РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

04 сентября 2017 года г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Латыпова P.P., при секретаре Янышевой С.Н.,

с участием: представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3182/2017 по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» о расторжении договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилась Покорная А.А. с иском к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В основание иска (с учетом изменения иска в части предъявления требований в том числе к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) истец указала, что 

<

Дата обезличена> между ней и «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) заключено кредитное соглашение 

<

Номер обезличен> на получение кредита в размере 383 000 рублей. 

При заключении договора истцом подано заявление на присоединение к договору страхования и полис страхования от несчастных случаев и болезней и страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, №

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> ООО СК «Гелиос», что являлось необходимым для получения кредита, в связи с чем Покорная А.А. была вынуждена присоединиться к данной программе страхования, право выбора страховой компании по своему усмотрению истец не имела.

Страховая выплата по программе страхования составляет 383 000 рублей, что соответствует размеру кредита, в связи с чем истец полагает, что договор страхования заключался исключительно с целью страхования рисков банка на случай ухудшения имущественного положения, болезни или смерти заемщика.

Страховая премия согласно полису 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> составляет 73 536 рублей и оплачена в полном объеме из кредитных средств.

Соответственно, договор страхования был навязан истцу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО), что не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей»).

В настоящее время кредит полностью оплачен, что подтверждается справкой 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, в связи с чем возможность наступления страхового случая отсутствует.

Согласно условиям страхования договор страхования заключен на период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>, то есть на 1 461 день.

В связи с отсутствием возможности наступления страхового случая 

<

Дата обезличена> неиспользованная часть страховой премии составляет за 450 дней 22 649,69 рублей. 

Истец полагает, что на сумму уплаченных денежных средств подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истцу как потребителю причинены нравственные страдания, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию моральный вред, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца - потребителя.

Кроме того, истцом понесены судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 4 000 рублей.

В связи с чем Покорная А.А. просит суд (с учетом изменения предмета иска в соответствии со ст.39 ГПК РФ) признать договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней и страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> расторгнутым с 

<

Дата обезличена>, взыскать солидарно с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО), ООО СК «Гелиос» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 22 649, 69 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 844,55 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, расходы на оплату услуг представителя в размере 4 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, заявил отказ от исковых требований к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) о взыскании в пользу ФИО2 страховой премии в размере 22 649, 69 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 844,55 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, расходов по оплате услуг представителя в размере 4 000 рублей.

Отказ от части иска принят судом, производство по делу к данному ответчику прекращено, о чем вынесено определение от 

<

Дата обезличена>.

Истец Покорная А.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, просит о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие истца в соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, уточненные исковые требования к ООО СК «Гелиос» поддержал, повторив доводы, указанные в иске, уточнениях к нему.

Представитель ответчика ООО СК «Гелиос» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в их отсутствие не просил, ранее представил суду возражения на исковые требования, в которых просил в удовлетворении требований ФИО2 отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмет спора, «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в их отсутствие не просил, ранее представил суду возражения на исковые требования, в которых просил в удовлетворении требований ФИО2 отказать.

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителей ответчика, третьего лица в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.п.1, 2, 3, 4 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу. 

На основании ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

На основании п.1 ст.9, п.5 ст.10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п.1 ст.158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п.1, 2, 3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу положений статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии с п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 

<

Дата обезличена> между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен> на получение кредита в размере 383 000 рублей, с процентной ставкой 20,9% годовых сроком на 48 месяцев, в связи с чем банк открыл истцу текущий счет 

<

Номер обезличен>, предоставил кредит. 

В кредитном договоре 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> указано, что он является смешанным гражданско-правовым договором, содержащим элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Из полиса индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней и страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы №

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> установлено, что Покорная А.А. заключила с ООО СК «Гелиос» договор страхования, по условиям которого истец, является застрахованным от страховых рисков: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией юридического лица и в связи с сокращением численности и штата работников. Срок действия договора с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>. Страховая сумма составляет 383 000 рублей, страховая премия - 73 536 рублей. К полису прилагаются «Правила 

<

Номер обезличен> страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы» от 

<

Дата обезличена>, Общие правила страхования 

<

Номер обезличен> от несчастных случаев и болезней от 

<

Дата обезличена>.

Как видно из выписки по счету истца после заключения кредитного договора «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) перечислил на счет 

<

Номер обезличен>, открытый истцу, денежные средства в размере 383 000 рублей, тем самым исполнив обязанность по предоставлению кредита в полном объеме.

В соответствии с договором – распоряжением на перевод от 

<

Дата обезличена> Покорная А.А. распорядилась представленными кредитными средствами, дав распоряжение банку на перевод денежных средств ООО СК «Гелиос» в размере 73 536 рублей, поручение банка выполнено, что подтверждается выпиской по счету истца, платежным поручением 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Анализ представленных доказательств показывает, что Покорная А.А., действуя свободно и добровольно, заключила кредитный договор, обязательства по которому сторонами исполнены, при этом при заключении кредитного договора обязательным условием его предоставления заключение договора страхования не являлось, поскольку истец, также действуя свободно и добровольно, заключила договор страхования.

