Дело № 2-1125/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тверь 22 июня 2018 года 

Заволжский районный суд г. Твери составе: 

председательствующего судьи Тарасова В.И.

при секретаре Масленниковой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании уплаченной по договору страховой суммы, морального вреда, штрафа, расходов на оформление доверенности,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО), в котором просила взыскать уплаченную по договору страхования страховую сумму в размере 81 779 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходов на оплату нотариальных услуг в размере 1 700 рублей 00 копеек.

В обоснование требований указано, что 07 июля 2017 года между истцом и Банком ВТБ24 (ПАО) был заключен кредитный договор № № на получение кредита в сумме 486 779 рублей. После получения вышеназванной суммы кредита на счет истца в банке с него списано денежная сумма в размере 81 779,00 руб. в счет платы за включение в число участников Программы коллективного страхования. Указанное списание было произведено на основании заявления от 07.07.2017 на включение в число участников программы коллективного страхования, в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 ( ПАО).

10.07.2017 истец обратилась с письменным заявлением в Банк об отказе от участия в программе коллективного страхования в порядке и в срок, предусмотренный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ( с изменениями и дополнениями), а также с претензией содержащей аналогичные требования.

Однако, данные требования остались без удовлетворения.

Ссылаясь на положения ст. 16, 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», статьи 1, 10, 12, 421, 93 ГК РФ истец обратился в суд с указанным выше иском.

Определением суда от 05.06.2018, занесенным в протокол судебного заседания, в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец ФИО1, извещенная в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила. Представителем истца ФИО1 – ФИО2 представлено заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении рассмотрения не просил. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором выразил несогласие с заявленными требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, а также просил рассмотреть дело в своего отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором выразил несогласие с заявленными требованиями, полагал их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, а также просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

На основании изложенного, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив представленные сторонами доказательства,, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании протокола № 51 Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10.11.2017 (решение внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 года), Банк ВТБ24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), о чем 01.01.2018 года внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о регистрации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему Банка ВТБ24 (ПАО). 

Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником Банка ВТБ24 (ПАО) по обязательствам по отношению к третьим лицам, в том числе кредиторам и должникам, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

01 февраля 2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) с одной стороны и Банком ВТБ 24 (ПАО) именуемое в дальнейшем (страхователь) с другой стороны заключен Договор коллективного страхования № №, согласно которого страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных страхованием. Срок действия договора с 01.02.2017 по 31.12.2027 года.

Согласно п. 5.7 Договора коллективного страхования № №, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказа от страхования), страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим Договором, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Судом также установлено, что 07 июля 2017 года между истцом ФИО1 и Банком ВТБ24 (ПАО) был заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 486 779 рублей 00 коп. под 14.5% годовых на срок 60 месяцев, то есть на период с 07.07.2017 по 07.07.2022.

Пунктом 11 Индивидуальных условий Договора, также установлено, что кредит предоставлен для целей на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Пунктом 18 Индивидуальных условий установлено, что для предоставления кредита Банком открыт банковский счет №1 (в валюте кредита) № №.

Пунктом 20 Индивидуальных условий определены условия заключения договора, согласно которым кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) / с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования.

Согласно п. 3.1.3 Общих условий Банка ВТБ24 (ПАО) банк вправе отказать в предоставлении кредита без сообщения причин отказа в соответствии с законодательством РФ.

Пунктом 21 Индивидуальных условий установлен порядок предоставления кредита, согласно которому Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №1 /счет для расчетов с использованием банковской карты. 

Также установлено, что 07 июля 2017 года ФИО1 подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, действующей в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», что следует из заявления ФИО1 с отметкой банка о регистрации присоединения к Программе страхования 07.07.2017. 

По условиям выбранной программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» к страховым рискам отнесены смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования установлена в размере 81779.00 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 16 355,00 руб. и страховую премию в размере 65 423.20 руб. (пункт 1 Заявления).

Согласно пункту 2 Заявления о включении в число участников Программы страхования, в случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

Согласно пункту 4 Заявления о включении в число участников Программы страхования, настоящим заявлением заемщик поручает Банку перечислить денежные средства с его счета № №, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО) в сумме 81 779,00 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, произвести перевод 08.07.2017 года

10 июля 2017 года ФИО1 обратилась в отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, которое банком удовлетворено не было.

28.02.2018 направила заявление с претензией об отказе от услуг страхования Банку и Страховой компании по почте, что подтверждено соответствующим реестров внутренних почтовых отправлений.

