№ 2-2407/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Тарановой И.В., 

при секретаре судебного заседания Абрамовой О.Н.,

с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части подключения к программе страхования и в части включения в сумму кредита комиссии за взнос наличных, о взыскании 31 170, 81 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 186, 25 рублей, компенсации морального вреда в сумме 32 000 рублей, штрафа, расходов по оплате юридических услуг, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 (далее заемщик, истец) первоначально обратилась в суд с иском (л.д. 14-16) к ответчику Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителей, в котором просила признать недействительными условия договора потребительского кредита, обязать заключить дополнительное соглашение, произвести перерасчет суммы задолженности по договору потребительского кредита, взыскать компенсацию морального вреда, расходы по оплате юридических услуг.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №. Истцу на основании указанного договора предоставлен кредит на сумму 100000 рублей сроком на 24 месяца под 19,90 % годовых. Кредитные денежные средства истцом получены наличными. Однако, после ознакомления с документацией выяснилось, что кредитный инспектор в размер кредита включила сумму страховки в размере 31 170,82 рублей. Итого общая сумма кредита стала 131 170,82 рублей по ставке 29,9% годовых вместо 19,9% годовых. При этом истцу также подключили ежемесячную комиссию за услугу СовкомLinec в размере 3 576 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ в отделении ПАО «Совкомбанк» истец по уговору сотрудника ПАО «Совкомбанк» подписала заявление о предоставлении потребительского кредита с включением условия программы добровольной финансовой и страховой защиты, заявление на включение в программу добровольного страхования, заявление на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ» с комплексной защитой «Классика» с банковской картой MasterCard Gold. О том, что все услуги платные, и будут включены в размер кредита, ФИО1 не сообщили, ознакомиться с их содержанием до их подписания не дали. Указывает, что ее ввели в заблуждение, так как она юридически не грамотная. От нее скрыли важнейшие условия сделки, о возможных финансовых рисках, которые в связи с ней могут у нее возникнуть. В связи с имеющимся у нее заболеванием глаз она не могла самостоятельно ознакомиться с кредитной документацией. Подписывая документы без ознакомления с их содержанием, ФИО1 действовала на доверии, так как длительное время являлась заемщиком ПАО «Совкомбанк». Считает, что подписание кредитных документов, само по себе не свидетельствует о том, что она понимала значение совершаемых сделок. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка было направлено заявление, в котором она просила отменить заключенный договор по страхованию на сумму 31 170,82 рублей, пересчитать сумму процентов от полученной суммы кредита 100000 рублей, отменить ежемесячную комиссию и рассмотреть возможность заключения договора без начисления штрафных санкций.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась к банку с заявлениями, в которых указывала о несогласии с пунктами договора потребительского кредита, а именно по сумме основного долга, комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ», а также с просьбой исключить из условий пункты о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Добровольно требования истца удовлетворены не были.

В первоначальном уточненном требовании истец просила (л.д.14-16):

- признать недействительными пункты 1, 4 (ч. 2), 6, 12 (ч. 2) договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1:

- обязать ПАО «Совкомбанк» заключить дополнительное соглашение с ФИО1 к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, по условия которого: включить в графики погашения кредита фактически полученную сумму кредита в размере 100000 рублей; произвести перерасчет начисленных процентов на сумму 100000 рублей по ставке 19,9% годовых; исключить из условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № комиссию за обслуживание пакета «Золотой ключ» в сумме 3576 рублей; рассмотреть вопрос о не начислении штрафных санкций по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по день подписания дополнительного соглашения к договору;

- возложить обязанности на ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет суммы задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на день подписания дополнительного соглашения к договору;

-взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 в счет возмещения компенсации морального вреда денежную сумму в размере 32000 рублей;

-взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 расходы на оплату юридических услуг в сумме 1500 рублей.

В окончательном варианте со ссылкой на Закон «О защите прав потребителей», ст.ст.166-168, 935, 10, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) просила (№):

- признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в сумму выдаваемого кредита суммы комиссии за подключение к программе страхования и в части включения в сумму кредита комиссии за взнос наличных через кассу. Применить последствия недействительности сделки;

-взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 25 971, 82 рублей и сумму удержанной комиссии за взнос наличных через кассу в сумме 5 199 рублей; проценты за пользование чужими денежными в размере 1 186,25 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и далее с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического долга; компенсацию морального вреда в размере 32 000 рублей; расходы на оплату услуг представителя в сумме 1500 рублей. 

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 уточненный иск в окончательном варианте от ДД.ММ.ГГГГ поддержали по основаниям, изложенным в нем, доводы вновь изложили в суде, просили суд удовлетворить требования в полном объеме (л.д.78-81). Заявленные ранее уточненные иски не поддержали.

Представитель ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представили заявление о рассмотрении дела без их участия и отзыв на иск (№). Возражают относительно заявленных исковых требований, разъяснили расчет страховой суммы, где плата за включение страховой финансовой защиты составляет 25 971,82 рублей, удержана комиссия за карту Gold - 5 199 рублей; выдано наличными – 100 000 рублей. Сообщают, что ФИО1 была предоставлена полная информация об условиях использования кредита, выразила согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита на условиях, указанных в заявление –оферте. Заемщик имела возможность в течение 30 календарных дней выйти из программы страховой защиты заемщика; истец дал свое согласие на оформление карты Gold. Кредитный договор не содержит положений, обусловливающих заключение кредитного договора с обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Банк не принуждал заемщика к заключению договора страхования.

В Банке существует два вида кредитования – со страхованием заемщика на случай смерти или наступления инвалидности и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться на случай смерти или наступления инвалидности. При этом при согласии на личное страхование заемщиком подписывается заявление на включение в программу страхования. Заемщик обязуется оплатить Банку сумму страховых взносов, подлежащих уплате в страховую организацию. Просили в удовлетворении иска отказать.

Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и предоставляется при наличии согласия заемщика. 

Представитель третьего лица Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике не явился, хотя надлежащим образом извещен, уведомление в материалах дела имеется. 

Привлеченная в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, страховая компания - АО «Страховая компания МетЛайф» по определению суда от ДД.ММ.ГГГГ (№) в судебное заседание не явилась, причину неявки суду не сообщили, что не является препятствием к рассмотрению дела.

Выслушав истца, ее представителя, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии с п. 7 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, в частности, из неосновательного обогащения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. 

Согласно части 2 статьи 7 Федерального Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.В соответствии с п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Часть 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» ООО и ФИО1 заключен договор № о предоставлении потребительского кредита, согласно которому истец получила денежную сумму в размере 131 170 рублей 82 копейки под 19,90% годовых на срок 24 месяца, до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что в случае использования кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, без учета суммы платы за включение в программу страхования, процентная ставка устанавливается 29,90% годовых. Полная стоимость кредита указана 19,9 % годовых (№). В суде установлено, что ФИО1 получила кредит наличными.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования (№), тем самым она выражает согласие быть застрахованной в АО «МетЛайф» и просит банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом по договору заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 

На каждой странице заявления имеется личная подпись ФИО1 (№).

Плата за включение в программу добровольного страхования составила 25 971,821 руб., которая ДД.ММ.ГГГГ по поручению истицы была перечислена банком с ее банковского счета (л.д.51). В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 указала, что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового коллективного страхования. Понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового коллективного страхования будет являться она, а в случае ее смерти – ее наследники. (п. 1.2) (№). Имеются графы «согласен» «не согласен». В графе «согласен» проставлена галочка. 

Из пункта 2 раздела Г. настоящего заявления следует: «Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение моих рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности банка: 2.1. застраховать меня за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: моей смерти, постоянной полной моей нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери моей работы, первичное диагностирование у меня смертельно опасных заболеваний».

В пункте 3.1 настоящего заявления указано: размер ежемесячной платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,825% от суммы фактической задолженности. 

ФИО1 указывает, что согласна с тем, что денежные средства, взимаемые с нее в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг, при этом Банк ежемесячно удерживает из указанной платы в пределах от 16,12% до 23,01% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании (п.3.2 заявления). 

В пункте 4.4 настоящего заявления указано, что истец подробно информирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающей включение в программу и уплату банка. Полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. 

В пункте 4.6 настоящего заявления указано, что истец понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе, и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков).

Своей собственноручной отдельной подписью в заявлении подтверждает свое согласие на предоставление ей банком дополнительной услуги в виде включения ее в Программу. Понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления банком указанной дополнительной услуги (пункт 4.7 заявления).

Она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования (№). 

Имеются графы «согласен» «не согласен». В графе «согласен» проставлена галочка.

Тем самым до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании.

Согласно выписке из лицевого счета по номеру кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ произведено зачисление 131 170,82 рубля, где взята плата за подключение в программу страховой защиты заемщиков 25 971,82 рубля; удержана комиссия за карту Gold - 5 199 рублей; 100 000 рублей – выдано наличными (№). 

Информация о цене услуги была предоставлена банком истцу, что подтверждается п. 3.1 раздела Г заявления о предоставлении кредита. 

В данном случае ценой услуги является плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и эта плата входит в перечень необходимой информации об услуге. 

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истица направила в адрес ПАО «Совкомбанк» заявление о расторжении договора страхования, которое оставлено без рассмотрения, в материалах дела отсутствует письменный ответ. 

В соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных по Договору лиц в течении 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц, при этом страховая премия если таковая была уплачена будет возвращена страхователю. 

