ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

*** 17 сентября 2020 года 

(***)

Московский районный суд *** в составе председательствующего судьи Русинова А.В., при секретаре судебного заседания Соболевой И.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора кредитования, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. 

В обоснование иска указал, что ЧЧ*ММ*ГГ* между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования *, по которому предоставлен кредит в сумме 2 723 400,00 рублей под 26% годовых на неотложные нужды. дата между Банком и заемщиком был заключен договор ипотеки */ZKV1, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру по адресу: ***, кадастровый *. Заемщик ФИО1 с февраля 2020 года ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по внесению платежей, в связи с чем дата ей было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Поскольку задолженность до настоящего времени не погашена, истец просил суд расторгнуть договор, взыскать с ответчика задолженность в размере 2 726 249,92 рублей по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ*, проценты на сумму основного долга с ЧЧ*ММ*ГГ* по дату вступления в силу решения суда, расходы на госпошлину и обратить взыскание на заложенное имущество.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменным заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, при этом судом приняты все предусмотренные гл. 10 ГПК РФ, меры для уведомления ответчика о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается имеющимся по делу почтовыми отправлениями.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. 

Пленум Верховного Суда РФ в п. 15 Постановления * от ЧЧ*ММ*ГГ* «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснил, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ЧЧ*ММ*ГГ* между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор *, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 2 723 400,00 рублей на неотложные нужды.

По условиям договора за пользование денежными средствами ответчик уплачивает проценты в размере 26,00% годовых, срок договора согласован сторонами до востребования, погашение кредита осуществляется путем внесения заемщиком минимального обязательного платежа, рассчитываемого по определенной в договоре формуле, включающего в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части - остаток по основному долгу. За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности установлена неустойка в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения договора (п. п. 1.1, 1.1.2, 1.1.3, 1.1.4, 1.1.7 договора).

Также между банком ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор ипотеки */ZKV1 от ЧЧ*ММ*ГГ*, предметом которого являлось передача ответчиком в залог (ипотеку) истцу объекта недвижимости - квартиры по адресу: ***, кадастровый * в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору кредитования * от ЧЧ*ММ*ГГ*. Ипотека в пользу банка зарегистрирована в установленном порядке ЧЧ*ММ*ГГ*.

Обязательства по договору кредитования от ЧЧ*ММ*ГГ* * в части выдачи суммы кредита в размере 2 723 400,00 рублей банком исполнены ЧЧ*ММ*ГГ*.

ЧЧ*ММ*ГГ* ПАО КБ «Восточный»в адрес ответчика (заемщика) направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней по кредитному договору от ЧЧ*ММ*ГГ* * в связи с неоднократными просрочками по внесению ежемесячных платежей.

В связи с тем, что требование банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком добровольно не исполнено, банк обратился в суд с указанными выше исковыми требованиями.

Согласно п. 4.1.8 кредитного договора от ЧЧ*ММ*ГГ* * в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки установленные в соответствующем требовании оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения настоящего договора (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.

Согласно представленному банком расчету задолженность ответчика по кредитному договору от ЧЧ*ММ*ГГ* * по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* составляет 2 726 249,92 рублей, из которых: 2 350 498,84 рублей - задолженность по основному долгу; 366 144,13 рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 3 601,82 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 6 005,13 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 Определения от ЧЧ*ММ*ГГ* *-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Вопрос о наличии или отсутствии оснований для применения указанной нормы суд решает с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.

Учитывая обстоятельства дела, соотношение суммы неустойки к суммам основного долга и взыскиваемых процентов, длительность неисполнения обязательства, а также то обстоятельство, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки.

Оснований для применения по делу положений п. 1 ст. 404 ГК РФ не имеется.

Поскольку ответчик неоднократно допускал просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, суд, руководствуясь ст. 450 ГК РФ и условиями договора, как с учетом просроченных обязательств, так и текущих платежей, срок исполнения которых обусловлен требованиями о досрочном взыскании, приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора от ЧЧ*ММ*ГГ* * и досрочного взыскания всей суммы долга по неисполненным обязательствам, 

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Относительно требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 26,00% годовых, на остаток задолженности по кредиту, начиная с ЧЧ*ММ*ГГ* по дату вступления в законную силу решения суда, суд приходит к выводу о том, что поскольку фактически истцом указанные действия согласно представленному расчету совершались, проценты начислялись и включались в состав задолженности при ее расчете, то удовлетворение данных требований не противоречит нормам материального права.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом начисляемые по ставке 26,00% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 2 350 498,84 рублей, начиная с ЧЧ*ММ*ГГ* по дату вступления в силу решения суда. 

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 334 ГК РФ к отдельным видам залога (ст.ст. 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога.

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Согласно ст. 3 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу п. 1.1 договора ипотеки от ЧЧ*ММ*ГГ* */ZKV1, залогодатель передает, а Банк принимает в виде обеспечения исполнения обязательства заемщиком предмет залога, указанный в п. 1.2 договора.

В силу п. 1.2 договора ипотеки от ЧЧ*ММ*ГГ* */ZKV1, предметом залога является квартира, 70,3 кв.м, кадастровый *, расположенная по адресу: ***.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки являются обоснованными, поскольку в силу закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки (залога недвижимости), для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного залогом обязательства.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд руководствуется условиями договора ипотеки от ЧЧ*ММ*ГГ* */ZKV1, согласно п. 1.6., которого залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 2 723 400,00 рублей.

Ответчиком доказательства иной стоимости предмета залога суду не представлены.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. Судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 33 831,00 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

расторгнуть договор кредитования * от ЧЧ*ММ*ГГ*, заключенный дата между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ЧЧ*ММ*ГГ* года рождения, уроженки *** УССР, зарегистрированной по адресу: ***, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования * от ЧЧ*ММ*ГГ* по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* в размере 2 726 249,92 рублей, из которых: 2 350 498,84 рублей - задолженность по основному долгу; 366 144,13 рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 3 601,82 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 6 005,13 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения процентов.

Взыскать с ФИО1, ЧЧ*ММ*ГГ* года рождения, уроженки *** УССР, зарегистрированной по адресу: ***, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 2 350 498,84 рублей, начиная с ЧЧ*ММ*ГГ*, по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый * с установлением начальной продажной цены в размере 2 723 400,00 рублей, определить способ реализации - публичные торги.

Взыскать с ФИО1, ЧЧ*ММ*ГГ* года рождения, уроженки *** УССР, зарегистрированной по адресу: ***, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 831,00 рублей,

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Русинов

Мотивированное решение изготовлено ЧЧ*ММ*ГГ*

Судья А.В. Русинов