Дело №2-298/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 20 февраля 2017 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Девятияровой О.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

при секретаре Адамович А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-298/2017 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании денежных средств, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании денежных средств. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №.... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров от .. .. ....г., ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно уставу полное фирменное наименование банка Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК». Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере 217000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) №269 от 11.03.2014 года (далее - Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 217000 руб., проценты за пользование кредитом – 22,97 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 8400 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашен кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с неё просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности ФИО2 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 139727,97 руб. а именно: просроченный основной долг 102548,47 руб.; начисленные проценты 6967,36 руб.; штрафы и неустойки 30212,14 руб.

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г.: просроченный основной долг 102548,47 руб.; начисленные проценты 6967,36 руб.; штрафы и неустойки 30212,14 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» размере 3994,56 руб. 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» - ФИО3 действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.42), в судебное заседание не явилась, о дне, мести и времени слушания дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме (л.д.3,62).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом по известному месту регистрации (л.д.56 оборот), причину неявки суду не сообщила, ходатайство об отложении не заявляла.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании нотариальной доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.66), в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что с расчетом цены иска ответчик не согласна, так как данный расчет считает завышенным. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Истец в нарушение ст.319 ГК РФ направил два платежа в счет погашения штрафных санкций, а именно: 202,40 руб. было направлено на погашение неустойки за несвоевременную уплату процентов (период с .. .. ....г..); 452,09 руб. было направлено на погашение неустойки за несвоевременную уплату основного долга (период с .. .. ....г..). Итого: 654,49 руб. В соответствии со ст. 319 ГК РФ и существующей судебной практикой данные суммы должны были пойти первоначально на погашение процентов по договору, затем на погашение основного долга и лишь затем на погашение штрафных санкций и иных плат. Взыскание в первую очередь неустойки, затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки. Так же банком нарушено законодательство в области защиты прав потребителя при начислении неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом. В судебной практике Российской Федерации начисление процентов на проценты (сложных процентов), а также включение в кредитный договор пунктов обеспечивающих начисление таких процентов запрещено.

Суд считает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров от .. .. ....г., ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно уставу полное фирменное наименование банка Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (л.д.36-41).

Судом установлено, что .. .. ....г. ФИО2 обратилась в адрес ОАО "АЛЬФА-БАНК" с предварительной заявкой на получение кредита наличными и анкетой-заявлением на получение Кредита наличными (л.д.16). Данное Соглашение было заключено .. .. ....г. в офертно-акцептной форме и ему был присвоен номер №..., что так же подтверждается справкой по Персональному кредиту (л.д.12). 

ОАО "АЛЬФА-БАНК акцептовало данную оферту путем зачисления суммы Кредита на текущий счет №... заемщика, что подтверждается справкой по кредиту, в которой указано, что .. .. ....г. по договору (соглашению) №... ФИО2 предоставлен кредит на сумму 217000 руб., впоследствии которым ответчик воспользовалась. Как усматривается в п.2.4. Общих условий предоставления кредита наличными (л.д.18-20), датой предоставления Кредита является дата зачисления суммы Кредита на текущий кредитный счет Клиента.

Исходя из справки и уведомления по кредиту наличными, кредитный договор был заключен на срок 36 месяцев под 22,97 % годовых (л.д.12). Согласно расчету задолженности клиента по состоянию на .. .. ....г., в соответствии с условиями Соглашения, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита» (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) и другими документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, погашение долга по кредиту должно осуществляться 24 числа каждого месяца равными долями в размере 8400 руб. (л.д.9).

В соответствии с п.2.7. условий, датой погашения соответствующей части Кредита Ответчиком, считается дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по Кредиту с Текущего счета Заёмщика и зачисление указанной суммы на счет Банка. Под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма, соответствующая части Кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату Графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в Графике погашения. 

Исходя из п.1.2. Общих условий, График погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и процентам за пользование Кредитом, с указанием общей суммы ежемесячного платежа и дат платежей, содержится в Уведомлении о предоставлении Персонального кредита, которое направляется Банком Клиенту заказным письмом в адрес фактического проживания Клиента, указанный в Анкете-заявлении, либо предоставляется в Отделении Банка при обращении Клиента, по факту заключения Соглашения о кредитовании.