Принимая во внимание, что подключение истца к Программе группового (коллективного) страхования заемщиков ПАО «Совкомбанк» произошло ДД.ММ.ГГГГ, а последний день срока для соблюдения условий возврата оплаченной Платы для подключения к программе страхования наступает ДД.ММ.ГГГГ, истец несвоевременно обратилась в Банк, направив предусмотренное в Условиях заявление об отказе от участия в Программе страхования. 

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Истец не представила суду доказательств своевременного обращения в Банк с заявлением об отказе от программы страхования, то есть в течение 30 дней со дня его подключения к указанной программе. 

Анализируя доказательства, суд приходит к выводу о том, что утверждения ФИО1 о том, что условия кредита с услугой страхования ей были навязаны, так как были указаны в типовой форме заявления, не могут быть приняты во внимание, поскольку она была ознакомлена с условиями соглашения, была согласна с ними, не представила доказательств того, что заполнение типовой формы заявления являлось обязательным условием, при которых она могла получить кредитные средства. 

Кроме того, сама ФИО3 в суде пояснила, что ранее она уже кредитовалась в данном банке. 

Изучив в ходе судебного заседания, представленный на обозрение ФИО1 договор потребительского кредита в рамках продукта Денежный кредит от ДД.ММ.ГГГГ (ранее кредитовалась в этом банке), суд приходит к выводу, что данный кредитный договор также был заключен с добровольным участием в программе страхования. Суд полагает, что ФИО1, имеющей экономическое образование, ранее кредитовавшей в данном банке, были известны все условия кредитования.

Из вышеизложенного следует, что услуга страхования с взиманием страховой премии оказывается только в случае, если заемщик письменно выразил намерение принять участие в программе добровольного страхования и воспользоваться названной услугой. При этом указанное заявление предоставляло истцу право выбора: выразить намерение быть застрахованным по договору добровольного страхования или отказаться от этого при нежелании быть застрахованным, не подписав соответствующее заявление. Истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, условиях страхования, доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02.12.1990г № 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 указано, что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (п.3.3).

Ответчиком было предусмотрено условие, гражданин вправе в течение 30 календарных дней обратиться за расторжением договора страхования и возврата уплаченной страховой премии, тогда как истец с таким заявлением обратилась более чем через 2 месяца, что не соответствует условиям страхования.

Таким образом, относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не разъяснены и не вручены условия договора страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными по правилам статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств того, что истец обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получила отказ, материалы дела не содержат.

Что касается требований о признании недействительным условий кредитного договора в части включения в сумму выдаваемого кредита комиссии за взнос наличных через кассу в сумме 5199 рублей.

В суде сторона истца данную сумму после изучения выписки по счету уточнила - данная сумма является суммой, которая списана единовременно в счет удержания комиссии за карту Gold (л.д.51).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращается к ответчику с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ «Классика» с банковской картой MasterCardGold, в котором просит заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета на вышеуказанных условиях, открыть ей банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства. Настоящим предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ «Классика» согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк», а также просит банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно тарифам Банка на день совершения операции (п. 8, л.д.57). Уведомлена о том, что вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ «Классика» подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание карты. 

Согласно выписке по счету банком была удержана комиссия за карту Gold в размере 5199 рублей (№), что не противоречит действующему законодательству, условиями заключенного между сторонами договора.

Согласно п. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 указанного закона в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В своем заявлении на открытие банковского счета ФИО1 подтвердила получение банковской карты и предоставила ответчику акцепт удержать комиссию за оформление и обслуживание данной карты со своего банковского счета.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не нарушает положения Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку указанная комиссия является платой не за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

Условие о взимании указанной комиссии было согласовано сторонами и не противоречит закону, а доводы о признании недействительными условий кредитного договора, обязывающих истца к оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета основаны на неверном толковании норм права. 

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, то есть суд принимает решение, по требованиям, которое было заявлено в окончательном варианте. 

Исходя из конкретных обстоятельств дела и на основании оценки представленных доказательств в их совокупности, суд полагает ФИО1 в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части включения в программу страхования; недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, обязывающих истца к оплате комиссии за открытие карты Gold, отказать. 

Поскольку в удовлетворении основного требования о признании недействительными условий кредитного договора суд отказывает, то также полагает отказать в удовлетворении производных от основных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1186,25 рублей, суммы страховой премии 25 971,82 рублей, суммы комиссии за карту Gold – 5199 рублей, компенсации морального вреда в размере 32 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривающих плату за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты; применении последствий недействительности сделки; о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере 25 971 руб. 82 коп.; о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривающих плату за выдачу карты Gold; применении последствий недействительности сделки; о взыскании комиссии за выдачу карты в сумме 5 199 рублей; о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1186 рублей 25 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и далее с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата долга; компенсации морального вреда в размере 32 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы; расходов на оплату услуг представителя в сумме 1500 рублей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд гор. Чебоксары Чувашской Республики. 

Председательствующий, судья И.В. Таранова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.