Дело № 2-517/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июля 2019 года с. Миасское Красноармейский районный суд Челябинской области в составе председательствующего - судьи Бутаковой О.С., 

при секретаре Меньшиковой Ю.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ИП ФИО1 обратился к ФИО2, с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 697357 рублей 49 копеек, из которых 354748 рублей 69 копеек – основной долг, 342608 рублей 80 копеек – проценты, с указанием на взыскание процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности по ставке 27,5% годовых до полного погашения ответчиком обязательств. 

В обосновании иска указал, что 12 ноября 2018 года между ООО «РегионКонсалт», действующим на основании агентского договора от истца, и КБ «Русский Славянский Банк» в лице конкурсного управляющего, заключен договор уступки права требования по кредитным договорам к заемщикам – физическим лицам, в том числе, и к ответчику. В соответствии с кредитным договором от 13 июля 2015 года № ответчику предоставлен кредит в размере 363360 рублей по ставке 27,5% годовых. Направленное в адрес уведомление о полном исполнении обязательств по кредитному договору не выполнено. Общая сумма задолженности определена истцом в испрашиваемом размере по состоянию на 18 апреля 2019 года. 

В судебное заседание истец ИП ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с заявлением не согласилась, факт получения денежных средств не оспаривала, указала на завышенный размер процентов, требуемых ко взысканию, пояснила, что не оплачивала кредит в связи с признанием кредитной организации банкротом. 

Представитель третьего лица Коммерческий Банк «Русский Славянский банк» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом, по представленным доказательствам. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Из материалов дела следует, что 13 июля 2015 года между АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 363360 рублей по ставке 27,50% годовых сроком до 13 июля 2020 года (л.д. 8, 9). Факт выдачи заемщику кредита подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривается (л.д. 66, 67).

В силу п. 6 договора, возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 11204 рубля. Последний платеж устанавливается из расчета внесенных ежемесячных и (или) частично досрочных платежей по графику. 

На основании решения Арбитражного суда г. Москвы от 26 января 2016 года по делу А40-244375/15 Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» является конкурсным управляющим Коммерческим банком «Русский Славянский Банк» (АО). 

12 ноября 2018 года между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (цедент) и ООО «РегионКонсалт», действующим на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ и поручения ИП ФИО1 №3 от 01 ноября 2018 года, (цессионарий) заключен договор № уступки прав требования (цессии), согласно которому по результатам электронных торгов посредством публичного предложения по реализации имущества цедента, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к 545 физическим лицам (л.д. 14-17).

Как предусмотрено п. 1.2. договора, права требования по договору переходят от цедента к цессионарию в день зачисления на счет цедента денежных средств в размере, установленном п. 2.1. договора.

В силу п. 1.3., 1.4. договора, права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе, право на проценты, неустойки и другое. 

Согласно п. 479 Приложения №1 к указанному договору, цессионарию переданы права требования в отношении заемщика ФИО2 по договору №от ДД.ММ.ГГГГ в объеме: основной долг в размере 178877 рублей 12 копеек, просроченный основной долг - 175871 рубль57 копеек, проценты – 301715 рублей 50 копеек. 

По акту от 09 января 2019 года приема-передачи прав требования к агентскому договору №RK-2901/2018 от 29 января 2018 года ИП ФИО1 принял права требования и сопутствующую кредитную документацию, в том числе, в отношении ФИО2 (л.д. 25, 26). 

Уведомлениями ООО «РегионКонсалт», ИП ФИО1 заемщик уведомлялась об уступке прав (требований) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и необходимости полного исполнения обязательств по данному договору (л.д. 10 оборот-13).

В период до передачи Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» прав требования по договору потребительского кредита № от 13 июля 2015 года по договору цессии от 12 ноября 2018 года, заемщиком произведены платежи в счет погашения задолженности 05 августа 215, 08 сентября 2015, 12 октября 015, 09 ноября 2015 года в размере по 11204 рубля каждый, что подтверждается выпиской по счету, платежными поручениями (л.д. 35-38, 66, 67). 

Согласно ответу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 28 июня 2019 года оплата ООО «РегионКонсалт» по договору уступки прав требования (цессии) № от 12 ноября 2018 года произведена в полном объеме 16 ноября 2018 года. С момента отзыва лицензии у банка (10 ноября 2015 года) по 26 июня 2019 года от заемщика платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступали (л.д. 64, 65). 

Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По правилам ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу указанного Федерального закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни названный Федеральный закон, ни ст. 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организации.

Положениями п. 13 договора установлено, что в случаях, предусмотренных законодательством РФ, включая случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору, а также другим договорам, заключенным в соответствии с заявлением-офертой, банк имеет право уступки прав (требований) по договору третьим лицам. 

С учетом изложенного, принимая во внимание указанный выше пункт кредитного договора, предусматривающий право банка передавать свои права и обязанности по кредитному договору третьему лицу, суд приходит к выводу о законности состоявшейся уступки прав требования, 

Поскольку действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить свои права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, а уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций и не требует наличия лицензии, заключение 12 ноября 2018 года между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «РегионКонсалт», договора цессии само по себе не противоречит закону и не нарушает права должника ФИО2 

В силу п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В силу ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. 

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Приведенные выше нормы не предусматривают возможность одностороннего отказа от исполнения кредитного договора заемщиком. Кредитный договор заключался по волеизъявлению ответчика, условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик - по их возврату. Банк уведомил ответчика обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита, в том числе порядке, сроке и условиях предоставления кредита, размере процентов и неустойки. Следовательно, при заключении договора ответчик знал о рисках невыплаты кредита.

В силу п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Таким образом, поскольку ответчик в нарушение принятых на себя обязательств до настоящего времени не возвратил кредит и проценты по нему, доказательств возврата суммы кредита, процентов, равно как уважительности причин неисполнения обязательств по кредитному договору, не представил, суд находит исковые требования по взысканию основного долга и процентов подлежащими удовлетворению. 

Следовательно, по состоянию на дату вынесения решения 19 июля 2019 года, задолженность ФИО2 по договору потребительского кредита от 13 июля 2015 года № составляет 722214 рублей 18 копеек, в том числе, основной долг - 354748 рублей 69 копеек, проценты за период с 16 ноября 2018 по 19 июля 2019 года – 367465 рублей 49 копеек (354748,69 рублей (основной долг) х 27,5% (процентная ставка) х 246 дней /365). Расчет задолженности по процентам произведен судом самостоятельно в связи с непредставлением истцом расчета по состоянию на дату судебного заседания.

В силу положений п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

При рассмотрении связанных с исполнением ответчиком обязанности по возврату заемных денежных средств, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

В связи с чем, суд считает обоснованными требования истца о взыскании процентов, начисляемых на сумму основного долга по договору о потребительском кредите в размере 354758 рублей 69 копеек, исходя из ставки 27,5% годовых, до момента фактической уплаты долга или его соответствующей части. 

Приходя к выводу о возможности взыскания с ответчика в пользу истца процентов по договору о потребительском кредите от 13 июля 2015 года, за период с 16 ноября 2018 года и до момента фактической уплаты долга или его части, суд исходит из того, что сторонами (банком и ФИО2) при заключении договора установлен срок для возврата кредита 13 июля 2020 года и договор действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору, то есть фактического погашения задолженности.

Договор уступки прав (требований) №2018-7138/20, заключенный 12 ноября 2018 года между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «РегионКонсалт», действующим на основании агентского договора №RK-2901/2018 от 29 января 2018 года и поручения ИП ФИО1 №3 от 01 ноября 2018 года, условия кредитного договора не изменяет, не прекращает, изменения в сроки и суммы возврата кредита не вносит, обязательство по возврату платежных средств не считается наступившим досрочно.

Приведенные выше правовые нормы, равно как и сам договор потребительского кредита, заключенный с ФИО2, ограничения по начислению договорных процентов за пределами окончательного срока погашения кредита при его нарушении не предусматривают. Более того, действующим законодательством предусмотрена возможность пользования денежным кредитом, предоставленным кредитной организацией, не иначе как на условиях платности (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исходя из положений части 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. 

С учетом удовлетворения требований, в пользу ИП ФИО1 с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 10173 рубля 57 копеек (л.д. 5). Исходя из размера удовлетворенных требований, с учетом заявленных требований о взыскании процентов по день фактической уплаты суммы долга требований (722214 рублей 18 копеек), недоплаченная часть государственной пошлины в размере 248 рублей 57 копеек (10422,14-10173,57) подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 по кредитному договору от 13 июля 2015 года № задолженность по состоянию на 19 июля 2019 года в размере 722214 рублей 18 копеек, из которых 354748 рублей 69 копеек – основной долг, 367465 рублей 49 копеек – проценты. 

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 проценты за пользование кредитом по договору потребительского кредита от 13 июля 2015 года №, начисляемые по ставке 27,5% на сумму основного долга в размере 354748 рублей 69 копеек с учетом его фактического погашения, начиная 20 июля 2019 года, по день погашения суммы долга или его соответствующей части. 

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10173 рубля 57 копеек.

Взыскать с ФИО2 в доход местного бюджета судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 248 рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Красноармейский районный суд.

Председательствующий подпись О.С. Бутакова

Копия верна, судья