Дело № 2-546/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Аскарово РБ 15 октября 2018 года

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Янузаковой Д.К., 

при секретаре Зайнуллине И.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Г.З.С. о взыскании долга по договору кредитования и расходов на оплату государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с исковым заявлением к Г.З.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов на оплату государственной пошлины указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Г.З.С. был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставил заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 18.06.2018 г. задолженность по договору составляет 

<

данные изъяты> руб., из них 

<

данные изъяты> рублей – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась в период с 29.05.2015 г. по 18.06.2018 г.

Просит суд взыскать с Г.З.С. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

Ответчик Г.З.С. исковые требования не признала, предоставила письменные возражения, согласно которым исковые требования считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, указав, что истцом пропущен срок исковой давности. Кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ сроком на 39 месяцев. Последний платеж по договору осуществлен 13.03.2015 г. Однако банк обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности 20.06.2018 г., после истечения срока исковой давности. Считает, что срок исковой давности должен отсчитываться с 13.03.2015 г., так как с этого времени ответчик не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга. Истец намеренно затягивал обращение в суд о взыскании задолженности по кредиту, что привело к необоснованному повышению штрафных санкций. В связи с тем, что в действиях истца усматривается признаки затягивания по взысканию задолженности по кредитному договору, ответчик настаивает о применении п. 1 ст. 404 ГК РФ «Вина кредитора» и уменьшить размер начисленных процентов. Рассчитанные истцом проценты в размере 

<

данные изъяты> руб. при основном долге в размере 

<

данные изъяты> руб. ответчик считает завышенными. Также, считает необходимым снизить размер неустойки, применив положения ст. 333 ГК РФ. 

Ответчик в своем возражении от 20.09.2018 г. указывает, что ответчик не согласен с расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 18.06.2018 г. Так в выписке из лицевого счета за период с 01.01.2009 г. по 18.06.2018 г. отсутствуют платежи произведенные ответчиком 29.12.2014 г. кассовый ордер № на сумму 

<

данные изъяты> руб., 26.01.2015 г. кассовый ордер № на сумму 

<

данные изъяты> руб., 25.02.2015 г. кассовый ордер № на сумму 

<

данные изъяты> руб., 27.02.2015 г. кассовый ордер № на сумму 

<

данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ кассовый ордер №№ на сумму 

<

данные изъяты> руб., 15.04.

<

данные изъяты> г. кассовый чек № на сумму 

<

данные изъяты> руб. всего на общую сумму 

<

данные изъяты> руб.

Кроме того, в расчете сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию, на ДД.ММ.ГГГГ в приведенной таблице № 2 раздела «Расчеты» «Уплаты процентов за; пользование кредитными средствами, расчетов требований по уплате процентов за пользование кредитными средствами» за период 01.01.2018-29.01.2018 указана сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. Непонятно, каким образом за 28 дней могли быть начислены такие проценты. Указанная сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. является неустойкой, включенной истцом в сумму процентов, для неосновательного взыскания, в целях исключения возможности ответчика снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. Полагает, что исковые требования в целом не обоснованы и не подтверждены в документальном порядке. Расчет сумм задолженности, а также выписка из лицевого счета представленные истцом в материалы дела не соответствуют действительности.

Просит суд в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Г.З.С. отказать в полном объеме.

От представителя истца ПАО КБ «Восточный» поступил отзыв на возражение ответчика, в котором указывает, что ответчику неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Также ответчику поступали звонки, смс-сообщения, письма с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасил. Ответчик был уведомлен о возможном обращении в суд с иском. 04.08.2017 был вынесен судебный приказ о взыскании суммы долга с Г.З.С. 22.09.2017 вынесено определение об отмене судебного приказа в связи с поступлением возражения ответчика. В связи с чем, считает, что срок исковой давности не пропущен. 

Кредитным договором предусмотрена дополнительная ответственность, которая возникает у заёмщика в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, процентная ставка поднимается до первоначального (максимального) значения и до конца срока погашения кредита более не снижается (п. 4 договора). Обязательства и условия кредитного договора по погашению задолженности, ответчик исполняла ненадлежащим образом.

Сумма заявленной неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для ее снижения истец не видит.

Просит отказать ответчику в удовлетворении заявленных требований, направил уточненный расчет.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный»» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, от представителя истца имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Г.З.С., ее представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807, 808, 809, 810 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Г.З.С. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования №, согласно которому просит банк заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», и Тарифах банка.

Согласно заявлению сумма кредита – 

<

данные изъяты> рублей, процентная ставка – 37,5% годовых (полная стоимость кредита 37,54% годовых), дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, срок кредитования составляет 36 месяцев, дата платежа 29 число каждого месяца.

Согласно поданному заявлению Г.З.С. обязалась уплатить указанные в оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств. Данное заявление подписано ответчиком.

Подписывая данное заявление, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования.

Одновременно ответчиком подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», в котором она просит присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении, плата за подключение составляет 0,60% в месяц от страховой суммы, что на момент подписания настоящего договора составляет 900 рублей.

Согласно графику платежей, изложенному в анкете заявителя, ежемесячный платеж составил 

<

данные изъяты> рубля.

В соответствии с п.2.5. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, они являются неотъемлемой и составной частью Договора кредитования, если в Заявлении Клиента имеется указание на то, что Договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями. При этом подпись Заемщика на экземпляре Общих условий не является обязательной. Ссылка на Договор кредитования означает ссылку, в том числе, на Общие условия.