В соответствии с п.2.8. за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. При нарушении Графика погашения, Банк взимает с Клиента следующие неустойки:

п.5.2.- за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств Заёмщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Заёмщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Судом установлено, что ответчик ФИО2 до настоящего времени не исполняет взятые на себя обязательства, а именно: не вносит ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, образовалась задолженность на общую сумму 139727,97 руб. по Соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г., что так же подтверждается расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету. Данный факт ответчиком не оспорен, иных доказательств суду не представлено.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк обратился к мировому судье судебного участка №4 Орджоникидзевского судебного района города Новокузнецка с заявлением о вынесении судебного приказа.

Однако на данный судебный приказ ФИО2 были принесены возражения, и .. .. ....г. определением мирового судьи постановленный судебный приказ был отменен (л.д.5). 

Между тем, ФИО2 после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнила, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском. 

Согласно представленному расчету задолженности по Соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г. на дату .. .. ....г. составляет (л.д.9): 

просроченный основной долг 102548,47 руб.;

начисленные проценты 6967,36 руб.; 

штрафы и неустойки 30212,14 руб.

Данная задолженность также подтверждается выпиской по лицевому счету №... (л.д.13-15). 

Проверяя представленный истцом расчет образовавшейся задолженности, суд, находит заслуживающими внимания доводы представителя ответчика о том, что истец в нарушение ст.319 ГК РФ направил два платежа в счет погашения штрафных санкций, а именно:

-202,40 руб. было направлено на погашение неустойки за несвоевременную уплату процентов (период с .. .. ....г..);

-452,09 руб. было направлено на погашение неустойки за несвоевременную уплату основного долга (период с .. .. ....г..). Итого: 654,49 руб. (л.д.9).

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, согласно действующему законодательству и существующей судебной практикой данные суммы должны были быть направлены первоначально на погашение процентов по договору, затем на погашение основного долга и лишь затем на погашение штрафных санкций и иных плат.

С учетом изложенного, суд производит перерасчет суммы задолженности по уплате процентов за пользование заемными средствами по Соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г. и взыскивает с ответчика задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами по кредитному договору в сумме 6312,87 руб., засчитав в погашение процентов, направленные банком 654,49 рублей на погашении неустоек. 

Доводы представителя ответчика о том, что к начисленным процентам по кредиту необходимо применить ст.333 ГК РФ, суд отклоняет, поскольку ст. 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Поскольку нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют.

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Представителем ответчика ФИО1 в судебном заседании заявлено ходатайство о снижении размера неустойки, поскольку исчисленный размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательств и является явно завышенным.

Суд, считает, что с учетом размер образовавшейся задолженности и периода просрочки неисполнения обязательств, а также заявленного ходатайства, допустимо уменьшить размер подлежащих уплате неустойки до 7500 рублей, каких-либо тяжких последствий неисполнения денежных обязательств по данному платежу у истца не наступило, данную сумму ко взысканию, суд считает соразмерной и достаточной.

Доводы ответчика о том, что при рассмотрении данного дела суд должен обязать банк предоставить ФИО2 выписку по кредитному счету договора №... от .. .. ....г.. для подробного ознакомления учета поступающих сумм банку; а также подробный расчет задолженности по договору №... от .. .. ....г., где указывались бы денежные суммы вносимые заемщиком для исполнения обязательства с учетом периодов и дат, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку ответчиком не представлено достаточных доказательств того, что ответчик обращался в банк для предоставления ему истребуемых документов, и ему в нарушение его прав было отказано в выдаче необходимого пакета документов.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 3994,56 руб., подтверждены документально (л.д.4,8), сомнений у суда не вызывают, связаны с рассмотрением дела. 

Вместе с тем, как указано в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что требования истца удовлетворены частично в результате снижения судом размера неустойки, правило о пропорциональном распределении судебных издержек применению не подлежит, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме, то есть в размере 3994,56 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, родившейся .. .. ....г. в ул.....г....., в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» ИНН 

<

***> задолженность по Соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г.: 

-просроченный основной долг 102548,47 (сто две тысячи пятьсот сорок восемь) рублей 47 копеек;

-начисленные проценты 6312,87 (шесть тысяч триста двенадцать) рублей 87 копеек;

-штрафы и неустойки 7500 (семь тысяч пятьсот) рублей;

-государственную пошлину в размере 3994,56 (три тысячи девятьсот девяносто четыре) рубля 56 копеек.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:______________________________/О.Ю.Девятиярова.

Решение в окончательной форме принято .. .. ....г..

Судья:______________________________/О.Ю. Девятиярова.