24RS0057-01-2024-000275-49

Дело № 2-912/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2024 года г. Ужур 

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Семенова А.В.,

при секретаре Михеевой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

УСТАНОВИЛ:

АО ПКО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. Требования мотивированы тем, что 07.06.2023 ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ФИО1 заключили договор потребительского займа № 5112154, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен займ в размере 25000 рублей сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365 % годовых, срок возврата займа - 07.07.2023. 23.11.2023 между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключен договор уступки прав требования (цессии) № 01/11/23, на основании которого права требования по договору займа № 5112154 от 07.06.2023, заключенному между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ФИО1 перешли к АО «ЦДУ». Свидетельством № 11/18/77000-КЛ от 16.08.2018 подтверждается право АО ПКО «ЦДУ» на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет договора займа № 5112154, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления займов.

В соответствии с Общими условиями, по взаимному согласию сторон срок возврата займа может быть продлен. Условием продления срока возврата займа выступает уплата заемщиком всех процентов, начисленных на сумму займа к моменту направления кредитором заемщику оферты. Период продления срока возврата займа составляет до 30-ти дней.

Согласно Общим условиям для заключения договора займа потенциальному клиенту необходимо получить доступ к Личному кабинету, который позволяет клиенту и кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме. Для получения доступа к Личному кабинету клиент должен пройти процедуру регистрации, подробный порядок прохождения которой изложен в Правилах. В процессе заполнения регистрационной анкеты клиент обязан ознакомиться и подтвердить, что им прочитаны и он согласен с содержанием Правил, Общих условий, Соглашением об использовании простой электронной подписи, Политикой обработки и защиты персональных данных, а также подтвердить подписанием аналогом собственноручной подписи: Согласие на обработку персональных данных, Согласие на получение кредитного отчета, Заявку на получение займа. Стороны установили, что достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек боксах, а также подтверждение клиентом указанного номера мобильного телефона. Для подтверждения номера мобильного телефона клиент должен нажать кнопку «Получить код», после чего Общество направляет клиенту CMC-код, который необходимо ввести в поле «Код из CMC». Совершение вышеуказанных действий, рассматриваются сторонами как конклюдентные действия клиента, направленные на принятие/подписание клиентом всех документов Общества, с которыми он ознакамливается в процессе регистрации/оформлении Заявки.

Для подписания Заявки (по форме Индивидуальных условий договора) клиент должен направить полученный от Общества CMC-код на номер мобильного телефона Общества, после этого Общество осуществляет проверку направленного клиентом CMC-кода с кодом, который был направлен клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона. Если проверка направленного клиентом CMC-кода дала положительный результат, Заявка (по форме Индивидуальных условий договора) считается подписанной аналогом собственноручной подписи и направленной в Общество на рассмотрение (для акцепта). После прохождения клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от клиента данных и проверка его платежеспособности. Все предоставленные клиентом сведения обрабатываются Обществом в соответствии с предоставленным клиентом согласием на обработку его персональных данных, при этом клиент самостоятельно несет риск наступления неблагоприятных последствий, связанных с указанием в Заявке недостоверных и неточных сведений. Если по итогам проверки данных клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется займ.

Согласно п. 14 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с Общими условиями для целей ст. 160 ГК РФ заемщик и кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, в случае использования сторонами аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода), который направляется клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона.

CMC - код, предоставляемый клиенту посредством CMC - сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи». CMC - код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора потребительского займа, который он получил посредством SMS - сообщения на зарегистрированный номер мобильного телефона.

Действия и процессы, совершенные и осуществленные клиентом при обращении и в процессе выдачи займа на информационной платформе на сайте Общества зафиксированы оператором этой корпоративной системы. Порядок использования электронной подписи договора потребительского займа установлен в корпоративной информационной системе Общества посредством размещения на официальном сайте Общих условий и Правил, с которыми заемщик был ознакомлен, подтвердил, что заключение договора с его стороны подписывается электронной подписью, посредством CMC-кода, а также стороны своими действиями (Общество направило денежные средства заемщику, а заемщик их принял) подтвердили исполнение обязательств по договору.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договора между кредитором ООО МКК «КмпиталЪ-НТ» и ФИО1, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке.

В соответствии с Общими условиями договор потребительского займа считается заключенным с момента предоставления заемщику денежных средств.

Предоставление денежных средств заемщику осуществляется путем единовременного перечисления суммы займа на карту заемщика, реквизиты которой были предоставлены им кредитору в процессе оформления заявки на получение займа. Моментом предоставления денежных средств заемщику признается момент пополнения баланса указанной карты. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается банковским ордером.

ФИО1 в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 138 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 08.07.2023 (дата возникновения просрочки) по 23.11.2023 (дата расчета задолженности).

Задолженность ФИО1 по договору потребительского займа № 5112154 от 07.06.2023 составляет 62500 рублей, из которых основной долг - 25000 рублей, начисленные проценты - 7500 рублей, просроченные проценты - 28575 рублей, штраф (пени) - 1425 рублей.

По заявлению АО ПКО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 164 в г. Шарыпово выдан судебный приказ по делу № 02-0136/164/2024. Определением от 30.01.2024 по заявлению ФИО1 указанный судебный приказ отменен.

Обосновывая свои требования ст. 8, 11, 12, 15, 160, 161, 307, 309, 310, 330, 382, 807, 809, 810, 811 ГК РФ, АО ПКО «Центр долгового управления» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа № 5112154 от 07.06.2023, образовавшуюся за период с 08.07.2023 по 23.11.2023 в размере 62500 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2075 рублей, почтовые расходы в размере 174 рубля.

Представитель истца АО ПКО «Центр долгового управления» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 23.01.2024, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя общества, против вынесения решения в порядке заочного производства возражений не имеет. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно, надлежащим образом. От ФИО1 поступили возражения на исковое заявление АО ПКО «ЦДУ», согласно которых с исковыми требованиями не согласна по следующим основаниям. ФИО1 не заключала договор займа.

Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме подписанная электронной подписью, признается электронным документом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Вместе с тем, Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не содержит таких требований, следовательно договор микрозайма может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

Рукописная, собственноручная подпись человека является реквизитом, который позволяет идентифицировать лицо подписавшее документ.

Закон о потребительском кредите (ч. 14 ст. 7) позволяет сторонам использовать аналог собственноручной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». Учитывая положения ч. 2 ст. 160 ГК РФ, аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись.

Согласно ст. 6 Закона об электронной подписи, документом, равнозначным документу на бумажном носителе, признается электронный документ, подписанный электронной подписью. Таким образом, иные текстовые сообщения не могут признаваться документами. Электронная подпись является единственным законодательно закрепленным аналогом собственноручной подписи человека. 

Закон о потребительском кредите не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи». Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

Истцом не представлено документов, определяющих Порядок подписания договора займа с использованием простой электронной подписью с которым была бы ознакомлена и согласна ФИО1.

В договоре займа собственноручная подпись заемщика равно как и простая электронная подпись отсутствует. 

Между тем направление на абонентский номер неперсонифицированного кода, требующего введения определенной комбинации символов для подтверждения факта подписания договора, не свидетельствует, что таким образом идентифицируется лицо, владеющее соответствующим кодом или паролем. Напротив, операция по введению направленного займодавцем одноразового неперсонифицированного кода доступна любому лицу, использующему в данный момент абонентское устройство подвижной телефонной сети. При таких обстоятельствах следует, что код направленный заимодавцем в SMS-сообщении неустановленному лицу, не является простой электронной подписью, а следовательно не может свидетельствовать об акцептовании и подписании ФИО1 договора займа. Иных доказательств, подтверждающих факт заключения договора займа, в суд не представлено.

ФИО1 действительно в 2023 году испытывала финансовые трудности, в связи с чем направляла заявки для получения денежных средств в различные кредитные и микрофинансовые организации. Однако это не подтверждает того факта, что она получала от указанной организации денежные средства, доказательств обратного материалы дела не содержат. Таким образом, по мнению ФИО1, суду не представлено надлежащих доказательства, подтверждающие факт того, что с ФИО1 заключался договор займа, право требования по которому уступлены АО ПКО «ЦДУ».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требования относительно предмета спора, - ООО МКК «КапиталЪ-НТ» в судебное заседание не явился, о времени месте рассмотрения дела уведомлен своевременно, надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого истец не возражает. 

