Дело № 2-666/2019

44RS0026-01-2019-000711-95 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«07» августа 2019 г. г.Кострома

Димитровский районный суд г.Костромы в составе председательствующего судьи Карелина С.А.,

при секретаре Н.В.Ронжиной,

с участием представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» в защиту прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 в лице представителя по доверенности ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование», указав, что между ним и банком 04.02.2017 заключен кредитный договор, сумма кредита 600962 руб., под 16,5% годовых, со сроком возврата 60 мес. по графику погашения. Им было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховая компания) договора коллективного страхования. В сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 100962 руб., состоящая из страховой премии (80769,60 руб.), комиссии банка за подключение к программе страхования (20192,40 руб.). Он исполнил свои обязательства полностью 25.10.2018, необходимость в страховании отпала, у него появилось право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников программы страхования за неиспользованный период страховки. Претензии, в которых он сообщал об отказе от услуг по страхованию и требовал возвратить часть стоимости услуги, остались без удовлетворения. На основании ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» считал, что пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования часть суммы комиссии за включение в число участников программы коллективного страхования в размере 13247,81 руб. должна быть взыскана в его пользу с ПАО Банк ВТБ, часть суммы страховой премии в размере 52991,23 руб. должна быть взыскана в его пользу с ООО СК «ВТБ Страхование». Также просил взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., обосновывая это требование навязыванием услуги по страхованию, непредоставлением сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию в «период охлаждения», а также сумму штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание представитель истца не прибыла, просила о рассмотрении дела без своего участия в связи с занятостью в судебном процессе.

Представитель ПАО Банк ВТБ по доверенности ФИО1 иск не признала, пояснив, что банк в полном объеме оказал потребителю услугу по подключению к программе страхования, оснований для частичного возврата комиссии не имеется, равно как и для взыскания компенсации морального вреда. Оснований для взыскания со страховщика части страховой премии также не имеется в силу ст.958 ГК РФ. Истцом пропущен срок отказа от добровольного страхования, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. 

Остальные участвующие в деле лица в суд не прибыли при надлежащем извещении.

Выслушав представителя банка, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей до 01.01.2018 года - на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривало право страхователя в течение пяти календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы, при обязательном предусмотрении такого условия при осуществлении добровольного страхования.

Судом установлено, что 01.02.2017 ФИО2 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 500000 рублей, на срок 60 месяцев, под 16,5% годовых в соответствии с Правилами кредитования (общие условия).

Также 04.02.2017 ФИО2 в письменном заявлении выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование" и просил ВТБ 24 (ПАО) включить в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" "Финансовый резерв Лайф+" на срок с 05.02.2017 по 04.02.2022.

Подписав заявление ФИО2 был уведомлен, что плата за участие в программе страхования составила 100962 рубля, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 20192,40 рубля, расходы банка на оплату страховой премии в размере 80769,60 рублей.

Согласно пунктам 1, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит в сумме 600962 руб. предоставляется на потребительские нужды, на оплату страховой премии.

Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" (раздел 6) предусматривают, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в перечисленных случаях (случаях, указанных в п. 6.2 Условий), возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии (раздел 6 Условий).

Решениями внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) и Банка ВТБ24 (ПАО) Банк ВТБ реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

15.03.2019 представитель ФИО2 – ФИО3 направила в адрес ПАО "Банка ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" претензию об исключении из числа застрахованных по договору коллективного страхования, возврате неосновательного обогащения в результате получения комиссии и страховой премии, то есть с пропуском срока, предусмотренного для добровольного отказа. Основанием указала исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору 25.10.2018.

С учетом срока для обращения за расторжением договора страхования, установленного вышеуказанным Указанием Центрального Банка России, который пропущен, а также того обстоятельства, что досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования, суд приходит к выводу об отказе удовлетворения требований ФИО2 о взыскании платы за подключение к программе страхования и страховой премии пропорционально истекшему сроку действия договора.

По условиям программы страхования размер страховой выплаты от размера задолженности по кредитному договору не зависит, других оснований прекращения договора страхования, указанных в п. 6.2 Условий, представитель истца не приводит.

Услуга по подключению к программе страхования банком оказана в полном объеме, как видно из материалов дела страховая премия поступила на расчетный счет страховщика 07.04.2017. Ссылка в обоснование исковых требований на положения ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» основана на ошибочном толковании норм права. Размер комиссии банка определен сторонами исходя из принципа свободы договора, её взимание не противоречит требованиям закона.

Вместе с тем, потребителю при подключении к программе страхования не была разъяснена возможность отказаться от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 названного выше Указания ЦБ РФ, это подтверждается как материалами дела, так и пояснениями представителя банка, указавшего, что на момент заключения договора банк полагал, что это требование неприменимо при заключении коллективного договора между банком и страховой организацией.

Фактически банком, как лицом осуществляющим подключение застрахованного лица к программе страхования, нарушены права потребителя, установленные ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Но при этом последствия такого нарушения при отказе потребителя от исполнения договора, установленные п.1 ст.12 Закона, не могут быть применены, так как с претензией об отказе от договора страхования истец в лице своего представителя обратился лишь в марте 2019 года и этот срок не может быть признан разумным.

Однако, данное нарушение указано представителем истца в иске в качестве оснований для компенсации морального вреда, с этим суд соглашается, поскольку ст.15 Закона предусмотрен такой способ защиты права при наличии вины исполнителя услуги. Исполняя услугу по подключению к программе страхования, банк не выполнил требований Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Учитывая характер спорных правоотношений, личность истца, указанных им в качестве компенсации морального вреда всех оснований, суд устанавливает размер подлежащей компенсации морального вреда в сумме 7000 руб.

Также суд полагает необходимым взыскание с банка штрафа, установленного п.6 ст.13 Закона.

В силу ст.103 ГПК РФ с ПАО Банк ВТБ подлежит взысканию государственная пошлина за требования неимущественного характера. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО2 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» в защиту прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО2 с ПАО Банк ВТБ компенсацию морального вреда в сумме 7000 руб., штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 3500 руб., всего – 10500 (десять тысяч пятьсот) рублей.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в доход бюджета городского округа город Кострома государственную пошлину в сумме 300 (триста) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г.Костромы в течение месяца.

Судья С.А.Карелин С