КОПИЯ

УИД 70RS0003-01-2019-004491-91

(2-1564/2020)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

03 сентября 2020 Октябрьский районный суд г. Томска в составе: 

председательствующего судьи Остольской Л.Б.,

при секретаре Кипрееве Н.А.,

помощник судьи Белоногов В.Ю.,

с участие представителя ответчика ФИО1 – ФИО2 (доверенность 70 АА 1431840 от 07.07.2020, срок действия на один год), 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО3 в котором просит взыскать с наследников в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 481826,4 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8018,26 рублей.

В обоснование иска указано, что 11.11.2014 между банком и ФИО4 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №412930505. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 249998,68 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 11.08.2016 ФИО4 умер. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело заведено нотариусом ФИО5. Представителем банка направлено требование (претензия) кредитора нотариусу. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 12.06.2015. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 171250 рублей. По состоянию на 19.07.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 481826,4 рубля, из них: 

- просроченная ссуда 198 541,89 рублей,

- просроченные проценты 111 125,59 рублей,

- проценты по просроченной ссуде 61 375,64 рублей,

- неустойка по ссудному договору 70 317,68 рублей,

- неустойка на просроченную ссуду 40 465,60 рублей.

Банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено. В настоящее время образовавшаяся задолженность перед банком не погашена.

16.08.2019 определением Октябрьского районного суда г. Томска произведена замена ответчика по гражданскому делу с наследственного имущества ФИО4 на надлежащих ответчиков ФИО1, ФИО3, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен ФИО6 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчики ФИО1, ФИО3, третьи лица ФИО6, нотариус г. Томска ФИО5, АО "Страховая Компания МетЛайф", извещенные о времени и месте рассмотрения дела по правилам ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явились, причины неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляли. Кроме того, представитель истца при подаче иска представил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, ответчик ФИО6 направил представителя. 

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, возражала против удовлетворения исковых требований. Ранее представила возражения на иск, в которых указала, что истцом пропущен срок исковой давности в три календарных года, просрочка по возврату кредита возникла 12.06.2015 истекла исковая давность (три года с момента поступления иска в суд 31.07.2019). Банком не представлено доказательств зачисления денежных средств на счет умершего ФИО4 Свидетельство о принятии наследства по завещанию ФИО1 не получено, процедура получения наследства не завершена. Банк обязан доказать объем наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика - должника, его стоимость и факт перехода этого имущества в данном случае к наследникам по закону и по завещанию. Объем наследственного имущества должен быть определен в свидетельстве о праве на наследство, поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, и установление объема наследственной массы и ее стоимости имеет существенное значение для определения размера, подлежащего удовлетворению требования кредитора после возмещения расходов на охрану наследства и управление им. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно и. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. Обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства. Поскольку заявленная к взысканию неустойка по ссудному договору, неустойка на просроченную ссуду являются мерой ответственности, то указанные неустойки не должны были начисляться после смерти ФИО4 и за время, необходимое для принятия наследства. Банк злоупотребил своим правом, намеренно затянув с обращением в суд к наследникам, которым не было известно о существовании долга перед Банком, с целью увеличения суммы задолженности перед Банком. Банку надлежит отказать в требованиях о погашении процентов за просрочку возврата кредита (требование о взыскании просроченных процентов на просроченную ссуду, требование неустойки по ссудному договору, иные меры ответственности) с момента смерти ФИО4 (11.08.2016 г.) и по настоящее время. 

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно изменениям ..., вносимые в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», решением единственного акционера от ... ... полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что 11.11.2014 ФИО4 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в заявлении-оферте. 

Подписывая вышеуказанное заявление, ФИО4 своей подписью подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что открытие для него банковского счета и заключения с ним договора о потребительском кредитовании будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета, и являться акцептом банка ее предложения. Подтвердил, что его согласие с условиями кредитования, будет означать заключение банком договора потребительского кредитования на условиях, указанных в Индивидуальных условиях кредитования, подтвердил свое согласие с условиями договора, ознакомился с ними и обязался их выполнять.