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

В п. 4 ч. 1 ст. 2Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный указанным Федеральным законом.

Статьей 8 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 3 и ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и др.

Судом установлено, что 07.06.2023 между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ФИО1 в электронной форме с использованием аналога собственноручной подписи был заключен договор займа № 5112154, по условиям которого займодавец предоставил заемщику денежные средства в размере 25000 рублей под 365% годовых, срок возврата займа - 30 дней, в указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Договор потребительского займа действует до момента полного его исполнения (возврата суммы основного долга, процентов, начисленной неустойки и иных платежей, предусмотренных настоящим договором) (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п. 2 настоящих условий. Общий размер задолженности к моменту возврата составит 32500 рублей, из которых 25000 сумма займа и 7500 рублей сумма процентов.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктами 1, 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

Из пункта 2 статьи 6 указанного Закона следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 указанного Закона).

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

ФИО1 с целью получения займа зарегистрировалась на официальном сайте ООО МКК «КапиталЪ-НТ» в сети Интернет по адресу https://belkacredit.ru заполнила заявку на получение потребительского займа, представила свои персональные данные (дату и место рождения, паспортные данные, СНИЛС, номер мобильного телефона), указала сумму займа, срок займа, подтвердила, что присоединяется к размещенной по адресу belkacredit.ru действующей редакции Правил предоставления займов, Согласия на обработку персональных данных, Согласия на получение кредитного отчета, Общим условиям договора потребительского займа, Политики обработки и защиты персональных данных, Согласия об использовании простой электронной подписи, Информации об условиях использования и возврата потребительского займа в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ.

Указанное заявление подписано АСП (уникальный конфиденциальный символьный код - №).

В соответствии с Правилами предоставления займов ООО МКК «КапиталЪ-НТ», к которым присоединилась ФИО1, АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения о дистанционном взаимодействии, размещенного на сайте, и законодательства Российской Федерации. Подпись Клиента - уникальный символьный код, который автоматически формируется системой Общества в случае использования клиентом предоставленного ему CMC-кода для подписания электронных документов. Подпись клиента автоматически включается в электронный документ, подписываемый в системе, и подтверждает факт подписания соответствующего документа определенным клиентом. Личный кабинет - поддерживаемая Обществом информационная подсистема сайта, представляющая собой персональную страницу клиента по адресу https://belkacredit.ru, которая позволяет клиенту и Обществу осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме в целях оформления Заявок/Заявок на изменение договора займа. Пароль - конфиденциальное символьное обозначение, направляемое Клиенту Обществом в процессе Регистрации или измененное им впоследствии, и используемое для Аутентификации Клиента в целях предоставления ему доступа к личному кабинету. CMC-код - предоставляемый клиенту посредством СМС-сообщения уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Закона «Об электронной подписи» № 63-Ф3 от «06» апреля 2011 года. CMC-код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Для получения возможности направлять Обществу Заявки/Заявки на изменение договора займа клиент должен получить доступ к личному кабинету. Для получения доступа к личному кабинету клиент должен пройти процедуру регистрации и, при необходимости, проверку указанных в учетной записи сведений. Личный кабинет предназначен для осуществления дистанционного взаимодействия между сторонами и предоставляется на безвозмездной основе любому физическому лицу.

Для получения доступа к личному кабинету клиенту необходимо пройти процедуру регистрации. Для перехода к процедуре регистрации клиент на сайте должен указать желаемую сумму и срок займа, нажать на кнопку «Получит деньги». Далее клиент переходит к процессу заполнения раздела «Контактная информация» учетной записи указывая следующие сведения: фамилию, имя, отчество; адрес электронной почты (Зарегистрированный адрес электронной почты); номер мобильного телефона. 

