РЕШЕНИЕ

(заочное)

Именем Российской Федерации

город Балтийск «27» мая 2019 года 

Балтийский городской суд Калининградской области в составе:

Председательствующего судьи Агуреева А.Н.

при секретаре Никаноровой Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 580020 руб. 93 коп., из которой: 491 676 руб. 84 коп. – сумма основного долга; 70 188 руб. 41 коп. – сумма процентов за пользование кредитом; 11 512 руб. 32 коп. – задолженность по неустойкам; 6 643 руб. 36 коп. – задолженность по комиссиям; а также просит возместить расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 000 руб.

В обоснование требований истец сослался на то, что 13 декабря 2016 года между ПАО «Почта Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № 

<

...> по программе «потребительский кредит», на основании которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 

<

....> руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в размере 29,50 % годовых в порядке и в сроки, предусмотренные договором. 

При заключении договора ответчиком были получены Заявление о предоставлении потребительского кредита от 13 декабря 2016 года (далее – Заявление), Согласие заемщика – Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» от 13 декабря 2016 года (далее – Согласие заемщика), Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Общие условия), Тарифы по предоставлению потребительских кредитов, а также график платежей. На основании заявления ФИО1 на страхование от 13 декабря 2016 года между ответчиком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 

<

...> и в счет оплаты этого договора банком по распоряжению ФИО1 страховщику были перечислены денежные средства в сумме 93600 руб.

Истец указывает, что ФИО1 в нарушение условий кредитного договора не вносит ежемесячные платежи по кредиту и не уплачивает проценты за пользование денежными средствами в порядке и в сроки, предусмотренные договором, поэтому ответчик обязана уплатить неустойку, предусмотренную разделом 6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит». В результате за период с 28 апреля 2017 года по 18 февраля 2019 года по кредитному договору образовалась задолженность в общем размере 580 020 руб. 93 коп. 

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора истцом направлено ответчику заключительное требование от 28 августа 2018 года о полном погашении задолженности, которое в установленные сроки исполнено не было.

В судебное заседание представитель ПАО «Почта Банк», будучи уведомленным надлежащим образом, не явился, согласно изложенному в иске заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражают против вынесения решения в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие, поэтому суд полагает возможным согласно ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства. Ранее в судебном заседании ФИО1 и её представитель по устному заявлению ФИО2 исковые требования не признали, ФИО1 пояснила, что получила по кредитному договору только 390 000 руб., в то время как в иске указана сумма задолженности по основному долгу в размере 491 000 руб. Ссылается на то, что выплатила банку по кредитному договору 

<

***> руб. и в настоящее время средств для его погашения не имеет.

Представитель ФИО1 ФИО2, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Ранее в судебном заседании также пояснил, что фактически банком выдан кредит в размере 390 000 руб., а сумму оплаты за заключение договора страхования в размере 150 000 руб., обещали вернуть после погашения кредита. Также пояснил, что у матери удерживают из заработной платы долги по трем неисполненным кредитам.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенного о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Поскольку сведений об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание у суда не имеется, а также учитывая соответствующее согласие истца, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в частности, ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика ФИО1 и ее представителя, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 13 декабря 2016 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 на основании Заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита (далее – Заявление) (л.д. 7 оборот) и Согласия заемщика – Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» (далее - Согласие заемщика) (л.д.5-6), был заключен кредитный договор № 

<

...> и открыт лицевой счет № 

<

...> с лимитом кредитования в размере 498 810 руб. (далее – кредитный договор) (л.д.5-6, 7 оборот).

В соответствии с заключенным между сторонами кредитным договором от 13 декабря 2016 года ПАО «Почта Банк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 498 810 руб. сроком на 60 месяцев, а ответчик обязалась своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 29,50 % годовых. 

Данные Заявление и Согласие заемщика подписаны сторонами и с этого момента – 13 декабря 2016 года - договорные отношения между банком и ответчиком считаются установленными и действуют до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (пункт 2 Согласия заемщика) (л.д. 5-6).

Согласно пункту 19 Согласия заемщика ФИО1, подписав его, подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в названном Согласии, с Общими условиями, с Тарифами, и проинформирована о размещении Общих условий и Тарифов на Интернет-сайте Банка (л.д. 6).

