Дело № 2-2631/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 16 октября 2018 года

Октябрьский районный суд города Кирова, в составе:

председательствующего судьи Кораблевой Е.Б.,

при секретаре Марамзиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО АКБ «Экспресс-Волга» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. Требования обоснованы тем, что 08.04.2012 между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>. Сумма кредита 215 000 руб. предоставлена на неотложные нужды со сроком возврата 10.04.2017. Процентная ставка 0,08 % в день, начисляемая на сумму остатка основного долга. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик обязался уплачивать Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено поручительством ФИО2 на основании договора поручительства 

<

данные изъяты>. По условиям договора поручитель и заемщик отвечают за исполнение обязательств по кредитному договору солидарно и в полном объеме. Истец просил расторгнуть кредитный договор 

<

данные изъяты> от 08.04.2012, взыскать с ФИО1 и ФИО2 солидарно задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.06.2018 в размере 246787 руб. 38 коп., в том числе: 119 846 руб. 45 коп. – основной долг, 36062 руб. 17 коп. – проценты за пользование кредитом, 70878 руб.76 коп. – проценты за пользование просроченным основным долгом, 20000 руб. – пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5667 руб.87коп. Взыскать с ФИО1 и ФИО2 солидарно проценты за пользование кредитом по ставке 0,8% в день, с начислением на остаток суммы основного долга за период с 19.06.2018 по дату вступления решения суда в законную силу.

В ходе судебного разбирательства истец АО АКБ «Экспресс-Волга» уточнил исковые требования, просил расторгнуть кредитный договор 

<

данные изъяты> от 08.04.2012, взыскать с ФИО1 и ФИО2 солидарно задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.06.2018 в размере 246787 руб. 38 коп., в том числе: основной долг - 119846 руб. 45 коп., проценты за пользование кредитом за период с 13.05.2015 по 08.04.2017 - 36062руб.17коп., проценты за пользование просроченным основным долгом за период с 14.04.2015 по 18.06.2018 - 70 878 руб.76 коп., пени по просроченному основному долгу за период с 19.06.2018 по 24.09.2018 - 20000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5667 руб. 87 коп. Взыскать с ФИО1 и ФИО2 солидарно проценты за пользование кредитом по ставке 0,08% в день, с начислением процентов на остаток суммы основного долга за период с 19.06.2018 по дату вступления решения суда в законную силу.

В судебное заседание истец АО АКБ «Экспресс-Волга» представителя не направил, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

В судебном заседании ФИО3, представитель истца ФИО1 исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме. Представила письменные возражения, в которых указано, что истцом факт заключения кредитного договора не подтвержден, поскольку не представлен оригинал кредитного договора или надлежащим образом заверенная копия. Следовательно, истец не доказал наличие обязательств ответчика перед истцом, вытекающих из кредитного договора. Требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Задолженность по основному долгу, образовавшаяся в период с 12.05.2012 по 13.07.2015, находится за пределами срока исковой давности, в связи с чем подлежит исключению из расчета задолженности. Размер задолженности по основному долгу составит 109187 руб. 29 коп. Размер задолженности по процентам за пользование кредитом составит 32 442 руб. 84 коп. Требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование просроченным основным долгом в сумме 70878 руб. 76 коп. не подлежит удовлетворению, поскольку в договоре отсутствует согласованное сторонами условие об обязательстве заемщика по уплате Банку процентов за пользование просроченным основным долгом и их размере, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств. В случае, если суд придет к выводу об удовлетворении требования в части взыскания процентов за пользование просроченным основным долгом в сумме 70878 руб. 76 коп., при определении размера процентов следует применить положения ст. 333 ГК РФ. Размер процентов за пользование просроченным основным долгом составит 70391 руб. 80 коп. Ответчик просит уменьшить размер пени в сумме 20000 руб. на основании ст. 333 ГК РФ.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что 08.04.2012 между ЗАО АКБ «Экспресс- Волга» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 215000 руб. со сроком возврата 10.04.2017. Установлена процентная ставка 0,08 % в день, начисляемая на сумму остатка основного долга.