Для перехода к следующему этапу заполнения учетной записи клиент обязан: ознакомиться и подтвердить, что им прочитаны, ему понятно и он согласен с содержанием Правил предоставления и обслуживания займов, Соглашением о дистанционном взаимодействии, что им дано безусловное согласие на обработку Обществом его персональных данных, согласие на получение кредитного отчета, согласие на получение рекламы, а также подтверждено, что клиент не является должностным лицом, указанным в ст. 7.3 Федерального закона №115-ФЗ от 07.08.2001, не является супругом или родственником должностного лица, указанного в ст. 7.3 Федерального закона №115-ФЗ от 07.08.2001, не действует и не будет действовать к выгоде другого лица, не имеет бенефициарного владельца (стороннего физического лица) и не имеет представителя и им не является. Стороны установили, что достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек боксах; подтверждение клиентом указанного номера мобильного телефона (совершая действия, указанные в настоящих двух абзацах, рассматриваются сторонами как конклюдентные действия клиента, направленные на принятие/подписание всех документов Общества, с которыми он знакомится в процессе регистрации/оформления заявки). Для подтверждения номера мобильного телефона клиент должен нажать кнопку «Получить код». После нажатия кнопки «Получить код» Общество направляет клиенту CMC-код, который клиенту необходимо ввести в поле «Код из CMC»; после выполнения всех вышеуказанных действий клиент должен нажать кнопку «Далее». Если клиентом введен некорректный CMC-код и/или Клиент не ознакомился и/или не подтвердил, что им прочитаны, ему понятно и он согласен с содержанием Правил предоставления и обслуживания займов и/или Соглашение о дистанционном взаимодействии и/или клиент не согласен на обработку Обществом его персональных данных, не согласен на получение Обществом кредитного отчета, не согласен на получение рекламы и/или клиент утверждает, что является должностным лицом, указанным в ст. 7.3 Федерального закона №115-ФЗот 07.08.2001 и/или утверждает, что является супругом или родственником должностного лица, указанного в ст. 7.3 Федерального закона №115-ФЗ от 07.08.2001 и/или утверждает, что действует и/или будет действовать к выгоде другого лица и/или утверждает, что имеет бенефициарного владельца (стороннее физическое лицо) и/или утверждает, что имеет представителя и им является, тогда кнопка «Далее» не активна и клиент не имеет возможности перейти к следующему этапу заполнения учетной записи. После подтверждения клиентом номера мобильного телефона (путем указания корректного CMC-кода), указанный клиентом номер мобильного телефона становится зарегистрированным номером.

Далее Клиент переходит к процессу заполнения раздела «Паспортные данные» учетной записи указывая следующие сведения (все сведения являются обязательными к заполнению): серия, номер и дата выдачи паспорта; код подразделения; кем выдан паспорт; день, месяц, год и место рождения; городской телефон; пол; адрес регистрации; фактический адрес (если он отличается от адреса регистрации); страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС); фамилия, имя и отчество контактного лица; телефон контактного лица; кем приходится контактное лицо. После указания всех выше указанных сведений клиент получает возможность перейти к следующему этапу регистрации. Для перехода к следующему этапу регистрации клиент должен нажать кнопку «Далее».

Далее клиент переходит к процессу заполнения раздела «Получение денег» учетной записи, указывая желаемый способ получения денежных средств.

Далее клиент переходит к разделу «Идентификация» учетной записи, на котором клиент должен представить документ, удостоверяющий личность, а также лицевую сторону карты. Клиент делает фотографию документа, удостоверяющего личность и карты, а также фотографию документа, удостоверяющего личность, держа его рядом с лицом (селфи), направляет фотографии (электронный образ документа) с использованием зарегистрированного адреса электронной почты на адрес электронной почты Общества: info@belkacredit.ru// Клиент подтверждает указанные действия путем проставления отметок в специальных полях (чек-боксах).

После выполнения и подтверждения, указанных выше действий клиент получает возможность завершить этап регистрации. Для завершения регистрации клиент должен нажать кнопку «Далее».

Для входа в личный кабинет клиент должен использовать Логин и Пароль.

Заявка на получение займа направляется в Общество в момент, когда клиент нажимает кнопку «Далее» в порядке, предусмотренном п. 6 Правил

Убедившись, что заявка (по форме Индивидуальных условий договора) не содержит неточностей и соответствует его намерениям, клиент подписывает заявку и направляет Обществу - направляет обществу оферту на получение займа.

Подписание заявки (по форме Индивидуальных условий договора) клиентом осуществляется с использованием СМС-кода, который направляется клиенту на зарегистрированный номер. Для подписания заявки (по форме Индивидуальных условий договора) клиент должен ввести полученный CMC-код в личном кабинете.

