Дело № 2-1-695/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2018 года г. Ливны Орловской области 

Ливенский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Хромовой О.В., 

при секретаре Чистяковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ливенского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) (далее Банк «Церих» (ЗАО)) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указав, что 29.10.2015 года между Банком «Церих» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 67531,87 руб. на потребительские цели. Предельный срок погашения кредита установлен до 02.11.2017 года. Заемщик по условиям договора выплачивает банку проценты 330,04% с даты предоставления кредита до 17.11.2015, 25 % годовых с 18.11.2015 по 02.11.2017. За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов ответчик не исполняет. За заемщиком числится неоднократная просрочка платежей. По состоянию на 22.01.2018 г. задолженность ответчика по договору составляет 99069,99 руб., из которых: 64869,79 руб.- основной долг, 29542,20 руб.- задолженность по процентам, 1770, 94 руб.- пени на сумму непогашенного основного долга, 2887,06 руб.- пени за несвоевременную уплату процентов.

В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему 21.11.2011 между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «Русские Финансы Запад» было заключено соглашение № о приеме платежей от физических лиц, как банковским агентом. Однако, с февраля 2016 от ООО «Русские Финансы Запад» денежные средства не поступают.

В связи с чем, истец просил расторгнуть договор потребительского кредита № от 29.10.2015; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 99069,99 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3172,10 руб. 

В судебное заседание представитель истца Банк «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенный судом надлежащим образом, не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В связи с чем, суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, оспаривала сумму задолженности по кредитному договору, рассчитанную истцом, согласна с расторжением договора, указав, что до февраля 2016 она регулярно платила банку по кредиту и задолженности не было, в марте 2016 у нее был принят последний платеж через кассу ООО «РФЗ», следующий платеж она принесла в мае 2016, но данная организация отказалась принимать у нее платежи в счет погашения задолженности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 316 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ), если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев либо существа обязательства, исполнение должно быть произведено: по денежному обязательству об уплате наличных денег - в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения в момент возникновения обязательства. Если после возникновения обязательства место его исполнения изменилось, в частности изменилось место жительство должника или кредитора, сторона, от которой зависело такое изменение, обязана возместить другой стороне дополнительные издержки, а также принимает на себя дополнительные риски, связанные с изменением места исполнения обязательства.

Согласно положений ст. 319 ГК РФ Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа. 

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 26.02.2016 приказом Банка России № ЩД-674 у Банка «Церих» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

21.04.2016 решением Арбитражного суда Орловской области Банк «Церих» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»

Из соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 21 ноября 2011 года следует, что Банк «Церих» и ООО «Орловское кредитное агентство» (в дальнейшем реорганизованное в ООО «Русские Финансы Запад») пришли к соглашению о том, что общество является банковским платежным агентом, действующим в интересах Банка «Церих» по приему платежей от физических лиц по погашению кредитов, зачисляет принятые платежи на специальные счета, отчитывается перед Банком о принятых платежах, а перед физическими лицами об исполнении ими обязательства по принятому платежу. 

Как видно из направленного временной администрацией по управлению кредитной организацией (Банком «Церих») уведомления от 17.03.2016 года в адрес ООО «РФЗ», Банк «Церих», в связи с ненадлежащим исполнением со стороны ООО «РФЗ» принятых на себя обязательств по вышеуказанному соглашению, приостанавливает действие данного соглашения. 

29.10.2015 между ЗАО «Церих» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 67531,87 руб. на потребительские цели. Предельный срок погашения кредита установлен до 02.11.2017 года. Ответчик по условиям договора выплачивает банку проценты в размере 330,04% годовых с даты предоставления кредита по 17.11.2015, в размере 25% годовых с 18.11.2015 по 02.11.2017. За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 1,2,4, 12 вышеуказанного договора). Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами. 

Согласно условиям п.6 договора погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора. 

Положениями п.8 и 8.1 договора потребительского кредита определены способы исполнения обязательств по договору заемщиком- как в наличном, так и безналичном порядке, в том числе путем внесения денежных средств в кассы банковских платежных агентов банка, адреса которых указаны в Приложении №2 договора. 

Согласно разделу 19 договора, Банк обязан открыть заемщику банковский счет. Заемщик поручает банку направить всю сумму кредита со счета заемщика в соответствии с целями использования кредита на счет № открытый ООО «Русские Финансы Запад» в Банк «Церих» (ЗАО).

Денежные средства по договору кредита № от 29.10.2015 заемщику были перечислены Банком «Церих» (ЗАО) в размере 67531,87 руб., что не оспаривалось также ответчиком в суде, то есть истец исполнил свои обязательства по договору. 

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «Церих» (ЗАО) заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей. 

Пунктом 4.3.2 указанных Условий предусмотрено, что в случае несвоевременного осуществления платежей в счет погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размерах, установленных индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Кроме того, согласно тех же Условий, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и /или расторжения договора потребительского кредита.

Согласно документации, прилагаемой истцом к исковому заявлению, бесспорным доказательством доведения до ответчика сведений об изменившемся порядке платежей, можно считать почтовое отправление, полученное ФИО1 11.06.2016 года. Относительно иных уведомлений, указанных истцом, доказательств вручения адресату суду не предоставлено. 

ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласилась с ними и обязалась их исполнять, также заемщик был ознакомлен с графиком платежей и реквизитами для исполнения обязательств по договору – 29.10.2015.

