РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2019 года г. Кузнецк 

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Шелахаевой Е.М.,

при секретаре Литвинчук Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кузнецке Пензенской области гражданское дело по иску Акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Кредит Европа Банк» (далее – истец, АО «Кредит Европа Банк», кредитор, банк), обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик), указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщику предоставлены денежные средства в размере 488237,08 руб. В соответствии с Тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка составила 23% годовых. Заемщик согласился на получение кредита на условиях, изложенных в договоре, удостоверив подписью в Заявлении к договору потребительского кредита, что с указанными Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по текущему счету № Заемщика. Договор, заключенный между Банком и Заемщиком, является смешанным договором, который содержит элементы кредитного договора и договора залога в случае приобретения транспортного средства в кредит. Стороны заключили договор в порядке, определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ. Процентная ставка по кредиту составила 23%. Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк», изложенных в договоре, удостоверив подписью в заявлении, что с указанными Положениями банка ознакомлен, понимает и обязуется неукоснительно исполнять.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании этого заявления между АО «Кредит Европа Банк» и заемщиком было заключено дополнительное соглашение к договору, в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности перед банком по основному долгу и начисленным процентам, составляющим на ДД.ММ.ГГГГ 498214 руб. 23 коп. Процентная ставка по кредиту составила 10% годовых.

В нарушение принятых на себя обязательств по погашению задолженности, установленной графиком платежей, Заемщик надлежащим образом не производил ежемесячные платежи, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банном составляет 896077 руб. 18 коп., в том числе сумма задолженности по основному долгу 439846 руб. 74 коп., сумма просроченных процентов 118502 руб. 61 коп., сумма процентов на просроченный основной долг286305 руб. 42 коп., реструктуризированные проценты на основной долг 48433 руб. реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг 2989 руб. 41 коп.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 348, 350, 809, 810 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 896077 руб. 18 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки ЗАЗ/ШАНС, VIN: №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет: 

<

данные изъяты> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость транспортного средства в размере стоимости, указанной в разделе 3 заявления на кредитное обслуживание в графе «Оценка предмета залога» - 480000 руб.; взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18161 руб.

Представитель истца АО «Кредит Европа Банк ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом и своевременно; исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 просил о применении трехлетнего срока исковой давности; в части исковых требований, предъявленных в пределах срока исковой давности – признал законность взыскания, расчет истребуемой суммы, обоснованность требования об обращении взыскания, начальную продажную стоимость, указанную в заявлении, просил удовлетворить, последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ, ему понятны.

Суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившегося представителя истца. 

Выслушав признание иска ответчиком в части, а также его заявление о применении срока исковой давности – к другой части заявления, исследовав письменные доказательства, суд считает исковое заявление АО «Кредит Европа Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из анкеты (Программа «Автокредит»), заявления на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на открытие текущего банковского счета (или на изменение условий обслуживания действующего текущего счета) от ДД.ММ.ГГГГ, заявления о периодическом перечислении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельства о получении информации о полной стоимости кредита, выписки из лицевого счета, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор на кредитное обслуживание с целью приобретения автомашины марки ЗАЗ/ШАНС, VIN: №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет: 

<

данные изъяты>.

Согласно п. 1 Заявления на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просит предоставить ему кредит на условиях, указанных в Тарифах ЗАО «Кредит Европа Банк» по акции, указанной в разделе 2 настоящего заявления, и Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчетных карт, выпущенных к Текущему счету клиента, операциям без открытия текущих счетов физических лиц, на приобретение автомобиля, указанного в разделе 5 настоящего Заявления, приобретение дополнительного оборудования, указанного в разделе 3 настоящего заявления, приобретение дополнительных услуг, указанных в разделе 3.1 настоящего Заявления, оплату страховой премии в соответствии с разделом 4 настоящего Заявления.

Данное Заявление ФИО1 просил рассматривать как предложение о заключении кредитного договора для приобретения автомобиля (дополнительного оборудования), а также о заключении договора залога. 

Заявление ФИО1 содержит просьбу о предоставлении кредита на сумму 488237,08 руб., сроком 60 месяцев, процентной ставкой 23% годовых, размером взноса наличных в организацию 48000 руб., для приобретения автомашины ЗАЗ/ZAZ ШАНС, 2011 года выпуска, цвет cине-голубой, VIN № по цене 440000 руб., с установлением дополнительного оборудования: сигнализация электронная, механическое противоугонное устройство, магнитола, 4 колонки, антенна, защита картера стоимостью 40000 руб., дополнительные услуги – карта PAT стоимостью 4400 руб., страхование GAP стоимостью 4800 руб.; а также для оплаты услуг страхования в ЗАО «Гута-страхование» КАСКО стоимостью 44160 руб., ДАГО 699,08 руб., ОСАГО 2178 руб.

К заявлению на кредитное обслуживание приложен график платежей в погашение суммы кредита и платы за его использование, которым предусмотрено сорок восемь ежемесячных аннуитетных платежей (9 или 10 число месяца) в сумме 13763,63 руб. – каждый. 

В заявлении ФИО1 указал, что настоящим он принимает на себя обязательство обеспечить до наступления срока платежа в погашение кредита наличие на указанном выше банковском счете суммы в размере не меньшем, чем общая сумма, подлежащая уплате. Своей подписью ФИО1 подтвердил согласие с графиком платежей по кредиту и получение на руки одной копии каждого листа Заявления. 

ФИО1 было выдано свидетельство о получении информации о полной стоимости кредита, а именно: ПСК составляет 46,94 % годовых.

Кроме того, ФИО1 подал Заявление на открытие текущего банковского счета (или на изменение условий обслуживания действующего текущего счета), в котором ознакомившись и согласившись с полным текстом Условий открытия и обслуживании Текущих счетов, выпуска и обслуживания расчетных карт а также Тарифами по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчетных карт, выпущенных к текущему счету клиента, просил открыть на его имя банковский счет №. 

В отдельном заявлении ФИО1 просил ЗАО «Кредит Европа Банк» перечислять со счета денежные средства в погашение кредита, а также в оплату услуг по ведению счета в размере и в сроки, указанные в Графике платежей, установленные в раздел 7 Заявления на кредитное обслуживание. 

Согласно Заявлению на кредитное обслуживание моментом акцепта Банком оферты ФИО1 и моментом заключения Кредитного договора и договора залога являются: момент зачисления кредитных средств на его банковский счет, указанный в разделе 6 заявления; договор залога вступает в силу с момента возникновения права собственности на Товар. Настоящее Заявление, Анкета к Заявлению, Условия и Тарифы составляют Договор и являются его неотъемлемыми частями.

Указанные обстяотельства ответчиком признаются.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской из счета ФИО1, признается ответчиком.

В связи с приведением Устава и наименования банка в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» на основании решения внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Кредит Европа Банк» изменил наименование на АО «Кредит Европа Банк».

Заемщик в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указал на факт признания задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в следующем объеме: 445405.4 руб. – основной долг, 57516,75 руб. – проценты, 3092,08 руб. – повышенные проценты, начисленные на основной долг. Между сторонами было достигнуто соглашение о новации; срок погашения по договору - до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 10% годовых. 

Однако и по новому соглашению и вновь согласованному графику платежи ФИО1 не производились. 

В подтверждение неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору истцом был представлен в суд расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 896077,18 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу 439846,74 руб., задолженность по процентам, начисленным на основной долг 118502,61 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг 286305,42 руб., заложенность по реструктуризированном процентам, начисленным на основной долг 48433 руб., задолженность на реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основанной долг 2989,41 руб.

Расчет иска судом проверен и признается соответствующим условиям договора. Суд соглашается с представленным стороной истца расчетом суммы основного долга, процентов, принимает во внимание признание его ФИО1

Вместе с тем, ФИО1 просит о применении срока исковой давности, указывая, что в пределах трехлетнего срока до обращения в суд истца размер его долга составляет 430305,77 руб.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В силу п. 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление), по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как следует из п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Истец просит взыскать задолженность, размер которой определяется совокупностью ежемесячных платежей, исчисленных с 09.12.2013 по 07.11.2018.

Из почтового конверта следует, что дата направления искового заявления в суд 16.03.2019, дата поступления в канцелярию - 22.03.2019.

Следовательно, за пределами трех лет со дня обращения истца в суд для ежемесячных периодических платежей срок исковой давности истек.

Согласно представленному истцом расчету взыскиваемой задолженности в пределах трехлетнего срока исковой давности находятся платежи на общую сумму 430295,77 руб. (платежи с 07.04.2016 по 07.11.2018). Судом направлялось истцу заявление ФИО1 о применении срока исковой давности, предлагалось представить отзыв, такового суду направлено не было.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что следует применить срок исковой давности, а с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах срока исковой давности в общей сумме 430295,77 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что стороны кредитного договора определили, что моментом заключения договора залога автомашины ЗАЗ/ZAZ ШАНС, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>, VIN № является момент зачисления кредитных средств банком (ДД.ММ.ГГГГ) на банковский счет; при этом договор залога вступает в силу с момента приобретения права собственности на Товар.

Согласно паспорту транспортного средства на указанную автомашину, карточки учета транспортного средства ФИО1 является ее собственником на основании договора от 15.06.2012 по настоящее время. Из акта приема-передачи от 02.07.2012 следует, что ФИО1 передал в банк паспорт транспортного средства на спорную автомашину.

Поскольку свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, сумма задолженности является значительной, период просрочки значительно превышает три месяцев, истец имеет право получить удовлетворение исковых требований из стоимости заложенного имущества по договору залога.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Разделом 3 Заявления на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ № стороны согласовали оценку предмета залога – 480000 руб.

Истец просит установить начальную продажную стоимость предмета залога, равную указанной сумме, ответчик согласен с этим, признавая данное требование.

Суд убедился, что признание иска в части сделано ответчиком добровольно, после уяснения процессуальных последействий, предусмотренных ст. 173 ГПК РФ.

В соответствии с ч.1ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина по платежному поручению от 26.07.2018 № 15653 на сумму 17577 руб. и платежному поручению от 26.02.2019 № 26396 на сумму 584 руб., а всего в общей сумме 18161 руб. исходя из заявленных исковых требований имущественного характера в размере 896077,18 руб., а также требования неимущественного характера, исковые требования удовлетворены частично, на сумму 430295,77 руб., что составляет 48,02% от цены имущественного требования, а также удовлетворено требование неимущественного характера, с ответчика в пользу истца полежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11839,71 руб. = 12161 руб. * 48,02% + 6000 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать ФИО1 в пользу Акционерного общества «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 430295 рублей 77 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11839 рублей 71 коп., а всего 442135 (четыреста сорок две тысячи сто тридцать пять) рублей 48 копеек.

Обратить взыскание на автомашину ЗАЗ/ZAZ ШАНС, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>, VIN №, принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 480000 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме – 17.05.2019.

Судья Е.М Шелахаева