Дело № 2-91/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2017 года с. Здвинск

Доволенский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Пахомова И.В. 

при секретаре Соловей А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности.

В обосновании иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) и ФИО1, был заключен Кредитный договор №, согласно которому Должнику был предоставлен кредит в размере 100000 рублей. 

Условиями Кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка устанавливается в размере 1,1 % от суммы кредита в месяц. 

Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства в размере 100000 рублей на счет Должника. 

В соответствии с условиями Кредитного договора, Должник обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты, за весь фактический период пользования кредитом, а также иные платежи за сопровождение кредитной сделки, установленные Кредитным договором (Графиком платежей). 

Исходя из ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. 

В силу Кредитного договора обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата Кредитору всей суммы кредита (в том числе процентов за кредит, неустойки и иных платежей, предусмотренных Договором), а также возмещения расходов, связанных с взысканием Кредитором задолженности по кредиту. 

Согласно п. 12 Кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита, Заемщик уплачивает Кредитору пеню в размере 0,05 % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В нарушение принятых на себя обязательств Ответчиком были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем задолженность, по состоянию на 13 февраля 2017 года по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед Банком составила 133820 рублей 35 копеек, из которых: 

- сумма основного долга – 88881 рубль 94 копейки; 

- сумма начисленных процентов – 44938 рублей 41 копейка, из которых проценты на срочную задолженность – 23049 рублей 46 копеек, проценты на просроченную задолженность – 12108 рублей 59 копеек, пеня – 9780 рублей 36 копеек; 

- штраф за просроченный платеж – 0 рублей. 

Истец неоднократно связывался с Должником с предложением погасить указанную задолженность по Кредитному договору, однако Ответчик задолженность по Кредитному договору не погасил. Неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов является существенным нарушением условий Кредитного договора. 

24 июля 2015 года в Устав Банка внесены изменения № 6 касаемые наименования Банка, согласно п.3 данных изменений, полное фирменное наименование Банка - Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (публичное акционерное общество), сокращенное фирменное наименование – Банк «Левобережный» (ПАО). 

Просят взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133820 рублей 35 копеек в том числе: 

- сумма основного долга – 88881 рубль 94 копейки; 

- сумма начисленных процентов – 44938 рублей 41 копейка, из которых проценты на срочную задолженность – 23049 рублей 46 копеек, проценты на просроченную задолженность – 12108 рублей 59 копеек, пеня – 9780 рублей 36 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) государственную пошлину в размере 3876 рублей 41 копейка. 

Представитель истца Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) в судебное заседания не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. В представленном в судебное заседании заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, представить ответчика адвокат Харько И.И. в судебном заседании исковые требования в части основного долга признали, оспорили проценты на срочную задолженность, проценты на просроченную задолженность и пени. Периоды образования задолженности, указанные истцом в расчете цены иска, ими не оспариваются. Действительно она заключила кредитный договор на условиях изложенных в исковом заявлении, однако выплаты по кредиту производила несвоевременно в связи с возникшими финансовыми затруднениями. Вместе с тем истец заявила ходатайство об уменьшении размера процентов до суммы 28159 рублей 17 копеек. 

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно справке Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ года Банком «Левобережный» (ПАО) был заключен договор № с клиентом ФИО1. По состоянию на 13 февраля 2017 года задолженность по данному договору составляет 133820 рублей 35 копеек, в том числе сумма основного долга – 88881 рубль 94 копейки, сумма начисленных процентов – 44938 рублей 41 копейка, штраф за просроченный платеж – 0 рублей (л.д. 6).

Как следует из расчета процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13 февраля 2017 года Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО): 1. Сумма процентов на срочную задолженность по Кредитному договору за период с 26 сентября 2014 года по 11 февраля 2017 года составляет 23049 рублей 46 копеек. 2. Сумма процентов на просроченную задолженность по Кредитному договору за период с 27 сентября 2014 года по 13 февраля 2017 года составляет 12108 рублей 59 копеек. 3. Сумма пени по Кредитному договору за период с 27 сентября 2014 года по 11 февраля 2017 года составляет 9780 рублей 36 копеек. 4. Сумма штрафа по Кредитному договору за период с 25 октября 2014 года по 10 февраля 2017 года составляет 00 рублей 00 копеек (л.д. 6-8). 

Из выписки из лицевого счета ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по 13 февраля 2017 года усматривается, что текущий остаток составляет 0 рублей 0 копеек, зачисления за период 125677 рублей 00 копеек, списания за период 125677 рублей 00 копеек. Последний расход 29 мая 2015 года - 2263 рубля 04 копейки за погашение кредита, 113 рублей 42 копейки за уплату процентов по кредиту, 1623 рубля 54 копейки уплата просроченных процентов по кредиту (л.д. 9).

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита, ФИО1 предоставлен кредит на сумму – 100000 рублей. Срок действия кредита по ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка – проценты за кредит составляют 1,1 % от суммы кредита в месяц (л.д. 10-12).

В заявлении-анкете для получения потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просит Банк «Левобережный» рассмотреть заявление о предоставлении ей кредита в сумме 100000 рублей на срок 36 месяцев на ремонт. Заключением работника банка одобрено 100000 рублей (л.д. 14). 

