Дело № 2- 341/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

«27» февраля 2018 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Изоховой Е.В.

при секретаре Кругловой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк «Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1025994,35 руб., в том числе основного долга 819680,70 руб., процентов за пользование займом 146933,44 руб., неустойки за пропуск платежей по графику – 59380,21 руб., расходы по уплате государственной пошлины 13329,97 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредитования ###. Договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) Клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора. Акцептом оферты клиента являются действия Банка по открытию банковского счета ### и предоставлению кредита путем зачисления суммы кредита ### коп. на счет клиента. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – ### дней, процентная ставка - ### % годовых, размер ежемесячного платежа – ### руб. До выставления заключительного требования, при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо, до даты выставления заключительного требования. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, ФИО1 потребовал исполнение обязательств и возврата суммы задолженности в размере 1025994 руб. 35 коп., направив в адрес ответчика заключительное требование. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту клиента и составляет 1025994 руб. 35 коп., из которых: 819 680 руб. 70 коп. - основной долг, 146933 руб. 44 коп. - неоплаченные проценты, 59380 руб. 21 коп. - неустойка за пропуск платежей по графику. Данную сумму банк просит взыскать с ответчика. Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13329 руб. 97 коп. 

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО3 поддержала исковые требования. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал против размера исковых требований. Пояснил, что ранее у него были заключены кредитные договоры с истцом, спорный договор был заключен в порядки реструктуризации. Он выполнял кредитные обязательства, откуда взялась такая большая сумма задолженности не знает. Пояснил также, что не снимал с кредитной карточки большие суммы денежных средств по предыдущим кредитам. Не оспаривал, что подписывал заявление о выдаче кредитных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, пояснил, что с содержание заявления не читал, подписал, поскольку к нему обращались коллекторы с требованием оплатить долги по предыдущим кредитным обязательствам. Просил также суд снизить размер неустойки и процентов. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применяемыми к отношениям сторон.

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Как следует из ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 лично обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с письменным заявлением о заключении договора потребительского кредита на сумму ### руб. В этот же день между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредитования ###, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента. Договор заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) Клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора. Акцептом оферты клиента являются действия Банка по открытию банковского счета ### и предоставлению кредита путем зачисления суммы кредита ### коп. на счет клиента. 

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: сумма кредита – 819680,70 руб., срок кредита – 2558 дней, процентная ставка - 36 % годовых, размер ежемесячного платежа – 26840 руб. 

До выставления заключительного требования, при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо, до даты выставления заключительного требования. 

Договор потребительского кредита, заключенный между истцом и ответчиком, включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и график платежей, с которыми клиент был ознакомлен до заключения договора. ФИО2 также подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимает содержание документов и их положение обязуется соблюдать. Клиент подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Также клиент подтвердил получение им одного экземпляра Индивидуальных условий и общих условий, о чем свидетельствует собственноручная подпись клиента.

Кредит предоставлялся банком заемщику в сумме и на срок, указанный в индивидуальных условиях, путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

В соответствии с условиями договора АО «Банк русский Стандарт» предоставил ФИО2 кредит в размере ### руб. путем зачисления денежных средств в указанном размере на банковский счет ###, после чего по распоряжению истца о переводе денежных средств в безналичном порядке перечислил денежные средства на сумму ### руб. на счет ###, сумму ### руб. на счет ###, сумму ### руб. на счет ###, что подтверждается выпиской из лицевого счета ###.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк потребовал исполнение обязательств и возврата суммы задолженности в размере 1025994 руб. 35 коп., направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. 

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту клиента и составляет 1025994 руб. 35 коп., из которых: 819 680 руб. 70 коп. - основной долг, 146933 руб. 44 коп. - неоплаченные проценты, 59380 руб. 21 коп. - неустойка за пропуск платежей по графику.

В соответствии со cт. 309 ГК РФ обязательства должны иcполнятьcя надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Представленный банком расчет задолженности суд признает верным, ответчиком контррасчет не представлен. 

Довод ответчика о том, что он снимал лишь небольшие денежные суммы и погашал задолженность голословен и опровергается материалами дела. 

Исходя из сложившихся правоотношений следует, что инициатором заключения спорного договора был сам ФИО2, который лично обратился в банк, действуя своей волей и в своих интересах с письменным заявлением о заключении договора потребительского кредита с целью рефинансирования предыдущих кредитных обязательств. В судебном заседании ответчик пояснил, что подписал заявление о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ### руб., но не читал его содержание, что свидетельствует о его недобросовестности как потребителя банковских услуг. При этом ответчик не был лишен возможности избрать иной способ разрешения создавшейся ситуации. Кроме того, с требованием о признании кредитного договора недействительным в установленном законом порядке ответчик не обращался. 

Суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований ЗАО "Банк Русский Стандарт", и полагает необходимым взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в части основного долга – 819680,70 руб., процентов за пользование займом – 146933,44 руб.

В соответствие со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика (Определение от 15.01.2015 N 6-О); ст. 333 ГК РФ предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции РФ (Определение от 11.05.2012 N 731-О).

Суд полагает необходимым применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер начисленной истцом неустойки за пропуск платежей по графику, начисленной в размере 59380,21 руб., до 6000 руб.

Таким образом, требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 13 329 руб. 97 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 972 614 руб. 14 коп., расходы по уплате государственной пошлины 13 329 руб. 97 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня его изготовления в окончательном виде. 

Председательствующий судья Е.В. Изохова

Мотивированное решение изготовлено 01.03.2018.

Судья Е.В. Изохова