Дело № 2-171/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

07 августа 2017 года п. Новоорск 

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Квиринг О.Б., 

при секретаре Егоровой Л.А., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании незаконным взимания платы за услугу СМС-банк, взыскании убытков, закрытии текущего банковского счета, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО1 заключили договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №, в соответствии с которым банк, в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению ФИО1, а также для уплаты страхового взноса предоставил денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. – ссудная задолженность; 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по процентам; 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ранее истец обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако судом было вынесено определение об отмене судебного приказа в связи с поступившими возражениями. 

Просит суд взыскать задолженность по договору в сумме 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ было принято уточнение к исковому заявлению. Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб. в связи с частичным погашением долга. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ было принято встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк», в котором истец просит суд: признать незаконным взимание платы в сумме по 

<

данные изъяты> рублей в счет ежемесячной комиссии за услугу SMS-банк согласно выписки из лицевого счета по кредитному договору №, как не предусмотренные данным договором; применить последствия незаконности действий ПАО «Восточный Экспресс Банк» за взимание платы в счет ежемесячной комиссии за услугу SMS-банк и взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» убытки в размере 

<

данные изъяты> руб.; взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. за неправомерно начисленные штрафы по не имеющей место просрочке к возврату основного долга; взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. за неправомерно начисленные просроченные проценты; признать надлежаще исполненными обязательства по погашению задолженности по договору кредитования №; обязать ПАО «Восточный Экспресс Банк» закрыть ТБС по договору кредитования № без дополнительного распоряжения со стороны клиента; взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» компенсацию за услуги представителя в сумме 

<

данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Надлежащее извещение подтверждается почтовым уведомлением.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил кредит, перечислив на счет банка 

<

данные изъяты> руб. Поскольку обязательства перед Банком исполнены в полном объеме, просил отказать в удовлетворении иска. 

Встречные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ с его счета ТБС без его ведома, без его уведомления были списаны 

<

данные изъяты> руб. – ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк. Эту услугу он не подключал и с банком ее необходимость не обсуждал. Сведений о подключении услуги SMS-банк у него не имелось. ДД.ММ.ГГГГ банк вновь списал с его счета 

<

данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ им на ТБС была перечислена сумма 

<

данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ она была зачислена на счет, начиная с этого дня банк стал брать с него деньги в счет погашения процентов за просроченный кредит и в счет погашения ссудной задолженности в размере 

<

данные изъяты> руб., однако его об этом не уведомили. ДД.ММ.ГГГГ на его счет в банке были зачислены 

<

данные изъяты> руб. В этот же день банк списал с его счета 

<

данные изъяты> руб. в счет погашения штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде. Об этом его не уведомляли, за что был начислен штраф не разъясняли. На конец дня ДД.ММ.ГГГГ на его счету оставалось 

<

данные изъяты> руб. С этого дня, по непонятной ему причине, у него на счету стало не хватать денег на выплату МОП, но об этом банк его не уведомлял. Далее банк стал списывать с поступающих ежемесячно средств неоговоренные проценты по кредиту и страхованию, а в первую очередь проценты за просроченный кредит, погашение просроченной ссудной задолженности и штрафы за несвоевременное погашение задолженности по ссуде. Считает указанные действия банка незаконными. В ходе рассмотрения дела судом он принял решение досрочно исполнить обязательства перед банком и ДД.ММ.ГГГГ, после консультации с представителем банка, внес на свой счет 

<

данные изъяты> руб., тем самым, погасив остаток ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ. Вследствие неоднократного нарушения со стороны сотрудников банка условий договора кредита № и требований действующего законодательства, он вынужден в судебном порядке требовать закрытия текущего банковского счета, возврат ему сумм, излишне уплаченных по кредитному договору, компенсации морального вреда и понесенных убытков. Считает, что указанная выше ситуация является существенным нарушением договора и является основанием для закрытия текущего банковского счета, с учетом исполненных им обязательств перед банком. Кроме того, кредитный договор заключался получения денежных средств на цели личного потребления, соответственно, он является потребителем и возникшие отношения должны регулироваться нормами закона «О защите прав потребителей». В связи с чем просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> рублей. 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав мнение ответчика, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с анкетой-заявлением, в котором заявил, что заявление следует рассматривать как предложение (оферту) ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета для кредитного продукта «Наличные 2.0», правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просил установить ему Индивидуальные условия кредитования для кредита «Наличные 2.0». 

