Дело № 2-171/2025

УИД 33RS0012-01-2024-002234-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2025 года город Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Шикиной И.А., при секретаре Осокиной Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания физических лиц,

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания физических лиц. С учетом уменьшения исковых требований просит взыскать с ответчика ФИО2 99417,29 руб.- сумму невозвращенного основного долга; 72942,33 руб. - проценты по ставке 20% годовых на сумму основного долга по кредиту за период с 13.06.2021 по 11.02.2025; 90000 руб. - неустойка по ставке 1% в день за период с 13.06.2021 по 11.02.2025, а также проценты по ставке 20 % годовых на сумму основного долга в размере 99417,29 руб. с 12.02.2025 по дату полного погашения задолженности и неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга в размере 99417,29 руб. с 12.02.2025 по дату фактического погашения задолженности (л.д. 5-8, 92-95).

В обоснование иска указано, что 02.10.2013 между ОАО "Московский кредитный банк" и ФИО2 был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц № (далее - договор), согласно которому Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 100 000 рублей на срок до 30.09.2015 под 20% годовых. Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату кредита и уплате процентов определены договором и Едиными тарифами ОАО "Московский кредитный банк" на выпуск и обслуживание банковских карт. По условиям тарифа процентная ставка составляет 20% годовых, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом Банк имеет право начислить плату в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, до даты ее погашения включительно. Заемщик ФИО2 принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, в период с 26.09.2015 по 26.11.2024 платежи в счет погашения задолженности не вносила. В результате заключения ряда договоров цессии право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочих платежей с ФИО2 по договору № перешли к ИП ФИО1 Производя расчет задолженности, с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, истец указал, что в соответствии с п. 6.1. условий кредитования, срок действия лимита кредитования устанавливается в индивидуальных условиях и автоматически пролонгируется на каждые два года при условии соответствия заёмщика критериям платежеспособности, устанавливаемым Банком по собственному усмотрению. В соответствии с п. 6.2 условий кредитования, при отказе от пролонгации договора, одна сторона извещает другую посредством заявления (уведомления). Поскольку взыскателю не известно о направлении ФИО2 в банк уведомления об отказе от пролонгации договора, истец считает его пролонгированным и договор должен быть исполнен моментом востребования, следовательно, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. Таким образом, взыскатель имеет право требования задолженности по процентам и неустойки за период, предшествующий трем годам от даты обращения за защитой нарушенного права. 13.06.2024 ИП ФИО1 обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с должника, определением мирового судьи от 22.10.2024 судебный приказ № от 26.06.2024 о взыскании задолженности с ФИО2 в пользу ФИО1 отменен. Поскольку между подачей настоящего иска и отменой судебного приказа прошло менее полугода, срок исковой давности следует исчислять с 13.06.2021. В связи с несоразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения должником обязательства истец самостоятельно снизил сумму неустойки до 90000 руб.

Истец ИП ФИО1, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не явился, просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 95 оборот). 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила письменное ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 84-85).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 02.10.2023 между ОАО "Московский кредитный банк" (банк) и ФИО2 (заемщик) заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №, по которому Банк открыл заемщику специальный карточный счет и предоставил банковскую карту с лимитом кредитования 100000 рублей под 20% годовых. 

Договором предусмотрено погашение основного долга и процентов по кредиту путем внесения заемщиком ежемесячных (повременных) платежей.

При подписании заявления на предоставление кредита заемщик была ознакомлена с Тарифами по картам с установленным лимитом кредитования (л.д. 16-17).

Общими условиями кредитования карточного счета в ОАО "Московский кредитный банк" предусмотрено, что для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий Банка заемщик обязан в платежный период осуществить погашение обязательного платежа (п. 4.3). Обязательный платеж - сумма, которую заемщик обязан внести не позднее последнего календарного дня платежного периода, включающая в себя суммы отчетной задолженности и срочные проценты, начисленные на сумму срочного кредита за отчетный период. Отчетный период - календарный месяц, предшествующий текущему месяцу. Платежный период - календарный месяц, следующий за отчетным периодом. Льготный платежный период - с 1 по 25 число месяца, следующего за отчетным периодом (л.д. 11-10).

Едиными тарифами ОАО "Московский кредитный банк" на выпуск и обслуживание банковских карт предусмотрено, что размер суммы срочного кредита в составе обязательного платежа составляет 10%, период действия льготных условий кредитования до 55 дней, процентная ставка – 20% годовых, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 1% в день. Срок действия карты – 2 года (л.д. 22-24).

