25RS0029-01-2020-004106-39

Дело № 2-2550/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2020 г. Уссурийский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Степановой Е.А. при секретаре Петренко М.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «XXXX» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с названным иском к ответчику, мотивируя требования следующим.

ДД.ММ.ГГ между ПАО КБ «XXXX» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор кредитования XXXX, в соответствии с которым заемщику предоставлен лимит кредитования 200 000 рублей на срок до востребования с начислением за пользование кредитом процентов в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету 

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ сумма долга по договору составляет 305 293, 93 рублей, из которых: 

193 781, 63 рублей задолженность по основному долгу;

111 512, 30 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГ.

Истец просил взыскать с ответчика сумму долга в указанном размере, рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, направил в суд заявление, в котором просил отменить ростовщические проценты (55 % годовых), предъявленные ко взысканию за пользование кредитными средствами в сумме 111 512, 30 рублей. Ссылаясь на Постановление Президиума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ ответственности за нарушение обязательств», ст.ст. 809, 424 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил взыскать с него сумму основного долга по кредитному договору 193 781, 63 рублей, проценты с учетом ставки ЦБ РФ на основании п.5 ст. 809 ГК РФ в размере 29 481 рублей.

Суд, изучив материалы дела, оценив доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. 

Порядок заключения сделок в простой письменной форме установлен ст. 160 ГК РФ. 

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ. 

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обстоятельства заключения ДД.ММ.ГГ между сторонами договора кредитования XXXX, в соответствии с которым заемщику предоставлен лимит кредитования 200 000 рублей на срок до востребования с начислением за пользование кредитом процентов в порядке и на условиях установленных договором - нашли свое подтверждение в суде на основании материалов дела, ответчиком не оспариваются.

Договор кредитования XXXX заключен в офертно-акцептной форме, является смешанным, т.к. содержит элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоит из общих и индивидуальных условий потребительского кредитования, условий открытия физическим лицами счета, выпуск электронных средств платежа банком.

В рамках настоящего договора заемщику был открыт текущий банковский счет 40XXXX, выдана кредитная карта.

Сумма предоставленного кредита 198 817, 31рублей.

В судебном заседании установлено, что ответчиком нарушались условия кредитования, обязательства по возврату кредита, уплаты процентов исполнялись ненадлежащим образом. 

Задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ сумма долга по договору составляет 305 293, 93 рублей, из которых: 

193 781, 63 рублей задолженность по основному долгу;

111 512, 30 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

ДД.ММ.ГГ мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика долга по договору кредитования от ДД.ММ.ГГ XXXX за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. 

ДД.ММ.ГГ судебный приказ отменен по заявлению должника.

На день рассмотрения дела, доказательств выплаты суммы долга не имеется.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

По условиям договора кредитования (п.4 индивидуальных условий) процентная ставка годовых за проведение безналичных операций 23, 80 %, за проведение наличных операций 55, 00 %. Полная стоимость кредита 23, 472 % годовых. 

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (ред. от 03.07.2016, действующей на момент заключение договора), (далее - Закон) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению. 

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

В частности, на момент заключения договора полная стоимость займа в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ с лимитом кредитования от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. составляет 25,249 %, предельное значение полной стоимости кредита 33,665 %.

Таким образом, согласованная сторонами процентная ставка по договору за пользование займом не превысила ограничения, установленные ч. 8 и ч. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". 

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Согласно положениям ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с пунктом 3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.

Установив в договоре ставку за проведение наличных операций 55%, банк тем самым произвольно увеличил ее размер по сравнению со ставкой за проведение безналичных операций - 23,80%.

Определение различных видов процентных ставок в зависимости от проводимых операций федеральным законом не предусмотрено.

Подписание ответчиком договора на таких условиях не лишает его права ссылаться на завышенный размер процентов, поскольку положения пункта 1 статьи 16 РФ «О защите прав потребителей» не связывают возможность оценки договора с его заключением.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика долга по договору кредитования подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга и процентов с их расчетом по ставке 23,8 %. 

Сумма процентов за периоды, когда начисление производилось по ставке 55% и с начислением процентов по ставке 23,8 % составляет: 

с ДД.ММ.ГГ поДД.ММ.ГГ - 52858,61 рублей х 23,8%х 34 дня\365=1 171, 86 рублей; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 73188,61 рублей х 23,8% х36 дней\365= 1718,02 рублей; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 78742,22 рублей х 23, 8%х 76 дней\ 365= 3902,16 рублей; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ 5036,68 х 23,8%х 3 дня \365= 9, 85 рублей; с ДД.ММ.ГГ по 78 742, 22 рублей х 23,8% х9 дней \365= 462, 09 рублей; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ - 7 602,76 рублей х 23,8% х 28 дней \365= 138, 80 рублей ; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ- 76 688, 98 рублей х 23,8% х 28 дней \365 = 1436, 66 рублей; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ- 89 956, 23 рублей х 23,8% х 33 дня\365= 1935, 66 рублей; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 95 147,50 рублей х 23,8% х 28 дней\365= 1737, 15 рублей; с ДД.ММ.ГГ по 07.05 2019- 100 079,21 рублей х 23,8% х 29 дней\365= 1892, 45 рублей; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 104858,42 рублей х 23,8% х 30 дней\365= 2051, 20 рублей; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 110244, 06 х 23,8% х 32 дня\365= 2 300, 32 рублей; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ - 115 895, 70 рублей х 23,8% х 29 дней\365= 2191, 53 рублей ; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 122 093,55 рублей х 23,8% х 31 дней\365= 2 467,96 рублей; с ДД.ММ.ГГ по 07.10. 2019-128 568,47 рублей х 23,8% х 31 дней\365= 2 598,84 рублей; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 135 445, 27 рублей х 23,8% х 30 дней\365= 2 649, 53 рублей; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 146 831, 45 рублей х 23,8% х 33 дня\365= 3 159, 49 рублей; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 150 494, 95 рублей х 23,8% х 22 дня\365 = 2 567, 07 рублей; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 150 494, 95 х 23,8% х 9 дней\366= 880, 76 рублей; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 158 625, 08 рублей х 23,8% х 28 дней\366= 2888, 18 рублей; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ - 167 037, 67 рублей х 23,8% х 33 дней\366= 3 584, 46 рублей; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 175 857, 19 рублей х 28, 3% х 14 дней\366= 193, 67 рублей.

Таким образом, сумма процентов ко взысканию 111 512, 30 рублей (размер начисленных процентов по требованиям истца ) - 101 202, 48 рублей (сумма неоплаченных процентов по ставке 55%) + 41 937, 71 рублей (сумма процентов, начисленная по ставке 23,8%) = 52 247,53 рублей. 

Общая сумма ко взысканию с учетом основного долга 193 781, 63 рублей – 246 029, 16 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскиваются расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям 5 038, 61 рублей.

По изложенному, руководствуясь ст.ст. 197, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «XXXX» сумму по договору кредитования от ДД.ММ.ГГ XXXX: основной долг в размере 193 781, 63 рублей, проценты за пользование кредитными средствами в размере 52 247, 53 рублей, госпошлину 5 038, 61 рублей, всего ко взысканию 251 067, 77 рублей.

В остальной части требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.А. Степанова

Мотивированное решение изготовлено 14.07.2020