Дело № 2-4565/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области

В составе председательствующего Исаковой Е. И.

При секретаре Бочарниковой М. С.

При участии прокурора Канаплицкой О.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании г. Кемерово 

«14» ноября 2017 года

Дело по иску ФИО1, ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения. 

Требования мотивирует тем, что В. заключила договор страхования подписав заявление 14.08.2013 о присоединение к программе коллективного страхования. Основной договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней ### от **.**.**** (уникальный номер договора страхования 00053/15/0632-13).

В заявление от 14.08.2013 об участие в программе коллективного страхования страховыми рисками указаны: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, возникновение у Застрахованного убытков в результате досрочного расторжения контракта между Застрахованным и его работодателем.

Договор страхования был заключен с ответчиком в связи с получением потребительского кредита у АКБ «Банк Москвы» по договору ### от **.**.**** в размере 847 000 рублей. Срок возврата кредита был сторонами определен 14.08.2018 года.

Договор страхование с ООО СК «ВТБ Страхование» и кредитный договор № с ### с АКБ «Банк Москвы» на сумму 847 000 рублей В. заключила 14.08.2013. Страховую компанию назвал Банк при заключении кредитного договора.

В заявление на участие в программе коллективного страхования определено, что размер страховой суммы установлен 847 000 рублей.

Плата за страхование: 3 388 рублей в месяц. Плата за страхование являлось компенсацией расходов Банка на оплату страховой премии по Договору страхование (п.2.4.3аявление на участие в программе коллективного страхования). Срок действия договора страхования с 14.08.2013 по 14.08.2018. Инвалидность ### группы В. была установлена 26.08.2013. В. направила 24.06.2014 ответчику заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Но ответчик отказал (ответ от 30.09.2014 № ###) в выплате страхового возмещения по надуманным основаниям, усмотрев причинно- следственную связь между заболеванием, имевшимся у В. до заключения договора страхования, и установлением ### группы инвалидности по общему заболеванию.

В заявление В. на участие в программе коллективного страхования от 14.08.2013 в п. 3 указано, что она присоединяется к выбранной Программе страхования и подтверждает, что не является инвалидом, и документы на установление группы инвалидности не подавались. Данные требования В. не были нарушены.

Страховой случай «инвалидность второй группы» наступил 26.08.2013 года, в период срока действия договора страхования и В. попыталась реализовать свои права, но получила отказ в получении страховой суммы в размере 847 000 рублей.

В. умерла **.**.****. Основной диагноз: ###.

Истцы приходятся сыновьями умершей В., приняли наследство. Второй страховой случай «смерть» наступил в период срока действия договора страхования.

Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк, в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового события, но не более страховой суммы (п.6 Заявления на участие в программе коллективного страхования от **.**.****).

24.10.2016 Банк ВТБ (ПАО) заявил о своих правах кредитора, предъявив нотариусу Кемеровского нотариального округа ФИО3 требование к наследникам принявшим наследство после смерти В. о досрочном погашении кредита в размере 859 842, 27 рублей.

Банк ВТБ (ПАО) предъявил исковые требования к ФИО1, ФИО2, ФИО4, Х. о взыскании 719 193,78 рублей - задолженность по основному долгу, 140618,59 рублей - задолженность по процентам, 30 рублей -задолженность по неустойки.

Из приложенных к иску документов истцам стало известно, что права по кредитному договору ###от **.**.**** заключенного между ОАО «Банк Москвы» и В. являются переданными из ОАО «Банк Москвы» в ВТБ в дату реорганизации. Датой реорганизацией согласно п.2 Передаточного акта является дата внесения в ЕГРЮЛ записи о прекращении деятельности БСБ - **.**.****. Банк ВТБ (ПАО) является кредитором по денежным обязательствам, возникшим в силу кредитного договора ### от **.**.****, заключенного между АКБ «Банк Москвы» и В.

В связи с наступлением страхового случая - смерти **.**.**** В., истцы, как наследники обратились к ответчику с заявлением о выплате страховой выплате в размере 100% страховой суммы на дату страхового случая, но не более, первоначально выданной суммы кредита.

