№ 2-4698/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09августа 2017 года г. Казань

Вахитовский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Казаковой Л.Д.,

при секретаре Каштановой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Татфондбанк» об обязании зачесть платеж в счет погашения кредита, провести расчет, признании начисленных штрафных санкций незаконными, внесении изменений в кредитную историю, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании обязательства надлежаще исполненным. В обоснование исковых требований указано, что ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ... на сумму 400000,00 руб. на срок 60 месяцев, до ... с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 22% годовых. С целью досрочного погашения кредита истица обратилась к ответчику с соответствующим заявлением. Ответчиком был произведен расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, что подтверждается справкой от .... Полная задолженность перед банком составила 140340,16 руб., из них: основной долг – 137929,23 руб., проценты на ... в размере 2410,93 руб. 

С целью осуществления досрочного погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору ... истец заключила соглашение ... с АО «Россельхозбанк» в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 137929,23 руб. до ... для целевого назначения – погашение основного долга по кредитному договору ... от ... в ПАО «Татфондбанк». АО «Россельхозбанк» произвел целевой перевод денежных средств в размере 137929,23 руб. на реквизиты ПАО «Татфондбанк». ... денежные средства в размере 137929,23 руб. были зачислены на текущий счет в ПАО «Татфондбанк», назначение платежа: перевод денежных средств на рефинансирование кредита стороннего банка согласно заявлению клиента от ....

... операционист офиса ПАО «Татфондбанк», расположенного по адресу ..., отказала истцу в приеме заявления на досрочное погашение кредита, а выдала только выписку, объяснив тем, что у истца рефинансирование и основание уже указано в назначении платежа, поэтому сумма будет списана автоматически. Однако, несмотря на то, что банк был проинформирован о намерении истца досрочно погасить кредит, ответчик злоупотребил правом и уклонился от обязанности списать зачисленные в счет погашения кредита денежные средства, перечисленные именно с этой целью. В выдаче справки об исполнении истцом кредитного договору сотрудник банка истцу отказал.

Повторное заявление на досрочное погашение кредита у истца не приняли, поэтому истец была вынуждена написать его собственноручно и оставить в бюро пропусков основного офиса .... ... истица обратилась с письменной претензией на имя конкурсного управляющего ФИО4, а ... оставила еще одно заявление о досрочном погашении кредита с приложением подтверждающих документов. 

В связи с поступлением денежных средств на счет ПАО «Татфондбанк» ... в размере 137929,23 руб., истец считает свои кредитные обязательства по договору ... от ... полностью выполненными надлежащим исполнением и прекращенными. На основании изложенного истец просит признать обязательства по кредитному договору ... от ..., заключенному между истцом и ПАО «Татфондбанк» со стороны истца надлежаще исполненными с ....

В ходе рассмотрения дела истец неоднократно уточняла и увеличивала исковые требования, окончательно определив их в судебном заседании ..., просила обязать ПАО «Татфондабнк» зачесть сумму в размере 132453,62 руб. в счет частичного досрочного погашения кредитных обязательств по кредитному договору ... от ... с ....; обязать ПАО «Татфондбанк» произвести расчет оставшейся суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом и предоставить истцу график платежей по состоянию на текущую дату; признать начисление пени и штрафных санкций незаконными, обязав ПАО «Татфондбанк» сторнировать (ликвидировать) рассчитанную после ... задолженность; возложить на ПАО «Татфондбанк» обязанность опровергнуть порочащие истца сведения путем внесения соответствующих изменений в кредитную историю истца в Национальное Бюро кредитных историй и Эквифакс.

Представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве, из которого следует, что сумма, направленная истцом на досрочное погашение кредита и достаточная для такого погашения должна была быть списана банком в ближайшую дату планового платежа, указанную в Графике платежей при наличии соответствующего заявления истца на досрочное погашение кредита. ... истец зачислил на счет сумму в размере 137929,23 руб. Согласно графику платежей очередной датой платежа выступала дата .... Поскольку на дату очередного платежа внесенной истцом суммы не хватило для полного досрочного погашения кредита, банком было осуществлено списание денежных средств в дату очередного платежа в размере очередного платежа, а не в сумме, внесенной истцом. На сегодняшний день денежные средства в размере 132453, 62 руб. находятся на счете истца, что подтверждается выпиской по счету. После даты ... банк не имеет права осуществлять банковские операции, в том числе направленные на списание денежных средств истца, находящихся на его счете для целей полного досрочного погашения кредита, так как у Банка отсутствует лицензия на осуществление банковских операций.

Третьи лица АО «Россельхозбанк», АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, в суд не явились, сведений о причинах неявки не представили.

Управление Роспотребнадзора по РТ, привлеченное к участию в деле в качестве государственного органа, дающего заключение по делу представило заключение из которого следует, что требование истца законны и обоснованы.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив заключение Управления Роспотребнадзора по РТ, доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, отзыв ответчика, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ).

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 810ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Правоотношения сторон, возникающие из кредитного договора, регулируются как нормами ГК РФ, так и законодательством о защите прав потребителей, а согласно ч. 4 ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию.

Нормативное положение, предусмотренное п. 2 ст. 810 ГК РФ предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в то же время уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «АИКБ» «Татфондбанк» (в настоящее время ПАО «Татфондбанк») и ФИО2 был заключен кредитный договор ... от ..., согласно которому ПАО «Татфондбанк» предоставило ФИО2 кредит в размере 400000,00 руб. на срок ... месяцев, до ... под 22,% годовых с условием оплаты основного долга и процентов ежемесячными платежами согласно графику платежей (л.д. 50-57).

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитного договора ... от ... для исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору Кредитор бесплатно открывает ему текущий счет ... (далее Счет). Данный счет используется для осуществления платежей по настоящему Договору. Стороны пришли к соглашению о том, что исполнение обязательств Заемщика по настоящему договору осуществляется посредством внесения заемщиком денежных средств в размере и порядке, предусмотренном настоящим договором на Счет и списания Кредитором денежных средств со Счета на условиях заранее данного Заемщиком согласия (акцепта).

Согласно п. 7 Индивидуальных условий кредитного договора ... от ... в случае осуществления частичного досрочного погашения уменьшению подлежит размер ежемесячного планового платежа.

В силу п. 4.1. Общих условий Предоставления потребительских кредитов ОАО «АИКБ «Татфондбанк» заемщик вправе досрочно частично либо в полном объеме погасить сумму кредита путем перечисления денежных средств на Счет или иным способом, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Пунктом 4.4. Общих условий Предоставления потребительских кредитов ОАО «АИКБ «Татфондбанк» предусмотрено, что досрочное погашение осуществляется только при условии предварительного письменного уведомления Заемщиком Кредитора о намерении досрочно исполнить обязательства по настоящему Договору, предъявляемого Кредитору не позднее, чем за 1 (Один) рабочий день до даты очередного планового платежа по настоящему Договору. Кредитор в счет досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору списывает все денежные средства, внесенные Заемщиком на Счет, на условиях, предусмотренных Договором счета.

Для целей досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору Заемщику необходимо до ближайшей Даты уплаты платежа внести на Счет денежные средства в размере, превышающем размер планового платежа согласно Графику платежей. Денежные средства со Счета в счет досрочного исполнения обязательств списываются в ближайшую Дату уплаты платежа в очередности, указанной в настоящем Договоре, на условиях, предусмотренных Договором счета.

В случае осуществления частичного досрочного возврата кредита или в случае возникновения иных обстоятельств, влекущих изменение Г рафика платежей, Кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы кредита производит расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления Кредитора о таком досрочном возврате, предоставляет (передает) Заемщику новый График платежей, а также предоставляет Заемщику полную стоимость кредита в случае, если досрочный возврат кредита привел к изменению полнойстоимости кредита. В случае возникновения необходимости Заемщик по требованию Кредитора обязан незамедлительно осуществить необходимые действия по подписанию последнего из полученных от ФИО6 рафика платежей и передаче его Кредитору.

В случае, если условиями Договора предусмотрены открытие и ведение банковского счета Заемщика у Кредитора, Кредитор предоставляет Заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете Заемщика.

Истец с целью досрочного погашения задолженности по кредитному договору ... от ... получила в ПАО «Татфондбанк» информацию о размере суммы, необходимой для полного досрочного погашения кредита, что подтверждается справкой ПАО «Татфондбанк» от ... (л.д. 17).

Согласно указанной справке ПАО «Татфондбанк» от ..., задолженность ФИО2 на дату предстоящего платежа на ... составляет 140340,16 руб., из них основной долг – 137929,23 руб., проценты - 2410,93 руб.

Для осуществления досрочного погашения задолженности по кредитному договору ... от ... между истцом и АО«Россельхозбанк» заключено соглашение ... от ..., согласно которому АО«Россельхозбанк» предоставил истцу кредит в размере 137929,23 руб., что соответствует сумме основного долга по кредитному договору ... от ..., заключенному истцом с ПАО «Татфондбанк» (л.д. 18-22).

Платежным поручением от ... денежные средства в размере 137929,23 руб. были перечислены на счет истца ... в ПАО «Татфондбанк», предназначенный для погашения задолженности по кредитному договору ... от ..., заключенному истцом с ПАО «Татфондбанк» (л.д. 23). Данное обстоятельство подтверждено ответчиком в отзыве на исковое заявление.

В указанном платежном поручении от ... назначением платежа указано «перевод денежных средств на рефинансирование кредита стороннего банка согласно заявлению клиента от ... года». 

Согласно доводам истца, последняя после перечисления указанных денежных средств на счет истца ... в ПАО «Татфондбанк», обратилась к сотруднику ПАО «Татфондбанк» с просьбой принять заявление о досрочном погашении кредита, однако сотрудник банка ответила отказом, сославшись на имеющуюся информацию в назначении платежа в платежном поручении от ....

Анализируя условия заключенного между сторонами кредитного договора ... от ..., оценивая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что действия истца однозначно свидетельствовали о наличие у нее воли на досрочное погашение кредитной задолженности.

Заемщиком был выбран предусмотренный кредитным договором ... от ... способ уплаты задолженности – путем перечисления денежных средств на счет истца, указанный в кредитном договоре, размер перечисленных денежных средств превышал размер планового платежа согласно графику платежей, в назначении платежа имелось указание о том, что данные денежные средства предназначаются для погашения задолженности по кредитному договору... от ....

Суд также учитывает, что форма уведомления кредитора о намерении заемщика-гражданина досрочно погасить задолженность по кредитному договору, гражданским законодательством императивно не установлена.

В силу п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Поскольку на дату ... истец фактически осуществила частичное досрочное погашение кредита по кредитному договору ... от ... и в связи с нарушением ответчиком права заемщика на досрочное погашение кредита, подлежат удовлетворению требования истца об обязании ПАО «Татфондабнк» зачесть на дату ... в счет частичного досрочного погашения кредитных обязательств по кредитному договору ... от ... сумму в размере 132453,62 руб. (137929,23 руб. внесенная сумма – 5475,61 сумма очередного платежа на дату очередного платежа ...), также подлежат удовлетворению требования истца обязании ответчика произвести перерасчет оставшейся суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом и предоставить истцу график платежей по состоянию на текущую дату.

Ответчик в отзыве на исковое заявление указывает, что в связи с отзывом ... лицензии на осуществление банковских операций после даты ... ПАО «Татфондбанк» не имеет права осуществлять банковские операции, в том числе направленные на списание денежных средств истца, находящихся на его счете для целей погашения кредита. В связи с чем, несмотря на имеющиеся на счет истца денежные средства для погашения задолженности по кредиту, ПАО «Татфондбанк» начисляет по кредитному договору ... от ... просроченную задолженность, а также неустойку по просроченному основному долгу и просроченным процентам, о чем свидетельствует предоставленный представителем ответчика расчет задолженности (л.д. 106).

Поскольку судом установлено, что на дату ... истец фактически осуществила частичное досрочное погашение кредита по кредитному договору ... от ... в сумме 132453,62 руб., у ответчика отсутствовали основания начисления по данному кредитному договору неустойки по просроченному основному долгу и неустойки по просроченным процентам без учета частичного досрочного погашения кредита в сумме 132453,62 руб.

В связи с изложенным требования истца о признании начисления пени и штрафных санкций незаконными, обязании ПАО «Татфондбанк» сторнировать (ликвидировать) рассчитанную после ... задолженность, подлежат частичному удовлетворению в виде обязания ПАО «Татфондбанк» произвести перерасчет начисленных неустоек по кредитному договору ... от ... исходя из частичного досрочного погашения истцом ... задолженности по данному кредитному договору в сумме 132453,62 руб., поскольку истцом не представлен расчет задолженности истца по кредитному договору после зачета суммы в размере 132453,62 руб.

Кроме того, в соответствии с распоряжением представителя конкурсного управляющего ПАО «Татфондбанк» ФИО4 от ... № Р-55КУ, в целях исправления учета денежных средств, поступивших на счет заемщика (40817) ПАО «Татфондбанк» путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка и/или поступления безналичных денежных средств со счетов сторонних банков в счет задолженности по кредитному договору в период с ... по ... включительно, но не направленным на погашение задолженности, установлено зачислить денежные средства на счет 47422, открытый для соответствующего кредитного договора, внести исправительные записи (проводки) в бухгалтерском учете Банка, отразив погашение задолженности по кредитам за счет денежных средств, находящихся на счетах 47422, открытых для соответствующих кредитных договоров за март 2017 года с дальнейшим перерасчетом всей задолженности на последующие месяцы до текущей даты, за счет денежных средств, оставшихся на счете 47422, открытом для соответствующего кредитного договора после произведенного перерасчета задолженности, осуществлять либо досрочное погашение задолженности по заявлению клиента, либо учитывать в очередной платеж (108-109).

Таким образом, возражения представителя ответчика противоречат вышеуказанному распоряжению представителя конкурсного управляющего ПАО «Татфондбанк» ФИО4 от ... № ....

В соответствии с пунктами 3.7, 5 ст. 5 Федерального закона от ... N 218-ФЗ «О кредитных историях», информационная часть кредитной истории представляется источниками формирования кредитной истории в бюро кредитных историй без согласия субъекта кредитной истории в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее формирования.

5. Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в части 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

Учитывая изложенное, требования истца о возложении на ПАО «Татфондбанк» обязанности опровергнуть порочащие истца сведения путем внесения соответствующих изменений в кредитную историю истца в Национальное Бюро кредитных историй и Эквифакс подлежат удовлетворению в виде возложения обязанности на ПАО «Татфондбанк» внести изменения в кредитную историю истца, исходя из произведенного перерасчета задолженности по кредитному договору ... от ... с направлением данных в бюро кредитных историй, включая АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию оплаченная истцом государственная пошлина в сумме 300,00 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Обязать ПАО «Татфондабнк» зачесть на дату ... в счет частичного досрочного погашения обязательств ФИО2 по кредитному договору ... от ... сумму в размере 132453 рублей 62 копеек, произвести перерасчет оставшейся суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, предоставить истцу график платежей по состоянию на текущую дату.

Обязать ПАО «Татфондбанк» произвести перерасчет начисленных неустоек по кредитному договору ... от ..., заключенному между ФИО2 и ПАО «Татфондбанк», исходя из частичного досрочного погашения истцом ... задолженности по данному кредитному договору в сумме 132453 рублей 62 копеек, внести изменения в кредитную историю истца, исходя из произведенного перерасчета задолженности по кредитному договору ... от ... с направлением данных в бюро кредитных историй, включая АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз».

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Татфондбанк» в пользуФИО2 в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ путем подачи апелляционной жалобы через Вахитовский районный суд ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Казакова Л.Д.