Дело №2-398/2024

75RS0022-01-2024-000450-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хилок, Забайкальский край 04 июля 2024 года

Хилокский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Алтынниковой Е.М., 

при секретаре судебного заседания Щегловой С.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Читинского отделения № 8600 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на следующее. ПАО «Сбербанк России» на основании заявление о присоединении к Общим условиям кредитования от 19.11.2021 г. № 8600RUMWC33R2Q0AQ0QS1Q выдало кредит ИП ФИО1 в сумме 2 000000 рублей на срок 36 месяцев с даты заключения договора для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Согласно п. 3 заявления о присоединении процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 16% годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 17% годовых. Указал, что обязательства по выдаче кредита исполнены кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету №, а также платежным поручениям № 180141 от 19.11.2021 г. В соответствии с п.3.3 Условий кредитования, исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. В соответствии с абз.9 раздела 1 Общих условий кредитования датой платежа является дата, в которую заемщик обязан погасить задолженность по кредиту. Дата платежа соответствует дате выдачи кредита. 

Ответчику трижды была предоставлена реструктуризация кредита. Так, в соответствии со ст. 7 ФЗ № 106 ФЗ «О внесении изменений в ФЗ "О ЦБ РФ" и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», ИП ФИО1 - 11 мая 2022 г. обратилась к кредитору - ПАО Сбербанк с заявлением об изменении условий договора - о предоставлении отсрочки платежей по основному долгу и процентов сроком на 6 месяцев и увеличением срока пользования кредитом на 9 месяцев - до 19.08.2025 г. Отсрочка по уплате основного долга и процентов предоставляется на 6 месяцев с 19.05.2022 г. по 19.10.2022 г. Погашение основного долга и процентов по договору начинается через 6 месяцев с даты предоставления реструктуризации.

Согласно п. 13. ст. 7 Федерального закона № 106 ФЗ «О внесении изменений в ФЗ "О ЦБ РФ" и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», по окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода.

Вторая реструктуризация была проведена сразу после первой. 10.11.2022 г. между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключено Дополнительное соглашение №1, согласно которому срок пользования кредитом увеличен на 11 месяцев - до 19.11.2026 г. Отсрочка по уплате основного долга предоставляется на 12 месяцев с 21.11.2022 г. по 19.10.2023 г. Отсрочка по уплате начисленных процентов предоставляется на 6 месяцев с 21.11.2022 г. по 19.04.2023 г. В период с 21.11.2022 по 19.04.2023 г. Заемщик уплачивает ежемесячно начисленные срочные проценты в размере 30% от ежемесячно начисленных процентов за пользование кредитом и оплачиваются в очередную дату платежа, начиная с 19.05.2023 г.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных Договором, Заемщик обеспечивает предоставление имущественного обеспечения в соответствии с Договором ипотеки № 8600RUMWC33R2Q0AQ0QS1Q/1 от 10.11.2022 г. (далее по тексту - Договор ипотеки), заключенный с Индивидуальным предпринимателем ФИО1. Предмет залога: нежилое здание – магазин, площадь 140,4 кв. м., кадастровый номер: №; адрес: 

<

адрес>; оценочная стоимость - 1 079 569 руб., залоговая стоимость - 1 036 386, 24 руб.; земельный участок, на котором находится закладываемый объект недвижимости, общей площадью 1031 кв.м., кадастровый номер: №, расположенный по адресу: 

<

адрес>; оценочная стоимость - 805 804,36 руб., залоговая стоимость - 773 5 72,19 руб. Категория земель: земли населенных пунктов - для коммерческой деятельности (обслуживания эксплуатации здания магазина).

После второй реструктуризации Заемщик обратилась в Банк о предоставлении отсрочки по уплате основного долга. Так, 16.11.2023 г. между Кредитором - ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключено еще одно Дополнительное соглашение №2, согласно которому отсрочка по уплате основного долга предоставляется на 6 месяцев с 20.11.2023 г. по 19.04.2024 г. Погашение основного долга по договору начинается через 6 месяцев с даты вступления в силу дополнительного соглашения №2. В указанный период Заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору срочные проценты, отложенные проценты (при наличии), неустойки (при наличии) в соответствии с графиком платежей (Приложение 1), сумма основного долга по кредиту в указанный период не изменяется.

В нарушении требований и ст. ст. 309, 310, 810 ГК РФ ФИО1 производила ежемесячные платежи по кредиту несвоевременно и не в полном объеме, а в дальнейшем прекратила действия по оплате кредита. Таким образом с 29.12.2024 г. заёмщик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в том числе начисленных процентов, надлежащим образом прекратила исполнять, что подтверждается представленным расчетом.

Согласно расчету цены иска по состоянию на 14.05.2024 г. задолженность по договору составляет 2 127 910,78 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в сумме 1 908 045,00 руб., задолженность по просроченным процентам в сумме 219 865,78 руб.

