УИД 37RS0021-01-2021-000560-50 

Дело № 2-435/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе: 

председательствующего судьи Смирновой А.А.,

при секретаре Грибковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области 

<

ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 (ранее ФИО4) А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что 

<

ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО 1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

№>, в соответствии с которым банком ФИО 1 был предоставлен кредит в сумме 50.242 рублей 68 копеек на срок 18 месяцев под 39,9% годовых. В период пользования кредитом ФИО 1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, по состоянию на 

<

ДД.ММ.ГГГГ> его задолженность перед банком составляет 201.964 рубля 42 копейки. ФИО 1 умер 

<

ДД.ММ.ГГГГ>. Согласно представленной заемщиком анкеты банк предполагает, что наследниками ФИО 1 являются ФИО1 и ФИО5 Истец направил наследникам уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было, до настоящего времени задолженность не погашена. Просят взыскать с ФИО1 и ФИО5 задолженность по кредитному договору в размере 201.964 рублей 42 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5.219 рублей 64 копеек. 

Определением, занесенным в протокол судебного заседания от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, к участию в деле в качестве соответчика привлечен наследник первой очереди к имуществу заемщика ФИО 1 – ФИО3

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства (т. 2, л.д. 50, 73, 74), в судебное заседание не явился, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (т. 1, л.д. 3-5).

Ответчики ФИО1 и ФИО2, извещенные надлежащим образом о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, заявили суду о пропуске истцом срока исковой давности в связи, с чем просили в удовлетворении иска отказать (т. 1, л.д. 201, т. 2, л.д. 57, 62).

Ответчик ФИО3, извещенный надлежащим образом о дате и времени слушания дела (т. 2, л.д. 70), в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, заявил суду о пропуске истцом срока исковой давности в связи, с чем просил в удовлетворении иска отказать (т. 2, л.д. 41). 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между - сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт. 

<

ДД.ММ.ГГГГ> ФИО 1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, просил предоставить кредит в сумме 50.242 рублей 68 копеек на срок 18 месяцев под 34,9 % годовых, размер ежемесячного платежа 3.628 рублей 19 копеек. Просил открыть ему банковский счет, включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 1 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, просил уплатить страховую премию за счет кредитных средств, сумму кредита в сумме 38.000 рублей просил зачислить на счет 

<

№> (т. 1, л.д. 25-28).

При заключении договора ФИО 1 также обратился с заявлением о включении в программу добровольного страхования, просил застраховать на случай наступления следующих страховых рисков: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая (т. 1, л.д. 38-39), с заявлением на подключение SMS-информирования (т. 1, л.д. 41), а также с заявлением на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев (т. 1, л.д. 40). 

<

ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО 1 на индивидуальных условиях заключен договор потребительского кредита 

<

№>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 50.242 рублей 68 копеек на потребительские цели, на срок 18 месяцев, под 34,9 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты с заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительного кредита с финансовой защитой или в безналичной форме в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 39,9 % годовых. Согласно п. 6 договора количество платежей по кредиту 18, размер ежемесячного платежа 3.628 рублей 19 копеек, срок платежа по кредиту по 10 число каждого месяца включительно, общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 65.307 рублей 42 копейки. Согласно п. 14 заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (л.д. 29-32). 

Согласно графику платежей платежная дата установлена 10 числа каждого месяца, сумма первого платежа составляет 3.833 рубля 13 копеек, в том числе ежемесячная плата за SMS-информирование 75 рублей, сумма последнего платежа со сроком внесения 

<

ДД.ММ.ГГГГ> 3.833 рубля 07 копеек (т. 1, л.д. 33). 

Таким образом, до подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита и графика платежей заемщик был ознакомлен с размером процентной ставки за пользование кредитными средствами, с полной стоимостью кредита, размерами и сроками платежей.

Кредит в сумме 50.242 рублей 68 копеек был зачислен на счет ФИО 1 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, из них 9.043 рубля 68 копеек перечислены в счет оплаты страховой премии, 3.199 рублей удержаны как комиссия за карту Gold, 38.000 рублей перечислены на счет заемщика (т. 1, л.д. 17), таким образом, кредитор свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.

Однако условия договора заемщиком ФИО 1 не исполнялись, в счет погашения задолженности ФИО 1 в период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ> внес денежные средства в общей сумме 7.611 рублей 43 копеек (т. 1, л.д. 17). 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ФИО 1 кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик ФИО 1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, длительное время не внося ежемесячные платежи в уплату кредита и процентов за пользование кредитом, то истец, на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет право на возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности (т. 1, л.д. 18-21), задолженность ФИО 1 по кредитному договору 

<

№> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет 201.964 рубля 42 копейки, из них: комиссия за смс-информирование 75 рублей, просроченные проценты 14.112 рублей 07 копеек, основной долг 46.005 рублей 19 копеек, просроченные проценты 90.379 рублей 03 копейки, неустойка на остаток основного долга 6.214 рублей 93 копейки, неустойка на просроченную ссуду 45.178 рублей 20 копеек. Суд соглашается с представленным расчетом основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за смс-информирование, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные заемщиком в счет погашения задолженности, порядок распределения платежей в счет погашения задолженности, платежи, внесенные ответчиком, учтены при расчете задолженности. Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено. Доказательств обратного и контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Поэтому у суда отсутствуют основания не доверять представленному истцом расчету, поскольку расчет задолженности заемщика произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о внесении платежей в большем размере, чем указано в расчете истцом, ответчиком не представлено.