21.08.2017 направлен ответ ответчиком под номером ### об отказе в выплате страхового обеспечения по делу ###. Основанием отказа указано, что В. на день смерти не являлась участником программы коллективного страхования.

Но страховая компания умолчала тот факт, что В. 24.06.2014 подавала заявление ###нс о наступлении страхового события - установление инвалидности второй группы в результате болезни в период, когда она была участником программы коллективного страхования. Истцам не было известно, что мама взяла потребительский кредит и заключила договор страхование. В ее документах они нашли копию обращения в страховую компанию. Почему мама не вносила оплату по страховому договору, как указано в ответе на их заявление им неизвестно. Видимо считала, что после наступления страхового случая «инвалидность» и направления заявления 24.06.2014 о выплате страхового возмещения она не должна оплачивать страховые взносы, так как у ответчика возникла обязанность по исполнению своих обязательств перед ней. А может, узнав об отказе, она увидела бессмысленность страхования.

По кредитному договору ### от 14.08.2013 задолженность на 26.08.2013 - установление ### группы инвалидности В. составила 847 000 рублей, а на 20.07.2015 смерти В. составила 633711, 36 рублей.

Просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 и ФИО1 с перечислением на счет Банка ВТБ (ПАО) страховое возмещение в размере 847 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, 50% штрафа от взысканной судом суммы.

Истец ФИО1 в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Истец ФИО2 в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть в его отсутствие, что подтверждается телефонограммой, представленной в материалы дела.

В судебном заседании представитель истцов ФИО5, действующий на основании доверенности на исковых требованиях настаивал.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО6, действующий на основании доверенности исковые требования не признал. извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ 24, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Третье лицо ФИО4 в суд не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, почтовая корреспонденция возвращена в суд отметкой «по истечении срока хранения».

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, мнения представителя истца, представителя ответчика, прокурора, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, выслушав заключение прокурора, полагавшего отказать в удовлетворении требований, считает требования истца не подлежащими удовлетворению.

Из материалов дела следует, что между АКБ Банк Москвы и В. 14.08.2013 года был заключен кредитный договор ### о 14.08.2013 года, по условиям которого Банк предоставил кредит на сумму 847 000 руб.

Согласно графику платежей срок действия указанного кредитного договора до 14.08.2018 года.

При заключении договора подписан график ежемесячного внесения комиссии за присоединение к программе страхования, с указанием даты ее внесения и суммы в размере 3388 руб. ежемесячно.

На основании заявления В. выражено согласие на участие в Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней. 

Срок действия договора страхования установлен с 14.08.2013 до 14.08.2018 года либо до даты полного погашения задолженности по кредиту.

26.08.2013 года В. присвоена инвалидность ### группы по общему заболеванию. 

05.05.2014 года В. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплатой страхового возмещения. 

По результатам рассмотрения заявления страховой компанией принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, основанием для отказа послужило то обстоятельство, что из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у В. до заключения договора страхования, и установлением ей группы инвалидности по общему заболеванию.

**.**.**** В. умерла.

15.08.2017 года ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения в результате наступления страхового события - смерть застрахованного.

Оспаривая законность отказа в выплате страхового обеспечения, страховому событию установление инвалидности и смерть застрахованного истцы ссылаются на то обстоятельство, что после наступления страхового случая «инвалидность» и направления заявления 24.06.2014 о выплате страхового возмещения В. не должна оплачивать страховые взносы, так как у ответчика возникла обязанность по исполнению своих обязательств перед ней по выплате страхового возмещения, размер которого на момент установления инвалидности составил 847000 руб., на 20.07.2015 года (дата смерти) составил 633711 руб. 36 коп. 

Суд считает указанные доводы истцов несостоятельными.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Таким образом, страховщик вправе оговорить обстоятельства, исключающие страховые события из перечня страховых случаев в установленных правилах страхования.

Согласно п. 3.4.4 Договора страхования, события не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствии несчастных случаев, имевших место до начала или окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.

Аналогичные условия содержатся и в п. 5.1.4 Правил Страхования, согласно которым не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате лечения заболеваний, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.

