16RS0036-01-2019-001516-81

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Альметьевск

13 мая 2019 года дело № 2-1401

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Шарифуллин Ш.Н.,при секретаре ГайфуллинойА.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указала, что 31 января 2019 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №*** под 16,478% на сумму *** руб. *** коп., сроком до 31.01.2024 года. Одним из условий предоставления кредита являлось заключение между заемщиком и Банком договора страхования жизни и здоровья заемщика. В связи с чем, ею по форме установленной Банком, было подписано заявление, согласно которому она дала согласие на заключение договора страхования с АО «АльфаСтрахование», срок страхования 60 месяцев. Страховая сумма в рамках названного договора коллективного страхования составила 154681 руб. 72 коп. Полагает, что действия Банка, а также условий кредитного договора №***, предусматривающие обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья, противоречат действующему законодательству. Так, при заключении кредитного договора и коллективного страхования ей были представлены для подписания готовые формы документов, содержащие положения о страховании в конкретной страховой компании и при этом не была представлена возможность внести в документы какие-либо изменения, в том числе выбрать иную страховую компанию для самостоятельного заключения с ней договора страхования. 

Кроме того, страховая премия в размере 154681 руб. 72 коп.была включена в общую сумму кредита, однако с заявлением о предоставлении кредита в данном размере (с учетом страховой премии) она в Банк не обращалась. Таким образом, заключение договора страхования жизни и здоровья было обусловлено заключением кредитного договора, а не потребностью истца в страховании.

Считает, что страхование жизни и здоровья было осуществлено в целях максимизации доходов и снижения расходов сторон, связанных с риском невозврата кредита, без учета потребностей и заинтересованности клиента, что привело к навязыванию ей невыгодных условий кредитного договора в части обязанности по заключению договора страхования жизни и здоровья в конкретной страховой компании, а также установления явно завышенного размера страховой суммы и включения данной страховой суммы в общую сумму кредита. Таким образом, действия Банка и АО «АльфаСтрахование», осуществляемые в рамках соглашения между ними, приводит к нарушению п.5 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции. 

В установленный «период охлаждения», 08.02.2019г. она обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате страховой премии по договору коллективного страхования по кредитному договору №*** от 31.01.2019г., в котором требовала расторгнуть договор коллективного страхования и вернуть денежные средства в размере 154681 руб. 72 коп., уплаченные в качестве страховой премии. Ее требования о расторжении договора коллективного страхования и возврата денежных средств исполнены не были. Со дня подписания истцом заявления на участие в коллективном договоре страхования, событий имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 154681 руб. 72 коп., излишне уплаченных процентов в размере 3002 руб. 74 коп., денежные средства по правилам ст.395 ГК РФ в размере 1412 руб. 27 коп., в счет компенсации морального вреда 10000 руб., сумму в размере 10000 руб. в качестве возмещения расходов по оплате услуг представителя, и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец иск поддерживает и просит дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» с иском не согласен, в своем возражении указал, что требования истца о возврате платы за подключение к программе страховой защиты были исполнены в добровольном порядке. Просит в иске отказать.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи(пункт 2).

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений (далее - Указания Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как следует из материалов дела установлено 31 января 2019 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №*** по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму *** руб. *** коп., под 16, 478% сроком до 31 января 2024 года. 

В соответствии с п.17 кредитного договора, заемщик вправе по своему желанию получить добровольную платную услугу, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При заключении кредитного договора ФИО1 подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, выбрав способ оплаты Программы за счет кредитный средств (п.3 заявления).

В соответствии с п.1.2 Заявления предусмотрено право в течение тридцати календарных дней даты включения ее в Программу, выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. При этом Банк возвращает ей уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства), либо перечисляются ей (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства). 

08 февраля 2019 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк», с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате плата за участие в Программе страхования, которое оставлено банком без удовлетворения (л.д.16). 

При рассмотрении дела по существу установлено, что ФИО1 воспользовавшись своим правом отказа от услуги страхования, 08.02.2019 года написала заявление о возврате страховой премии по договору страхования.(л.д.16-18) После получения заявления ответчик, до обращения истца с заявлением в суд 01.02.2019года перечислил оплаченную сумму страховой премии истцу, что подтверждается выпиской по счёту (л.д.50). 

Ответчик представил доказательства о перечислении по заявлению истца о возврате страховой премии истцу фактических ее расходов, связанных с обязательствами по договору страхования. 

Поскольку судом не установлено доказательств о нарушении права истца со стороны банка, а сумма страховой премии по договору личного страхования была перечислена ответчиком до обращения истца с иском в суд. При таких обстоятельствах суд не находит законных оснований для удовлетворения иска. 

Руководствуясь статьями. 12. 56. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия.

Судья: