Дело № 2-661/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 октября 2017 года Славгородский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Косых С.И.

при секретаре Шевченко Е.Н. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Национальный Банк "Траст" к Я. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Национальный Банк "Траст" (далее – Банк) обратился в суд с названным иском, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Я. в офертно-акцептной форме заключили договор о расчетной карте и кредитный договор, в рамках действия которых Я. получила карту с лимитом разрешенного овердрафта 12 278 рублей, сроком на 36 месяцев, с установлением процентов за пользование кредитом в размере 51,10 % годовых. 

Истец указал, что свои обязательства по договору он исполнил в полном объеме, ответчик воспользовался денежными средствами, при этом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполнил. Банк указал, что на момент предъявления иска задолженность ответчика по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 101 539 руб. 17 коп., из которой основной долг 32840,22 рублей, проценты за пользование кредитом 68698,95 руб.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с Я. в пользу ПАО Национальный Банк "Траст" задолженность в сумме 101539,17 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3231 руб. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение дела было назначено в порядке упрощенного производства, при этом ДД.ММ.ГГГГ суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства (л.д. 44) в связи с поступлением возражений ответчика, в которых было указано на пропуск банком срока исковой давности (л.д.40). 

В судебном заседании ответчик Я. также просила отказать в иске в связи с пропуском ПАО НБ "Траст" срока исковой давности, при этом пояснила, что после ДД.ММ.ГГГГ она не осуществляла каких либо платежей по карте, в связи с чем с указанного срока банку было известно о нарушении его прав. После этого банк самостоятельно в одностороннем увеличивал сумму овердрафта и в безакцептном порядке осуществлял списание поступивших денежных средств в погашение задолженности и штрафов. Иные денежные средства, указанные в выписке по счету она в ДД.ММ.ГГГГ не вносила, подтверждением чему является их сторнирование банком и возврат как ошибочно перечисленных. 

Представитель истца в суд не явился, извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщил, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В связи с поступлением возражений ответчика относительно пропуска срока исковой давности, банку было предложено представить информацию по делу и отзыв (л.д.46), в котором представитель ПАО НБ "Траст" вопрос о применении срока исковой давности оставил на усмотрение суда (л.д.57).

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему выводу: 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ). 

В соответствии с ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положений ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (ст.435 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Национальный Банк "Траст" (ОАО) с заявлением на получение кредита, выразив согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта 30 000 рублей, сроком пользования картой 36 месяцев, проценты за пользование кредитом 51,10 % годовых. 

Таким образом, между ПАО НБ "ТРАСТ" и Я. был заключен смешанный договор №, содержащий элементы договора о предоставлении банковской карты и кредитного договора. Договор был заключен сторонами посредством акцепта банком оферты ответчика, выраженной в его заявлении на получение кредита. 

В силу Условий предоставления расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, при заключении договора ответчик получил расчетную карту (л.д.41) с лимитом разрешённого овердрафта 12 278 рублей, которым Я. в дальнейшем воспользовалась, совершила по ней расходные операции, что подтверждается выпиской по счету (л.д.10).

Согласно п.5.8 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее по тексту Условия) за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами (л.д.26). Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. 

В соответствии с п.5.10 Условий клиент обязался погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствие с Тарифами. 

Понятия "минимальной суммы погашения", "расчетного периода" и "платежного периода" приведены в разделе 1 Условий по карте. Согласно этих Условий расчетный период - это месячный период, начало которого определяется датой активации карты клиентом, а конец - предшествующей датой следующего месяца. Платежный период - это также месячный период, следующий за расчетным периодом.

Минимальная сумма погашения, как следует из этого раздела, равна меньшей из двух сумм, первой из которых является сумма задолженности, а второй - наибольшая из следующих величин: рассчитанного в соответствии с Тарифами размера минимального платежа или совокупной суммы сверхлимитной задолженности, неуплаченных процентов на дату просроченного платежа, просроченных основного долга и плат или минимального размера минимального платежа, установленного тарифами.

В силу п.5.13 указанных Условий, в случае если до окончания платёжного периода заемщик не погасил задолженность по минимальной сумме погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из неуплаченных процентов и включённых в минимальную сумму погашения, и основного долга, включённого в минимальную сумму погашения. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Соответствующие платежные обязательства по погашению займа на условиях установленным договором, заемщиком Я. не выполнялись, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с пп. 3 п. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительных причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суд указывает только на установление судом данных обстоятельств. 

Как указывалось ранее, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд, предусмотренного ст.196 ГК РФ.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу).

При оценке ходатайства ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности суд исходит из предусмотренной условиями договора сторон обязанности заемщика ежемесячно вносить платеж в размере минимальной суммы погашения. В связи с этим по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований НБ "ТРАСТ" в порядке приказного производства (л.д.51-56).

Последняя операция покупки по карте была осуществлена Я. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12), в течение следующего месяца ответчик был обязан произвести минимальный платеж в размере, равном сверхлимитной задолженности, процентов и иных плат, начисленных за расчетный период. Между тем, после ДД.ММ.ГГГГ Я. самостоятельно каких-либо платежей в погашение задолженности не вносила.

Поскольку формирование отчета по карте осуществляется ежемесячно, суд считает, что истцу стало известно о нарушении его прав еще ДД.ММ.ГГГГ - в срок погашения минимального платежа овердрафта по счету карты. С указанной даты истец должен был знать о нарушении своих прав, с ДД.ММ.ГГГГ следует исчислять срок исковой давности. 

Суд считает, что действий, свидетельствующих о признании долга ответчикам совершено не было.

Из выписки по счету карты следует, что ДД.ММ.ГГГГ НБ "ТРАСТ" путем выдачи кредита в счет овердрафта зачел в счет поступления денежные средства в размере 950 рублей, которые были списаны в безакцептном порядке в погашение кредита, аналогичные действия были совершены банком ДД.ММ.ГГГГ на сумму 450 рублей и ДД.ММ.ГГГГ на 1450 рублей (л.д.12). Кроме этого, на погашение комиссии и штрафов в период с ДД.ММ.ГГГГ были направлены три суммы по 59 руб. (за смс - услуги), а также 2970 руб. (390 руб. + 390 руб. + 690 руб. и 1500 руб., за пропуск минимального платежа). 

Между тем, как разъяснено в п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

Как установлено судом, сама Я. вышеуказанные суммы не вносила, списание денег произошло в безакцептном порядке. Такие действия банка соответствовали пунктам 5.18 и 7.2.14 Условий по карте, которыми предусмотрено, что клиент делает оферту банку о предоставлении кредита на сумму платежей, причитающихся с клиента по договору, а банк вправе списывать эти средства на погашение задолженности.

Платежи в сумме 44172,87 руб. (л.д.12-оборот,13), ошибочно зачислявшиеся банком на счет Я. в ДД.ММ.ГГГГ, а также в ДД.ММ.ГГГГ и впоследствии обратно списанные с этого счета, также не доказывают совершения заемщиком действий, свидетельствующих о признании долга, поскольку указанные операции совершены помимо его воли и не влияют на исчисление срока исковой давности.

Соответственно, иск банка, направленный в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35), был предъявлен за пределами срока исковой давности, установленного ст.196 ГК РФ, о чем было заявлено ответчиком. Доказательств наличия уважительных причин, препятствующих своевременному обращению в суд, истцом не представлено. 

Поскольку срок исковой давности был пропущен истцом без уважительных причин, суд отказывает ПАО Национальный Банк "Траст" в удовлетворении иска к Я. о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ПАО Национальный Банк "Траст" в удовлетворении иска к Я. о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Славгородский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 27 октября 2017 года. 

Председательствующий С.И. Косых