На основании данного заявления от 11.11.2014 банк открыл ответчику банковский счет для зачисления суммы кредита - №... и заключил договор о потребительском кредитовании 

<

***> от 11.11.2014 (далее по тексту – кредитный договор), зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. Данные обстоятельства стороной ответчика не оспаривались.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, индивидуальных условиях кредитования) содержались все существенные условия о договоре о потребительском кредитовании, в силу чего договор о потребительском кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным с 11.11.2014, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3.1 общих условий договора потребительского кредита (далее по тексту – Условия), банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктом 3.2 Условий предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. 

Как следует из п. 3.3 Условий, предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета – 1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, открытия банковского счета -2 заемщику в соответствии с законодательством РФ, подписание банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п.3.4 настоящих условий. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита 

<

***> от 11.11.2014 (далее – индивидуальные условия), ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО4 кредит в сумме 249 998 руб. 68 коп. (п. 1).

Из п. 2 Индивидуальных условий следует, что срок кредита составляет – 60 месяцев с правом досрочного погашения кредита. Срок возврата кредита – 11.11.2019.

П.п. 3.4, 3.4.1, 3.4.2 Условий, банк перечисляет денежные средства заемщику двумя траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на её уплату (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков); вторым траншем на основании заявления заемщика в течение трех рабочих дней с момента перечисления первого транша перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет – 2. 

11.11.2014 ФИО7 подал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, в котором указал, что понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф». 

Как следует из выписки по счету ФИО4 №RUR/000064132815/40817810950058245241 за период с 11.11.2014 по 19.07.2019, сумма кредита была ему зачислена на открытый на его имя счет в размере 249998 руб. 68 коп., из которых 59999 руб. 68 коп. было списано в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков без НДС, а также 189999 рублей перечислены на счет ФИО4 ... 

В опровержении доводов представителя ответчика, выпиской по счету подтверждается зачисление кредитных денежных средств ФИО4.

Из п. 6 Индивидуальных условий следует, что срок платежа по кредиту – 11 число каждого месяца, включительно, последний платеж по кредиту не позднее 11.11.2019 – 7 963 руб. 00 коп. 

Согласно п. 3.6 Условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. 

Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета – 1 внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет – 1, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Как следует из графика платежей, погашение кредита происходило путем внесения ежемесячных платежей на открытый ФИО4 банковский счет в размере 8072 руб. 96 коп., начиная с 11.12.2014, последний платеж составлял – 7 963 руб. 00 коп. 

Из выписки по счету №RUR/000064132815/40817810950058245241 за период с 11.11.2014 по 19.07.2019 отражающей движение денежных средств, следует, что платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту от заемщика поступали не своевременно и не в полном объеме, последний платеж поступил 11.08.2016. До указанной даты ответчиком допускались просрочки, платежи в период с 11.08.2016 по 19.07.2019 ответчиком не вносились в полном объеме. Последний платеж осуществлен 11.08.2016.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Условиями кредитования определена ответственность заемщика, согласно п. 5.2 Условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Условий). 

Согласно п. 4.1.1 Условий, заемщик обязан возвратить кредит, в сроки установленные договором о потребительском кредитовании. 

Как указано в абз. 2 п. 3.10 Условий, моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в банк в погашение задолженности по договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем.

В соответствии с пп. 3.5, 3.6 Условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. 

28.05.2019 ответчику истцом было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании №412930505 от 11.11.2014. 

Таким образом, требование банка о взыскании задолженности по кредитному договору обосновано и подлежит удовлетворению в части, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору по выплате задолженности по кредиту и уплате процентов.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору 

<

***> от 11.11.2014, по состоянию на 19.07.2019 она составляет 371 043 руб. 12 коп., из которых: просроченная ссуда – 198541 руб. 89 коп. за период с 12.06.2015 по 19.07.2019; просроченные проценты – 111 125 руб. 59 коп. за период с 12.06.2015 по 19.07.2019; проценты по просроченной ссуде – 61 375 руб. 64 коп. за период с 12.09.2015 по 19.07.2019.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным стороной истца расчетом задолженности. 

Рассмотрев требования истца о взыскании начисленных штрафных санкций, суд приходит к следующему выводу. 

ФИО4 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору и банк в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий начислил неустойку по ссудному договору и по просроченной ссуде. 

