Гр.дело № 2-172/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Первомайское 16 сентября 2019 года

Первомайский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего – Литвинович С.Н.,

при секретаре – Жарниковой А.В.,

с участием ответчика – ФИО1,

представителя ответчика – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, по состоянию на /дата/ в размере 118 541 рубль 58 копеек, из которых 86032 рублей 21 копейка – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 780 рублей 49 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с /дата/ по /дата/, 31728 рублей 88 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с /дата/ по /дата/, взыскании, начиная с /дата/, процентов за пользование кредитом из расчета 19,10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскании, начиная с /дата/, неустойки за нарушение сроков погашения кредита по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по дату фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3571 рубль 00 копеек. 

В обоснование иска указали, что /дата/ между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании /номер/, в рамках которого был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 140 445,40 рублей под 43,71 % годовых с даты предоставления кредита по /дата/, и далее под 19,10% годовых, сроком на 36 месяцев. Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка Заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита), Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования. Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательств предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. Штрафные санкции исчислены в соответствии с условиями договоров о потребительском кредитовании. С целью возврата кредита Банк направлял ответчику требования о погашении задолженности, но ответчик обязательства не исполнил. 

Представитель истца – конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) – ФИО3, действующая на основании доверенности /адрес/9 от /дата/, в судебное заседание не явилась, была надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третье лицо ООО «ТФА» надлежаще уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, не направил в судебное заседание представителя, не уведомил о причинах неявки в судебное заседание, не просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и третьего лица. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковое заявление не признал, пояснил, что своё обязательство по погашению кредита он надлежаще исполнил в соответствии с условиями договора. 

В письменных возражениях ответчик указал, что с момента получения кредита он вовремя вносил все платежи, некоторые платежи были больше требуемой суммы. /дата/ при внесении суммы платежа в кассу ООО "ТФА", ему было выдано уведомление, в котором сообщалось, что права требования по договору потребительского займа (кредита) /номер/ от /дата/ (далее - Договор), перешли /дата/ в ООО «Вайтстоун Капитал» на основании Соглашения № I/CP-13K от /дата/ о расторжении договора цессии (уступки права требования) /номер/К от /дата/, заключенного между ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО МКК «ТИАРА», также было вручено уведомление ООО "Дары Океанов". Платежи в счет исполнения обязательств но Договору можно вносить в кассу платежного агента - ООО МКК «ТФА» на основании Договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, заключенного между ООО «Дары Океанов» (поставщик) и ООО МКК «ТФА» (платежный агент). В перечне пунктов приема платежей ООО МКК «ТФА» значился адрес ООО МКК ТФА - /адрес/, то есть место исполнения договора не менялось. Платежи вносились наличными в кассу банка (в офисе банка). После внесения оплаты ему выдавался кассовый чек. Согласно графика платежей последний платеж в сумме 5641,46 рублей он должен был произвести /дата/, однако, он вносил большие суммы платежей и соответственно кредитные обязательства были исполнены в полном объеме в мае 2019 года. Согласно п. 7.1. договора о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, после осуществления Заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается). Кредитор направляет заемщику новый график платежей и новый расчет полной стоимости кредита. /дата/, сотрудником банка был произведен расчет оставшейся задолженности - на /дата/ - 4800 рублей, однако он произвел платеж в сумме 5800 рублей. На дату, указанную в исковом заявлении, просроченной задолженности перед банком он не имел. Все обязательства по договору он исполнял своевременно и в полном объеме, что подтверждается чеками и справкой ООО «ТФА». Всего, согласно платежным документам он оплатил сумму, превышающую полную стоимость кредита. С мая 2018 года задолженность оплачивал по реквизитам конкурсного управляющего в соответствии с выданной памяткой. Исходя из представленных возражений и расчета погашения долга ответчиком уплачено в счет долга на /дата/ 201187 рублей 26 копеек. 

Выслушав стороны, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1 ст. 407 ГК РФ). Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что /дата/ между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании /номер/, в рамках которого был предоставлен кредит на потребительские нужды сумме 140 445,40 рублей под 43,71 % годовых с даты предоставления кредита по /дата/, и далее под 19,10% годовых, сроком на 36 месяцев. При этом полная стоимость кредита с учетом подлежащих оплате процентов составила 203197 рублей 41 копейка, как следует из п.2 Приложения /номер/ к Договору о потребительском кредитовании. 

Указанный договор о потребительском кредитовании с АО Банк «СИБЭС» был заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления ФИО1, в котором он указал, что ознакомлен с «информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита Банк «СИБЭС» (АО)» и «Общими условиями договора о потребительском кредитовании». 

В соответствии с п.24 Договора сумма в размере 140 445 рублей 40 копеек была перечислена в ООО МФО «НИК» с назначением платежа «перечисление денежных средств по распоряжению ФИО1 по договору /номер/ (в ООО МФО «НИК» по дог/номер/), сумма остатка средств перечислена на счет ФИО1, открытый в ПАО «Сбербанк». 

При этом в силу п.12 индивидуальных условий в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 (ноль целых 1 десятая) процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) Кредитором любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Кроме того в силу п.23 Кредитор имеет право уступить права (требования) по настоящему договору третьему лицу - новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу и т.д. (т.е. уступка прав требований может осуществлялся неограниченное число раз), при этом допускается передача прав требований по договору лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями.

В соответствии с п.20.1, 20.2 Индивидуальных условий договора, кредитор предоставляет Заемщику кредит путем перечисления денежных средств на Банковский счет Заемщика. Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет Заемщика. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком согласно п.6 настоящих Индивидуальных условий.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие с «Общими условиями договора о потребительском кредитовании» (вид кредита: «Потребительский кредит с поручительством юридического лица (не целевой)»), а также подтверждает факт получения «Общих условий договора о потребительском кредитовании».

Согласно разделу 3 "Основания предоставления кредита. Возврат кредита" Общих условий договора о потребительском кредитовании, для получения Кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы: Заявление о предоставлении потребительского кредита; анкета Заемщика, составленная по форме Кредитора; согласие Заемщика на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй; паспорт гражданина РФ; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Согласно п.4.1., п.4.1.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитовании при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение 180 последних дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п.16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата кредита, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

Как следует из текста договора о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, а именно из п.26 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ООО МКК «ТФА» в соответствии с условиями договора, выступая в качестве банковского платежного агента, осуществляло прием средств от заемщика для последующего перечисления кредитору по исполнении обязанности по оплате задолженности со стороны заемщика. 

Согласно п. 8 указанного Договора, исполнение обязательств Заемщиком может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке. Согласно п. 8.1 индивидуальных условий Договора, исполнение обязательств Заемщиком может осуществляться бесплатно в населенном пункте по месту получения Заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в Кассы кредитора, банковских платежных агентов Кредитора. 

Согласно п.3 приложения /номер/ к договору потребительского кредитования /номер/ исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента, в том числе в пункте приема оплаты платежей ООО МКК «ТФА» по адресу: /адрес/ (строка 6).

В силу п.20.2 индивидуальных условий договора, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 настоящих индивидуальных условий. 

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита /номер/ от /дата/, размер платежа равен сумме категорий «начисленные проценты за количество дней пользования кредитом» и «Часть от суммы кредита». При этом часть от суммы кредита – это произведение коэффициента k на сумму предоставленного кредита.

Из уведомления от /дата/, направленного заемщику кредитором, следует, что заемщику было предложено в десятидневный срок осуществить полное досрочное погашение обязательств по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/. Заемщик был проинформирован о наличии по состоянию на /дата/ задолженности в размере 142 217,98 рублей. 

Вместе с тем, истцом не представлено в дело почтового уведомления, подтверждающего направление заемщику данного требования заказным письмом с уведомлением о вручении.

В соответствии с расчетом задолженности, истцом сформирована таблица с внесенными в нее сведениями о фактах исполнения ФИО1 обязательств по договору о потребительском кредитовании. 

Из представленной информации следует, что в счет исполнения обязательств по договору /номер/ от /дата/ должником ФИО1 были внесены следующие платежи в адрес кредитора Банк «СИБЭС» (АО): 

/дата/ – 968,62 рублей в счет погашения основного долга, 4696,40 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 625,42 рублей в счет погашения основного долга, 4997,16 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 54,80 рублей в счет погашения основного долга, 497,47 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 448,80 рублей в счет погашения основного долга, 4641,27 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 67,75 рублей в счет погашения основного долга, 660,89 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 2527,30 рублей в счет погашения основного долга, 3137,71 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ - 5645,32 рубля в счет погашения процентов;

/дата/ – 444,48 рублей в счет погашения основного долга, 1862,43 рубля в счет погашения просроченной задолженности, 3327,23 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 799,75 рублей в счет погашения основного долга, 3237,92 рубля в счет погашения просроченной задолженности, 1604,41 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 694,25 рублей в счет погашения основного долга, 2732,20 рубля в счет погашения просроченной задолженности, 2230,39 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ –5800,00 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ –5800,00 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ –5800,00 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ –5800,00 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 4367,06 рублей в счет погашения просроченной задолженности, 1432,94 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 4089,53 рублей в счет погашения просроченной задолженности, 1910,47 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 4986,29 рублей в счет погашения просроченной задолженности, 813,71 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 5062,12 рублей в счет погашения просроченной задолженности, 737,88 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 5117,11 рублей в счет погашения просроченной задолженности, 682,89 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 5800,00 рублей в счет погашения просроченной задолженности;

/дата/ – 5062,12 рублей в счет погашения просроченной задолженности, 1072,64 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 5800,00 рублей в счет погашения просроченной задолженности.

Итого, по информации кредитора должником оплачено в счет погашения основного долга – 6631,17 рублей, в счет погашения просроченного основного долга – 47782,02 рублей, в счет погашения задолженности по процентам – 61288,78 рублей. 

Ввиду отсутствия поступления платежей от ответчика в счет исполнения обязательств Банком «СИБЭС» (АО) по уплате основного долга (текущей задолженности), начиная с /дата/ по /дата/ начислены пени по просроченной ссудной задолженности на общую сумму 31715 рублей 49 копеек, из которых ответчиком было оплачено 22,61 рублей.

Согласно п.4.9 Общих условий договора о потребительском кредитовании, сумма произведенного заемщиком платежа по договору, если она не достаточна для исполнения обязательства, погашается в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу, 3) неустойка 4) проценты, начисленные на текущий период платежей, 5) сумма основного долга за текущий период платежей, 6) иные платежи. 

Как следует из письменных возражений ответчика, с исчисленной суммой задолженности он не согласен, поскольку вносил платежи в кассу платежного агента в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании. Ответчиком в обоснование своих возражений представлена справка, выданная ООО «ТФА», в которой содержится информация о внесенных платежах. Кроме того, ФИО1 предоставлены чеки по операциям, совершенным в приложении «Сбербанк-онлайн», подтверждающие факты внесения ей средств в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании путем перечисления на счет конкурсного управляющего. 

Согласно предоставленной ООО «ТФА» справке /номер/О от /дата/, в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ от ФИО1 были приняты следующие платежи:

/дата/ – 5 665,02 рублей;

/дата/ – 6191,72 рублей;

/дата/ – 5839,07 рублей;

/дата/ – 5665,01 рублей;

/дата/ – 5645,32 рублей;

/дата/ – 5645,31 рублей;

/дата/ – 5645,32 рублей;

/дата/ – 5665,04 рублей;

/дата/ – 5 637,24 рублей;

/дата/ – 5 882,34 рублей;

/дата/ – 5 686,27 рублей;

/дата/ – 5 645,10 рублей;

/дата/ – 5 686,26 рублей;

/дата/ – 5 686,27 рублей;

/дата/ – 5 686,27 рублей;

/дата/ – 5686,86 рублей;

/дата/ – 5 686,28 рублей;

/дата/ – 5 686,28 рублей;

/дата/ – 23 000, 00 рублей;

Итого, в кассу платежного агента ООО «ТФА» должником было внесено наличных денежных средств для последующего перечисления в адрес кредитора 131587 рублей 26 копеек. При этом заемщик в счет исполнения своего обязательства вносил наличные денежные средства в кассу платежного агента ООО «ТФА», после чего платежный агент на основании заключенного соглашения с Банком «СИБЭС», самостоятельно осуществлял перевод поступивших денежных средств кредитору. 

Из возражений ответчика следует, что платежи в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования с мая 2018 года он вносил самостоятельно, путем перечисления по реквизитам конкурсного управляющего, указанным в выданной ему «Памятке заемщику». Указанное обстоятельство подтверждается представленными ответчиком чеками. Кроме того, факты внесения денежных средств в период с мая 2018 года подтверждаются истцом при осуществлении расчета задолженности. 

В счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании ФИО1 были уплачены следующие суммы по реквизитам конкурсного управляющего:

- /дата/ – 5 800,00 рублей;

- /дата/ – 5 800,00 рублей;

- /дата/ – 5 800,00 рублей;

- /дата/ – 5 800,00 рублей;

- /дата/ - 5 800,00 рублей;

- /дата/ – 6000,00 рублей;

- /дата/ – 5 800,00 рублей;

- /дата/ – 5 800,00 рублей;

- /дата/ - 5 800,00 рублей;

- /дата/ - 5 800,00 рублей;

- /дата/ - 5 800,00 рублей;

- /дата/ - 5 800,00 рублей;

Итого, по реквизитам конкурсного управляющего заёмщиком было уплачено 69800 рублей 00 копеек. При этом указанные денежные средства учтены истцом при расчете суммы итоговой задолженности, но необоснованно зачислены в счет погашения несуществующей просроченной задолженности. 

Таким образом, исходя из представленных ответчиком платежных документов, всего в счет исполнения своего обязательства по кредиту на /дата/ уплачено 201387 рублей 26 копеек. 

При установленных обстоятельствах вывод истца о наличии просроченной заложенности по состоянию на /дата/ в исчисленных им суммах является несостоятельным. Доводы искового заявления о наличии просроченной задолженности на /дата/ и расчет взыскиваемой суммы признаются судом неправильными, не соответствующими материалам дела. Так, истец при расчете задолженности не учел платежи, которые были совершены заемщиком в кассу платежного агента – ООО «ТФА» в период с мая 2017 по апрель 2018, которые подтверждены представленной справкой ООО «ТФА» и платежными документами. Поскольку, истцом не были учтены произведенные ответчиком периодические платежи, дальнейший алгоритм расчета задолженности, начисления штрафных процентов и санкций со стороны истца, являются неверными. В соответствии с условиями договора за полное и своевременное перечисление, полученных от заёмщика средств кредитору, лежит на ООО «ТФА». В случае нарушения данного обязательства со стороны платежного агента, вина не может быть возложена на заёмщика, добросовестно исполнившего своё обязательство. 

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

В соответствии с ч.1 ст. 383 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (ч. 1 ст. 388 ГК РФ). 

Согласно ч.1 ст. 12 Федерального закона от /дата/ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора о потребительском кредитовании) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. 

Как следует из п. 20 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В соответствии с п.13 индивидуальных условий договора потребительского займа (кредита), подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав Кредиторов любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Согласно п. 6.4.3 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе уступить свои права по договору третьим лицам, а новый кредитор имеет право уступить права требования любому иному лицу неограниченное число раз. 

В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В случае признания договора цессии (уступки права требования) недействительной сделкой, все неблагоприятные последствия недействительности сделки относятся на кредиторов, являющихся сторонами договора цессии. 

Факт признания Определением Арбитражного суда Омской области от 23.01.2018 по делу А46-6974/2017 договора цессии от 27.04.2017, заключенного между первоначальным кредитором Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Дары Океанов» недействительной сделкой, не влечет возникновения неблагоприятных последствий для заемщика, поскольку указанным определением к данному договору были применены последствия недействительности сделки путем восстановления прав и обязанностей Банка «СИБЭС» (АО) по договорам займа и/или договорам о потребительском кредитовании, принадлежащих Банку на дату заключения договора цессии. 

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (пункт 3 статьи 382 ГК РФ).

В пункте 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в соответствии с пунктом 3 статьи 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (статьи 15, 309, 389.1, 393 ГК РФ).

Таким образом, судебный спор о действительности цессии права заемщиков- должников не затрагивает: свои обязательства они исполняют в соответствии с условиями своего кредитного договора и в соответствии с полученным уведомлениями о надлежащем кредиторе. Старый и новый кредитор вправе между собой решить вопрос о принадлежности средств, полученных от должника в зависимости от итога оспаривания сделки цессии.

В ходе рассмотрения настоящего искового заявления истцом АО Банк «СИБЭС» не представлено доказательств того, что заемщик был надлежаще информирован о факте заключения договора цессии, так и о факте его признания недействительной сделкой до получения уведомлений, выданных ему в кассе ООО «ТФА». 

Согласно уведомлению от ООО МКК «ТИАРА», заемщик ФИО1 уведомлен о том, что права требования по договору о потребительском кредитовании перешли ООО «Вайстоун капитал» на основании соглашения /номер//СР-ВК от /дата/ о расторжении договора цессии.

Из уведомления ООО «Дары Океанов» следует, что права требования по договору о потребительском кредитовании перешли к данному юридическому лицу на основании соглашения от /дата/ о расторжении договора цессии /номер/ от /дата/, заключенного между ООО «Дары Океанов» и ООО «Вайстоун капитал». При этом место исполнения обязательств не изменилось, платежи можно было вносить в кассу платежного агента ООО «ТФА». С настоящим уведомлением ФИО1 согласно его подписи был ознакомлен /дата/.

