Дело № 2-36/2025 (2-639/2024)

48RS0009-01-2024-000907-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Данков 3 февраля 2025 года 

Данковский городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Ишмуратовой Л.Ю.,

при секретаре Новиковой А.Р.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиалов – Липецкого отделения №8593 и Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО3 и ФИО4, в лице законного представителя ФИО3, о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиалов – Липецкого отделения №8593 и Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк, обралось в суд с исками к ФИО1, ФИО3 и ФИО4, в лице законного представителя ФИО3, о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Свои требования обосновывают тем, что банком на основании кредитного договора № от 15 июля 2023 года был выдан кредит ФИО7 в сумме 161 000,00 рублей на срок 60 месяцев под 27,9% годовых.

4 октября 2023 года между банком и ФИО7 был заключен кредитный договор № на сумму 56 818,18 рублей на срок 56 месяцев под 29,9 % годовых.

Указанные кредитные договора были подписаны в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», данная возможность заключения договора предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с условиями указанных кредитных договоров заемщик принял на себя обязательства погашать кредиты и уплачивать проценты за пользование кредитами ежемесячными платежами согласно графику платежей.

При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. 

Также между банком и ФИО7 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта МИР по эмиссионному контракту № от 14 августа 2023 года. Ответчику был открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. 

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом 25,4% годовых. 

16 марта 2024 года заемщик ФИО7 умер.

Кредитные договоры продолжают действовать и в настоящий момент. Начисление неустойки в связи со смертью заемщика прекращено. Согласно данным с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ к имуществу умершего заёмщика заведено наследственное дело.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательства по своевременному погашению кредитов и процентов за ним образовалась просроченная задолженность за период с 12 апреля 2024 года по 25 октября 2024 года, а именно:

- по кредиту № от 15 июля 2023 года в размере 167 608,47 рублей, в т.ч. просроченные проценты – 24 067,71 рубля, просроченный основной долг – 143 540,76 рублей; 

- по кредиту № от 4 октября 2023 года в размере 61 144,10 рублей, в т.ч. просроченные проценты – 9 313,43 рубля, просроченный основной долг – 51 830,67 рублей;

- по эмиссионному контракту № от 14 августа 2023 года за период с 2 мая 2024 года по 29 октября 2024 года в размере 52 693,75 рублей, в т.ч. просроченные проценты – 7 075,17 рублей, просроченный основной долг – 45 618,58 рублей.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просит взыскать с наследников ФИО1 и ФИО3, в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 15 июля 2023 года за период с 12 апреля 2024 года по 25 октября 2024 года в размере 167 608,47 рублей; по кредитному договору № от 4 октября 2023 года в размере 61 144,10 рублей; по эмиссионному контракту № от 14 августа 2023 года в размере 52 693,75 рублей и судебные расходы по оплате госпошлины.

В ходе судебного заседания судом в качестве соответчика по делу привлечен несовершеннолетний ФИО4, в лице законного представителя ФИО2

Представитель истца ПАО Сбербанк, будучи извещённым о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. В исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме. Дополнительно в письменном ответе от 27 января 2025 года сообщил, что согласно ответу ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" ФИО7 в рамках кредитного договора № и кредитного договора № в реестре застрахованных лиц отсутствует. В Рамках кредитного договора 

<

***> был подключен к Программе страхования № 4 "Защита связи со снижением оклада заемщика". 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, дополнительно пояснила, что она и ФИО3 приходятся родителями умершему ФИО7, несовершеннолетний ФИО4 — сыном. Они все обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства. Не возражала, что рыночная стоимость наследственного имущества превышает сумму долгов их сына ФИО7, а потому они не возражают против удовлетворения требований. 

Ответчики ФИО3 и ФИО3, будучи извещёнными о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились. 

Ранее в судебном заседании ФИО3 пояснил, что он приходится отцом умершему ФИО7. После смерти ФИО7 он ряд кредитов ФИО7 погасил. Они все обращались в страховую компанию, и им были выплачены денежные средства, из которых и были погашены часть кредитов. 

Третье лицо – представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни", будучи своевременно и надлежащим образом извещённый о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. 

Из письменного ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что заемщик ФИО7 был подключен к Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» в рамках кредитных договоров № от 15 июля 2023 года и № от 4 октября 2023 года. Дополнительно сообщает, что случаи были признаны страховыми и в пользу выгодоприобретателей - наследников были осуществлены страховые выплаты: по кредитному договору № в размере 11 098,78 рублей и по кредитному договору № – 35 810,21 рубль. При этом указывает, что ФИО7 в реестре застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по кредитному договору № от 15 июля 2023 года отсутствует. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ)

Судом установлено, что 15 июля 2023 года между банком и ФИО7 был заключен кредитный договор № на сумму 161 000,00 рублей на срок 60 месяца под 27,90% годовых и 4 октября 2023 года кредитный договор № на сумму 56 818,18 рублей на срок 60 месяцев под 29,90 % годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашения кредитов должно осуществляться аннуитетными платежами в размере 5 003,16 рублей (по кредиту №) и 1834,77 рублей (по кредиту №) ежемесячно 12 числа каждого месяца. 

Кредитные договоры подписаны в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк», что подтверждается протоколом проверки операций в автоматизированной системе «Сбербанк-онлайн» от 15 июля 2023 года и 4 октября 2023 года. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания. 

Банком условия вышеуказанных кредитных договоров были исполнены, что подтверждается справками о зачислении сумм кредитов по договорам потребительского кредита № от 15 июля 2023 года и потребительского кредита № от 4 октября 2023 года, в соответствии с которыми 15 июля 2023 года и 4 октября 2023 года денежные средства в сумме 161 000,00 рублей (по кредиту №) и денежные средства в сумме 56818,18 рублей (по кредиту №) были зачислены на счёт кредитования №, открытый в ПАО Сбербанк на имя ФИО7. 

Также установлено судом и следует из материалов дела, 14 августа 2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО7 на основании заявления последнего на получение кредитной карты был заключен эмиссионный контракт № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка и был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Процентная ставка за пользование кредитом- 23,9% годовых, полная стоимость кредита 25,4% годовых, кредитный лимит 11 000 рублей. Как следует из заявления, ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами на услуги, предоставляемые Сбербанком физическим лицам. Во исполнение контракта ответчику была выдана кредитная карта №

Однако свои обязательства по кредитным договорам заемщик нарушил, так как обязательные платежи по кредитам проводились с нарушением срока и сумм обязательных к погашению.

16 марта 2024 года заемщик ФИО7 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-РД № от 19 марта 2024 года.

По состоянию на 25 октября 2024 года задолженность по кредитному договору № от 15 июля 2023 года составила 167 608,47 рублей, в том числе просроченный основной долг – 143 540,70 рублей, просроченные проценты – 24 067,71 рублей; по кредитному договору № от 4 октября 2023 года составила 61 144,10 рублей, в том числе просроченный основной долг – 51 830,67 рублей, просроченные проценты – 9 313,43 рублей. 

Согласно представленному расчёту по банковской карте №, выпущенной по эмиссионному контракту от 14 августа 2023 года № задолженность составила 52 693,75 рублей, в том числе просроченные проценты — 7 075,17 рублей и просроченный основной долг — 45 618,58 рублей.

Ответчики не представили в суд возражений относительно сумм задолженности по основному долгу и процентам. Суд с указанным истцом размером задолженности соглашается, расчёты, предоставленные истцом, проверены судом, соответствует условиям кредитных договоров. 

Направленные банком в адрес наследников умершего заемщика 24 сентября 2024 года требования о возврате сумм кредитов в срок до 24 октября 2024 года, процентов и расторжении кредитного договора, не исполнено.

Как предусмотрено ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

В силу ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Так, из копии документов наследственного дела № к имуществу ФИО7, умершего 16 марта 2024 года, следует, что с заявлениями о вступлении в наследство обратились ФИО1, ФИО3 и ФИО4, которым были выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Наследственное имущество умершего состоит:

- из карабина охотничьего гладкоствольного TG2, калибр 366 ТКМ №, 2020 года выпуска стоимостью 16 200,00 рублей; 

-огнестрельного оружия ограниченного поражения пистолета Grand Power T15-F, калибр 45х30, №,2021 года выпуска стоимостью 49 500,00 рублей;

-квартиры с КН №, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость которой составляет 1 532 366,77 рублей; 

-гаража с КН №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость которого составляет 197 118,84 рублей;

-земельного участка с КН №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 20 443,92 рублей;

-земельного участка с КН №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, примерно в 260 метрах по направлению на юго-запад от 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 133 222,25 рублей.

Кроме этого, согласно ответу ГАИ МО МВД России "Данковский" от 28 декабря 2024 года № 41/11532 за умершем ФИО7 было зарегистрировано транспортное средство ЛАДА ФИО5 111860, 2010 года выпуска, г.р.з ...... и денежные вклады.

Таким образом, стоимость наследственного имущества (1 948 851, 78 рублей) превышает сумму задолженности по кредитным договорам.

Поскольку ответчики приняли наследство после смерти ФИО7 по 1/3 доли каждый, то стоимость наследственной массы составляет – 649 617,26 рублей на каждого.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 постановленияостановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), при этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из абз. 2 п. 61 постановленияостановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). 

Поскольку установлено, что действие вышеуказанных кредитных договоров не было прекращено со смертью ФИО7, то к наследникам, принявшим наследство, перешли обязанности по исполнению не исполненного наследодателем обязательства. При этом их ответственность ограничена законодателем пределами стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

С учётом вышеизложенного, с ответчиков в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам № от 15 июля 2023 года в сумме 167 608,47 рублей; № от 4 октября 2023 года в размере 61 144,10 рублей и по Эмиссионному контракту № от 14 августа 2023 года в размере 51 830,67 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 028,00 рубля (платежное поручение №65075 от 2 ноября 2024 года), в сумме 4000,00 рубля (платежное поручение №65590 от 5 ноября 2024 года) и в сумме 4000,00 рублей (платежное поручение №68898 от 14 ноября 2024 года).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО3 и ФИО4, в лице законного представителя ФИО3, в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 15 июля 2023 года в сумме 167 608 (сто шестьдесят семь тысяч шестьсот восемь) рублей 47 копеек, в том числе: просроченный основной долг — 143 540,76 рублей; просроченные проценты — 24 067,71 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 028 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО3 и ФИО4, в лице законного представителя ФИО3, в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 4 октября 2023 года в сумме 61 144 (шестьдесят одна тысяча сто сорок четыре) рубля 10 копеек, в том числе: просроченный основной долг — 51 830,67 рублей; просроченные проценты — 9313,43 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО3 и ФИО4, в лице законного представителя ФИО3, в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по эмиссионному контракту № от 14 августа 2023 года в сумме 52 693 (пятьдесят две тысячи шестьсот девяносто три) рубля 75 копеек, в том числе: просроченный основной долг — 45 618,58 рублей; просроченные проценты — 7 075,17 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Липецкий областной суд через Данковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.Ю. Ишмуратова

Мотивированный текст решения составлен 17 февраля 2025 года