Из представленной истцом выписки по лицевому счету ответчика № 

<

...> следует, что ПАО «Почта Банк» надлежащим образом исполнило свои договорные обязательства: в соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Согласие заемщика) предоставило ответчику 13 декабря 2016 года кредит в размере 498810 руб. (л.д. 25-29). При этом при заключении кредитного договора № 

<

...> от 13.12.2016 ФИО1 уплачена комиссия в размере 15 210 руб., а сумма кредитных средств в размере 390 000 руб. использована заемщиком для пополнения счета № 

<

...>

Кроме этого, как видно из дела, на основании заявления ФИО1 на страхование от 13 декабря 2016 года (л.д. 12 оборот) между ответчиком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 

<

...> от 13 декабря 2016 года (л.д. 13-14) и в счет платы за заключение этого договора банком по письменному распоряжению ФИО1 страховщику были перечислены денежные средства в сумме 93 600 руб. из предоставленных ответчику кредитных средств (л.д. 12, 25).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 17 Общих условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» (л.д. 15-19), с которыми ответчик была ознакомлен при заключении кредитного договора и исполнять положения которых ФИО1 обязалась согласно пункту 19 Согласия заемщика, предусмотрена обязанность ответчика возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором, и обеспечить не позднее даты платежа наличие на счете № 

<

...> денежных средств в сумме не менее определенного договором аннуитетного платежа в размере 16 010 руб. (пункт 5 Согласия заемщика, пункт 3.1 Общих условий), а также уплатить неустойку в размере 20% годовых на суму просроченного основного долга и просроченных процентов в случае неоплаты или неполной оплаты любого платежа в дату платежа (раздел 6 Общих условий, пункт 11 Согласия заемщика).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Из условий кредитного договора № 

<

...> от 13.12.2016 следует, что заемщик обязалась уплачивать банку проценты за пользование кредитными средствами в размере 29,50 процентов годовых (пункт 4 Согласия заемщика) (л.д. 5).

Пунктом 3.6 Общих условий и пунктом 2 Согласия заемщика от 13.12.2016 сторонами определено, что окончание срока Договора не влечет прекращение обязательств ответчика по кредитному договору и обязательства клиента по договору считаются исполненными в дату полного погашения задолженности.

Учитывая, что ФИО1 ненадлежаще исполняла условия договора: не соблюдала сроки внесения платежей на счет в погашение кредита и размер этих платежей был менее определенного договором аннуитетного платежа, банк в соответствии с пунктом 3.5 Особых условий, устанавливающим очередность списания денежных средств со счета в погашение задолженности, списывал со счета ответчика денежные средства в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете - просроченную задолженность по процентам; затем просроченный основной долг и неустойку на просроченную задолженность; а в дату платежа: проценты; основной долг и комиссии.

В результате за период с 28 апреля 2017 года по 18 февраля 2019 года по кредитному договору № 

<

...> от 13.12.2016 образовалась задолженность по основному долгу в размере 491 676 руб. 84 коп. и просроченная задолженность по процентам в сумме 70 188 руб. 41 коп. Изложенное подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика № 

<

...> за период с 13 декабря 2016 года по 16 декабря 2018 года (л.д.25-29) и расчетом исковых требований по кредитному договору № 

<

...> от 13.12.2016 (л.д.22-23).

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательства наряду с другими способами может обеспечиваться неустойкой.

В силу пункта 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Общими условиями (раздел 6) установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которой при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых; включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

Обязанность заемщика при ненадлежащем исполнении условий договора уплатить неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности, предусмотрена и пунктом 11 Согласия заемщика от 13.12.2016.

В связи с тем, что ФИО1, не исполнила надлежащим образом принятые на себя денежные обязательства по возврату ПАО «Почта Банк» суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами в установленный кредитным договором срок, банком за период с 28 апреля 2017 года по 18 февраля 2019 года начислена неустойка в размере 11 512 руб. 32 коп. Данное обстоятельство подтверждено письменным расчетом задолженностей (л.д. 22-24).

Кроме этого, в соответствии с Заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 8 оборот) и Согласием заемщика (пункты 13, 16) (л.д. 5-6) ФИО1 согласилась на оказание банком услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, а также с тем, что размеры комиссий и периодичность их взимания определяются в соответствии с Тарифами. В разделе 5 Общих условий перечислены оказываемые банком услуги по договору, а Тарифами определена их стоимость. В частности, ответчик согласилась с подключением услуги «гарантированная ставка» (пункт 16 Согласия заемщика) и услуги «кредитное информирование» (Заявление о предоставлении потребительского кредита).

Согласно графику платежей (план погашения, текущий) (л.д. 21) и расчету исковых требований по кредиту № 

<

...> от 13.12.2016 (л.д.22-24) размер задолженности по комиссиям составляет 6 643 руб. 36 коп.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно пунктам 6.4, 6.4.1, 6.4.2 Особых условий ПАО «Почта Банк» вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полнм объеме; последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту; если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым; при этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Как видно из дела, в связи с неисполнением ответчиком договорных обязательств банк 28 августа 2018 года в соответствии с указанными выше положениями Особых условий направил ФИО1 заключительное требование, в котором указал общую сумму задолженности по договору с требованием о погашении задолженности в размере 586 020 руб. 93 коп, однако оно оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения (л.д. 32).

Таким образом, из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № 

<

...> от 13 декабря 2016 года видно, что по состоянию на 18 февраля 2019 года у ФИО1 имеется задолженность перед ПАО «Почта Банк» в размере 580 020 руб. 93 коп., из которой: 491 676 руб. 84 коп. – сумма основного долга; 70 188 руб. 41 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 11 512 руб. 32 коп. – задолженность по неустойкам; 6 643 руб. 36 коп. – задолженность по комиссиям (л.д.22-24).

Проведенная судом проверка показала, что вышеуказанный расчет задолженности произведен в полном соответствии с условиями кредитного договора № 

<

...> от 13 декабря 2016 года, Общими условиями, Тарифами и не содержит каких-либо счетных ошибок. 

Правильность расчета задолженности ответчиком в судебном заседании не оспаривался.

В то же время суд не может согласиться с доводами ФИО1 и её представителя ФИО2 о том, что банком предоставлен кредит в размере 390 000 руб., поскольку они противоречат имеющимся в деле доказательствам. Как видно из заявления о предоставлении потребительского кредита от 13.12.2016 и из Согласия заемщика – индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» от 13.12.2016, лично подписанных ФИО1, сумма кредита составила 498 810 руб. Удержание банком на основании письменных заявлений ответчика из предоставленной суммы кредита комиссии за суперставку в размере 15 210 руб. и перевод средств в страховую компанию по полису № 

<

...> от 13.12.2016 93 600 руб., не свидетельствует о том, что сумма кредита составила 390 000 руб.

Неплатежеспособность ответчика не является основанием к освобождению ФИО1 от обязательств по кредитному договору № 

<

...> от 13.12.2016. Также суд считает, что какой-либо несоразмерности сумм неустойки и размера основного обязательства не имеется, в связи с чем отсутствуют и основания для применении норм ст. 333 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Почта Банк» и полагает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № 

<

...> от 13 декабря 2016 года в размере 580 020 руб. 93 коп., из которой: 491 676 руб. 84 коп. – сумма основного долга; 70 188 руб. 41 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 11 512 руб. 32 коп. – задолженность по неустойкам; 6 643 руб. 36 коп. – задолженность по комиссиям.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 надлежит взыскать в пользу истца понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 000 руб.

Исходя из изложенного и руководствуясь статьями194–199, 235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» по кредитному договору № 

<

...> от 13 декабря 2016 года за период с 28 апреля 2017 года по 18 февраля 2019 года: 

– сумму основного долга в размере 491 676 руб. 84 коп.; 

– задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 70 188 руб. 41 коп.; 

– задолженность по неустойкам в сумме 11 512 руб. 32 коп.; 

– задолженность по комиссиям в сумме 6 643 руб. 36 коп.; 

А всего взыскать задолженность в размере 580 020 (пятьсот восемьдесят тысяч двадцать) руб. 93 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 9 000 (девять тысяч) руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. Заочное решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда изготовлено 03 июня 2019 года.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области А.Н. Агуреев