рубль). Задолженность по процентам составит из расчета истца по состоянию на 21.03.2019 года 22337,49 рублей (сумма процентов за период с 26.03.2015 года по 21.03.2019 года по расчету истца).

Согласно ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика уплаченную истцом государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1697,48 рублей (2456*69,1%=1697,48руб).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования 

<

номер> от 29.08.2012 по состоянию на 21.03.2019 размере 51978,56 руб., из которых сумма основного долга в размере 29641,07 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 22337,49 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате госпошлины в размере 1697,48 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Балезинский районный суд УР.

Мотивированное решение изготовлено 10 июня 2019 года.

Судья С.В. Гафурова