В пункте 5.1 Общих условий кредитования картсчета указано, что Банк вправе требовать досрочного погашения задолженности по договору кредитования картсчета, в том числе, при просроченной задолженности, возникшей по состоянию на две предыдущие отчетные даты, при условии, что просроченная задолженность по возврату кредита и/или уплате процентов составляет общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО2 по траншу № от 02.10.2013 ей были выданы кредитные средства: 13.10.2013 -61800 руб., 11.01.2014 -36050 руб., 24.02.2014 – 5712 руб., 06.03.2014 – 14590 руб., 11.03.2014-54590 руб., 11.04.2014-7640 руб. Последний платеж в погашение кредита был внесен заемщиком 11.03.2014. 31.07.2014 вся сумма задолженности по кредиту вынесена на просрочку. Просроченная задолженность по основному долгу – 99417,29 руб. и процентам списана в связи с заключением договора уступки права требования 29.09.2015 (л.д.18-21).

29.09.2025 права требования по заключенному с ответчиком кредитному договору последовательно перешли от ОАО "Московский кредитный банк" к ООО "АМАНТ", 19.10.2018 - к ООО "Долговой центр МКБ" (переименовано в ООО "Долговой центр"), а затем – 11.03.2022 к ООО "АЛЬТАФИНАНС" в связи с заключением между указанными юридическими лицами договоров уступки прав требований.

11.03.2022 между ООО "АЛЬТАФИНАНС" (цедент) и ИП ФИО3 (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому цессионарий приняла права требования к физическим лицам - должникам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных между ОАО "Московский кредитный банк" и должниками, в том числе и по договору № от 02.10.2013, заключенному с ФИО2

22.12.2023 ИП ФИО3 передала право взыскания задолженности по договору № от 02.10.2013, заключенному с ФИО2 ИП ФИО1 (л.д. 26 – 58).

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Статьей 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании п. 2 ст. 207 ГК РФ в случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку очередной платеж по кредиту, подлежавший уплате 30.04.2024, ответчиком внесен не был, следовательно, днем, когда первоначальный кредитор ОАО "Московский кредитный банк" узнало о нарушении своих прав, являлась дата невнесения ответчиком очередного платежа по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком по договору 31.07.2014 вся сумма задолженности по кредиту перенесена на счет просроченной ссудной задолженности (л.д. 18). Таким образом, первоначальным кредитором был изменен срок исполнения обязательства по возврату суммы долга. При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о возврате всей суммы кредита и переносе ее на счета просроченной задолженности, т.е. с 31.07.2014

Ответчик не совершал погашений задолженности по договору.

ИП ФИО1 13.06.2024 посредством модуля «Электронное правосудие» программного изделия «Интернет-портал» ГАС «Правосудие» обратился к мировому судье судебного участка № 1 г. Кольчугино и Кольчугинского района Владимирской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору № от 02.10.2013 в сумме 393674,28 руб. Судебный приказ о взыскании задолженности вынесен 26.06.2024 и по заявлению ответчика отменен определением от 22.10.2024.

При таких обстоятельствах срок исковой давности на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа уже был пропущен истцом.

Доказательств, свидетельствующих о прерывании течения срока исковой давности путем признания долга ответчиком или подачи заявления о вынесении судебного приказа правопредшественниками кредитора, в материалы дела не представлено.

При данных обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований истцу надлежит отказать в связи с пропуском срока обращения в суд.

Суд не принимает доводы истца о том, что кредитный договор пролонгировался на каждые два года по истечении срока действия лимита кредитования в соответствии с п. п. 6.1 и 6.2 условий кредитования, поскольку в рассматриваемом случае в соответствии с пунктом 7.1.1 Общих условий кредитования Картсчета наличие у заемщика просроченной задолженности на момент истечения срока действия кредитной карты (право взыскания которой было уступлено кредитором 29 сентября 2015 г. ООО "АМАНТ") не свидетельствует о пролонгации банком кредитного договора на новый срок. 

Пролонгация срока действия лимита кредитования означает лишь возможность пользования кредитными ресурсами банка, и ни при каких условиях не может изменить срок исполнения обязательств по ежемесячным повременным платежам, подлежавших внесению в размере 10% от суммы срочного кредита и подлежащих уплате на дату внесения платежа процентов. Иное понимание условий пролонгации свидетельствовало бы о бессрочном характере обязательства и не соответствовало бы условиям гражданского оборота.

При этом суд отмечает, что ни заявлением заемщика, ни кредитным договором между ОАО "Московский кредитный банк" и ФИО2 не предусмотрено условие о пролонгации договора и изменении даты возврата кредита. Сведения об ознакомлении заемщика ФИО2 с Общими условиями кредитования картсчета в ПАО "Московский кредитный банк" или заключении с заемщиком письменного соглашения о пролонгации договора, изменении его условий истцом не представлены. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований индивидуального предпринимателя ФИО1 (

<

данные изъяты>) к ФИО2 (

<

данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания физических лиц № от 02.10.2013 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.А. Шикина

Решение в окончательном виде изготовлено – 14 февраля 2025 года.