Дело № 2-1444/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 июля 2020 г. г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Р.И. Шайдуллиной,

при секретаре судебного заседания А.Е. Чулковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении убытков, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения в сумме 2 468 400 руб., компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб., в счет возмещения убытков 98 307 руб. 91 коп., неустойки в сумме 2 468 400 руб., штрафа в размере 1 234 200 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи с использование кредитных средств ФИО5 совместно с супругой ФИО2 была приобретена в совместную собственность квартира по адресу: 

<

адрес>. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 2 244 000 руб. под 9,7% годовых с размером аннуитетного платежа в сумме 23 703 руб. 97 коп. на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, выдан полис ..., по условиям которого страховыми рисками являются, в том числе инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и (или) болезни. В мае 2019 

<

адрес> клиническим онкологическим диспансером у ФИО1 диагностировано заболевание: .... ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена ... группа инвалидности по причине общего заболевания. ДД.ММ.ГГГГ оператором ООО СК «ВТБ Страхование» зарегистрировано обращение ФИО1, которому присвоен регистрационный №. Истец обратился к ответчику за страховой выплатой, страховое возмещение не было выплачено. Из-за несвоевременного осуществления страховой выплаты истец понес убытки в размере 98 307 руб. 91 коп., в частности, истец оплатил страховщику страховую премию на следующий период в размере 27 196 руб., оплатил ежемесячные платежи в счет погашения долга по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 71 111 руб. 91 коп. Неправомерным бездействием ответчика истцу как потребителю причинен моральный вред. За нарушение срока удовлетворения требования потребителя в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязан уплатить неустойку в размере 3% от цены услуги за каждый день просрочки, но не более цены услуги. Так как требования страхователя страховщиком в добровольном порядке не были удовлетворены, то ответчик должен уплатить штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В дальнейшем истец изменил исковые требования, просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 2 468 400 руб. путем перечисления указанной суммы в Банк ВТБ (ПАО) для полного погашения долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., в счет возмещения убытков 169 419 руб. 82 коп., неустойку в размере 27 147 руб., штраф в сумме 1 234 200 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ... иск поддержали по изложенным в нём основаниям.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьих лиц Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2, извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и не сообщивших суду уважительных причин неявки.

Выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пунктов 1 и 3 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком. В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 для приобретения квартиры по адресу: 

<

адрес>, предоставлен кредит в размере 2 444 000 руб. под 9,7% годовых на срок 182 месяца с размером аннуитетного платежа в сумме 23 703 руб. 97 коп.

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банка ВТБ (ПАО) № и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование».

Истцу выдан полис ... от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям договора страхования, изложенным в полисе, по договору личного страхования застрахованными являются: ФИО1 на 100%, ФИО2 на 40%.

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и (или) болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и (или) болезни.

Срок действия договора личного страхования с ДД.ММ.ГГГГ до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев. Срок страхования делится на периоды, первый период с ДД.ММ.ГГГГ по 23:59 ДД.ММ.ГГГГ (один год). Срок каждого последующего страхового периода (кроме последнего) равен периоду времени продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году) и начинается исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.

Страховая сумма по договору личного страхования страхователя ФИО1 установлена в размере остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10% и на дату заключения договора составляет 2 468 400 руб. 

Страховая премия оплачивается страхователем за каждый предстоящий период страхования в сроки, указанные в графике. Страховая премия за первый страховой период составляет 27 147 руб. 

Согласно пунктам раздела 8.6 Правил комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования по делу, в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).

В течение 5 рабочих дней с даты принятия решения об осуществлении страховой выплаты страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю.

В течение 5 рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым выгодоприобретатель направляет страховщику уведомление о размере денежного обязательства по кредитному договору либо уведомление об отказе выгодоприобретателя от получения страховой выплаты.

В течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления выгодоприобретателя страховщик составляет, подписывает страховой акт и производит страховую выплату выгодоприобретателю.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлен диагноз: .... ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поставлен на диспансерный учет в ГАУЗ «...» (л.д. 69-71, 97-98).

Согласно материалам медико-социальной экспертизы (л.д. 28, 78-96) ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена инвалидность I группы по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ, дата очередного освидетельствования ДД.ММ.ГГГГ 

ФИО1, предварительно уведомив ответчика по электронной почте, обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, приложив необходимый комплект документов, направив их ДД.ММ.ГГГГ по почте, которые ответчиком были получены ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-37).