Общество осуществляет проверку соответствия, направленного клиентом СМС-кода с кодом, который был направлен клиенту на зарегистрированный номер. Если процедура проверки направленного клиентом СМС-кода дала положительный результат, заявка (по форме Индивидуальных условий договора) считается подписанной АСП и направленной в Общество на рассмотрение (для акцепта).

Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГКРФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации Клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также CMC-кода, считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации). Акцепт заявки считается совершенным в случае поступления суммы займа на карту.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что договор займа № 5112154 от 07.06.2023 подписан ФИО1 в соответствии с требованиями закона аналогом собственноручной подписи, порядок использования которой определяется вышеуказанными Правилами и состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный код был направлен заемщику посредством СМС на указанный ею телефонный номер, полученный СМС-код, введенный в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле, в соответствии с нормами Федерального закона 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. Договор займа с момента введения индивидуального кода считается заключенным.

Кроме того, заполняя заявку на получение потребительского займа, ФИО1 представила свои персональные данные, а именно дату и место рождения, паспортные данные, СНИЛС, которые соответствуют действительности, а также направила свое фото с разворотом паспорта. Указанные действия позволяют полностью идентифицировать ФИО1, как лицо, изъявившее желание на получение займа.

Таким образом, доводы ФИО1 о том, что направленный займодавцем неустановленному лицу СМС-код, не является простой электронной подписью и может свидетельствовать об акцептовании и подписании ею договора займа, отклоняются судом. 

Акцептовав оферту общества путем подписания ее простой электронной подписью с использованием кода, полученного в смс-сообщении от кредитора, ФИО1 приняла предложение о заключении договора потребительского займа с ООО МКК «КапиталЪ-НЬ» на сумму 25000 рублей на срок 30 дней и обязалась возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее в сумме 7500 рублей в установленный срок.

Доводы ФИО1 о том, что она не получала от ООО МКК «КапиталЪ-НТ» денежных средств также отклоняются судом по следующим основаниям.

Как следует из заявки на получение потребительского кредита, ФИО1 просила произвести выдачу займа путем перечисления денежных средств на ее счет.

В соответствии с банковским ордером № 20602280 от 07.06.2023 ООО МКК «КапиталЪ-НТ» со счета Общества № перечислило получателю АО «Тинькофф Банк» на счет № денежные средства в размере 25000 рублей с назначением платежа: перевод на карту № по договору № 5112154 от 07.06.2023 ФИО1.

Из ответа на запрос АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») следует, что между банком и ФИО1 был заключен договор расчетной карты № 5382923075, в соответствии с которым выпущена расчетная карта № и открыт текущий счет №. Карта № является дополнительной расчетной картой, выпущена на имя клиента и действует в соответствии с договором расчетной карты № 5382923075 от 13.03.2021, заключенным с клиентом. Дополнительная карта привязывается к тому же счету, что и основная карта. 

Как следует из справки о движении денежных средств, на счет ФИО1 07.06.2023 от BelkacreditGorodSamaraRUS зачислены денежные средства в размере 25000 рублей. 

Соответственно доказательств того, что банковская карта, на которую произведено перечисление денежных средств не принадлежит ФИО1 суду не представлено и опровергнуто материалами дела.

Таким образом, свои обязательства по договору займа № 5112154 от 07.06.2023 ООО МКК «КапиталЪ-НТ» выполнило, денежные средства в размере 25000 рублей были перечислены ФИО1

23.11.2023 ООО МКК «КапиталЪ-НТ» заключило с АО «Центр Долгового Управления» договор уступки прав (требований) № 01/11/23, в соответствии с условиями которого право требования по договору потребительского займа № 5112154 от 07.06.2023, заключенному с ФИО1 перешло к АО «Центр Долгового Управления» (в настоящее время АО ПКО «Центр Долгового Управления»).

Пунктом 13 индивидуальных условий предусмотрено, что Кредитор вправе уступить права требования по договору займа третьему лицу.

Таким образом, право требования, вытекающее из договора потребительского займа, передано цессионарию в полном объеме. 