В заявлении указано, что ФИО1 ознакомился с условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный экспресс банк", согласился с ними и обязался их выполнять, ознакомился с тарифами банка, просил признать их неотъемлемой частью заявления о заключении договора кредитования. Согласился с правом банка в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента. Подтвердил, что уведомлен о возможности подписания с банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор, дал согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, что подтверждается его подписью в заявлении. ФИО1 согласился с тем, что договоры комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный экспресс банк" и тарифы банка размещаются на информационных стендах в подразделениях банка, а также на сайте банка www.express-bank.ru. Кроме того, им была получена памятка заемщика по погашению кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей с окончательной датой погашения ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> % годовых. 

Согласно индивидуальных условий договора кредитования № лимит кредитования – 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> % годовых, размер ежемесячного платежа составляет 

<

данные изъяты> руб. Ответчик воспользовался кредитом. Однако, в нарушение условий договора, должник денежные средства вносил несвоевременно, что привело к возникновению просроченной задолженности. 

При этом, кредитный договор в данном случае представляет собой совокупность документов, являющихся его неотъемлемой частью, а именно анкеты-заявления, Правил открытия и обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк, Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт, указанная форма кредитного договора не противоречит положениям ст. ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с названными документами.

Представленная анкета-заявление содержит раздел «Параметры кредита», в котором имеется информацию обо всех подлежащих к выплате суммах, как в процентах, так и в рублях, в том числе о процентной ставке кредита в размере 

<

данные изъяты> % годовых (которая может меняться в сторону уменьшения при соблюдении заемщиком определенных условий), полной стоимости кредита - 

<

данные изъяты> % годовых, 

Согласно п. 6 заявления размер ежемесячного взноса – 

<

данные изъяты> руб. (Ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов) Дата первого ежемесячного взноса ДД.ММ.ГГГГ. Дата последующих ежемесячных взносов определяется как дата окончания расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. 

В соответствии с п. 7 заявления минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100 % от ежемесячного платежа, но не менее 10 000 руб. При осуществлении частичного досрочного погашения кредитной задолженности сокращается срок возврата кредита, либо изменяется размер ежемесячного взноса в зависимости от выбора клиента, зафиксированного в заявлении на частичное досрочное погашение кредита, в котором клиент указывает информацию о сумме и дате предполагаемого досрочного платежа. сумма, заявляемая клиентом в качестве досрочного возврата кредита, не включает в себя суммы очередного ежемесячного взноса, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и неустойку/штрафы (при наличии). Порядок осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности установлен Общими условиями. 

Согласно п.12 заявления ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых (в рублях): соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта: пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта: 50 %; штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности: при сумме кредита 50 000 руб. : 590 руб. за факт образования просроченной задолженности; при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более; при сумме кредита от 100 001 до 200 000 руб.: 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. 

В п. 14 заявления ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключению договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью заявления. Общие условия, правила и тарифы банка являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг банка (в т.ч. торговых сетях). 

В п. 15 ФИО1 выразил согласие и подтвердил, что банк имеет право выпустить к ТБС карту Visa Instant/Visa Classic Unembossed/Visa Classic/Visa Gold/Union Pay Instant Issue/ Union Pay Classic Visa Platinum/Visa Infiniti.