Общая стоимость заложенного имущества определена в договоре ипотеки (п. 1.6) и составляет: 1 809 958,43 руб. Сумма же неисполненного обязательства заёмщиком - 2 135 917,41 руб., что составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Период просрочки исполнения обязательства составляет уже более пяти месяцев подряд, что подтверждается расчетом задолженности, поскольку задолженность фактически не погашается с 29.12. 2023 г., последний платеж был 19.01.2024 г. в размере 4 руб. 56 коп.

Заемщику 11.04.2024 г. по всем известным адресам, включая адрес регистрации, направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, однако, задолженность до настоящего времени не погашена. Деятельность ФИО1 в качестве индивидуального предпринимателя прекращена в связи с принятием ей соответствующего решения, о чем в ЕГРИП 15.12.2023 г. внесена запись за № 423750000289612, что подтверждается Выпиской из ЕГРИП по состоянию на 20.05.2024 г. 

Просит суд, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору от 19.11.2021 г. № 8600RUMWC33R2Q0AQ0QS1Q в размере 2 127910,78 руб., в том числе: ссудная задолженность в сумме 1 908 045,00 руб., задолженность по просроченным процентам в сумме 219 865,78 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 839,55 руб. Всего взыскать 2 152 750 руб.33 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1: 

- нежилое здание (магазин) общей площадью 140,4 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>; Кадастровый номер: №, установив начальную продажную стоимость в размере 1 036 386,24 руб.; 

- земельный участок, на котором находится закладываемый объект недвижимости общей площадью 1031 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер: №, установив начальную продажную стоимость в размере 773 572,19 руб. 

В судебное заседание представить истца ПАО «Сбербанк России» не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на обоснование своих требований или возражений.

В силу статей 307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда, из иных оснований и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, при осуществлении предпринимательской деятельности.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 19 ноября 2021 года путем подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования между ПАО «Сбербанк России» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен договор кредитования № 8600RUMWC33R2Q0AQ0QS1Q. Согласно условиям кредитного договора, заемщик подтверждает, просит и готов получить кредит в ПАО «Сбербанк России» на счет №, открытый в ПАО Сбербанк оформленного на следующих условиях: сумма кредита 2000000 рублей, цель кредита – развитие бизнеса, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика. Пунктом 3 определена процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения Договора по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 16% годовых, с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 17% годовых. Тип погашения кредита – аннуитентные платежи. Дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты выдачи кредита. Согласно п. 8 неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных плат и комиссий, предусмотренных договором составляет 0,1 % от суммы просроченного платежа. начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности. Кредит предоставляется без обеспечения. Заемщик дал согласие, что ознакомлен с Общими условиями кредитования ЮЛ и ИП, действующих по состоянию на дату заключения договора и размещенных на официальном веб-сайте в сети интернет по адреcу: www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять. Договор подписан заемщиком простой электронной подписью, о чем имеется отметка в заявлении о присоединении в Общим условиям. ( л.д. 10-12).

Согласно карточке движения средств по кредиту с 19.11.2021 г. по 20.05.2024 г., сумма кредита в размере 2000000,00 руб. поступила на счет ФИО1 19.11.2021 г. ( л.д.52).

Дополнительным соглашением № 1 от 10.11.2022 года к кредитному договору № 8600RUMWC33R2Q0AQ0QS1Q от 19.11.2021 г. срок возврата кредита продлен по 19.11.2026 года, предоставлена отсрочка по уплате основного долга на 12 месяцев с 21.11.2022 г. по 19.10.2023 г. включительно. В период с 21.11.2022 г. по 19.04.2023 г. заемщик уплачивает начисленные срочные проценты в следующем порядке: 30% от ежемесячно начисленных процентов за пользование кредитом на дату подписания дополнительного соглашения оплачиваются заемщиком в очередную дату платежа по кредиту. Отсроченные к оплате за вышеуказанный период начисленные срочные проценты (отложные проценты) уплачиваются заемщиком ежемесячно равными долями в дату платежа, начиная с 19.05.2023 года. Отсрочка по погашению процентов предоставляется на 6 месяцев с 21.11.2022г. по 19.04.2023 г. (включительно) с долей уплаты 30% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Обеспечение своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесение платежей заемщик обеспечивает предоставление кредитору договора залога № 8600RUMWC33R2Q0AQ0S1Q/1 от 10.11.2022 г. ( л.д. 59).

