Дело № 2-737/2024

УИД: 67RS0007-01-2024-001008-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сафоново 17 июня 2024 года

Сафоновский районный суд Смоленской области 

В составе:

председательствующего (судьи): Дроздова С.А.,

при секретаре : Кайченковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что дд.мм.гггг между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ххх, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 80 000,00 руб. сроком на 60 месяцев под 27,9 % годовых. В период пользования кредитом обязанности по возврату денежных средств исполнялись ненадлежащим образом, чем нарушен п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. По состоянию на дд.мм.гггг общая задолженность по кредитному договору № ххх составила 23 645,04 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Просит расторгнуть указанный кредитный договор, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 23 645,04 руб., расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 6 909,35 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями согласилась. При этом представила квитанции на общую сумму 95 000,00 руб., пояснив, что считала кредит полностью погашенным, об остатке задолженности не знала. 

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Исходя из положений статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 этой же нормы закона).

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По общим положениям Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (пункт 1 статьи 418 ГК РФ).

Пунктом 1, подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьёй 329 ГК РФ исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено неустойкой.

Положениями части 1 статьи 330 ГК РФ определено, что неустойкой признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, на основании заявления о предоставлении транша, анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита от дд.мм.гггг между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № ххх, в соответствии с которым последней предоставлена карта «Халва» с лимитом кредитования при открытии договора 80 000 руб. сроком на 60 месяцев (1 826 дней). При этом, согласно п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий количество платежей по кредиту – 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 2 949 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых. 

Помимо этого из Индивидуальных условий следует, что до их подписания заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними, а также уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договором (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрены также следующие условия: размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – за первый раз выхода на просрочку 590 руб., за второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 руб.; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых; комиссия за подключение тарифного плана «Плюс три месяца рассрочки» - 2000 руб.; запрос в устройстве самообслуживания стороннего банка – 10 руб.; получение наличных денежных средств, поступивших на текущий банковский счет в безналичном порядке от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей: до 100 000 руб. включительно – бесплатно, от 100 000 руб. до 400 000 руб. – 1% от суммы, от 400 000 руб. до 600 000 руб. – 3% от суммы, свыше 600 000 руб. – 10% от суммы; переводы по номеру карты на карты иных банков – 1,1% от суммы перевода + 50 руб.; переводы через Систему «Интернет-банк» на счета, открытые в иных банках – 0,5 % от суммы перевода; переводы по поручению клиента через сотрудника Банка на счета, открытые в иных банках – 2,9% от суммы перевода; комиссия за предоставление подтверждающих документов – 300 руб.

Из памятки по использованию карты «Халва» следует, что за снятие наличных заемных средств (лимит до 30 000 руб. за одну операцию) предусмотрена комиссия в размере 2,9% + 290 руб.; комиссия за перевод заемных средств на другую карту (лимит до 15 000 руб. за календарный месяц) – 2,9% + 290 руб. Кроме того, при подключении по желанию клиента дополнительных услуг производится оплата: опция «Защита платежа» при наличии задолженности – 299 руб. (max 2,99% от задолженности); покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров – 290 руб. + 1,9% от суммы покупок; опция «Минимальный платеж» – 1,9% от суммы задолженности.

Кроме того, при обращении с заявлением о предоставлении транша, заемщик просила одновременно с предоставлением транша подключить ей комплекс дополнительных услуг и согласна на удержание комиссии за его оформление.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. 

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Пункт 5.2 Общих условий предусматривает обязанность ответчика досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в уведомлении, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. 

Исходя из пункта 5.3 Общих условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Помимо прочего, между ФИО1 и ООО «Совкомбанк страхование жизни» дд.мм.гггг был заключен договор страхования № ххх, согласно которому ФИО1 предоставила право страховщику на списание денежных средств в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм с банковского счета № ххх, открытого на ее имя в ПАО «Совкомбанк». 

В связи с ненадлежащим исполнением договора потребительского кредита Банк направил в адрес ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием досрочно возвратить всю сумму задолженности по договору потребительского кредита № ххх от дд.мм.гггг в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. При этом указано на то, что в случае невыполнения требования Банк оставляет за собой право расторгнуть договор.

На дату обращения в суд требование о полном погашении задолженности заемщиком не выполнено. Согласно представленному Банком расчету, правильность которого ответчиком не оспорена, общая сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору на дату обращения с иском в суд составляет 23 645,04 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 15 900,00 руб., просроченные проценты – 1 790,63 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 987,14 руб., неустойка на просроченную ссуду – 703,86 руб., неустойка на просроченные проценты – 99,59 руб., иные комиссии (пакет расчетно-гарантийных услуг): комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК – 4 162,84 руб. 

Указанные обстоятельства подтверждаются: заявлением о предоставлении транша; заявлением-офертой на открытие банковского счета; индивидуальными условиями договора потребительского кредита; общими условиями договора потребительского кредита; тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва»; выпиской по счету и другими материалами дела.

Доказательств в подтверждение исполнения взятых на себя обязательств в полном объеме, а также доказательств, опровергающих расчет задолженности истца, ответчиком не представлено.

Принимая во внимание, что в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком, с учетом вышеприведенных норм права, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, согласно платежному поручению № ххх от дд.мм.гггг в сумме 6 909,35 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № ххх) к ФИО1 (СНИЛС № ххх) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ххх, заключенный дд.мм.гггг между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг в размере 23 645 рублей 04 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 909 рублей 35 копеек, а всего – 30 554 рубля 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: /подпись/ С.А. Дроздов

Копия верна.

Судья Сафоновского районного суда 

Смоленской области С.А. Дроздов