Дело № 2-809/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи – Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Оленевой О.С., 

с участием ответчиков – ФИО1, ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киселевске

12 мая 2017 года

гражданское дело по иску 

Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк»)в лице своего представителя К.Т.Н., действующего на основании доверенности от № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной до ДД.ММ.ГГГГ со всеми правами стороны в процессе без права передоверия, обратился в суд с иском к ответчикамФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк», кредитором, иФИО1, заемщиком, был заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора АО «Россельхозбанк» обязался предоставить заемщику Заёмщику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты на нее, исходя из процентной ставки в размере 

<

данные изъяты> годовых (п.п.1.1-1.3, 1.5). Согласно п. 2.1 кредитного договора заемщик обязался использовать полученный кредит на 

<

данные изъяты>. 

В обеспечение исполнения обязательств по договору между кредитором и ФИО2, ФИО3, поручителями, были заключены договоры поручительства физического лица от ДД.ММ.ГГГГ № и № соответственно.

В силу п.п.1.1, 2.1 договоров поручительства, поручители обязались в полном объеме отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; заемщик и поручители отвечают перед кредитором солидарно. 

Свои обязанности по кредитному договору кредитор выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. путем перечисления на его расчетный счет, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 4.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начислялись по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту(основному долгу), отражаемому на ссудном счёте заёмщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начислялись до фактического погашения такой задолженности. 

Согласно п. 4.2.2кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита определенной в соответствии с п. 3.3 кредитного договора, и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. 

Между тем заемщиком в нарушение условий кредитного договора платежи по кредиту поступали несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. 

В силу п. 4.7 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита,в случае, если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты и/или неустойки (штраф, пени). 

ДД.ММ.ГГГГзаёмщику и поручителям были направлены требования о досрочном возврате кредита. До настоящего времени требования не исполнены. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: по срочному основному долгу – 

<

данные изъяты>.,по просроченному основному долгу – 

<

данные изъяты> руб.,по срочным процентам – 

<

данные изъяты> руб., по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> руб., пени на просроченный основной долг – 

<

данные изъяты> руб., пени на просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб. 

В связи с чем, просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу АО«Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб., из них: по срочному основному долгу – 

<

данные изъяты> руб.,по просроченному основному долгу – 

<

данные изъяты> руб.,по срочным процентам – 

<

данные изъяты> руб., по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> руб., пени на просроченный основной долг – 

<

данные изъяты> руб., пени на просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб.; проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из 

<

данные изъяты> годовых, начисленных на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до дня фактического возврата суммы займа; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб.(л.д.2-3). 

Представитель истца АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании показала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и истцом действительно был заключен кредитный договор, с условиями которого она была ознакомлена. Ей была известна сумма кредита, процентная ставка за пользование кредитом, полная стоимость кредита по договору и срок, на который был предоставлен кредит. Также она знала сумму ежемесячного платежа, срок его внесения и размер неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им. При заключении кредитного договора она расписалась в нем, один из экземпляров кредитного договора остался у нее. Денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. были перечислены на ее счет ДД.ММ.ГГГГ. До 

<

данные изъяты> года она своевременно погашала задолженность по кредиту и оплачивала проценты за пользование им. В 

<

данные изъяты> году ее материальное положение изменилось, и она не могла выплачивать кредит и проценты за пользование им в установленной сумме. С требованиями истца о взыскании с нее задолженности по основному долгу в общей сумме 

<

данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом в общей сумме 

<

данные изъяты> руб.,а также процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>, начисленных на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности до дня фактического возврата суммы займа, согласна. Что касается пени на просроченный основной долг в сумме 

<

данные изъяты> руб. и пени на просроченные проценты в сумме 

<

данные изъяты> руб., то считает их несоразмерными последствиям нарушенного обязательства и просит суд снизить их до разумных пределов. На взыскании с нее расходов по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб. не возражает. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании показала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и истцом был заключен договор поручительства в счет обеспечения исполнения Титовой своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора поручительства она была ознакомлена с его условиями и условиями кредитного договора, заключенного между истцом и Титовой. Она согласна с требованиями истца о взыскании с нее, как с поручителя, задолженности по основному долгу в общей сумме 

<

данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом в общей сумме 

<

данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>, начисленных на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности до дня фактического возврата суммы займа, расходов на оплату государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб. С пеней на просроченный основной долг и просроченные проценты в сумме 

<

данные изъяты> руб. и 

<

данные изъяты> руб. соответственно она не согласна, считает ее завышенной, не соответствующей последствиям нарушенного обязательства и просит суд снизить ее до разумных пределов. 

Ответчик ФИО3, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует расписка в получении судебной повестки (л.д.64), в судебное заседание не явилась, уважительной причины своей неявки и возражения относительно заявленных исковых требований суду не представила, отложить разбирательство дела не просила. 

При таких обстоятельствах, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика ФИО3, как ее волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчикаФИО3 не является препятствием для рассмотрения дела по существу. В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО3 

Суд, заслушав лиц, участвовавших в деле, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФпредусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Как было установлено в судебном заседании,ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк», кредитором, иФИО1, заемщиком, был заключен кредитный договор № (л.д. 7-10). 

На основании п.п.1.1 – 1.5кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. на ремонт дачного домика, а заёмщик обязался возвратить полученную сумму не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты на нее в размере 

<

данные изъяты> годовых.