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита ФИО1 доведена информация о том, что полная стоимость кредита составляет 23,096 % годовых в расчет которой включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту; проценты за кредит: 23,11 % годовых от остатка задолженности, что соответствует 1,1 % в месяц от суммы кредита; плата за регистрацию банковской карты 0 рублей. В расчет полной стоимости кредита не включены: платежи Заемщика, связанные с неисполнением им условий кредитного договора, а именно: пеня в размере 0,05 процентов от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств; плата за выдачу наличных средств со счета «Кредитный» без использования банковской карты в размере 0%, с использованием банковской карты в размере 0%; плата за предоставление информации о состоянии задолженности; также любые расходы и издержки, возникшие в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору (судебные, транспортные и т.п.); платежи по обслуживанию кредита, предусмотренные тарифами Банка и/или иными компаниями, величины и/или сроки уплаты которых зависят от решения Заемщика и/или варианта его поведения (л.д. 16).

Как следует из Приложения № 1 к Индивидуальным условиям потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, график погашения кредитных обязательств - ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обязана внести ежемесячными платежами сумму основного долга 100000 рублей, проценты за кредит 39513 рублей 85 копеек, общую сумму 139513 рублей 85 копеек. Размер полной стоимости кредита 23,096 % (л.д. 17).

Согласно заявлению ФИО1 о списании денежных средств (заранее данный акцепт (согласие)) от ДД.ММ.ГГГГ, настоящим заранее представляет Банку «Левобережный» (ОАО) акцепт (согласие) производить списание денежных средств с банковский счетов, открытых на её имя, во исполнении его обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и иных Кредитных договорах, заключенных между ней и Банком, в будущем, без ограничений сумм (далее - Кредитный договор) в размере, сроки (даты) и на условиях, определенных Кредитным договором, и перечислять их на соответствующие счета в пользу Банка. Предоставляет Банку право оформить расчетные документы, необходимые для осуществления списания и перечисления в пользу Банка денежных средств, списанных с её счета № и иных счетов, открытых им в Банке «Левобережный» (ОАО) в период исполнения обязательств по Кредитному договору (л.д.). 

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено и ответчиком не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытым акционерным обществом) и ФИО1, был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 100000 рублей 00 копеек, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка устанавливается в размере 1,1 % от суммы кредита в месяц, расчет процентов производится в соответствии с п. 4 индивидуальных условий потребительского кредита. Ответчик обязалась ежемесячно уплачивать истцу проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с договором и графиком платежей, в связи с чем у ответчика возникли денежные обязательства перед истцом по своевременному возврату кредита и процентов за пользование денежными средствами, которые она должна была надлежащим образом исполнять согласно графику платежей (Приложение № 1 к Индивидуальным условиям потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ).

Получение кредита ответчиком и представителем ответчика не оспаривается, как и не оспаривается неисполнение обязанности по возврату кредита и процентов за пользование. 

Заемщиком были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем, задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на 13 февраля 2017 года составила 133820 рублей 35 копеек, в том числе: сумма основного долга - 88881 рубль 94 копейки, сумма начисленных процентов - 44938 рублей 41 копейка, из которых проценты на срочную задолженность - 23049 рублей 46 копеек, проценты на просроченную задолженность - 12108 рублей 59 копеек, пеня – 9780 рублей 36 копеек.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ответчик должен доказать надлежащее исполнение обязанности по погашению кредита. 

Однако доказательств возврата кредита, ответчик не представила. 

Представленный истцом расчет, ответчик не оспорил, более того, в заявлении просил снизить размер процентов до 28159 рублей 17 копеек.

Расчет, представленный истцом, проверен судом, ответчиком не опровергнут. Расчет задолженности произведен истцом с учетом условий кредитного договора, начислены проценты поставке 23,110 % годовых, итого размер процентов на срочную задолженность по кредитному договору составил 23049 рублей 46 копеек, размер процентов на просроченную задолженность по кредитному договору составил 12108 рублей 59 копеек. Пеня рассчитаны согласно условиям п. 12 кредитного договора, размер пени по ставке 0,05 % в день составил 9780 рублей 36 копеек.

Суд не усматривает оснований для снижения размера процентов за пользование кредитом на срочную и просроченную суммы задолженности, поскольку положение ст. 333 Гражданского кодекса применимы к неустойкам. Проценты же за пользование кредитом не являются мерой ответственности, их размер (23,11% годовых) установлен кредитным договором, согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ ответчик обязан уплатить проценты за пользование кредитом и возвратить сумму кредита.

Относительно взыскания сумм пени в размере 9780 рублей 36 копеек, суд приходит к следующим выводам. 

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69 Постановление Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Как следует из разъяснений п. 71 Постановление Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижение размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования статьи 17 ч. 3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому ч. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В данном случае, суд полагает необходимым применение положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

При этом учитывая, что возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах) (Определение Конституционного Суда РФ от 24 января 2006 года № 9-О).

Учитывая установленные судом обстоятельства, период просрочки внесения платежа, соотношение сумм неустойки (9780 рублей 36 копеек) и основного долга (88881 рубль 94 копейки), полагая, неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 5000 рублей.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца и госпошлина, уплаченная им при подаче иска, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в сумме 3780 рублей 80 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд РЕШИЛ:

Исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129039 рублей 99 копеек из которых: сумма основного долга 88881 рубль 94 копейки; сумма начисленных процентов 40158 рублей 05 копеек, из которых проценты на срочную задолженность 23049 рублей 46 копеек, проценты на просроченную задолженность 12108 рублей 59 копеек, пеня 5000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в размере 3780 рублей 80 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Доволенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Пахомов И.В.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 21 марта 2017 года.