гражданское дело № 2-223/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Абаза 06 июля 2021 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе

Председательствующего – судьи Богдановой О.А.,

при секретаре Мойкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с исковым заявлением, указав, что 23.12.2012 Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк, истец) и ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) заключили кредитный договор № (далее - Договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 447 520,0 рублей под 22,9 % годовых, из которых 400 000 рублей – сумма к выдаче, 47 520 рублей – сумма страхового взноса.

Выдача кредита произведена через кассу офиса Банка путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», а кроме того, на основании распоряжения заемщика Банком осуществлено перечисление оплаты страхового взноса на личное страхование заемщика. 

В нарушение принятых на себя условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность. 

Требования банка, направленные ответчику, последним оставлены без удовлетворения.

По состоянию на 22.05.2021 задолженность ответчика по кредитному договору составила 199 374 рубля 4 копейки из них сумма основного долга – 162 280 рублей 80 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 11 194 рубля 6 копеек, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности – 11 494 рубля 47 копеек, убытки – 14 404 рубля 71 копейка. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность кредитному договору № от 23.12.2012 в указанной сумме, расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 5 187 рублей 48 копеек. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в зал судебного заседания не явилась, направила в суд отзыв, в котором просит применить срок исковой давности, а также ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу требований ч.1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Исходя из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что 23.12.2012 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 447 520 рублей под 22,9 % годовых, из которых 400 000 рублей – сумма к выдаче, 47 520 рублей – сумма страхового взноса, сроком на 60 процентных периодов начиная с 12.01.2013, ежемесячным платежом 12 566 рублей 36 копеек, началом расчетного и платежного периода – 5 число каждого месяца.

ФИО1 выразила желание быть застрахованной по Программе страхования жизни заемщиков в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», что подтверждается соответствующим заявлением.

Выпиской по счету на имя ФИО1 подтверждается зачисление денежных средств в сумме 400 000 рублей 23.12.2012, а также списание средств со счета.

Кроме того, как следует из выписки по счету, ответчик производила погашение по кредиту по сентябрь 2016 года, погасив основной долг в сумме 285 239 рублей 20 копеек, сумму процентов – 280 148 рублей 49 копеек.

Ответчик была согласна с условиями кредитования, Тарифами Банка, выразила свое согласие на страхование, что подтверждается соответствующими подписями.

Из разъяснений, изложенных в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», следует, что, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из п. 2, 3, 4 главы III Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, банк имеет право за нарушение сроков погашения кредитной задолженности требовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка, а также право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении условий договора. Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Учитывая характер и период допущенной заемщиком просрочки по платежам по кредиту, суд приходит к выводу, что у Банка имеются основания для досрочного взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками в соответствии с Главой III Условий договора (Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора) и действующим законодательством.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как установлено в судебном заседании заемщик не производит платежи в объеме, установленном кредитным договором, в счет погашения задолженности по кредитному договору, уплате процентов, что подтверждается справкой о движении денежных средств по счету.

На момент разрешения спора сумма долга ответчиком не возвращена, доказательств обратного суду не предоставлено.

Ответчик, возражая против заявленных истцом требований, просил в иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»). 

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы закона, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, в связи с чем с этого момента следует исчислять предусмотренный законом срок для предъявления требований к должнику в исковом порядке.

Как следует из текста искового заявления, в связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по кредитному соглашению № от 20.05.2014, Банк в адрес ответчика направил требование от 05.12.2016 о полном досрочном погашении задолженности в размере 199 374 рубля 04 копейки до 04.01.2017. 

Таким образом, Банк воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и изменил срок исполнения обязательства должником по возврату основного долга и процентов по договору, определив его указанной в иске датой – 04.01.2017. 

Принимая во внимание, что после предъявления требования о досрочном возврате кредита изменился срок исполнения обязательства, с данного момента условия договора о ежемесячном погашении задолженности применению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

27.09.2019 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу взыскателя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы задолженности по кредитному договору от 23.12.2012 № в размере 199 374 рубля 4 копейки на основании заявления банка, поданного 15.09.2019, который отменен определением мирового судьи от 07.10.2019 в связи с поступившими возражениями от ФИО1, таким образом исковая давность не текла 23 дня (с 15.09.2019 по 07.10.2019).

С учетом того, что срок не тек с момента обращения с заявлением о вынесении судебного приказа до момента его отмены, срок исковой давности Банком все же пропущен, поскольку, исходя из вышеизложенного, в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности надлежит исчислять с 28.01.2017 (04.01.2017 + 23 дня).

В Абазинский районный суд истец обратился 27.05.2021, тогда как трехгодичный срок предъявления требований о взыскании задолженности по кредиту к ответчику истек 28.01.2020 (04.01.2017 + 3 года + 23 дня). 

Таким образом, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору от 23.12.2012 № в сумме 199 374 рубля 4 копейки не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

По указанным выше основаниям также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, поскольку они являются производными от основного требования, не подлежащего удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий подпись О.А. Богданова

Мотивированное решение изготовлено 09 июля 2021 года