Гражданское дело № 2-3633/2024

УИД 36RS0006-01-2024-006790-76

Категория 2.213

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2024 года г.Воронеж

Центральный районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Петровой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Ашихминой М.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины, 

у с т а н о в и л:

ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 28.03.2023 между ООО МКК «Твой.Кредит» и ФИО1 был заключён договор займа №202303282242, по условиям которого заемщику был предоставлен займ в размере 30 000 руб. сроком на 68 календарных дней до 04.06.2023 под 0,95% в день. ФИО1 обязалась уплатить займодавцу проценты за пользование займом. Погашение займа и процентов производится единовременным (разовым) платежом. ФИО1 в установленные сроки не были исполнены обязательства по договору. Ранее ООО МКК «Твой.Кредит» обращалось к мировому судье за вынесением судебного приказа, который был отменен в связи с поступлением возражений ответчика.

ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору займа №202303282242 от 28.03.2023 в размере 75 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 450 руб. 

Истец ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» своего представителя в судебное заседание не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом по всем известным суду адресам, что подтверждается отчетами об отслеживании почтовых отправлений. В поданном исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом по всем известным суду адресам, что подтверждается отчетами об отслеживании почтовых отправлений и почтовыми конвертами.

Данные обстоятельства, с учётом положений статьи 167 ГПК РФ, позволяют рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд полагает следующее.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 28.03.2023 между ООО МКК «Твой.Кредит» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №202303282242, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику займ в размере 30 000 руб. на 7 календарных дней до 04.04.2023 под 346,75% годовых или 0,95% от суммы займа за один календарный день пользования займом.

В пункте 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) указано, что общая сумма (сумма займа и процентов за пользование суммой займа) составляет: 31 995 рублей 00 копеек, из которых сумма процентов - 1 995 рублей 00 копеек, сумма основного долга - 30 000 рублей 00 копеек. Заемщик уплачивает сумму займа, процентов, начисленных за пользование суммой займа, неустойку (пени, штраф), в случаях, когда такая неустойка (пени, штраф) начислена и предъявлена к оплате, 1 (одним) платежом в установленный п. 2 Индивидуальных условий договора займа срок.

ФИО1 могла исполнить обязательства по договору займа по месту ее нахождения следующим образом: оплата банковской картой платежных систем Visa, MasterCard и МИР в личном кабинете Заемщика на сайте https://old.max.credit. Комиссия за перевод составляет 5% от суммы погашения; путём перевода (перечисления) соответствующих денежных средств через кредитную организацию (банк) по выбору Заемщика (с обязательным указанием номера Договора в назначении платежа); оплата на сайте https://elecsnet.ru с обязательным указанием номера Договора в форме оплаты: оплата наличными денежными средствами в сети терминалов Элекснет, адреса терминалов: https://elecsnet.ru/terminals/addresses (пункт 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Также договором потребительского займа предусмотрено, что в соответствии с пунктом 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). В соответствии со ст.12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять Заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.

ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора займа, утвержденными займодавцем и являющимися общими условиями договора, понимала их и полностью с ними согласилась.

В пункте 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) указано, что 30 000 руб. ООО МКК «Твой.Кредит» перечисляет на банковскую карту заемщика №, контактный телефон заемщика - +№.

Договор потребительского займа был подписан простой электронной цифровой подписью с использованием СМС-кода. 

Из справки ООО «Бест2пей» следует, что 28.03.2023 в 19:58:24 на карту ФИО1 Н№ были перечислены денежные средства в размере 30 000 руб. (л.д. 14).

Согласно ответу ПАО «МТС», данному на судебный запрос, номер телефона +№ принадлежит ФИО1 

Согласно ответу ПАО «Промсвязьбанк», данному на запрос суда, банковская карта № выпущена к счету №. Владельцем указанного счета является ФИО1

Заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату займа, в связи с чем образовалась задолженность.

Определением мирового судьи судебного участка №2 в Центральном судебном районе Воронежской области от 03.04.2024 отменен и отозван с исполнения судебный приказ № по заявлению ООО МКК «Твой.Кредит» о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 в пользу взыскателя ООО МКК «Твой.Кредит» задолженности по договору займа №202303282242 от 28.03.2023 за период с 28.03.2023 по 05.09.2023 в размере 75 000 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 225 руб. (л.д. 17).

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по договору займа №202303282242 от 28.03.2023 за период с 28.03.2023 по 06.06.2024 составляет 75 000 руб., из них: 30 000 руб. – сумма основного долга, 45 000 руб. – сумма долга по процентам.

Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При этом содержание принципа состязательности сторон определяет положение, согласно которому стороны сами обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет (представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной, являться ли в судебные заседания).

В силу части 2 статьи 150 ГПК РФ суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

У суда нет оснований не доверять представленным истцом письменным доказательствам, которые в своей совокупности подтверждают наличие обстоятельств, обосновывающих его доводы, факт заключения договора потребительского займа и получение ответчиком денежных средств, а также позволяют определить наличие у ответчика задолженности, ее характер, вид и размер. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, возражений относительно заявленных требований, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств, суду не представила.

Поскольку судом установлено неисполнение ответчиком обязательства по возврату суммы займа, факт просрочки исполнения обязательств по договору, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору потребительского займа по основному долгу в размере 30 000 руб. 

Проверяя расчет задолженности истца относительно суммы задолженности по процентам – 45 000 рублей, суд исходит из следующего.

Согласно части 7 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Правовая позиция о недопустимости начисления процентов в размере, установленном в договоре займа, за период после истечения срока его действия содержится в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017.

Частью 2.1 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11, в редакции, действовавшей на дату заключения договора).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно, установлены Банком России в размере не более 365% при среднерыночном значении 351,619%.

Как следует из содержания договора займа, полная стоимость займа, предоставленного ФИО1 в сумме 30 000 руб. на срок 7 календарных дней, составляет 346,75% годовых или 0,95% в день, что соответствует среднерыночному значению полной стоимости потребительских кредитов (займов) на I квартал 2023 года.

Размер процентов за период с 28.03.2023 по 04.04.2023 составляет 1 995 рублей.

Вместе с тем, истцом исчислены проценты исходя из указанной выше ставки за пользование кредитом с 8-го дня пользования кредитом по 436 день, то есть с 05.04.2023 по 06.06.2024.

При этом для потребительских займов без обеспечения на сумму до 100 000 руб. включительно сроком свыше 365 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 67,585 % при среднерыночном значении 50,689%.

Таким образом, сумма исчисленных истцом процентов за пользование займом за период с 05.04.2023 по 06.06.2024 превышает предельное и среднерыночное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке, а потому не может быть взыскана в размере, определенном истцом.

Вместе с тем размер платы за займ в период по истечении срока возврата займа должен быть исчислен с учетом показателей предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных в I квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 100 000 руб. на срок свыше 365 дней, установленных Банком России в размере 67,585 %, исходя из того, что истцом заявлены требованиями о взыскании задолженности по 436-ый день пользования кредитом. 

С учетом изложенного, суд полагает, что проценты за пользование микрозаймом за период с 05.04.2023 по 06.06.2024 составят 23 830 руб. 66 коп., исходя из следующего расчета: 30 000 руб. *67,585 %: 365 дней *429 дней.

Таким образом, размер процентов за пользование кредитом составляет 25 825 руб. 66 коп. (23 830 руб. 63 коп. + 1 995 руб.).

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО МКК «Твой.Кредит» подлежит взысканию задолженность по договору займа №202303282242 от 28.03.2023 за период с 28.03.2023 по 06.06.2024 в размере 55 825 руб. 66 коп., из которых: 30 000 руб. – сумма основного долга, 25 825 руб. 66 коп.– сумма долга по процентам.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, почтовые расходы, понесенные сторонами.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ООО МКК «Твой.Кредит» при обращении в суд с настоящим иском была уплачена государственная пошлина в общем размере 2 450 руб., что подтверждается электронным платежным поручением №7017 от 06.06.2024 на сумму 1 225 руб. (л.д. 15) и платежным поручением №73775 от 08.09.2023 на сумму 1 225 руб. (л.д. 16).

Размер удовлетворенных требований истца составил 74,43% (55 825 руб. 66 коп./75 000 *100). 

Следовательно, размер расходов по оплате государственной пошлины, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, с учетом принципа пропорциональности, составляет 1 823 руб. (2 450 руб.* 74,43%).

Руководствуясь статьями 56, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с ФИО1 (паспорт № в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по договору займа №202303282242 от 28.03.2023 в размере 55 825 руб. 66 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 823 руб.

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.В. Петрова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 24.09.2024.