По условиям кредитного договора заемщик обязался до 12 числа (включительно) каждого месяца, начиная с мая 2012 года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (п. 3.1.1).

За нарушение условий кредитного договора заемщик обязался уплачивать Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 4.2 кредитного договора).

Суд находит несостоятельными доводы стороны ответчика о том, что в отсутствие оригинала кредитного договора не доказано наличие обязательств ответчика перед истцом, поскольку сам факт предоставления кредита следует и из подлинной выписки по счету заемщика, где отражено перечисление средств, и из письменных возражений ответчика, в которых указано, что в связи с невозможностью исполнения обязательств по кредитному договору, перевод денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту истцом был прекращен в июне 2015 года.

В материалы дела истцом представлен пакет документов: кредитный договор, график погашения платежей, договор поручительства. Указанные документы поданы в форме надлежащим образом заверенных копий - скреплены печатью и подписью сотрудника банка. В соответствии со ст. 71 ГПК РФ подлинные документы подлежат представлению, в том числе, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов, что в ходе рассмотрения настоящего дела законом не предусмотрено, и не требовалось.

В соответствии со ст. 71 ГПК РФ подлинные документы подлежат представлению, также в случае, когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. В ходе рассмотрения настоящего дела таких обстоятельств не возникло.

Кроме того, встречных требований о признании кредитного договора 

<

данные изъяты> от 08.04.2012 незаключенным истцом не заявлено, подпись в кредитном договоре не оспорена.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 08.04.2012 между ЗАО АКБ «Экспресс- Волга» и ФИО2 заключен договор поручительства 

<

данные изъяты> от 08.04.2012, в соответствии с которым поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком за исполнение его обязательств по кредитному договору (п. 1.1).

Согласно ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, выдав ФИО1 денежные средства в сумме 215000 руб., что подтверждается мемориальным ордером от 08.04.2012 и выпиской по счету.

Как следует из представленных суду документов, ФИО1 нарушал условия платежей по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме вносил ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, 24.09.2015 ФИО1 внес последний платеж в счет частичного погашения долга.

В подтверждение неисполненных обязательств со стороны ответчика ФИО1 истцом представлена выписка по счету и расчет задолженности, согласно которым сумма задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 08.04.2012 по состоянию на 18.06.2018 составляет 246 787 руб. 38 коп., в том числе: основной долг - 119846 руб. 45 коп., проценты за пользование кредитом за период с 13.05.2015 по 08.04.2017 - 36062руб.17коп., проценты за пользование просроченным основным долгом за период с 14.04.2015 по 18.06.2018 - 70 878 руб.76 коп., пени по просроченному основному долгу за период с 19.06.2018 по 24.09.2018 - 20000 руб.

Доказательств, свидетельствующих о том, что на день рассмотрения дела задолженность по договору займа ответчиком погашена, в материалах дела не имеется.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как установлено судом, ФИО1 был подписан кредитный договор 

<

данные изъяты> от 08.04.2012, а также график платежей, своей подписью ответчик подтвердил, что он был проинформирован об условиях заключения кредитного договора, был согласен с условиями договора, со сроками и размером платежей, предусмотренных Графиком платежей, выразил волеизъявление на получение кредита в размере 215000 руб. и получил указанную сумму.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору 17.04.2018 в адрес ответчиков были направлены уведомления о досрочном возврате задолженности по кредиту. Ответчикам был установлен срок для исполнения обязательств до 17.05.2018.

В установленный срок указанные требования ответчиками не исполнены.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах иск АО АКБ «Экспресс-Волга» о расторжении кредитного договора 

<

данные изъяты> от 08.04.2012 основан на законе и подлежит удовлетворению.

По требованию о взыскании задолженности по кредитному договору ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Изучив представленные документы, суд полагает необходимым согласиться с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании суммы основного долга, и процентов за пользование кредитом.