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как указано в п. 6.1 Условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

Таким образом, общая задолженности по кредитному договору 

<

***> от 11.11.2014 по состоянию на 19.07.2019 составляет 481 826,40 рублей (198 541,89 рублей - просроченная ссуда за период с 12.06.2015 по 19.07.2019, 111 125, 59 рублей - проценты за период с 12.06.2015 по 19.07.2019, просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 12.09.2015 по 19.07.2019 в размере 61375,64 рублей, неустойка по ссудному договору за период с 15.09.2015 по 08.07.2019 в размере 70 317, 68 рублей, неустойка на просроченную ссуду за период с 15.09.2015 по 08.07.2019 в размере 40465,60 рублей). 

Согласно материалам дела, ФИО4 умер 11.08.2016, что подтверждается свидетельством о смерти ... 

Как следует из ответа АО СК «МетЛайф» от 03.11.2016 №С-2016-11095, АО СК «МетЛайф» не признало наступившее событие страховым случаем и отказало в удовлетворении заявления на страховую выплату по риску «смерть». 

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В силу ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина. 

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 ГК РФ).

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве. Согласно ст. 1112, 1175 ГК РФ, имущественные права и обязанности входят в состав наследства. В соответствии со ст.1175ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. ст.1152 и 1153ГК РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследствазаявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п. 2 ст.1153 ГК РФ. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям в пунктах 58 - 61 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из ответа нотариуса города Томска ФИО5, следует, ...

...

03.04.2017 нотариусом города Томска ФИО5 ФИО3 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящего из денежных вкладов, а также недополученной пенсии в сумме 3184,70 рублей и ежемесячной денежной выплаты в сумме 2397,59 рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и в нарушение ст.56 ГПК РФ не оспорены стороной ответчика.

Позицию стороны ответчика, что процедура принятия наследства ФИО1 не завершена, так как не выдано свидетельство о принятии наследства по завещанию, суд не принимает во внимание, так как она основано на ошибочном толковании норм права.

В силу ст. ст. 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В копии наследственного дела находятся заявления о принятии наследства ФИО3 от 9.02.2017, ФИО1 от 09.012017.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании" в п. 34 указано, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Следовательно, ответчики ФИО1, ФИО3 приняли наследственное имущество, подав нотариусу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства, в соответствии со ст. 1153 ГК РФ, следовательно, стали должниками перед кредитором - ПАО «Совкомбанк», в пределах стоимости перешедшего к ним.

Как следует из выписки по счету последний платеж был внесен ФИО4 11.08.2016 – в день его смерти, допускались просрочки.

По состоянию на 19.07.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 481826,4 рубля, из них: 

- просроченная ссуда 198 541,89 рублей,

- просроченные проценты 111 125,59 рублей,

- проценты по просроченной ссуде 61 375,64 рублей,

- неустойка по ссудному договору 70 317,68 рублей,

- неустойка на просроченную ссуду 40 465,60 рублей.

Суд приходит к выводу, что сумма основного долга, процентов подлежит взысканию с ответчика ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ФИО4.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании" п. 61:

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Суд приходит к выводу, что неустойка не подлежит взысканию, так как истец злоупотребил своим правом, намеренно затянув обращение в суд с иском к наследникам. О смерти ФИО4 истцу было известно в 2016 году, а также об отказе в выплате страхового возмещения, но исковое заявление в суд было направлено только 31.07.2019.

Ответчиком ФИО3 не было заявлено ходатайства о применении срока исковой давности относительно взыскания задолженности по кредитному договору, в связи с чем, проверив правильность математических операций в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд приходит к следующим выводам, что поскольку ФИО3 приняла наследство после смерти ФИО4, требование истца о взыскании с неё задолженности по кредитному договору, заключенному между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» 

<

***> от 11.11.2014 по состоянию на 19.07.2019 в сумме 481 826,40 рублей (198 541,89 рублей - просроченная ссуда за период с 12.06.2015 по 19.07.2019, 111 125, 59 рублей - проценты за период с 12.06.2015 по 19.07.2019, просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 12.09.2015 по 19.07.2019 в размере 61375,64 рублей подлежит удовлетворению.

Доказательств, что стоимость наследственного имущества в меньшем размере, чем требуется для погашения кредитных обязательств ответчиками не представлено. Ответчики не представили размер рыночной стоимости наследственного имущества на момент открытия наследства. 

