КОПИЯ

УИД 03RS0005-01-2020-008674-88 

дело № 2-4710/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 ноября 2020 года город Уфа РБ 

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зиновой У.В., 

при секретаре Иделбаевой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя,

У С Т А H О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась с иском в суд в защиту интересов ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование требований указала, что между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 1208791 рублей. На основании письменного заявления ФИО1 была включена в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв», действующей в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК ВТБ Страхование. Из суммы кредита 108791 были списаны за подключение к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением, в котором отказалась от программы коллективного страхования и просила вернуть плату за страхование на счет, с которого списаны деньги. Требование ФИО1 оставлено без удовлетворения. Указывает на то, что отказ от коллективного страхование и возврат страховой премии предусмотрен самими договором в любое время. Ссылается на пункт 5.7 договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению сторон. Просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 страховую премию в размере 72130,85 рублей (пропорционально времени использования), компенсацию морального вреда 5000 рублей, неустойку в 72130,85 рублей, штраф в размере 25% от присужденной судом суммы, судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 412,88 рублей; в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан с ответчика взыскать штраф в размере 25% от присужденного судом в пользу потребителя.

ФИО1 на судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

Представители ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили. 

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить по изложенным в исковом заявлении основаниям. 

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 1208791 руб. сроком на 60 месяцев, под 12,5% годовых.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением, в котором выразила желание присоединиться к Программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 108791 рублей за счет кредитных денежных средств, из которых вознаграждение Банка 21758,20 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 87032,80 рублей.

Проанализировав указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что в данном случае кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с ФИО1 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По условиям договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую банком, выплатить выгодоприобретателям страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. 

Согласно п. 1.2 названного договора застрахованными являются дееспособные физические лица, указанные в качестве застрахованных лиц в заявлении на включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которых осуществляется страхование по договору.

Согласно п. 5.2 договора в отношении каждого застрахованного страхователем устанавливается индивидуальный срок страхования, который указывается в бордеро. Порядок, размеры и сроки оплаты банком страховых премий согласованы в п. 4.1 - 4.4, 7.1 - 7.5 договора.

Судом установлено, что 19.02.2020 ФИО1 обратилась к ответчику и третьему лицу с заявлением об отказе от программы «Финансовый резерв» и просила вернуть плату за страхование в течение 10 дней на счет, с которого были списаны денежные средства. Направление указанного заявления подтверждено суду почтовой квитанцией с описью вложения в почтовое отправление.

Обращение оставлено без удовлетворения.

Таким образом, банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования от 01.02.2017 года, в соответствии с которым истец подключен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и включен в реестр заемщиков.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 данного Закона Российской Федерации объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона Российской Федерации страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 943 названного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 5.7 упомянутого договора коллективного страхования №, заключенного между ООО "СК "ВТБ "Страхование" и ПАО Банк ВТБ 24, предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению сторон. Указанные положения носят общий характер и возможность возврата страховой премии должна предусматриваться соглашением сторон, к которым фактически относится ФИО1, как застрахованное лицо.

Между тем в заявлении ФИО1 на включение ее в число участников программы коллективного страхования не предусмотрена возможность возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрен порядок прекращения договора страхования. Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен. 

По смыслу приведенных норм права и условий договора страхования, страховщик обязан возвратить страхователю часть страховой премии пропорционально сроку действия договора в случае досрочного прекращения договора по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем.

Оценив представленные доказательства но правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Фо грации, проанализировав условия договора страхования, руководствуясь положениями статей 420, 421, 934, 940, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение ФИО1 задолженности по кредитному договору в силу пункта1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения в говора страхования до наступления срока, на который он был заключен, в связи с чем, оснований для возврата застрахованному лицу части страховой премии за не истекший период страхования не имеется. Возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита условиями страхования не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, оснований к удовлетворению исковых требований о возврате страховой премии у суда не имеется.

Поскольку требований о взыскании неустойки и компенсации морального вреда и штрафа являются производными требованиями из требования в удовлетворении которого судом отказано, данные требования также не подлежат удовлетворению.

В силу положений статьи 98 ГПК РФ оснований к взысканию понесенных истцом почтовых расходов с ответчика также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

отказать в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан. 

Судья Октябрьского 

районного суда города Уфы РБ подпись У.В. Зинова