Дело №901-19 23 июля 2019 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе: председательствующего Шарониной А.А.,

при секретаре Либрехт М.В.., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке дело по иску дело по иску ФИО1 ООО КБ «Ренесанс Кредит» о расторжении договора страхования.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренесанс Кредит» о расторжении договора страхования.

Просил суд: Расторгнуть договор добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между истцом и ответчиком.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО ООО «Ренессанс Кредит» был заключен договор о выпуске карты №.

В рамках данного договора меня подключили к программе добровольного страхования, однако при подписании документов с нее не брали разрешение на обработку персональных данных, и при заключении договора на выпуск карты с последующим подключением к договору страхования, истца не уведомили что от данной услуги можно отказаться, Согласно пункту 3 Подключения к программе страхования банк в праве списывать сумму комиссий за подключение к программе страхования со счета по карте в соответствии с условиями и тарифами договора по карте. Отношения, возникающие между банком и физическими лицами при предоставлении кредитов, регулируются гражданским законодательством, а также Законом «О защите прав потребителей», в силу ст. 16 которого, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того, ни Положение Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года№ 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата

ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца, действующая на основании доверенности в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренесанс Кредит» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения гражданского дела был извещен надлежащим образом, в материалы гражданского дела представил отзыв, согласно которого просили суд в удовлетворении требований отказать в полном объеме в виду их необоснованности.

Заслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему к спорным отношениям нормы права, их регулирующие: положения ст. ст. 167, 168, 196, 395, 819 ГК РФ, ст. ст. 13, 15, 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей", ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, Положения ЦБ РФ N 54-П от 31.08.1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". 

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990 года комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 вышеназванного Федерального закона, является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. По смыслу главы 45 ГК РФ ссудные счета не являются банковскими, а являются счетами банковского учета, предназначенными для учета имущества кредитной организации в виде предоставленных кредитов в активе баланса.

По смыслу положений Федерального закона N 129-ФЗ от 21.11.1996 года "О бухгалтерском учете", Положению ЦБ РФ N 302-П от 26.03.2007 г. "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", ведение бухгалтерского учета является публично-правовой обязанностью для любого кредитного учреждения. Императивная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета предоставленных кредитов, именно на ссудных счетах, возникает из Положения ЦБ РФ N 54-П от 31.08.1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (п. п. 1.1.2, 2.1.2).

Частью 8 статьи 30 Закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Кроме того, порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение N 54-П).

При этом Положение N 54-П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии ч ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно и. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.05.2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В то же время в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено в судебном заседании 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренесанс Кредит» и ФИО1 был заключен договор на предоставление кредита на сумму 192608,32 руб., при этом ФИО1 заключила отдельный кредитный договор со страховой организацией.

Как следует из материалов гражданского дела для участия в программе страхования истец направил в Банк отдельное заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого выразил желание выступать застрахованным лицом по Договору страхования жизни, инвалидность 1 группы, потери работы. 

По распоряжению истца банк перечислил ООО « СК «Согласие-Вита» сумму страховой премии в согласованном сторонами договора страхования в размере 40228,32 руб.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований, так как истец добровольно вырази свое согласие быть застрахованной.

Суд не находит оснований для расторжения договора страхования.

Согласно ст. 3 ГПК РФ- заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. Таким образом, по смыслу ст. 3,4 ГПК РФ защите в суде подлежит нарушенное право, лицо должно представить доказательства того, что его права или законные интересы нарушены.

Кроме того, согласно ст. 38 ГПК РФ – сторонами в гражданском судопроизводстве являются истец и ответчик.

ч 3. Ст. 196 ГПК РФ- Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Истец- это лицо, которому принадлежит спорное право. Участие в производстве по делу одной или обоих ненадлежащих сторон может иметь только одно процессуальное последствие, отказ в удовлетворении заявленных исковых требований. В исковом процессе суд рассматривает и разрешает спор о праве. 

В случае участия ненадлежащей стороны фактически спора между сторонами нет, соответственно дальнейшее исследование обстоятельств по делу, применение норм материального права становится беспредметным.

Таким образом суд считает, что истцом предъявлены требования к ненадлежащему ответчику. При таких обстоятельствах не находит оснований для удовлетворения требований истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении требований ФИО1 ООО КБ «Ренесанс Кредит» о расторжении договора страхования в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении месяца в Кемеровский областной суд.

Судья А.А.Шаронина