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено индивидуальными условиями договора залога № 8600RUMWC33R2Q0AQ0S1Q/1 от 10.11.2022 года, согласно которому ФИО1 (залогодатель) и ПАО «Сбербанк России» (залогодержателю) заключили договор залога. Предметом залога является нежилое здание – магазин, общей площадью 140,4 кв. м. Кадастровый номер: №;, расположенное по адресу: 

<

адрес>; оценочная стоимость - 1 079 569 руб., залоговая стоимость - 1 036 386, 24 руб.; земельный участок, на котором находится закладываемый объект недвижимости общей площадью 1031 кв.м., кадастровый номер: № расположенный по адресу: 

<

адрес>; оценочная стоимость - 805 804,36 руб., залоговая стоимость - 773 5 72,19 руб. 

Договор и право залога действует по 19.11.2029 года включительно. Ответчик ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с общими условиями договора залога движимого имущества, с основными условиями кредитного договора и выразила согласие с ними. ( л.д. 60-61) 

16.11.2023 г. между Кредитором - ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключено Дополнительное соглашение №2, согласно которому отсрочка по уплате основного долга предоставляется на 6 месяцев с 20.11.2023 г. по 19.04.2024 г. Погашение основного долга по договору начинается через 6 месяцев с даты вступления в силу дополнительного соглашения №2. В указанный период Заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору срочные проценты, отложенные проценты (при наличии), неустойки (при наличии) в соответствии с графиком платежей (Приложение 1), сумма основного долга по кредиту в указанный период не изменяется. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов, внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставлением кредитору имущественного обеспечения в соответствии с договором залога № 8600RUMWC33R2Q0AQ0S1Q/1 от 10.11.2022 года. ( л.д. 54-55)

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит в сумме 2000000 руб., что подтверждается платежным поручением № 180141 от 19.11.2021 г. (л.д. 9)

Согласно расчету задолженности, ФИО2 по состоянию на 14.05.2024 года имеет задолженность в сумме 2 135 917,41 руб., из которой: основной долг - ссудная задолженность 1 908 045 руб., задолженность по процентам – 219 865,78 руб., задолженность по неустойке 8006,63 руб. ( л.д. 46-47). 

Ответчиком данный расчет и размер задолженности не оспорен, иной расчет не представлен. 

Поскольку ФИО2 ненадлежащим образом исполняла и исполняет обязательства по кредитному договору, имеет задолженность в размере 2 135 917,41 рублей, принимая во внимание, что ответчик нарушала и нарушает сроки возврата кредита, возврат которого предусмотрен по частям, то исковые требования в части взыскания задолженности в указанном размере являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество ( п.1 ст.349 ГК РФ).

На то, что сторонами заключено соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога стороны не ссылались и доказательств этому не представляли. Индивидуальные условия договора залога условие о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога не содержат.

Стоимость заложенного имущества определена в п.1.6 Договора залога № 8600RUMWC33R2Q0AQ0S1Q/1 от 10.11.2022 года определена: нежилое здание – магазин в сумме 1 036 386,24 руб., земельного участка в сумме 773 572,19 руб., общий размер стоимости заложенного имущества составляет в размере 1 809 958,43 руб. Сумма неисполненного обязательства заемщиком – 814 669,05 руб., что составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества. 

В связи с чем, допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства нельзя признать незначительным, а размер требований истца явно несоразмерным стоимости заложенного имущества. Поэтому препятствий для обращения взыскания на заложенный автомобиль не имеется.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Пунктом 3 названной статьи закона предусмотрено, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно индивидуальных условий договора залога, заемщик подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора залога движимого имущества, действующими по состоянию на 31.08.2020 г. и размещенных на официальном веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.sberbank.ru, ознакомлена с условиями кредитного договора согласна с ними и обязалась их соблюдать. 

Таким образом, стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества при заключении договора, суд с учетом вышеизложенного, определяет продажную цену заложенного имущества: нежилое здание – магазин в сумме 1 036 386,24 руб., земельного участка в сумме 773 572,19 руб.

При таком положении исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

При обращении с иском в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 24839,55 рублей.( л.д.7)

Поскольку решение принято в пользу истца, исковые требования удовлетворены полностью, то на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в счет возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине 24839,55 рублей.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору 19.11.2021 г. № 8600RUMWC33R2Q0AQ0QS1Q в сумме 2 127 910,78 руб., расходы по оплаченной государственной пошлине в сумме 24 839,55 руб. Всего взыскать 2 152 750 ( два миллиона сто пятьдесят две тысячи семьсот пятьдесят) руб. 33 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1: нежилое здание (магазин) общей площадью 140,4 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>; Кадастровый номер: №, установив начальную продажную стоимость в размере 1 036 386 (один миллион тридцать шесть тысяч триста восемьдесят шесть) руб. 24 коп.; земельный участок, на котором находится закладываемый объект недвижимости общей площадью 1031 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер: №, установив начальную продажную стоимость в размере 773 572 (семьсот семьдесят три тысячи пятьсот семьдесят два) руб. 19 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Хилокский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись. Верно.

Судья Алтынникова Е.М.

Решение в окончательной форме принято 11 июля 2024 года.