УИД: 42RS0017-01-2020-000569-94

Дело № 2-332/2020

РЕШЕНИЕ

 именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 06 июля 2020 года 

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Шерова И.Ю.,

при секретаре Кравец Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности .......... от ..... сроком на ....., обратилась в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 296 662 рублей 78 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 166 рублей 63 коп.

28.03.2017 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ...... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 296 054 рубля 52 коп. под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является включенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплат процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм, основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 6 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.03.2018, на 22.04.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 742 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01.03.2018, на 22.04.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 742 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 152 120 рублей 11 коп.

По состоянию на 22.04.2020 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 296 662 рубля 71 коп., из них: просроченная ссуда - 223 177 рублей 12 коп., просроченные проценты - 40 299 рублей 79 коп., проценты по просроченной ссуде - 5 837 рублей 61 коп., неустойка по ссудному договору - 23 402 рубля 55 коп., неустойка на просроченную ссуду - 3 945 рублей 71 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 2 оборот, 45).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением полученным лично под роспись (л.д. 46), доказательств уважительности причин неявки суду не сообщил. Представил суду возражения на исковое заявление, в котором просил применить последствия пропуска срока исковой давности. В случае принятия решения об удовлетворении исковых требований снизить размер неустойки за просроченную задолженность (л.д. 47).

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон извещенных о времени и месте рассмотрения дела судом надлежащим образом. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условия и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.п. 1,3 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Судом установлено, что 28.03.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ....., в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 296 054 рубля 52 коп. под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Ответчик в соответствии с кредитным договором обязался возвратить сумму кредита, а также проценты за пользование денежными средствами в соответствии с графиком платежей. Банк полностью выполнил свои обязательства – предоставил кредит ФИО1, однако взятые на себя по кредитному договору обязанности ответчиком выполнены не в полном объеме.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии с кредитным договором (в виде акцептованного заявления оферты) от 28.03.2017 ..... кредитор обязуется предоставить заемщику ФИО1 кредит в сумме 296 054 рубля 52 коп. под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 9-19).

Согласно п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Количество платежей по кредиту 36, размер платежей (ежемесячно) по кредиту 10 845 рублей 19 коп., срок платежа по кредиту по 28 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 28.03.2020 в сумме 10 844 рублей 92 коп. Сумма направляемая на погашение по основному долгу по кредиту 296 054 рубля 52 коп., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 94 372 рубля 05 коп., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 390 426 рублей 57 коп. (л.д. 10-12). При этом в графике платежей, являющемся Приложением к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита ....., размер ежемесячного платежа указан уже в сумме 12 403,94 руб., стоит подпись Заемщика (л.д.13-14).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки (л.д. 10-12).

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней» (л.д. 22).

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.03.2018, на 22.04.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 742 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01.03.2018, на 22.04.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 742 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 152 120 рублей 11 коп.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с иском.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в п. 24, 25, 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности”, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Задолженность ответчика образовалась по платежам, начиная с 01.03.2018. исковое заявление подано в суд 02.05.2020. Ранее истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа в январе 2019 года. (л.д.8,40). Таким образом, срок исковой давности не является пропущенным.

Из представленного расчета по состоянию на 22.04.2020 задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составляет: просроченная ссуда 223 177 рублей 12 коп., просроченные проценты 40 299 рублей 79 коп., проценты по просроченной ссуде 5 837 рублей 61 коп., неустойка по ссудному договору 23 402 рубля 55 коп., неустойка на просроченную ссуду 3 945 рублей 71 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Итого по всем видам задолженностей: 296 662 рубля 71 коп.

Данный расчет суд признает верным частично.

Так, сумма основного долга составляет 223 177,12 руб., поскольку из графика платежей видно, что сумма основного долга к возврату составляет 296 054,52 руб., оплачено всего 58 814,31 руб. + 14 063,09 руб. (л.д.5,13). 296 054,52 – 58 814,31 – 14 063,09 = 223 177,12 руб.

Размер невыплаченных процентов составляет 40 299,79 руб. поскольку из графика платежей видно, что сумма процентов к возврату составляет 117348,49 руб., оплачено всего 66194,47 руб. + 10854,26 руб. (л.д.5,13). 117348,49 – 66194,47 - 10854,26 = 40 299,79 руб.

Перерасчет процентов за период с 23.09.2017 по 17.12.2018 произведен верно, исходя из условий договора, размера основной задолженности за каждый период и процентной ставки 28,9% годовых. (л.д.5).

Суд считает заявленные в указанной части исковые требования обоснованным и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 12 Договора от 28.03.2017, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть, неустойка составляет 20% годовых от суммы задолженности. 

На 01.03.2018 сумма задолженности (основной долг + проценты) составляет 12 403,94 руб. (6 768,67 руб. осн. долг + 5 635,27 руб. проценты), 

на 29.03.2018 – 12 333,30 руб. (7 294,42 руб. осн. долг + 5 038,88 руб. проценты), 

на 04 05 2018 – 12 070,71 руб. (6 572,60 руб. осн. долг + 5 498,11 руб. проценты), 

на 16.05.2018 – 11 737,48 руб. (6 572,60 руб. осн. долг + 5 164,23 руб. проценты), (л.д.5-6),

а далее, в связи с полным отсутствием платежей + 12 403,94 руб. ежемесячно в соответствии с графиком платежей по состоянию на 27 число текущего месяца.

Требования в части взыскания неустойки рассчитаны истцом за период с 04.03.2018 по 17.12.2018.

Расчет в соответствии с п. 12 Договора от 28.03.2017 следующий:

п/н 

период 

кол-во дней 

сумма задолженности(руб.) 