Согласно п.16 заявления банк направляет сообщения клиенту (его представителю) одним из следующих способов: по электронной почте, через отделения почтовой связи, в отделении банка, через SMS-сообщения на номер сотовой связи клиента, через уведомление в сервисе «Интернет-банк», сообщения клиента банку предоставляются клиентом (его представителем) в банк лично -0 путем подачи заявления по форме, установленной банком, по режиму работы отделения банка; предоставляются клиентом посредством удаленных каналов (в т.ч. посредством системы ДБО) в режиме круглосуточного доступа. 

ФИО1 подписывая заявления, дал согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банк: № мобильный банк: №; SMS-банк: №, IVR: №.

В момент заключения кредитного договора, анкета-заявление была выдана ФИО1 на руки. Копия данного документа представлена им совместно с исковым заявлением.

Согласно п. 1 индивидуальных условий кредитования лимит кредитования – 

<

данные изъяты> руб. Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить, или установить лимит кредитования равным нулю, а также отключать возобновление лимита кредитования. Согласием (акцептом) на увеличение лимита кредитования будет является фактическое использование предоставленного лимита кредитования в увеличенном размере.

В соответствии с п. 2 договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – до востребования. Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования. 

Согласно п. 3 валюта, в которой предоставляется кредит – рубли. 

В соответствии с п. 4 ставка % годовых за проведение безналичных операций – 0 %. Максимальная ставка % годовых за проведение наличных операций 

<

данные изъяты> %. Полная стоимость кредита составляет 

<

данные изъяты> % годовых. Льготный период 56 дней. 

Согласно п. 12 ставка, начисляемая на просроченную задолженность % годовых, соответствует ставке по кредиту за проведение наличных операций. Пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50 %. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках 1договора кредитования. При сумме кредита 50 000 руб. – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности. При сумме лимита кредитования от 50 001 до 100 000 руб. – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более. При сумме лимита кредитования от 100 001 до 200 000 руб. – 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза; 1 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. При сумме лимита кредитования от 200 001 до 300 000 руб. – 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 1 500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза; 2 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. 

Согласно п. 1.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае если клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере указанном в разделе Данные о кредите заявления клиента. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считать дату нарушения очередного погашения кредитной задолженности. 

В соответствии с п. 1.4.1 нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на ББС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС). 

Согласно п. 1.5 банк обязуется принять полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности, в том случае если данное условие предусмотрено заявлением клиента. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы о досрочном исполнении обязательств по погашению кредитной задолженности за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС денежные средства в сроки и размере, указанных в заявлении о досрочном исполнении обязательств и достаточном для полного погашения кредитной задолженности. 

В соответствии с п. 1.8 в случае недостаточности денежных средств клиента для исполнения им обязательств по договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований банка: 

в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

в третью очередь – требование об уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

в четвертую очередь – требование по возврату просроченной платы за присоединение к Программе страхования (при согласии клиента на присоединение к программе страхования);

в пятую очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

в шесту очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита).

Из п. 2.1 следует, что банковский специальный счет – это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковский операций. 

Согласно п. 2.1 кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС.

Из п. 2.2 следует, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС) заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. 

Согласно п. 2.3 по окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа (МОП) и срока его погашения почтовым отправлением, либо путем направления SMS-уведомления на контактный телефон клиента, номер которого указан в заявлении клиента, либо счет-выписка о размере МОП до клиента при обращении клиента в отделение банка. 

В соответствии с п. 2.4 минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на ТБС, состоит из: 

1. указанного в разделе данные о кредитовании счета (ТБС) заявления клиента процента от суммы, рассчитанной на конец расчетного периода. При расчете суммы обязательного платежа не учитывается сумма просроченного обязательного платежа, а также сумма по неразрешенному овердрафту; 

2. суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия);

3. суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом;

4. суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту;

5. пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт);

6. суммы начисленных неустоек, при их наличии. Если последний день платежного периода приходится на выходной/праздничный день, погашение обязательного ежемесячного платежа осуществляется в первый, следующий за выходным/праздничным рабочий день. 