Согласно разделу 4 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используются календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по возврату Кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется Заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда Заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с Договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда;

начиная со дня, следующего за днем принятия Банком решения о списании с баланса Банка Кредитной задолженности Клиента по Договору кредитования, в случае признания ее безнадежной.

Порядок внесение платежей установлен п. 4.4.1 данных условий: ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования. Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в Договоре кредитования Ежемесячного взноса. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации обязанность Клиента по уплате Ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату Ежемесячного взноса переданы Клиентом Платежной организации не позднее даты платежа, указанной в Договоре кредитования.

Согласно п. 5.1.10 Общих условий при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Обязанность банка по предоставлению кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб. была исполнена надлежащим образом 29.10.2014, о чем свидетельствует выписка по счету №, из которой усматривается, что ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом, сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. перечислена согласно заявлению в качестве страховой премии за страхование жизни (агентская) по полису серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик с графиком погашения кредита ознакомлен, что подтверждается соответствующей подписью в нем.

Из указанной выписки по лицевому счету следует, что ответчик обязательства по погашению задолженности по заключенному кредитному договору надлежащим образом исполнять перестал с 26.03.2015, когда была внесена сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей, 29.04.2015 внесена сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей, в дальнейшем платежи не производились.

Согласно представленному истцом уточненному расчету, поступившему в суд ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты> рублей, а именно: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> рублей.

Ответчик, возражая против заявленных требований, указывает, что часть суммы основного долга в размере 

<

данные изъяты> рублей была уплачена. В обоснование ответчиком предоставлены:

кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 

<

данные изъяты> руб., 

кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 

<

данные изъяты> руб., 

кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 

<

данные изъяты> руб., 

кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 

<

данные изъяты> руб., 

кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 

<

данные изъяты> руб., 

кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 

<

данные изъяты> руб.

Данные документы представлены суду в оригиналах, приобщены к материалам дела, в них указан номер счета ответчика, по которому проводились платежи по кредитному договору, в связи с чем у суда отсутствуют основания сомневаться в их достоверности. 

Указанные суммы в представленной истцом выписке отсутствуют, как и в расчете задолженности.

В связи с изложенным, суд не может принять представленный стороной истца расчет, в том числе по запросу суда.

Суд считает необходимым вычесть указанную сумму из суммы долга, в этом случае сумма задолженности ответчика составит 

<

данные изъяты> рубля (

<

данные изъяты>-

<

данные изъяты>).

За заявленный истцом период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями кредитного договора подлежали уплате проценты за пользование кредитными средствами в размере 34% годовых. 

По расчету истца за указанный период начислено процентов 

<

данные изъяты>, оплачено 

<

данные изъяты> рубля.

С учетом уменьшения суммы основного долга, даты начала просрочки, которая приходится, согласно выписке по счету, на 30.05.2015, сумма процентов, начисленных на оставшуюся сумму займа по 13.09.2018 (дата определена истцом) составит 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты> руб. х 37,5% х 

<

данные изъяты> дня/ 365).

При этом истцом заявлены требования о взыскании процентов в меньшем размере – 145502,73 рубля, суд не имеет права выйти за пределы исковых требований, в связи с чем суд удовлетворяет требования истца в этой части.

Условиями заключенного договора повышенные проценты не предусмотрены, процентная ставка на протяжении договора одна, что также подтверждается материалами дела.

Ссылка ответчика на положения статьи 404 ГК РФ подлежит отклонению, в связи с тем, что она применяется при возникновении имущественной ответственности за нарушение обязательства. В данном случае истцом таких требований не заявлено, заявленные требования касаются суммы основного долга и процентов за пользование кредитными средствами.

По аналогичным основаниям неприменимы положения статьи 333 ГК РФ.

Суд отклоняет довод ответчика о намеренном затягивании истцом обращения в суд для увеличения размера начисленных процентов, поскольку по условиям кредитного договора ответчик знал о размере процентов, уплачиваемых по кредиту, о необходимости их уплаты до дня возврата выданной суммы, доказательств, что ответчику препятствовали в надлежащем исполнении ею своих обязательств по договору не представлено.

Суд находит несостоятельным доводы ответчика о пропуске срока исковой давности ввиду следующего.

Исходя из положений статей 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации пропуск без уважительных причин срока исковой давности является самостоятельным и достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности ").

Как разъяснено в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Судебный приказ по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании задолженности с Г.З.С. выдан 03.08.2017 года, отменен 22.09.2017.

Нарушение обязательств по договору началось 30.05.2015 года.

Таким образом, на момент выдачи судебного приказа прошло 2 года 2 месяца 4 дня, до истечения срока исковой давности осталось 9 месяцев 26 дней.

С момента отмены судебного приказа (22.09.2017) до направления иска в Абзелиловский районный суд РБ (09.07.2018) прошло 9 месяцев 17 дней.

Таким образом, иск подан истцом в пределах срока исковой давности по первому просроченному платежу. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу ПАО КБ «Восточный» с ответчика подлежит взысканию госпошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 5931,86 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Г.З.С. о взыскании долга по договору кредитования и расходов на оплату государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с Г.З.С. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13.09.2018 г. в размере 273186 рубля 46 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 127 683 рубля 73 копейки; сумму процентов за пользование кредитом в размере 145502 рубля 73 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5931 рубль 86 копеек.

В удовлетворении остальной части требований ПАО КБ «Восточный» к Г.З.С. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца.

Председательствующий: Д.К. Янузакова