Как следует из претензии истца, направленной ответчику ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО1 обратилась к ответчикам с требованием о возврате уплаченной страховой премии в соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

Между тем, судом установлено, что согласно ответа на запрос филиала № 3652 Банка ВТБ (ПАО) в г. Воронеже от 27.04.2018 10.07.2017 ФИО1 была исключена из программы страхования на основании соответствующего заявления, денежные средства за страхование не возвращались.

Данные обстоятельства также признавались стороной ответчика ПАО «Банк ВТБ» в отзыве на исковое заявление. 

Относительно содержания пункта 2 Заявления о подключении к программе добровольного коллективного страхования, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, суд приходит к следующему выводу.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Согласно пункту 2 Заявления о подключении к программе добровольного коллективного страхования, в случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

Согласно п. 7.1 Договора коллективного страхования № № от 01.02.2017 года страхователь предоставляет ежемесячно в электронном виде Страховщику на адрес 

<

данные изъяты> Бордеро по форме, установленной Приложением №3 к Договору, не позднее 6 рабочего дня месяца, следующего за отчетным.

Согласно выписки из лицевого счета от 04.06.2018 из суммы кредита денежные средства в размере 86 625.00 руб. были списаны на оплату страховой премии в пользу ООО СК "ВТБ " 07.07.2017 года.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Принимая во внимание изложенное и проанализировав условия Договора коллективного страхования, заявление о включении в число участников программы участников коллективного страхования, суд приходит к выводу, что условия договора (заявления), не допускающее, предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров и следовательно не подлежит применению к правоотношениям сторон.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 в редакции Федерального закона от 25 октября 2007 г. № 234-ФЗ).

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По смыслу закона отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Поскольку в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ банком не представлено доказательств свидетельствующих о несении реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению истца как заемщика к Программе страхования, как и доказательств удовлетворения требований заемщика в добровольном порядке, то с учетом того, что страхователь отказалась от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, а страхователь имел право на возврат страховой премии, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований и их удовлетворении в части взыскания уплаченной по договору страхования суммы в размере 81 779 руб. 00 коп. с ПАО «Банк ВТБ». Также ПАО «Банк ВТБ» не представлено доказательств перечисления удержанной страховой премии страховщику до момента поступления от ФИО1 заявления об исключении ее из программы страхования

Разрешая требования в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, суд исходит из того, что применение положений пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу статьи 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в виду необоснованного отказа в разрешение законных требований потребителя в добровольном порядке.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий банка по отказу в выплате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Также суд учитывает, что в соответствии с пунктом 45 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, характер причиненных истице нравственных и физических страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии, и исходя из принципа разумности и справедливости полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Кроме того, в связи с неудовлетворением требований истицы в добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, когда были установлены все обстоятельства дела, с ПАО «Банк ВТБ» подлежит взысканию штраф.

Размер штрафа от присужденной денежной суммы составляет 41 389,00 рублей.

При этом суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований к соответчику – ООО СК «ВТБ Страхование», поскольку нарушения прав истца со стороны данного ответчика в ходе рассмотрения дела судом не установлено, подтверждения получения им страховой премии не представлено, соответственно основания для ее возврата истцу у ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствовали.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ).

Истцом заявлено требование о взыскании расходов на нотариальные услуги в размере 1 700,00 рублей. Вместе с тем, как усматривается из содержания нотариально удостоверенной доверенности выданной истцом своему представителю, данная доверенность выдана не на ведение конкретного дела, в связи с чем расходы по ее оформлению взысканию с ответчика не подлежат, поскольку суд не относит их к расходам, понесенным в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета, размер которой от удовлетворенной части исковых требований составляет за требования имущественного характера 2 953,37 рублей.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании уплаченной по договору страховой суммы, морального вреда, штрафа, расходов на оформление доверенности удовлетворить частично.

Взыскать публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 уплаченную по договору страхования сумму в размере 81 779,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000,00 рублей, штраф 41 389,00 рублей, а всего 124 168 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», а также в удовлетворении требований к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) в бюджет муниципального образования город Тверь государственную пошлину в размере 2 953 руб. 37 коп 

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы в Тверской областной суд через Заволжский районный суд города Твери со дня принятия в окончательной форме.

Судья В.И. Тарасов

Мотивированное решение изготовлено 27 июня 2018 года