В связи с чем суд находит довод истца о том, что заключение договора страхования с ООО СК «Гелиос» являлось необходимым условием для заключения кредитного договора с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) необоснованным, доказательств обратного суду в соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, ни кредитный договор от 

<

Дата обезличена>, ни договор страхования от 

<

Дата обезличена> не содержат положений, противоречащих п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд, рассмотрев исковые требования о расторжении договора страхования с 

<

Дата обезличена>, взыскании страховой премии полагает их не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с Правилами № 2 страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы от 06.05.2013, Общими правилами страхования № 2 от несчастных случаев и болезней от 30.12.2013, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования (период страхования) прекращается в случаях: истечения срока его действия; выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (возмещение убытков в размере страховой суммы); ликвидации Страхователя (выгодоприобретателя) – юридического лица, кроме случаев замены страхователя в договоре страхования при его реорганизации; смерти страхователя (выгодоприобретателя) – физического лица, заключившего договор страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; признания договора страхования недействительным по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.6.14.6. настоящих Правил. При досрочном отказе страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором/полисом страхования не предусмотрено иное. Если это прямо указано в договоре страхования, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в случае досрочного окончания периода обязательств по кредитному договору, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.6.14. настоящих правил. В данном случае при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии за время, в течение которого действовало страхование. При расчете части страхового взноса, возвращаемого при досрочном прекращении договора стороны руководствуются формулой, указанной в п.6.15. настоящих Правил. В случае наличия страховых случаев по договору страхования страховая премия не подлежит возврату. (п.п. 6.15, 6.16 Правил № 2 страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы).

При досрочном прекращении Договора страхования по инициативе Страхователя, если возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, - получить часть страховой премии за не истекший срок действия Договора страхования (за вычетом понесенных Страховщиком расходов), если это прямо предусмотрено Договором страхования (п. 12.1.8 Общих правил страхования № 2 от несчастных случаев и болезней от 30.12.2013).

В соответствии с п.п.1, 2 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу требования п.п.1,2,4 ст.935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Анализ условий договора страхования №

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, Правил № 2 страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы от 06.05.2013, Общих правил страхования № 2 от несчастных случаев и болезней от 30.12.2013 в совокупности с положениями п.2 ст.958 ГК РФ показывает, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии страхователю (выгодоприобретателю) в связи с досрочным отказом от договора страхования, равно как и в связи с досрочным исполнение кредитных обязательств. 

Как разъяснил Президиум Верховного Суда Российской Федерации в п.п.4, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Анализ ст.ст.329, 421, 935 ГК РФ свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. 

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Как следует из материалов дела с условиями страхования истец согласилась, о чем имеется ее подпись в договоре страхования №

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, Покорная А.А. выразила добровольное согласие и желание заключить договор страхования жизни и здоровья, финансовых рисков в ООО СК «Гелиос», своим правом на отказ от данной услуги по состоянию на 

<

Дата обезличена> не воспользовалась, напротив, платежными документами подтверждается, что в день подписания заявления истец добровольно внесла плату по договору страхования, что является ее правом.

Учитывая то обстоятельство, что предоставление кредита связано с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является страхователем по договору страхования №

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>.

В судебном заседании установлено, что 

<

Дата обезличена> истец полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору, после чего 

<

Дата обезличена> обратилась к страховщику с заявлением о возврате страховой премии.

На основании ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании п.п.2, 3 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что истец с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования в установленном законом порядке не обращалась, в связи с чем исковые требования о расторжении договора страхования именно с 

<

Дата обезличена> удовлетворению не подлежат.

При этом суд учитывает, что истец вправе в соответствии со ст.ст.450.1, 958 ГК РФ, ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отказаться от исполнения договора страхования.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Таким образом, по смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. 

Таким образом, учитывая требования ст.ст.1, 3, 8, 10, 153, 154, 158, 160, 161, 166, 309, 329, 421, 422, 432, 434, 450, 450.1, 819, 927, 934, 935, 958 ГК РФ, ст. ст. 8, 10, 16, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.п.4, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств ВС РФ, оценивая представленные сторонами доказательства, установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что в ходе судебного разбирательства не нашли своего подтверждения доводы истца о нарушении ее прав как потребителя ни банком, ни страховщиком при заключении и исполнении кредитного договора, договора страхования, в связи с чем исковые требования о расторжении договора, взыскании денежных средств удовлетворению не подлежат. 

Рассмотрев исковые требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа суд приходит к выводу, что они также не подлежат удовлетворению поскольку, как установлено в ходе судебного разбирательства, права потребителя ФИО2 действиями ООО СК «Гелиос» не нарушены, истец, действуя свободно и добровольно, заключила кредитный договор, договор страхования на условиях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» о расторжении договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, которое будет составлено 08 сентября 2017 года. 

Председательствующий: Латыпов Р.Р.