Истец АО АКБ «Экспресс-Волга» обратился в суд с настоящим исковым заявлением 24.07.2018. Графиком погашения задолженности датой платежа определялось 12 число каждого месяца.

Следовательно, задолженность по основному долгу, образовавшаяся в период с 12.05.2015 по 13.07.2015 находится за пределами срока исковой давности.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, основной долг ответчика по кредитному договору по состоянию на 12.08.2015 составил 111953 руб. 78 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца, поскольку заявлена в пределах срока исковой давности.

Согласно расчету задолженности, размер процентов за пользование кредитом в период с 13.05.2015 по 08.04.2017 составил 36062,17 руб.

Задолженность по процентам за период с 13.05.2015 по 13.07.2015 в сумме 3619,33 руб. находится за пределами срока исковой давности, следовательно, подлежит исключению из общей суммы процентов заявленной ко взысканию. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 32442,84 руб. (36062,17 – 3619,33).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков процентов за пользование просроченным основным долгом за период с 14.04.2015 по 18.06.2018 в сумме 70 878 руб. 76 коп.

Суд не может принять во внимание довод ответчика о том, что указанные проценты следует расценивать как неустойку, которая подлежит снижению с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Проценты на просроченный основной долг являются проценты за пользование кредитом, не погашенные в установленный кредитным договором срок.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В данном случае проценты за пользование просроченным основным долгом предусмотрены договором, данные проценты по своей природе отличаются от неустойки, не являются мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Следовательно, по отношению к этим процентам не применимы положения ст. 333 ГК РФ, предусматривающие возможность их снижения.

Согласно расчету задолженности, проценты за пользование просроченным основным долгом за период с 13.03.2015 по 13.07.2015 в сумме 486,96 руб. находится за пределами срока исковой давности, следовательно, подлежат исключению из общей суммы процентов заявленной ко взысканию. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование просроченным основным долгом в размере 70391,18 руб. (70878,76 – 486,96).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости.

С учетом установленных по делу фактических обстоятельств, включая период неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств, характер нарушения денежного обязательства, сопоставив общий размер неустойки с суммой просроченной задолженности по кредиту и процентам, суд полагает возможным снизить размер заявленной неустойки до 10 000 руб., находя ее соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Истец заявил о взыскании с ответчиков процентов за пользование суммой кредита по день вступления в силу решения суда по ставке 0,08% в день, начисленных на сумму просроченного основного долга, 19.06.2018. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 1.3 кредитного договора, заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 0,08 % в день, начисляемые со дня, следующего за днем предоставления кредита по день возврата кредита на остаток задолженности по кредиту.

При указанных обстоятельствах суд полагает необходимым взыскание процентов по ставке 0,08% в день производить с 19.06.2018 по день вступления в законную силу решения суда.

При совокупности вышеизложенных обстоятельств, суд полагает, что имеется достаточно оснований для удовлетворения исковых требований и возложении солидарной ответственности на ответчиков ФИО1 и ФИО2 по взысканию задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 08.04.2012.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5667 руб. 87 коп., что подтверждается платежным поручением № 36909 от 16.07.2018.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 5162 руб. 61 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск АО АКБ «Экспресс-Волга» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

данные изъяты> от 08.04.2012, заключенный между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и ФИО1

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 08.04.2012 по состоянию на 18.06.2018 в размере 224787 руб. 80 коп, в том числе основной долг в сумме 111953 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом за период с 14.07.2015 по 08.04.2017 в размере 32442 руб. 82 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом за период с 14.07.2015 по 18.06.2018 в сумме 70391 руб. 18 коп., пени по просроченному основному долгу за период с 19.06.2018 по 24.09.2018 в сумме 10000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5162 руб. 61 коп.

Взыскание с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» процентов за пользование кредитом по ставке 0,08% в день, с начислением на остаток суммы основного долга, производить с 19.06.2018 по дату вступления решения суда в законную силу.

В остальной части иска отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова.

Судья Е.Б. Кораблева 

Мотивированное решение составлено 22 октября 2018 года.