Поскольку денежные средства банку до настоящего времени не возвращены, наследник заемщика имеет задолженность по выплате основного долга, он обязан уплачивать проценты, представляющие собой плату за пользование займом, до дня фактического возврата суммы займа, а не только в течение установленного договором срока, на который выдан заем, что прямо вытекает из положений п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истец в силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право на получение с ответчика процентов за пользование заемными денежными средствами до дня возврата основного долга. Оснований, предусмотренных законом или договором, для освобождения ответчика от внесения процентов не имеется.

Таким образом, факт нарушения ФИО 1 условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Согласно свидетельству о смерти ФИО 1, 

<

ДД.ММ.ГГГГ> года рождения, умер 

<

ДД.ММ.ГГГГ> (т. 1, л.д. 157). 

Согласно свидетельству о рождении ФИО3 родился 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, его родителями являются ФИО 1 и ФИО 2 (т. 1, л.д. 160).

Согласно сообщению Фурмановского районного филиала комитета Ивановской области в архиве имеются записи актов о заключении 

<

ДД.ММ.ГГГГ> брака ФИО 1 и ФИО 3, после регистрации брака жене присвоена фамилия «ФИО4», а также о рождении ФИО5, 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, ее родителями являются ФИО 1 и ФИО1 (т. 1, л.д. 183).

Согласно свидетельству о заключении брака ФИО 4 и ФИО5 

<

ДД.ММ.ГГГГ> вступили в брак, жене присвоена фамилия «Зубкова» (т. 2, л.д. 61).

Смерть заемщика в силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В соответствии с п.п. 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что неисполненные обязательства заемщика ФИО 1 по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство – детям ФИО3 и ФИО2, а также к супруге ФИО1, которые приняли наследство, подав соответствующее заявление нотариусу (ч. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации), и обязаны отвечать перед кредитором – ПАО «Совкомбанк» по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела к имуществу ФИО 1, умершего 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, с заявлением о принятии наследства обратились дети умершего ФИО3 и ФИО2, а также к супруга ФИО1 (т. 1, л.д. 156-169). Свидетельства о праве на наследство по закону до настоящего времени наследникам не выданы.

Согласно ч. 1 ст. 1153 Гражданского Кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Дети и супруга наследодателя, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства, фактически приняли наследство, открывшееся со смертью ФИО 1

В силу п. 2 ст. 8.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации права на имущество, подлежащие государственной регистрации, возникают, изменяются и прекращаются с момента внесения соответствующей записи в государственный реестр, если иное не установлено законом. 

Иной момент возникновения права установлен, в частности, для приобретения права собственности на недвижимое имущество в порядке наследования (абз. 2 ст. 218 и п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, если наследодателю принадлежало недвижимое имущество на праве собственности, это право переходит к наследнику с момента открытия наследства. 

Ответчиками ФИО1, ФИО3 и ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с рассматриваемым иском.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из условий кредитного договора 

<

№> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО 1., исполнение обязательств по договору осуществляется частями ежемесячно в сроки, установленные графиком платежей. Последний платеж заемщик должен был внести 

<

ДД.ММ.ГГГГ>. Фактически последний платеж заемщиком был внесен 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, что следует из выписки по счету. 

Поскольку согласно графику платежей последний платеж по кредитному договору ответчик должен был сделать 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, истец имел право на подачу настоящего иска в суд до 

<

ДД.ММ.ГГГГ>. 

Настоящее исковое заявление истец направил в суд 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, что подтверждается квитанцией об отправке (т. 1, л.д. 74-75).

Таким образом, учитывая как срок действия кредитного договора, так и дату внесения последнего платежа, внесенного заемщиком в счет погашения кредита, суд приходит к выводу, что ПАО «Совкомбанк», обратившись с исковым заявлением 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, срок исковой давности для обращения в суд с данным спором пропустило. 

Оснований для перерыва или приостановления срока исковой давности, предусмотренных ст.ст. 202, 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется. 

С учетом того, что заявление о пропуске срока исковой давности сделано надлежащими лицами, и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела, суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5.219 рублей 64 копеек (т. 1, л.д. 8), поскольку в удовлетворении иска решением суда отказано, оснований для возмещения истцу расходов по уплате государственной пошлины не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: ______________________