Согласно п. 2.5 банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств без распоряжения клиента в размере минимального обязательного платежа, заключительного обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа. Если денежные средства внесены клиентом в выходной день, то банк осуществляет погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день. 

В соответствии п. 2.7 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению МОП, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере, указанном в разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) заявления клиента, от просроченной исполнение суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение. 

Согласно п. 2.9.1 полное погашение задолженности должно быть произведено клиентом: при истечении срока действия соглашения о кредитовании счета – не позднее окончательной даты погашения кредитной задолженности, указанной в разделе Данные о кредитовании счета (ТБС) заявления клиента; при полном погашении задолженности до истечения срока соглашения о кредитовании счета в случаях, предусмотренных соглашением о кредитовании счета. 

В соответствии с п. 2.12 в случае недостаточности денежных средств клиента для исполнения им обязательств по соглашению о кредитовании счета в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований банка: 

в первую очередь – комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц;

во вторую очередь – требования по возврату неразрешенного овердрафта;

в третью очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита;

в четвертую очередь – требование по уплате просроченной задолженности по процентам:

в пятую очередь – требование по возврату просроченной платы за присоединение к Программе страхования;

в шестую очередь – требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу;

в седьмую очередь – требование по возврату просроченной комиссии за ведение счета карты;

в восьмую очередь – требование по уплате срочных процентов;

в девятую очередь – плата за присоединение к Программе страхования;

в десятую очередь – требование по возврату основного долга по очередному сформированному минимального обязательного платежа;

в одиннадцатую очередь – комиссия за ведение счета карты;

в двенадцатую очередь – требование об уплате штрафа за каждый просроченный платеж по кредиту;

в тринадцатую очередь – требование по уплате текущих процентов за кредит;

в четырнадцатую очередь – требования по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования. 

Свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 

<

данные изъяты> рублей ПАО "Восточный экспресс банк" исполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Из выписки из лицевого счета следует, что банк перечислил на текущий счет 

<

данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ. Первая просрочка у ФИО1 образовалась ДД.ММ.ГГГГ.

Установленный график платежей заемщиком нарушен, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляла 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. – ссудная задолженность; 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по процентам; 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленной истцом справки ПАО "Восточный экспресс банк" следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 

<

данные изъяты> руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 

<

данные изъяты> руб., по процентам за пользование кредитными средствами 

<

данные изъяты> руб. 

В ходе рассмотрения ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ оплатил 

<

данные изъяты> рублей. Из представленной истцом справки ПАО "Восточный экспресс банк" следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 

<

данные изъяты> руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 

<

данные изъяты> руб., по процентам за пользование кредитными средствами 

<

данные изъяты> руб. 

Вследствие этого банком были уточнены исковые требования: ДД.ММ.ГГГГ был представлен расчет задолженности по кредитному договору на общую сумму 

<

данные изъяты> руб., из которых: задолженность по основному долгу 

<

данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 

<

данные изъяты> руб. 

Размер задолженности, подтвержден материалами дела, проверен на соответствие положениям ст. 319 ГК РФ и признан правильным, доказательств обратному ФИО1 не представлено.

ФИО1 контррасчет суду не представил, утверждая, что погасил всю сумму задолженности. Однако доказательств суду не представлено о погашении суммы задолженности в полном объеме. Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1, суд пришел к следующему. 

Истец просит суд признать незаконным взимание платы от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в сумме по 

<

данные изъяты> рублей в счет ежемесячной комиссии за услугу SMS-банк, как не предусмотренной договором. 

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (п. 2 названной статьи).

По смыслу ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" каждая самостоятельная услуга, оказываемая банком, является возмездной и подлежит оплате. Банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В заявлении ФИО1 дал согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банк: №; мобильный банк: №; SMS-банк: №, IVR: №.

