Дело №2-3291/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 мая 2020 года Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.П.Окишева, при секретаре Л.А.Селиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании солидарном порядке денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО «ВТБ Страхование» о взыскании солидарном порядке денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что ... между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ею заключен кредитный договор ..., согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 611 016 руб. 51 коп под 15,9% годовых на срок по .... Кредитным договором истцу была навязана обязанность по оплате ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии за подключение к программе страхования «Защита заемщика автокредита», на все время действия кредитного договора в размере 87 106 руб. 51 коп. 

За счёт кредитных средств ответчиком были списаны денежные средства в указанном размере, в качестве оплаты указанной дополнительной услуги.

На ... задолженность по кредитному договору была досрочно погашена, в связи с чем, ФИО1 указывает, что она пользовалась услугой страхования с ... по ... (436 дней). Договор страхования заключен на срок с ... по ... (1 460 дней), сумма страховой премии на неиспользованный период составляет 61 091 руб. 84 коп. 

В связи с этим, истец просит, взыскать с ответчиков в солидарном порядке страховую премию в размере 61 091 руб. 84 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 747 руб. 51 коп., неустойку в размере 612 131 руб. 82 коп., компенсировать моральный вред в размере 10 000 руб., штраф.

В судебное заседание представитель истца не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать, так как услуга по присоединению к программе страхования «Защита заемщика автокредита» не была навязана истцу, согласие на подключение к данной программе было дано истцом добровольно, истец имел возможность отказаться от данной услуги, что не повлияло бы на заключении кредитного договора, сторонами не согласована возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как установлено судом, ... между Банком ВТБ 24 (ПАО) и истцом заключен кредитный договор ..., согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 611 016 руб. 51 коп. под 15,9% годовых на 48 месяцев.

Согласно пункту 4 кредитного договора, 17,9% годовых применяется в соответствии с пунктом 2.1.1 общих условий кредитного договора - « в случае неосуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита влияющего на размер процентной ставки. 

При заключении названного договора, истцом была заполнена анкета-заявление от ..., из которой следует, что истец желает получить кредит, с установлением процентной ставки в размере 15,9% при добровольном личном страховании.

Истцом выбрано в соответствующей строке собственноручно написано слово «выбираю» и подтверждено подписью.

Таким образом, истец достаточно ясно выразил свое желание на подключение к программе страхования с ООО СК "ВТБ Страхование". В указанном приложении истец подтвердил, что с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, ознакомлен и согласен. Выбор указанной программы связан с предоставлением кредита по процентной ставке 15,9% годовых.

Таким образом, истцом добровольно принято решение о подключении к программе страхования и оплате страховой премии за счет кредитных средств и принятие банком решения о выдаче истцу кредита, согласовании с ним его условий не поставлено в зависимость от волеизъявления истца по вопросу подключения последнего к программе страхования. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев от ..., выданного ООО СК "ВТБ Страхование" ФИО1, страховая сумма по рискам "смерть", постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 групп в результате несчастного случая или болезни составляет 100% от страхового случая. Выгодоприобретатель определяется, в соответствии с условиями страхования. Из пункта 2.2 условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», выгодоприобретателем по рискам утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 групп является застрахованный, по риску «смерть» наследники застрахованного.

Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования не зависят от досрочного погашения кредита.

Таким образом, досрочное исполнение кредитных обязательств, не лишает истца(его наследников) возможности получения, страхового возмещения в случае наступления страхового случая. 

При указанных обстоятельствах требование истца, о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования, в связи с чем страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не подлежит удовлетворению.

Как предусмотрено абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктами 6.5.1, 6.5.5, 6.5.6 условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение "периода охлаждения", уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Между тем после получения страхового полиса истец с требованиями об изменении изложенных в договоре страхования условий к ответчику не обращалась, чем выразила согласие на заключение договора страхования на изложенных в полисе условиях.

Приведенные пункты договора не противоречат положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а повторяют ее содержание, не ущемляя права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, так как абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, также не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

На основании изложенного, требование истца о взыскании страховой премии в размере 61 091 руб. 84 коп. не подлежит удовлетворению.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, являются производными от основного и так же не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании солидарном порядке денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан, в течение одного месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Полный текст решения изготовлен 26 мая 2020 года.

Судья: А.П.Окишев