До настоящего времени ФИО1 сумма займа не возвращена, также не оплачены проценты за пользование займом, что следует из расчета задолженности по договору займу № 5112154. Доказательств обратного суду не представлено. Учитывая, что в срок - 07.07.2023 ФИО1 сумму займа и причитающиеся проценты не возвратила, с 08.07.2023 началась просрочка.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 164 в г. Шарыпово Красноярского края от 18.01.2024 по гражданскому делу № 02-0136/164/2024 в пользу АО «Центр Долгового Управления» с ФИО1 взыскана сумма задолженности по договору займа № 5112154 от 07.06.2023, заключенному с ООО МКК «КапиталЪ-НТ», за период с 08.07.2023 по 23.11.2023 в размере 62500 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1037 рублей 50 копеек, а всего 63537 рублей 50 копеек. 

Определением мирового судьи судебного участка № 164 в г. Шарыпово Красноярского края от 30.01.2024 указанный судебный приказ отменен в связи с возражениями, поступившими от ФИО1.

На дату уступки права требования, задолженность ФИО1 составила: 25000 рублей - основной долг; 36075 рублей - проценты.

При таких обстоятельствах, учитывая, не погашение ответчиком основного долга и причитающихся процентов, суд находит правомерным начисление процентов, в соответствии с положениями п. 4 Индивидуальных условий потребительского займа, со дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ФИО1 неустойки (штрафа, пени) в размере 1425 рублей.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Частью 2 ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (ч. 3 ст. 12.1 ФЗ).

Из п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа № 5112154 от 07.06.2023 следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку (пени) в размере 0,05 % от невозвращенной суммы основного долга по займу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой первого просроченного платежа до дня фактического исполнения просроченных обязательств включительно. 

Соглашение о неустойке совершено в письменной форме в соответствии с требованиями ст. 331 ГК РФ. Поскольку ответчик ФИО1 обязательства по возврату суммы займа в установленный договором займа срок не выполнила, она должна выплатить неустойку в размере 1425 рублей.

Размер неустойки, по мнению суда, является соразмерным последствиям нарушения обязательства. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями индивидуальных условий договора потребительского займа, не противоречит закону, ответчиком не оспорен.

Таким образом, задолженность ответчика ФИО1 по договору потребительского займа № 5112154 от 07.06.2023 составляет 62500 рублей, в том числе: основной долг - 25000 рублей, начисленные проценты - 7500 рублей, просроченные проценты - 28575 рублей, штраф (пени) - 1425 рублей.

Принимая во внимание, что в судебном заседании был достоверно установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по договору потребительского займа № 5112154 от 07.06.2023, имеются основания для взыскания с ФИО1 суммы задолженности по договору потребительского займа в испрашиваемом размере - 62500 рубль.

Таким образом, исковые требования АО ПКО «ЦДУ» подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО ПКО «ЦДУ» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2075 рублей. Эти расходы подтверждены платежными поручениями № 426255 от 11.12.2023 на сумму 1037 рублей 50 копеек, № 52190 от 13.02.2024 на сумму 1037 рублей 50 копеек. Также с ФИО1 подлежат взысканию расходы, связанные с направлением искового заявления ответчику в размере 84 рублей 60 копеек (список внутренних почтовых отправлений от 12.02.2024). В удовлетворении исковых требований в части взыскания расходов по оплате заказанного письма с копией иска в адрес ответчика в размере 31 рубль 80 копеек, расходов по направлению простой бандероли в адрес мирового судьи судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа в размере 57 рублей 60 копеек, а также расходов по направлению настоящего искового заявления в адрес суда в размере 57 рублей 60 копеек, надлежит отказать, так как несения данных расходов не подтверждено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Центр долгового управления» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Центр долгового управления» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) с ФИО1 задолженность по договору займа № 5112154 от 07.06.2023 в размере 62500 рублей, в том числе: основной долг - 25000 рублей, начисленные проценты - 7500 рублей, просроченные проценты - 28575 рублей, штраф (пени) - 1425 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2075 рублей, по оплате почтовых расходов в сумме 84 рубля 60 копеек, а всего 64659 (шестьдесят четыре тысячи шестьсот пятьдесят девять) рублей 60 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному обществу Профессиональная коллекторская организация «Центр долгового управления» - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Семенов

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 12 декабря 2024 года.