Из выписки по лицевому счету видно, что в счет погашения комиссии за SMS-сервис 04 числа каждого месяца производилось списание 

<

данные изъяты> рублей. Доказательств непредставления банком смс-извещений по поводу его кредитования, либо списания денежных средств за ее предоставление в большем объеме, нежели это предусмотрено договором, в материалах дела не имеется.

Таким образом, предоставление сведений о кредитования в виде SMS-извещений - это необязательная операция при предоставлении кредита, осуществляемая банком исключительно по волеизъявлению клиента. Плата за SMS-сервис является допустимым законом вознаграждением за оказанную банком услугу.

Учитывая, что предоставление сведений о кредитования в виде SMS-извещений является самостоятельной банковской услугой, размер комиссий за SMS-сервис определялся в соответствии с условиями договора, взимание банком данной комиссии закону не противоречит, ввиду чего суд считает необоснованными требования о взыскании с ответчика денежных средств в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

Рассматривая встречные требования ФИО1 о взыскании денежных средств, списанных с его ТБС за неправомерно начисленные штрафы по не имеющей место просрочке по возврату основного долга, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 2.6 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязанности по внесению ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности на БСС, а также для досрочного погашения Банком кредитной задолженности клиент предоставляет банку право списания без своего распоряжения денежных средств в погашение кредитной задолженности с текущих счетов клиента, открытых в ОАО «Восточный экспресс банк», в соответствии с действующим законодательством. Списание денежных средств осуществляется периодически при просрочке платежа либо в дату принятия банком решения о досрочном погашении кредитной задолженности. Клиент предоставляет банку право на списание денежных средств с банковских счетов до полного исполнения своих обязательств по погашению кредитной задолженности. Это право не может быть признано бессрочным, и оно должно было быть реализовано в пределах действия договора. А в данном случае кредитный договор был не прекращен его исполнением, поэтому нельзя говорить об отсутствии у банка оснований для начисления процентов и штрафов по договору. 

Таким образом, суд считает требовании ФИО1 не подлежащим удовлетворению в указанной части. 

Рассматривая требования о закрытии ТБС по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора, в случае его неясности, устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из выписки по лицевому счету видно, что ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ внес 

<

данные изъяты> руб., указанные денежные средства списываются ежемесячно в размере 

<

данные изъяты> руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 

<

данные изъяты> руб., из которых: 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Открытие банковского счета является способом исполнения обязательств по кредитному договору, прямо предусмотренному условиями кредитного договора и ст. 329 ГК РФ, которое по общему смыслу обеспечения исполнения действует до момента прекращения обязательств по основному договору.

Однако, на момент рассмотрения дела обязательства по кредитному договору истцом в полном объеме не исполнены, имеется задолженность по кредиту, данные о расторжении или признании недействительным полностью или в части кредитного договора в материалах дела отсутствуют, вследствие чего оснований для закрытия вышеуказанного текущего счета не имеется, и требование истца о закрытии банковского счета не основано на законе.

Истец не лишен права прекратить действие кредитного договора, включающего в себя соглашение об открытии банковского счета, надлежащим исполнением в соответствии со ст. 408 ГК РФ.

Согласно п. 1.5 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета банк обязуется принять досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности, в том случае если данное условие предусмотрено заявлением клиента. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленном банком формы о досрочном исполнении обязательств по погашению кредитной задолженности за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на ББС денежные средства в сроки и размере, указанных в заявлении о досрочном исполнении обязательств и достаточном для полного погашения кредитной задолженности. 

Моральный вред на основании статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" подлежит взысканию при наличии вины исполнителя. Таких обстоятельств судом по данному делу не установлено, в связи с чем, правовые основания для удовлетворения данного требования истца отсутствуют.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, такие расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных им расходов по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> рубля рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194 и 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей, из которых: 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> рубля.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 , отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд. 

Судья: 

Мотивированное решение изготовлено 11.08.2017 г. 

Судья: