Дело № 2-11/2020

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

13 января 2020 года село Бакалы

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Исхаковой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась с иском к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей. В обоснование своих исковых требований указала, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор от 23 июля 2019 года на сумму 546 580 рублей 35 копеек. Процентная ставка по кредиту – 12,9% годовых. При прекращении действия Договора страхования применяется процентная ставка 15,9% годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев.

При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление Договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь». Страховая премия составила 84 000 рублей.

В полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них.

На основании изложенного, истец просил признать недействительным пункт 4 кредитного договора от 23.07.2019 года в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от договора страхования, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 84 000 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, сумму нотариальных расходов в размере 2 210 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, представитель ФИО3, на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие, в материалах дела представлен отзыв на исковое заявление.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ № и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Указанием Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия полежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать установленным требованиям.

В соответствии с пунктом 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 23 июля 2019 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор.

В соответствии с п.1 Договора сумма кредита составляет 546 580 рублей 35 копеек. В п.2,1 указанного Договора предусмотрен, срок возврата кредита по23.07.2024 года включительно. П. 4.1 Процентная ставка на момент заключения договора составляет 12,9% годовых. Данная процентная ставка применяется в период действия заключенного одновременно с кредитного договора с договором страхования. При прекращении действия договора страхования применяется процентная ставка в размере 15,9% годовых.

23 июля 2019 года истец ФИО1 (Заемщик) заключил Договор страхования № с ООО СК «Ренессанс Жизнь» на сумму 84 000 рублей.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском смерти или признания Застрахованного лица инвалидом в результате несчастного случая дожитие Застрахованного лица до потери постоянной работы по независящим от него причинам.

24 июля 2019 года на счет истца поступили денежные средства в размере 546 580 рублей 35 копеек, далее истцом была произведена оплата страховой премии по договору страхования в размере 84 000 рублей.

16 сентября 2019 года истец направил в адрес ответчика претензию о выплате денежной суммы, указав, что у истца не было намерения заключать договор страхования, так же при заключении договора не представлен выбор страховой компании истец не имела возможности отказаться от представленной услуги.

Согласно п.6 Уведомлении о рисках предусмотрено порядок досрочного отказа от договора страхования и последствия такого отказа, в частности указано, что если страхователь откажется от договора в течение 14 дней с момента заключения, договора- то премия будет возвращена в полном объеме. По истечении 14 дней с момента заключения договора - премия возврату не подлежит.

Заключая договор, истец подтвердил, что:

-до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях Договора страхования.

-подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора и предоставления истцу кредита для приобретения транспортного средства.

Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что текст договора прочитан и проверен страхователем лично, а также получение и ознакомление с условиями страхования.

Истец в период не позднее 14 дней со дня заключения договора страхования 23 июля 2019 года № с заявлением о возврате страховой премии не обращался, следовательно, требование не подлежит удовлетворению.

Истец просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора от 23.07.2019г. в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от договора страхования.

Согласно ст. 10 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей"- Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая требования истца в данной части, руководствуясь вышеизложенными положениями закона и установленными по делу обстоятельствами, а также положениями ст. ст. 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1

При этом суд исходит из того, что воля истца в отношении условий договора страхования определена и прямо выражена в вышеприведенном заявлении и поручении на списание денежных средств.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Истец имел возможность при ознакомлении с условиями кредитного договора потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита на внесение платы за подключение к программе страхования.

Кроме того, как следует из заявления-анкеты, кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Проанализировав вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования является исключительно волеизъявлением ФИО1 выраженном в договоре страхования, подписанном им, и не возлагает на него обязанность по заключению договора страхования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей.

Кроме этого, подлежат отклонению требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебные расходы, поскольку являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 января 2020 года

Судья: Исхакова Е.А.