Дело № 2-3864/2020

копия

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

16 сентября 2020 года г. Красноярск 

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Ерохиной А.Л.

при секретаре Епишиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению А1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей. Требования мотивирует тем, что при заключении кредитного договора № 

<

***> от 18 ноября 2019 года ей была навязана услуга за выпуск дебетовой карты стоимостью 59000 руб., карту истец не получала, документы о необходимости внесения платы за карту были выданы только 23 января 2020 года. В пункте 15 кредитного договора указано, что плата за оформление карты Visa Instant составляет 800 руб. Учитывая, что за период с 18 ноября 2019 года по 03 августа 2020 года ФИО1 вместо погашения задолженности по кредитному договору, осуществляла гашение за выпуск дебетовой карты, истец просит взыскать с Банка переплату по кредиту в размере 143879 руб., поскольку сумма кредита без платы за выпуск карты была бы меньше. Кроме этого, истцу была навязана услуга по страхованию стоимостью 4000 руб. На основании изложенного и с учетом уточненных исковых требований ФИО1 просит признать недействительными условия кредитного договора № 

<

***> от 18 ноября 2019 года о плате за выпуск карты, взыскать с ПАО КБ «Восточный» плату за карту в размере 59000 руб., комиссию 15000 руб., страховую премию 4000 руб., переплату по кредиту в размере 143879 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 71939 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 15000 руб. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на удовлетворении, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, письменных возражений относительно иска не представили.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (статья 7).

В соответствии с подпунктом 5 пункта 5 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление Банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные Банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.

Как следует из материалов дела, 18 ноября 2019 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор № 

<

***>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 245211 руб. в виде лимита кредитования, сроком возврата – до востребования, под 14,7% годовых, за проведение наличных операций 20% годовых, с установлением размера минимального обязательного платежа (МОП) 8046 руб. 

Согласно п. 6 кредитного договора Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП 100 руб., за исключением МОП в последний льготный период, который равен 4668 руб. Продолжительность льготного периода 8 месяцев с даты заключения договора. В пункте 9 установлена обязанность заемщика заключить иные договоры и указано, что Банк бесплатно открывает заемщику ТБС (для погашения задолженности по кредитному договору). Номер бесплатно открытого счета У.

На основании пункта 15 кредитного договора заемщик согласилась на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/ Visa Classic, а также с тем условием, что плата за выпуск карты составляет 800 руб. 

18 ноября 2019 года истцом подписано заявление на открытие текущего банковского счета Тарифный план «Суперзащита», просила выпустить банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, плата за выпуск карты составляет 59000 руб., внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 8 мес., ежемесячный платеж составляет 7946 руб., за исключением платежа в последний месяц – 3378 руб. На основании данного заявления заемщику открыт счет У.

Кроме этого, при приобретении услуги Банк бесплатно предоставляет клиенту пакет услуг: Участие; Выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1_Детская»; Начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента; Присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита».

Согласно условиям участия в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» (страховщик - ООО «СК Ренессанс Жизнь») банк не взимает плату за предоставление услуг, в том числе присоединение к коллективной программе страхования жизни и здоровья ООО «СК Ренессанс Жизнь» с установлением страховой суммы 300000 руб., срока страхования 36 мес. с момента заключения договора.

Согласно выписке по операциям клиента ФИО1 за период с 18 ноября 2019 года по 07 сентября 2020 года истец оплатила в АО «Московская акционерная страховая компания» 4000 руб., денежные средства в размере 240210,35 руб. были направлены на погашение ранее взятого кредита в ПАО КБ «Восточный», 59000 руб. было оплачено за погашение комиссии за выпуск карты, 13406,96 руб. оплачено в счет погашения процентов по кредитному договору. 

В соответствии со статьей 32 Закона о защите прав потребителей, пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела, 28 января 2020 года ФИО1 обратилась в банк с обращением об отказе от услуги по выпуску дебетовой карты Visa Instant Issue 4438********5196, однако банком было отказано в возврате денежных средств, при этом доказательств фактических расходов на оказание услуги не представлено. 

Фактически плата с заемщика взималась за выдачу карты Visa Instant Issue 4438********5196 в рамках кредитного договора № 

<

***> от 18 ноября 2019 года и открытие текущего банковского счета в рамках дополнительно оказываемых клиенту услуг (тарифный план «Суперзащита», пакет № 9).

В рассматриваемом случае фактически банком применена такая схема кредитования, при которой потребителю предлагается к оплате услуга по тарифному плану «Суперзащита», пакет № 9 стоимостью 59000 руб., в рамках которого заемщик присоединяется банком к указанному выше тарифному плану в ПАО КБ "Восточный".

При этом потребитель, оплачивая банку денежные средства за выпуск карты, не являющейся самостоятельной услугой и не создающей для клиента какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, не оплачивает денежные средства за страхование и не может применить Указание Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", т.е. не имеет возможности в течение 14 календарных дней отказаться от страхования и вернуть денежные средства.

Указанные действия банка противоречат требованиям статей 5 - 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьи 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

На основании изложенного, принимая во внимание указанные выше обстоятельства, суд находит исковые требования ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора № 

<

***> от 18 ноября 2019 года о плате за выпуск карты подлежащими удовлетворению. Учитывая, что денежные средства в размере 59000 руб. получены ответчиком неправомерно, суд находит необходимым их взыскать в пользу истца. Кроме этого, Банк не предоставил в материалы дела доказательства правомерности списания денежных средств в размере 4000 руб. в пользу АО «Московская акционерная страховая компания», в связи с чем указанная сумма также подлежит взысканию с Банка в пользу ФИО1

Разрешая исковые требования о взыскании с ПАО КБ «Восточный» переплаты по кредиту в размере 143879 руб., суд приходит к выводу об удовлетворении указанных требований частично в виде возложения на Банк обязанности в течение пяти дней с даты вступления решения суда в законную силу произвести перерасчет задолженности по кредитному договору с учетом размера основного долга 240210,35 руб. и внесения ФИО1 денежных средств в счет погашения процентов по кредиту за период с 18 ноября 2019 года по 02 сентября 2020 года в размере 13406,96 руб. 

Статья 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что права ФИО1 как потребителя были нарушены, суд с учетом принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика, полагает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда истца 3 000 рублей. 

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования ФИО1 о возмещении расходов, необходимых для устранения недостатков жилого помещения, в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф. Расчет штрафа подлежит осуществлению следующим образом: 59 000 руб. + 3 000 руб. / 50% = 33 000 руб. Оснований для снижения размера взыскиваемого штрафа в силу положения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования А1 удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора о плате за выпуск карты.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу А1 плату за выпуск карты в размере 59000 рублей, денежные средства в размере 4000 рублей, денежную компенсацию морального вреда 3000 рублей, штраф 33000 рублей.

Возложить на ПАО КБ «Восточный» обязанность в течение пяти дней с даты вступления решения суда в законную силу произвести перерасчет задолженности по кредитному договору с учетом размера основного долга 240210,35 руб. и внесения А1 денежных средств в счет погашения процентов по кредиту за период с 18 ноября 2019 года по 02 сентября 2020 года в размере 13406,96 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований А1 отказать.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Подписано председательствующим

Копия верна

Судья Ерохина А.Л. 

Мотивированное решение изготовлено 23 сентября 2020 года.