Как следует из материалов дела, при подписании заявления на участие в программе коллективного страхования, В. просила включить её, в число участников Программы страхования по варианту В на следующих условиях:

2.1. Страховые риски:

«Смерть» - смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни; «Инвалидность»- постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, или болезни; «Временная нетрудоспособность» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; «Потеря работы» - возникновение у Застрахованного убытков в результате досрочного расторжения контракта между Застрахованным и его работодателем.;

Присоединяясь к выбранной Программе страхования, В. подтвердила, что не является инвалидом и документы на установление ей группы инвалидности не подавались, не страдает онкологическими заболеваниями, не находилась на стационарном лечении в течение последних 12 месяцев.

· Вместе с тем, из материалов дела следует, что 26.08.2013 года В. направлена на медико-социальную экспертизу по основному заболеванию ###, в разделе "История заболевания" указано: в январе 2013г. выявлено ###, 11.01.2013г. - радикальная ###, диагноз: ### ###, от **.**.**** - ###.

· Согласно Выписному эпикризу от января 2013 года, июля 2014 Кемеровского областного клинического онкологического диспансера, 11.01.2013 г. В. проведено оперативное вмешательство по удалению ###.

Из представленных документов следует, что причиной установления В. группы инвалидности по общему заболеванию послужило наличие онкологического заболевания - ###, диагностированный в январе 2013 года до обращения в банк с заявлением на участие в программе коллективного страхования.

14.08.2013 года при заключении договора страхования, в Заявлении о присоединении к программе коллективного страхования, В. дала отрицательный ответ о наличии у нее онкологических заболеваний.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из представленного в материалы дела заявления от 24.06.2014 года следует, что В. обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения по страховому событию -установление инвалидности 26.08.2013 года в результате наличия онкологического заболевания - ###.

Поскольку у В. на момент заключения договора страхования имелось онкологическое заболевание, которое и явилось впоследствии причиной инвалидности и о наличии которого она не сообщила при заключении договора страхования, установление В. инвалидности **.**.**** не может быть признано страховым событием по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней ### и соответственно у страховой компании отсутствуют обязательства по выплате страхового возмещения.

Так же отсутствуют основания для взыскания со страховой компании страхового возмещения по событию - смерти В., наступившей **.**.****.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному договором.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии с п. 7 заявления на участие в программе коллективного страхования заявитель подтверждает, что уведомлен о том, что страхование действует, и страховое возмещение по договору страхования выплачивается только при условии оплаты участия в Программе страхования. С Тарифами Банка и размером Платы за страхование ознакомлена и согласна. В случае недостаточности денежных средств для списания Платы за страхование и их не поступлении на Счет в течение 30 (тридцати) календарных дней Программа страхования будет отключена, страхование, перестанет действовать со дня, следующего за последним днем оплаченного страхового периода. 

Согласно п. 10 настоящим заявлением уполномочивает Банк ежемесячно в дату аннуитетного платежа по Кредитному договору производить перечисление денежных средств с моего счета ### открытого в Банке для погашения задолженности по Кредитному договору, в счет Платы за страхование, размер которой исчисляется в соответствии с п.2.4. настоящего Заявления, в соответствии с графиком платежей за участие в программе коллективного страхования. 

В ходе судебного следствия установлено, что последняя оплата за участие в программе коллективного страхования произведена В. за страховой период с 14.04.2014 года по 13.05.2014 года.

Таким образом, на дату страхового события - смерти, наступившей 20.07.2015 года В. не являлась участником программы коллективного страхования, в связи, с чем у страховой компании отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения по страховому событию от 20.07.2017 года.

Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд считает, что не подлежат удовлетворению требования истцов о взыскании с ответчика страхового возмещения по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней (уникальный номер договора страхования ###, срок действия которого составлял с 14.08.2013 года по 13.05.2014 года по страховому событию - смерть **.**.****.

Поскольку настоящим решением суда истцам отказано в удовлетворении требований о взыскании со страховой компании страхового возмещения, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1, ФИО2 в удовлетворении требований в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Е.И. Исакова

В окончательной форме решение изготовлено «20» ноября 2017 года.