При этом, п.п.3.1, 3.3 кредитного договора было предусмотрено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый у кредитора; датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика.

В п. 4.1 стороны договорились, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу),отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности. 

Также стороны определили, что погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга), являющемся неотъемлемой частью кредитного договора (п. 4.2 кредитного договора).

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п. 3.3 кредитного договора, и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. 

Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с Графиком погашения процентов, который является неотъемлемой частью кредитного договора. 

Датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора, что было установлено в п. 4.4 кредитного договора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет кредитора не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в соответствующую дату платежа. 

В случае, если заемщик не исполнит и/или ненадлежащим образом исполнит свое обязательство возвратить кредит и/или уплатить кредитору начисленные на него проценты, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени), которая начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы, в размере действующей двойной ставки рефинансирования Банка России (п.6.1 кредитного договора). 

Кроме того, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, а также неустойки (штраф/пени),кредитор, в соответствии с п. 4.7 кредитного договора, вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита. 

В обеспечение кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк», кредитором, и ФИО2, ФИО3, поручителями, были заключены договора поручительства № и № (л.д.15-16, 19-20).

В силу указанных договоров поручители обязались отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение ФИО1, должником, своих обязательств по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и должником. Поручительство обеспечивало исполнение должником в соответствии с условиями кредитного договора по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссионных и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию должника. 

При заключении договоров поручительства ФИО2 иФИО3 были ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и дали свое безусловное согласие отвечать за должника по всем его обязательствам солидарно. 

При этом, п. 4.2 договоров поручительства было предусмотрено, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в п. 2.4 настоящего договора. 

ДД.ММ.ГГГГ истец выполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб., о чем свидетельствует банковский ордер № (л.д.23), и что ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспаривалось. 

Как следует из Графика погашения кредита (основного долга) и Графика погашения процентов, погашение кредита и процентов за пользование им должно было осуществляться заемщиком не позднее 10-12 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-12).

Вместе с тем, заемщик нарушала график погашения кредита и оплаты процентов за пользование им, нерегулярно вносила платежи. В связи с тем, что по кредитному договоруобразовалась задолженность, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ФИО2 и ФИО3 были направлены требования о досрочном возврате задолженности (л.д.24-29), которые до настоящего времени ими не исполнены. 

В обосновании исковых требований истцом представлены выписка из лицевого счета ФИО1 (л.д.30-41) и расчет задолженности (л.д.42-43), из которого следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по срочному основному долгу составляет 

<

данные изъяты> руб., по просроченному основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., по срочным процентам – 

<

данные изъяты> руб., по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> руб. 

Учитывая тот факт, что расчет задолженности ответчиками не оспаривался, суд, проверив расчет, находит его обоснованным.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что ответчики ФИО1 и ФИО2 на взыскании с них в пользу истца основного долга и процентов за пользование денежными средствами не возражали, суд считает необходимым взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по срочному основному долгу в сумме 

<

данные изъяты> руб., по просроченному основному долгу в сумме 

<

данные изъяты> руб., по срочным процентам в сумме 

<

данные изъяты> руб., по просроченным процентам в сумме 

<

данные изъяты> руб., а также проценты за пользование денежными средствами, исходя из 

<

данные изъяты> годовых, начисленных на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до дня фактического возврата суммы займа. 

Между тем, ответчикиФИО1 и ФИО2 были не согласны с суммами неустойки (пени), начисленной на просроченный основной долг и проценты, указывая на их несоразмерность последствиям нарушенного обязательства, и просили суд снизить их до разумных пределов.

Согласноп. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ»от 24.03.2016 года №7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1Гражданского кодекса РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки (пени), суд принимает во внимание сумму кредита, предоставленную заемщику по договору; установленный договором размер процентов за пользование кредитом; суммы, выплаченные заемщиком в счет погашения кредита и процентов за пользование им. 

Также суд учитывает, что размер неустойки (пени) определен истцом в размере двойной ставки рефинансирования Банка России и что заемщик принимала меры к погашению задолженности по кредитному договору. 

Ввиду чего, суд считает возможным применить положение ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер подлежащей взысканию солидарно с ответчиков неустойки (пени) на просроченный основной долг до 

<

данные изъяты> руб., на просроченные проценты до 

<

данные изъяты> руб. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Вместе с тем, п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»от 21.01.2016 года № 1 предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ). 

В связи с чем, солидарно с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб., понесенные по платежным поручениям№ от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4, 5).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части. 

Взыскать солидарно сФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) руб. 

<

данные изъяты> коп., из них : по срочному основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., по просроченному основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., по срочным процентам – 

<

данные изъяты> руб., по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> руб., пени на просроченный основной долг – 

<

данные изъяты> руб., пени на просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб. 

Взыскать солидарно сФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из 

<

данные изъяты> годовых, начисленных на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до дня фактического возврата суммы займа. 

Взыскать солидарно сФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) руб. 

<

данные изъяты> коп. 

В удовлетворении исковых требований о взыскании солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 пени на просроченный основной долг в сумме 

<

данные изъяты> руб., пени на просроченные проценты в сумме 

<

данные изъяты> руб. Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк»отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 17 мая 2017 года. 

Председательствующий- Зоткина Т.П. 

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.