Дело № 2- 1912/2019

16RS0045-01-2019-002288-04

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 августа 2019 года город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.

при секретаре судебного заседания Мазитовой А.Р.,

рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее истец) обратилась в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее САО «ВСК», ответчик) о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО «БинБанк» был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 568 181,82 рубль, сроком на 84 месяца с процентной ставкой 18,99 % годовых

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен страховой сертификат № с САО «ВСК». Страховая премия составила 68 181,82 рубль и была включена в сумму кредита. Срок страхования 60 месяцев (1826 дней).

Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования. Считает, что у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о прекращении договора страхования.

Истец добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-407 дней (68 181,82 руб./ 1826 дн.*407 дн.= 15 197,15 рублей). Часть страховой премии в размере 52 984,67 рубля (68 181,82 руб.-15 197,15) подлежит возврату.

Истец просил взыскать с САО «ВСК» в свою пользу страховую премию в размере 52 984,67 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплату нотариальных услуг в размере 2 500 рублей, штраф.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, суду предоставлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии (л.д.21).

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебном заседании просил в иске отказать, по доводам изложенным в возражениях.

Выслушав представителя ответчика, изучив доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания пункта 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что добровольное страхование осуществляется на основании осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из материалов дела усматривается, что 16.10.2017г. между ФИО и САО «ВСК» заключен Договор страхования № на условиях Правил страхования № страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Страховая премия составила 68 181,81 руб.

По смыслу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации Правила страхования, на условиях которых заключен договор страхования, обязательны для страхователя.

Из "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019г. усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении Истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, по общему правилу страховая премия возврату не подлежит (за исключением случаев, установленных Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072), если иное не предусмотрено договором страхования или Правилами страхования, на условиях которых заключен договор.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрен порядок расчета страховой премии, подлежащей возврату страхователю, согласно которому страховщик возвращает страхователю неиспользованную часть страховой премии, рассчитанной по формуле:

ВВ = 0,1 х (1 - М / N) х П - В, где

ВВ - сумма возврата страховой премии;

М - количество месяцев, в течение которых договор продействовал (неполный месяц считается за полный);

N — количество месяцев в оплаченном сроке страхования;

П - сумма уплаченной страховой премии;

В - сумма произведенной страховой выплаты

ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком получено заявление об отказе от договора страхования.

В связи с тем, что заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло более 14 (четырнадцати) календарных дней («период охлаждения»), Ответчик при возврате части страховой премии исходил из следующего:

ВВ = 0,1 х (1 - 14 / 60) х 68 181,81 -0,00 = 5 227,27 руб.

ВВ — сумма возврата страховой премии;

М - количество месяцев, в течение которых договор продействовал (неполный месяц считается за полный): 14;

N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования: 60;

П - сумма уплаченной страховой премии: 68 181,81;

В - сумма произведенной страховой выплаты: 0,00

Таким образом, договор страхования расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Денежные средства в размере 5 227,27 рублей выплачены истцу, что подтверждается платежным поручением № от 11.12.2018г.

Таким образом, требования истца о взыскании суммы страховой премии по договору страхования в размере 52 984,67 рублей удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых истцу отказано, оснований для их удовлетворения не имеется.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истцу отказано в иске в полном объеме, следовательно, требования о возмещении судебных расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 500 рублей подлежат отклонению. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Татарстан через Авиастроительный районный суд 

<

адрес> в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий Сафина Л.Б.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.