Дело № 2-366/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 февраля 2020 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Юркевич М.А., 

при секретаре Яковлевой Е.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК Кардиф» (далее также – Общество) о взыскании страховой премии в размере 82 794 руб. 39 коп., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 786 245 руб. 39 коп. на приобретение автотранспортного средства. Обязательным условием получение кредита являлось заключение договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем он вынужден был заключить договор личного страхования с ООО «СК Кардиф» от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма в размере 103 784 руб. 39 коп. была перечислена Банком страховой компании. Таким образом, Банк самостоятельно определил страховщика, сумму платы за присоединение к страховой программа и не представил ему право на получение услуги страхования в другой страховой компании. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно погашен кредит, в связи с чем он ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию о возврате сумму страховой премии в размере 82 974 руб. 39 коп. Однако данное заявление оставлено без удовлетворения.

Определением судьи к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф», представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. Суд, руководствуясь ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

В представленных письменных возражениях на иск представитель ответчика ООО «СК Кардиф» исковые требования ФИО1 не признал по изложенным в вышеуказанных возражениях основаниям. 

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по мотивам и основаниям, приведенным в исковом заявлении.

Выслушав объяснения участвующих в судебном заседании лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором Банк ВТБ (ПАО) и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор (далее – кредитный договор), по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 786 245 руб. 39 коп. под 13,90% годовых на 60 месяцев на приобретение автотранспортного средства №, а ФИО1 принял на себя обязательства передать в залог Банку приобретаемое транспортное средство в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору, а также возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

В силу п. 19, 25 кредитного договора, при его заключении заемщик ФИО1 поручил Банку в день зачисления суммы кредита на счет заемщика осуществить перевод с указанного счета денежных средств в сумме 650 810 руб. в пользу ООО «№ в счет оплаты цены договора купли-продажи автотранспортного средства, в сумме 31 651 руб. 00 коп. в счет оплаты по договору страхования транспортного средства, а также в сумме 103 784 руб. 39 коп. в счет оплаты по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ

Как это следует из анкеты-заявления ФИО1 о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, до заключения вышеназванного кредитного договора истец выразил согласие на добровольное личное страхование путем заключения Договора добровольного страхования со страховой компанией Кардиф, сумма страховой премии – 103 784,39 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "СК КАРДИФ" (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней, по условиям которого по всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.

Страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни;

По страховым случаям 1), 2) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 786 24539 руб. плюс 50 000 руб., далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору № заключенному между застрахованным лицом и Банк ВТБ (ПАО), увеличенной на 30% по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами плюс 50 000 рублей, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 50 000 руб.

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 103 784 руб.39 коп.

В соответствии с п. 15 Договора страхователь подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под заблуждением, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора перед подписанием лично прочитан и проверен.

Денежная сумма в размере 103 784 руб. 39 коп., как плата за подключение к программе страхования, была перечислена в ООО "СК КАРДИФ".

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору перед Банк ВТБ (ПАО), что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО "СК КАРДИФ" с заявлением о возврате страховой премии в сумме 82 974 руб. 39 коп.

ООО "СК КАРДИФ" направило ответ ФИО1, в котором указало, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено, как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, так как застрахованы жизнь и здоровье. После полного досрочного погашения кредита, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, если выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 39 указанного Закона его положения применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям ст. ст. 421 ГК РФ, 934 ГК РФ.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N 2, утвержденных 16 мая 2016 года и являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

ФИО1. самостоятельно, по своей воле и в своем интересе был заключен договор страхования, и, собственноручно подписав страховой полис, истец подтвердил, что он ознакомлен с Правилами страхования и получил их при подписании договора.

В случае несогласия с предложенными условиями, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях или заключить аналогичный договор страхования в любой страховой компании.

Доказательств того, что ФИО1 был вынужден согласиться с указанными условиями договора, стороной истца не представлено.

Согласно договору страхования выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, выгодоприобретателями по риску "Смерть" являются наследники Застрахованного лица. (пп. 2 п. 1)

Факт обращения страхователя к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти по любой причине, инвалидности застрахованного) отпала и существование страхового риска прекратилось.

При наступлении страхового случая, в том числе при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма выплачивается в сумме, равной задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 50 000 руб.

Из системного толкования условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика при наступлении указанных в договоре событий в определенном размере происходит независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

После прекращения кредитных обязательств по договору истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в договоре страхования, страховая выплата будет выплачена непосредственно истцу либо его наследникам.

Согласно п. 10 договора страхования возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.

Истец не воспользовался своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение указанного срока. По истечению данного срока оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.

Правилами страхования ООО СК "Кардиф" не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования, договор страхования прекращает свое действие.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (истцу или его наследникам), при этом выплата производится не в силу просрочки ФИО1 обязательств по кредиту, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, нарушены ли истцом обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования, ни Правилами добровольного страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита (п. п. 7.6, 7.7), оснований для удовлетворения исковых требований о возврате части страховой, не имеется.

Доводы ФИО1 о том, что после погашения им, как заемщиком, кредитной задолженности фактически у страховщика прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, в связи с чем договор страхования от несчастных случаев заемщика подлежит досрочному прекращению, не могут быть приняты во внимание, поскольку досрочное погашение задолженности по кредитному договору не привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Доказательств навязывания услуги страхования, истцом не представлено. Ссылка истца о том, у Банка ВТБ 24 (ПАО) не предусмотрена возможность выбора заявителем иного страховщика, не могут быть приняты во внимание, так как истец имел право самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Доказательств свидетельствующих о том, что к моменту заключения кредитного договора он совершил действия, свидетельствующие о намерении быть застрахованным в иной страховой организации, нежели ООО СК «Кардиф», однако банк отказал истцу в выдаче кредита на условиях страхования в иной организации, материалы дела не содержат.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Кардиф» о взыскании страховой премии в размере 82 794 руб. 39 коп., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения. 

Председательствующий М.А.Юркевич

Мотивированное решение составлено 04.02.2020 года.