Вышеуказанные уведомления были вручены ответчику /дата/ в офисе ООО «ТФА» представителем ООО «Дары Океанов», ООО «ТИАРА», К.Г., действующей от имени указанных юридических лиц на основании доверенности.

При этом о факте заключения договоров цессии /номер/ от /дата/, /номер//ВК от /дата/ заемщик ФИО1 не уведомлялся. Доказательств обратного суду не представлено. 

Таким образом, при установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заемщик в период с мая 2017 года по апрель 2018 года действовал добросовестно, внося платежи в кассу платежного агента в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании.

Как установлено в судебном заседании, операции по переводу денежных средств, поступающих от заёмщика, осуществлялись самостоятельно платежным агентом ООО «ТФА». Следовательно, на ответчика не может быть возложена ответственность повторно выплатить ранее оплаченную им сумму задолженности в кассу ООО «ТФА». 

При заключении договора о потребительском кредитовании, заемщику ФИО1 был предоставлен График платежей по договору о потребительском кредитовании /номер/ (приложение /номер/ к Договору), в соответствии с которым он осуществлял внесение средств кредитору через платежного агента в месте, указанном в договоре о потребительском кредитовании. 

Согласно п.7.1 Индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании, после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается), при этом количество платежей и срок возврата кредита не изменяется. Кредитор в порядке, указанном в настоящем договоре, направляет (передает) заемщику новый график и расчет полной стоимости кредита с учетом соответствующих изменений.

Из материалов дела судом установлено, что при исполнении договора заемщиком осуществлялось частичное досрочное погашение кредитных обязательств, поскольку суммы, вносимые в счет исполнения обязательств по договору, превышали сумму ежемесячного установленного графиком платежа, составляющего 5 644,17 рублей. 

Поведение должника в период с мая 2017 года по апрель 2018 года признано судом добросовестным, поскольку платежи вносились в месте и в сроки, установленные сторонами при заключении договора, в кассу надлежащего платежного агента. Информации о том, что платежный агент ООО «ТФА» не имеет права принимать от заемщика платежи, заемщику не направлялось.

Кроме того, согласно пунктам 8 и 8.1 Индивидуальных условий договора и приложению /номер/ к договору о потребительском кредитовании /номер/, заемщику предоставлено право определять более удобный для него способ и место исполнения обязательства. Произвольное лишение кредитором указанного права заемщика влечет за собой нарушение прав и законных интересов последнего, а равно нарушение условий заключенного сторонами договора.

Поскольку заемщик является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, заключенный между сторонами кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, следует исходить исключительно из условий, включение которых в договор предусматривается положениями действующего законодательства и им не противоречит.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 ГК РФ, поэтому включение в кредитный договор данного условия не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей.

Вместе с тем, согласно п.4.1., п.4.1.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитовании при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение 180 последних дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п.16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата кредита, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

Материалами дела установлено, что заемщиком не было допущено просрочки более 60 календарных дней в течение 180 последних дней, в виду чего у кредитора не имеется оснований для предъявления требования о досрочном расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитовании. 

Кроме того, при установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что обязательства ФИО1 по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, исполнены в полном объеме, в виду следующего:

Полная стоимость кредита составляет согласно приложению /номер/ к Индивидуальным условиям договора о потребительском кредитовании, 203187 рублей 41 копейка. При этом из представленных ответчиком справки и чеков следует, что в счет исполнения обязательств по договору им было внесено 201387,26 рублей. 

На протяжении всего срока исполнения обязательств ответчиком вносились суммы, превышающие установленный графиком платеж, в виду чего сумма последующего платежа подлежала уменьшению.

В силу ст.330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из установленных обстоятельств, учитывая факты внесения ответчиком в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании денежных средств в период с мая 2017 года по апрель 2018 года, не учитываемый истцом при расчете имеющейся задолженности, суд приходит к выводу о неправомерности начисления ответчику пени по просроченной ссудной задолженности в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за указанный период в размере, исчисленном истцом.

Таким образом, в судебном заседании не нашли своего подтверждения обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, в связи с чем, в иске надлежит отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ в размере 118541 рубль 58 копеек, взыскании начиная с /дата/, процентов за пользования кредитом из расчета 19,10 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскании неустойки, начиная с /дата/, из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по дату фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3571 рубль 00 копеек, отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18.09.2019.

Судья /подпись/ С.Н. Литвинович

На момент размещения не вступило в силу.