Таким образом, принимая во внимание, что причиной установления ФИО1 инвалидности является состояние здоровья, установившееся после заключения договора страхования, и после того, как он выразил согласие быть застрахованным лицом, установление ФИО1 инвалидности I группы является страховым случаем, что влечёт возникновение у ответчика обязательства по осуществлению страховой выплаты.

Соответственно, исходя из условий договора страхования, с учетом наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение первого страхового периода, размер страховой выплаты составляет 2 468 400 руб.

Согласно ответу Банк ВТБ (ПАО) на запрос суда по состоянию на дату наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ размер долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 208 131 руб. 33 коп.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 2 468 400 руб., из которых 2 208 131 руб. 33 коп. в пользу Банк ВТБ (ПАО) в счет исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, 260 268 руб. 67 коп. в пользу ФИО1.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа. При этом сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги.

Принимая во внимание условия договора страхования, дату получения ответчиком заявления о наступлении страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ), срок исполнения обязательства по страховой выплате (32 рабочих дня) истёк ДД.ММ.ГГГГ 

На основании изложенного требование иска о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока осуществления срока страховой выплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (согласно требованию иска) является обоснованным.

В соответствии с абзацем 2 пункта 13 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Принимая во внимание приложение № к договору ипотечного страхования ... от ДД.ММ.ГГГГ с указанием размеров ежегодных страховых взносов (л.д. 25 оборот), цену оказания услуги - размер страховой премии за личное страхование ФИО1 за весь период страхования (182 месяца), требование истца о взыскании с ответчика неустойки в сумме 27 147 руб. подлежит удовлетворению.

Исходя из обстоятельств дела, длительности неисполнения обязательства ответчика, размера неисполненного обязательства, суд признает, что подлежащая взысканию с ответчика неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства, ввиду чего в удовлетворении ходатайства ответчика о снижении размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ надлежит отказать.

Согласно выписке по счету (л.д.127-130) истец в счет исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № после наступления страхового случая уплатил всего 142 223 руб. 82 коп.

На основании статьи 15 ГК РФ данные расходы истца подлежат возмещению ответчиком как убытки, причиненные в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору личного страхования.

Требование истца о возмещении ответчиком убытков в виде расходов на оплату страхового взноса (премии) за второй страховой период в сумме 27 196 руб. подлежит отклонению, поскольку причинно-следственной связи между ненадлежащим поведением ответчика по договору личного страхования и указанными расходами истца не имеется.

Установленная договором часть страховой премии за очередной страховой период включает в себя плату за личное страхование, за страхование имущества и страхование титула.

При этом срок исполнения обязательства ответчика по страховой выплате истек 29 января 2020 г., то есть после даты начала второго страхового периода (25 декабря 2019 г.), действие договора личного страхования распространяется не только на ФИО1, но и на иного застрахованного лица ФИО2.

Согласно статье 15 Закона защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, степень вины ответчика, индивидуальные особенности ФИО1 (пол, возраст), а также с учетом требований разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию моральный вред в размере 5 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования истца как потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в его пользу.

Между тем в соответствии со статьёй 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Данная правовая норма, не ограничивая сумму неустоек, вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в каждом конкретном случае. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, – на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Поэтому в статье 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При этом штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является предусмотренным законом способом обеспечения исполнения обязательств, а потому, как и неустойка, может быть уменьшен на основании статьи 333 ГК РФ.

Принимая во внимание обстоятельства дела, длительность неисполнения обязательства ответчика, размер неисполненного обязательства, подлежащий взысканию с него штраф явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и значительно превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, что свидетельствует об исключительности рассматриваемого случая для применения статьи 333 ГК РФ.

При этом истец в обоснование требования о взыскании штрафа не представил доводов, подтверждающих его соразмерность последствиям нарушения обязательства, в частности о каких-либо негативных последствиях для него вследствие неисполнения обязательства, и доказательств, свидетельствующих о том, какие последствия имеют нарушения обязательств для истца.

Поэтому суд считает обоснованным изложенное в возражениях на иск ходатайство ответчика о снижении штрафа и полагает необходимым его уменьшить до 65 000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» страховое возмещение в сумме 2 468 400 руб., из которых 2 208 131 руб. 33 коп. в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в счет исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, 260 268 руб. 67 коп. в пользу ФИО1.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 неустойку в сумме 27 147 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., в счет возмещения убытков 142 223 руб. 82 коп., штраф в сумме 65 000 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Зеленодольский городской суд Республики Татарстан.

Судья