ПроцентыВ день 

Итого(руб.) 

1 

01.03.18-09.03.18 

9 

12403,94 

0,0548 

61,17623 

2 

29.03.18-09.04.18 

13 

12333,3 

0,0548 

87,86243 

3 

04.05.18-15.05.18 

12 

12070,71 

0,0548 

79,37699 

4 

16.05.18-27.05.18 

12 

11737,48 

0,0548 

77,18567 

5 

28.05.18-27.06.18 

31 

24141,42 

0,0548 

410,1144 

6 

28.06.18-27.07.18 

30 

36545,36 

0,0548 

600,8057 

7 

28.07.18-27.08.18 

31 

48949,3 

0,0548 

831,5507 

8 

28.08.18-27.09.18 

31 

61353,24 

0,0548 

1042,269 

9 

28.09.18-27.10.18 

30 

73757,18 

0,0548 

1212,568 

10 

28.10.18-27.11.18 

31 

86161,12 

0,0548 

1463,705 

11 

28.11.18-17.12.18 

20 

98565,06 

0,0548 

1080,273 

Итого 

6946,89 

Однако истцом произведен иной расчет неустоек, а именно: «неустойка по ссудному договору» и «неустойка по договору просроченной ссуды» (л.д.6 и 6 – оборот).

При этом «неустойка по ссудному договору» начисляется за период с 04.03.2018 по 17.12.2018 при сразу с 04.03.2018 на всю сумму долга – 230 471,54 руб., хотя на 04.03.2018 у ответчика отсутствует обязанность по возврату суммы в размере 230 471,54 руб., аналогично и далее по каждому периоду, то есть истцом необоснованно заявлена к взысканию неустойка на задолженность, срок оплаты которой еще не наступил (л.д.6).

Судом было направлено письмо в адрес истца с требованием о разъяснении расчетов, указать на пункты Договора, в соответствии с которыми эти расчеты произведены, а именно – основание для взыскания неустойки на сумму непросроченного долга, кроме того, было необходимо уточнить взыскиваемую сумму в части неустойки по договору просроченной ссуды. 

Срок для предоставления ответа указан до 19.06.2020, а затем до 06.07.2020 (л.д.51-54).

Ответа на письмо не поступило, при этом судом было предоставлено достаточное количество времени для подготовки ответа. Ходатайство об отложении рассмотрения дела в суд не поступало.

Таким образом, суд считает указанную «неустойку по ссудному договору» в размере 23 402,55 руб. не соответствующей условиям Договора займа и не подлежащей взысканию.

«Неустойка на просроченную ссуду» начислена за период с 04.03.2018 по 17.12.2018 и только от суммы задолженности по основному долгу без учета задолженности по процентам, в расчете указана в размере 3 800,92 руб., при этом в исковых требованиях сумма указана в размере 3 945,71 руб.

Суд находит расчет неустойки по договору просроченной ссуды соответствующим условиям Договора займа, в связи с чем, суд считает возможным исковые требования удовлетворить в размере 3 800,92 руб., как указано в расчете (л.д.6 оборот).

Также истцом начислены некие «проценты по просроченной ссуде» в размере 5 837,61 руб. Принцип их расчета не указан, в условиях Договора займа такой вид платежей не предусмотрен. Период «процентов по просроченной ссуде» совпадает с периодом «просроченных процентов», что может говорить о двойном начислении процентов.

Поскольку истец не указал на порядок расчета «процентов по просроченной ссуде», суд не имеет возможность установить их договорную природу, в связи с чем, считает необходимым в указанной части в исковых требованиях отказать.

В адрес ФИО1 банком 03.07.2018 направлено требование о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 23), что следует из реестра отправляемой банком корреспонденции (л.д. 24-26).

Однако задолженность ответчик не погасил до настоящего времени.

Суд доверяет исследованным доказательствам, так как они взаимно подтверждают и дополняют друг друга, подтверждают обстоятельства, установленные судом. 

Итого по всем видам задолженностей долг ФИО1 составляет 267 277 рублей 83 коп.

Суд взыскивает задолженность в указанной сумме с ответчика в пользу истца.

Суд не усматривает оснований для снижения размера пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ, признает размер задолженности по пене в размере 3 800,92 руб. соразмерным последствиям нарушенного обязательства, ответчиком не представлено доказательств ее несоответствия последствиям нарушенного обязательства.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенной части иска. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению, при обращении в суд ПАО «Совкомбанк» уплатил государственную пошлину в размере 6 166 рублей 63 коп. (л.д. 3-4).

Суд считает, что в связи с тем, что требования банка удовлетворены в размере 267 277 рублей 83 коп., государственная пошлина с этой суммы составляет 5 872 рубля 78 коп. (5 200 + 1 % х (267 277 рублей 83 коп. – 200 000 рублей)), и подлежит взысканию с ответчика в доход банка.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженца ....., зарегистрированного по адресу: ..... в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, задолженность по Договору потребительского кредита от 28.03.2017 ..... в размере 267 277 (двести шестьдесят семь тысяч двести семьдесят семь) рублей 83 коп., в том числе: просроченная ссуда в размере 223 177 (двести двадцать три тысячи сто семьдесят семь) руб. 12 коп., просроченные проценты за период с 01.03.2018 по 22.04.2020 в размере 40 299 (сорок тысяч двести девяносто девять) руб. 79 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 04.03.2018 по 17.12.2018 в размере 3 800 (три тысячи восемьсот) руб. 92 коп., а также возврат расходов по госпошлине в размере 5 872 (пять тысяч восемьсот семьдесят два) руб. 78 коп.

В остальной части исковых требований Публичному акционерному общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 10.07.2020. 

Судья И.Ю. Шерова