Вместе с тем, возражая против заявленных требований, стороной ответчика ФИО1 было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности относительно взыскания задолженности по кредитному договору.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, и не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В в. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку кредитным договором определен порядок погашения кредита и уплаты начисленных процентов ежемесячными аннуитетными платежами, срок исковой давности, составляющий три года, подлежит исчислению отдельно по каждому очередному платежу со дня, следующего за днем внесения очередного платежа.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор между истцом и ФИО4 был заключен и, согласно графику платежей, ответчик ежемесячно, начиная с 11.12.2014, должен был вносить в счет погашения задолженности ежемесячные платежи по 8072, 96 руб., последний платеж в сумме –7963,00руб. должен был быть внесен – 11.11.2019. Срок действия договора –60 месяцев с правом досрочного возврата. 

Исходя из изложенного, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что истец обратился в суд 31.07.2019, таким образом, с даты подачи настоящего иска в суд, за пределами срока исковой давности остаются платежи, срок исполнения которых наступил до 31.07.2016 (3 года). В пределах срока исковой давности находятся ежемесячные платежи, начиная с 11.08.2016 – дата первого платежа в пределах срока исковой давности согласно условиям договора, графику платежей. 

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по платежам, подлежавшим внесению до 31.07.2016, и необходимости взыскания задолженности по кредитному договору по платежам за последующий период. 

В силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателю срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению - открытие наследства не влияет на течение сроков исковой давности. Требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, не подлежит удовлетворению.

Необходимо учитывать, что если срок исковой давности начал течь до открытия наследства, то требования к наследникам могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока давности. Но по обязательствам наследодателя, срок исполнения которых до открытия наследства еще не наступил, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Действительная стоимость наследственного имущества, в пределах которой отвечают наследники, является рыночной стоимостью этого имущества и определяется на момент открытия наследства, независимо от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 данного Кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Производя расчет, суд руководствуется п.4 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (29,90 %), графиком платежей, разделом 3 общих Условий договора потребительского кредита, устанавливающих порядок пользования кредитом и его возврата.

Данные денежные средства подлежат взысканию с ФИО1, ФИО3 солидарно в пользу истца. 

Как указано в п. 13.5 Условий, заемщик обязан уплатить банку проценты за пользование кредитом.

ФИО4 не были внесены платежи по основному долгу, начиная с 12.09.2016, сумма основного долга подлежит взысканию в размере 198541,89 рублей подлежит взысканию.

Сумма процентов подлежит взысканию в пределах срока исковой давности, с 12.09.2016 в размере 111125,59, так как они начислены в пределах срока исковой давности.

Данные денежные средства подлежат взысканию с ФИО1, ФИО3 солидарно в пользу истца. 

Рассматривая требования о взыскании просроченных процентов на просроченную ссуду, суд приходит к выводу, что сумма 61375,64 рублей подлежит взысканию с ФИО3, из этой суммы 61359,11 рублей (61375,64 -14,5 - 2,03) подлежит солидарному взысканию с ФИО3, ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в пределах исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 –199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после ..., в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору, заключенному между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» 

<

***> от 11.11.2014 по состоянию на 19.07.2019 в сумме 371043,12 

рублей (198 541,89 рублей – основной долг, 111 125, 59 рублей - проценты за период с 12.06.2015 по 19.07.2019, просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 12.09.2015 по 19.07.2019 в размере 61375,64 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО3 солидарно, в пределах стоимости перешедшего к каждому наследственного имущества ... в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору, заключенному между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» 

<

***> от 11.11.2014 по состоянию на 19.07.2019 в сумме 371026,59 рублей (198 541,89 рублей – основной долг, 111 125, 59 рублей - проценты за период с 12.06.2015 по 19.07.2019, просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 12.09.2015 по 19.07.2019 в размере 61359,11 рублей.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 6910,43 рублей, из них 6910,27 рублей солидарно с ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере6 910,27 рублей солидарно ФИО3.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд ....

Председательствующий: /подпись/ Л.Б.Остольская

Мотивированный текст решения изготовлен 08.09.2020.

Копия верна.

Судья: Л.Б. Остольская

Секретарь: Н.А. Кипреев

10 сентября 2020 года