РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2017 года город Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе: 

председательствующего судьи: Кузнецовой Е.Ю., 

при секретаре: Абдулловой К.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-999/17 по иску Акционерного Общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчикам ФИО1, ФИО2, мотивируя свои требования тем, что 15.04.2005г. между ОАО КБ «Солидарность» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> 2062 в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 700 000 рублей на 288 месяцев, для целевого использования- приобретение в общую совместную собственность ФИО1 и ФИО2 жилого помещения по адресу: 

<

адрес> состоящего из трех комнат, общей площадью 51,0 кв.м. стоимостью 1 000 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также осуществить иные платежи. Кредит в сумме 700 000 рублей согласно п. 2.1 Кредитного договора зачислен на счет Заемщика в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет в ОАО «Тверьуниверсалбанк» Начиная с марта 2016 года заемщиком полностью перестали производиться в полном объеме ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по Кредитному договору в размере 646 532, 64 рубля, из которых 618 156,12 рублей задолженность по основанному долгу, 19 908,51 рублей задолженность по процентам, 8 468,01 рублей задолженность по пеням. Обратить взыскание на недвижимое имущество квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 80 процентов от ее актуальной рыночной стоимости. Расторгнуть кредитный договор 

<

***> 2062 от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 665,33 рубля.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. Представил уточненные исковые требования, в которых просил суд взыскать в солидарном порядке ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 605 464,17 рублей, задолженность по основному долгу в размере 601 509,05 рублей, 3 955,12 рублей задолженность по процентам. Обратить взыскание на недвижимое имущество квартиру расположенную по адресу: 

<

адрес>, определить способ реализации с публичных торгов установив начальную продажную цену квартиры в размере 80 процентов от ее актуальной рыночной стоимости. Расторгнуть кредитный договор 

<

***> 2062 от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 665,33 рубля. Рассмотреть дело в их отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебном заседание исковые требования признал частично, пояснил, что его жена ответчица ФИО2 умерла, он погасил основную задолженность в размере 605 464,17 рублей, вошел в график платежей, не возражает против взыскания с него в пользу истца оплаченную государственную пошлину истцом при подаче иска.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, о чем указано в ч. 2 ст. 811 ГК РФ.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Статьей 192 ГК РФ определено, что срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. К сроку, определенному в полгода, применяются правила для сроков, исчисляемых месяцами. К сроку, исчисляемому кварталами года, применяются правила для сроков, исчисляемых месяцами. При этом квартал считается равным трем месяцам, а отсчет кварталов ведется с начала года. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Срок, определенный в полмесяца, рассматривается как срок, исчисляемый днями, и считается равным пятнадцати дням. Если окончание срока, исчисляемого месяцами, приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца. Срок, исчисляемый неделями, истекает в соответствующий день последней недели срока.

Таким образом, из содержания указанных норм права, в их системной взаимосвязи следует, что сам по себе факт нарушения заемщиком обязательств по внесению периодических платежей в счет погашения суммы займа и процентов за пользование займом не является безусловным основанием к удовлетворению иска о досрочном возврате всей суммы займа, если на момент принятия соответствующего решения названный заемщик не имеет задолженности по указанным периодическим платежам, то есть устранил нарушения указанных обстоятельств.

Судом установлено, что 15.04.2005г. между ФИО1 и ОАО КБ «солидарность» был заключен Кредитный договор 

<

***>, в соответствие с условиями которого Заемщику кредитором был предоставлен кредит в размере 700 000 рублей сроком на 288 месяцев под 15 % годовых, для целевого использования: приобретения в собственность Заемщика (в целях постоянного проживания) предмета ипотеки, а именно: жилого помещения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>; состоящей из 3 комнат, общей площадью 51,00 кв. м; расположенной на 1 этаже 5 этажного дома (л.д.24-31)

На основании Договора купли-продажи 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44-50) Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> зарегистрировано право собственности Заемщика ФИО1 и ФИО2 в общей долевой собственности на квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 19.04.2005г. сделана запись о регистрации №.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. 

Объект недвижимости (квартира), расположенный по адресу: 

<

адрес>, был приобретена ответчиками в общую совместную собственность.

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения согласно сведений отдела адресно-справочной службы УФМС России по 

<

адрес> снята с регистрационного учета ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью - свидетельство серия 11-ЕР № актовая запись 22 86 ОЗАГС 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.60).

Обеспечением исполнения кредитных обязательств Заемщиков, в соответствии с п. 1.4. Кредитного договора, ст.77 Федерального закона от 16.07.1998г №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» является залог (ипотека) Квартиры в силу закона. 

На основании ст.9 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

Согласно ст. 10, 11 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Обременение в виде ипотеки на спорную квартиру, зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, что подтверждается соответствующей выпиской от 13.09.2016г. (л.д. 51).

В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ, № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Права истца, как залогодержателя, удостоверены закладной, зарегистрированной в Управлении Росреестра по 

<

адрес>.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с условиями п. 5.2., 5.3 Кредитного договора случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты, начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размер 0,2 % процента за каждый день просрочки. 

Согласно п.4.4.1 кредитного договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 дней, более трех раз в течении 12 месяцев.

На основании ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ ( в редакции на момент заключения договора) определено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 50 ч. 1 Федерального закона N 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии со ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд принимает во внимание, что ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, вместе с тем оснований для удовлетворения исковых требований не находит.

Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2.3 определении от ДД.ММ.ГГГГ N 243-О-О, разъясняя конституционный смысл п. 2 ст. 811 ГК РФ, указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (статья 19, часть 1, Конституции Российской Федерации).

Согласно представленного истцом расчету состоянию на 16.03.2017г. задолженность ответчика 605 464,17 руб.: по основному долгу - 601 509,05 руб., по процентам - 3 955,12 руб.

Вместе с тем, судом установлено, ответчиком оплачено и зачтено истцом в счет погашения процентов: ДД.ММ.ГГГГ 608 183,32 рубля в счет погашения кредита. 

Ст. 450 ГК РФ предусмотрена возможность расторжение договора по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором и по требованию одной из сторон только в случаях, если допущены существенные нарушения договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. К существенным нарушениям договора одной из сторон, закон относит такое нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ввиду того, что ответчик в настоящее время оплату по кредитному договору производит, отсутствуют основания для признания нарушений прав истца существенными. Факт оплаты и отсутствия задолженности перед истцом подтверждаются доказательствами, представленными истцом (л.д.70-90).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, долгосрочность кредита, принятие ответчиком мер по погашению просроченной задолженности и процентов за пользование кредитом, погашение образовавшейся задолженности в ходе рассмотрения дела, возможность дальнейшего надлежащего исполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика суммы задолженности по Кредитному договору 

<

***> 2062 от ДД.ММ.ГГГГ, обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество - квартиру, назначение: жилое помещение, расположенную по адресу: 

<

адрес>, и расторжения кредитного договора.

Кроме того, отказ в удовлетворении заявленных требований в данном случае не нарушает прав истца, который не лишен возможности при вновь образовавшейся задолженности повторно обратиться в суд с требованиями о досрочном взыскании задолженности и об обращении взыскания на предмет залога.

Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

С ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина оплаченная истцом при подаче искового заявления 15 665,33 рублей, поскольку и ответчик оплатил просроченный долг в процессе рассмотрения дела(п.26 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного Общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самара в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобой, представлением и поступившими возражениями относительно них.

Председательствующий: Е.Ю. Кузнецова

Мотивированное решение изготовлено 03.04.2017 года.