Обращаясь в суд, истец ссылался, что ФИО1 перестала должным образом исполнять свои обязательства по уплате кредита и процентов по нему, в связи с чем образовалась неоднократная просрочка платежей. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности, копии лицевого счета, сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 22.01.2018 по договору составляет 99069,99 руб., из которых 64869,79 руб.- основной долг, 29542,20 руб.- задолженность по процентам, 1770,94 руб.- пени на сумму непогашенного основного долга, 2887,06 руб.- пени за несвоевременную уплату процентов. При этом, как видно из представленного расчета, истцом не были засчитаны суммы, уплаченные заемщиком за март 2016 через банковского агента ООО «Русские Финансы Запад».

На 01.03.2016 года остаток непогашенного основного долга составлял 64869,79 руб. 

Из предоставленного ответчиком кассового чека от 28 марта 2016 года следует, что им был внесен платеж в сумме 4000,00 руб. в счет погашения долга по вышеуказанному кредитному договору в кассу ООО «РФЗ». 

Суд полагает необходимым зачесть этот платеж в счет погашения долгового обязательства ответчика перед банком «Церих», поскольку ответчиком было осуществлено исполнение обязательства надлежащему лицу, о котором ранее банком было указано заемщику, сведений о том, что у кредитора изменился порядок принятия платежей по состоянию на 28 марта 2016 года ответчику известен не был, так как согласно данных о вручении ФИО1 почтовой корреспонденции, отправленной от имени банка «Церих», вручение состоялось только 11 июня 2016 года, данных о более ранних датах вручения истцом не предоставлено. 

В расчетный период по графику платежей – с 01.03.2016 года по 30 марта 2016 года ответчиком была внесена денежная сумма в размере 4000 руб., поскольку из платежного документа не усматривается указание со стороны плательщика на конкретное назначение платежа, то в силу действующего законодательства внесенная заемщиком денежная сумма должна быть распределена в первую очередь на погашение процентов за пользование займом. 

С 01 марта 2016 года по 30 марта 2016 года сумма процентов составит- 64869,79 руб. х25% :366 х30 дн.= 1329,30 руб. 

Остаток денежной суммы после погашения суммы процентов по состоянию на 28 марта 2016 года составит: 4000,00 – 1329,30 = 2670,70 руб. 

Сумма основного долга за минусом 2670,70 руб. составит: 64869,79 руб. – 2670,70руб. = 62199,09 руб. 

Сумма долга по процентам за пользование кредитом с учетом внесенного заемщиком в марте 2016 года платежа составит = 28212,90 (29542,20- 1329,30) руб. 

Подлежит перерасчету также сумма пени за просрочку уплаты основного долга, исходя из изменившейся суммы задолженности по основному долгу, а также с учетом того обстоятельства, что о надлежащем порядке уплаты ежемесячных платежей ответчику стало известно только с июня 2016 года, соответственно в период с 04.05.2016 года по 7.06.2016 года (когда заемщику было отказано в принятии платежей) пеня не подлежит начислению.

Сумма пени за указанный истцом период составит, исходя из вышеизложенных обстоятельств: 2513,41 (основной долг по графику за апрель 2016) *0,1%* 594 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по 22.01.2018)= 1492,97руб. 

В связи с изменившейся суммы задолженности процентов за пользование займом, размер пени, исходя из периода и порядка ее расчета, указанного истцом, с учетом того же обстоятельства об отказе в приеме платежа в мае 2016 года, составит: 1486,99 (проценты по графику за апрель 2016) *0,1%*594 (с 08.06.2016 по ДД.ММ.ГГГГ) = 883,27 руб. 

Размер неустойки соответствует условиям договора и требованиям соразмерности по отношению к сумме основного долга и последствиям нарушения обязательства, поэтому оснований для ее уменьшения в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. 

Таким образом, за период с 31.03.2016 года по 22.01.2018 года сумма долга по погашению кредита для ответчика составит: 

- 62199,09 руб. - основного долга; 

- 28212,90 руб. – процентов за пользование кредитом; 

- 1492,97 руб. – пени за просрочку уплаты основного долга; 

- 883,27 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. 

Общая сумма задолженности составляет – 92788,23 руб. 

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение ответчиком ФИО1 обязательств по возврату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустоек является существенным нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, так как лишают Банк «Церих» (ЗАО) того, на что он рассчитывал при заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая, что со стороны заемщика были допущены нарушения условий договора по погашению займа, поскольку за период с июня 2016 года по январь 2018 года ответчик не воспользовался информацией о новом порядке уплаты платежей, не возобновил погашение займа в соответствии с графиком его погашения, то суд полагает обоснованным требование истца как о досрочном расторжении договора займа, так и о взыскании суммы задолженности, рассчитанной за период с 31.03.2016 года по 22.01.2018 года. 

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3172,10 руб., исковые требования были удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2983,65 руб. Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от 29.10.2015, заключенный между Банком «Церих» (Закрытое акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 29.10.2015 по состоянию на 22.01.2018 в размере 92788 (девяносто две тысячи семьсот восемьдесят восемь) рублей 23 копейки (из них 62199,09 руб. - основной долг, 28212,90 руб. – проценты, 1492,97 руб. – пени на сумму непогашенного основного долга, 883,27 руб. – пени на сумму непогашенных процентов).

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2983 (две тысячи девятьсот восемьдесят три) рубля 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья