Мотивированное 

решение

 

составлено 09 декабря 2025 года

УИД 66RS0002-01-2025-000788-50 Дело № 2-1118/2025 РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

25 ноября 2025 года г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой О.В., 

при секретаре Беспаловой О.С., 

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда с использованием системы видеоконференц-связи гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

истец ФИО3 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) о защите прав потребителя, просит обязать ответчика привести условия договора об открытии невозобновляемой кредитной линии 

<

***> от 21 августа 2023 года, заключенного между истцом и ответчиком, к согласованным условиям о ставке в размере 7,3% годовых и размере ежемесячного платежа, с учетом приведения условий договора в первоначальное положение, произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 7,3% годовых; возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет платежей по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии 

<

***> от 21 августа 2023 года, заключенного между истцом и ответчиком, за период с 22 августа 2024 года по дату исполнения решения суда, исходя из процентной ставки 7,3% годовых, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В обоснование исковых требование истцом указано, что 21 августа 2023 года между ФИО3 и ИП ФИО4 заключен договор подряда 

<

***> на выполнение строительно-монтажных работ по возведению по заданию заказчика индивидуального жилого дома в соответствии со спецификацией и эскизным проектом по адресу: ХХХ. Согласно п.2.3 договора, срок завершения работы – 21 августа 2024 года, не позднее 12 месяцев с даты заключения договора. Цена работы составляет 9329000 рублей. В тот же день для финансирования строительства дома истец заключил с ПАО Сбербанк договор об открытии невозобновляемой кредитной линии 

<

***> от 21 августа 2023 года. По условиям кредитования строительство должно вестись аккредитованным подрядчиком (из списка рекомендованных банком) по согласованной форме договора подряда. Выдача кредита возможна траншами, для перечисления очередного транша необходимо подтверждение хода строительства в приложении «Дом Клик». На момент заключения договора подряда ИП ФИО4 являлся аккредитованным Банком подрядчиком. В рамках кредитного договора сумма кредита составила 6000000 рублей, срок возврата кредита – 300 месяцев с даты фактического предоставления первой части кредита. Пунктом 4 кредитного договора установлена процентная ставка 7,3% годовых. При этом процентная ставка может быть увеличена до размера ключевой ставки ЦБ РФ, установленной на дату заключения договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта в следующих случаях: если заемщик в течении 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. Согласно п.22 кредитного договора заемщик обязуется использовать денежные средства на цели строительства индивидуального жилого дома и предоставить кредитору: отчет об оценке стоимости объекта недвижимости; до 21 августа 2026 года осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе регистрации прав; не позднее даты государственной регистрации ипотеки объекта недвижимости застраховать объект. После окончания строительства 07 августа 2024 года между истцом и подрядчиком был подписан акт приема-передачи выполненных работ по договору подряда 

<

***> от 21 августа 2023 года. В конце августа 2024 года истцу стало известно о том, что ответчик изменил процентную ставку по кредитному договору до 16,5% годовых с 22 августа 2024 года. При обращении в Банк было установлено, что ставка была увеличена в связи с невыполнением истцом условий по предоставлению документов о праве собственности на жилой дом в срок до 21 августа 2024 года. Требования истца о приведении условий кредитного договора в первоначальное положение, Банком оставлены без удовлетворения. Заключая кредитный договор, истец не знал и не мог знать, что Банком будет затребована регистрация права собственности в срок до 21 августа 2024 года. Кроме того, обратиться за регистрацией права собственности до 21 августа 2024 года истец не имел возможности, ввиду отсутствия паспорта, поскольку он был на замене в связи с достижением истцом возраста ХХХ лет. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, в денежном выражении оцененные истцом в сумме 50000 рублей. В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истцом заявлено о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от присужденной в пользу истца денежной суммы. 

Определением Железнодорожного районного суда г.Екатеринбурга Свердловской области от 23 апреля 2025 года гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя передано по подсудности в Новоуральский городской суд Свердловской области. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности ХХХ от 15 февраля 2025 года, исковые требования поддержала в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика – ПАО Сбербанк ФИО2, представившая доверенность 

<

***> от 25 марта 2024 года, исковые требования не признала, по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление и дополнительных письменных пояснениях. Суду пояснила, что кредитный договор 

<

***> от 21 августа 2023 года, был заключен между истцом ФИО3 и Банком в рамках государственной программы «Льготная ипотека» на цели – строительство индивидуальных жилых домов своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации. Условия государственной программы регламентированы Постановлением Правительства Российской Федерации от 23 апреля 2020 № 566 (ред. от 15 декабря 2023 года) «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах. В настоящее время порядок работы по возмещению регламентируется решением Министерства финансов Российской Федерации от 27 июня 2025 года № 22-67374-00473-Р «О порядке предоставления субсидии АО «ДОМ.РФ» на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации по ставке до 8 процентов годовых. В рамках Государственной программы «Строительство жилого дома своими силами» возможно оформить в банке ипотечный кредит на строительство жилого дома, в том числе с одновременным приобретением земельного участка под пониженную процентную ставку. Программа определяет порядок и условия возмещения недополученных доходов (субсидирование процентной ставки) по кредитам (займам), выданным на цели строительства индивидуального жилого дома заемщиком-гражданином Российской Федерации своими силами. Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора и пунктом 5з Постановления предусмотрено увеличение процентной ставки до размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта в случаях если в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора, не были представлены документы в Банк, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом. Если государственная регистрация в указанный период не осуществлена, условие возмещения недополученных доходов, предусмотренное настоящим пунктом, считается невыполненным, и возмещение по кредитному договору не осуществляется. Согласно условиям кредитного договора, срок предоставления документов на построенный дом – 21 августа 2024 года. До истечения 12 месяцев с даты заключения кредитного договора, документы, подтверждающие право собственности истцом представлены не были, поэтому Банк лишился возмещения недополученных доходов и, в соответствии пунктом 4 индивидуальных условий кредитования, с 31 августа 2024 года установил процентную ставку по кредитному договору в размере 16,5 % годовых. Кредитный договор оформлен в рамках Государственной программы «Строительство жилого дома своими силами», без дополнительного обеспечения, то есть ипотека предоставлена только под залог земельного участка с кадастровым номером ХХХ. Банком при согласовании сделки не требовалось учитывать условия заключенного договора подряда, требований к подрядной организации Банк не выставлял истцу. Этого не требовалось и по условиям госпрограммы. В заключенном кредитном договоре Банк не соотносит права и обязанности по кредитному договору с обязанностями между истцом и подрядчиком по договору подряда. Банк не запрашивал акты приема выполненных работ, не проверял объем и качество выполненных работ в целях перечисления траншей. Увеличение процентной ставки Банком произведено не в одностороннем порядке, а в соответствии с условиями государственной программы и кредитного договора. Заключение кредитного договора с возможностью увеличения процентной ставки в случае не предоставления в установленный срок документов является совершением сделки под отлагательным условием, а не установлением гражданско-правовой ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение предусмотренного договором обязательства. Вследствие действий истца субсидирование кредитного договора было прекращено. Положения пунктов 4 и 22 кредитного договора не взаимоисключают друг друга и не зависят от выбора способа строительства самостоятельно или с помощью подрядчика. Пункт 22 регулирует порядок предоставления информации об использовании кредита и оформлении обеспечения, пункт 4 регулирует сроки предоставления документов, подтверждающих право собственности на дом. Индивидуальные условия договора подписаны истцом собственноручно, его подпись стоит на каждой странице договора. Поскольку документы о регистрации права собственности заемщиком не предоставлены в установленный в договоре срок, в связи с чем расчет процентов начал исчисляться по увеличенной процентной ставке. Полагая действия ответчика по увеличению процентной ставки правомерными, представитель ответчика указала на необоснованность требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа. Кроме того указала, что с 27 июня 2025 года действует новая редакция решения Министерства финансов от 27 июня 2025 года 

<

***>, согласно которой изменены условия возмещения кредиторам недополученных доходов, увеличены сроки предоставления государственной регистрации права собственности до 24 месяцев с даты заключения кредитного договора. Учитывая, что регистрация права собственности была произведена заемщиком в сок, установленный новой редакцией решения Министерства финансов от 27 июня 2025 года 

<

***>, кредитный договор был повторно включен в государственное субсидирование, и процентная ставка по кредиту снижена с календарного месяца, следующего за месяцем государственной регистрации права собственности заемщика до первоначальной 7,3% годовых и произведена корректировка платежей. После корректировки истцу были перечислены излишне уплаченные суммы в общем размере 407922 руб. 75 коп. С учетом изложенного, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Истец ФИО3, третьи лица Министерство финансов Российской Федерации, АО «ДОМ.РФ», уведомлены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, путем направления судебных извещений, а также публично, посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), в судебное заседание не явились, истец воспользовался правом участия в рассмотрении дела через представителя, представитель Министерства финансов Российской Федерации представил письменное ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, в суд не поступало. 

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, счел возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав доводы представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, представленные в материалах дела,суд приходит к следующему. 

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123 часть 3 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (статья 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 указанного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

В силу подпункта 4 пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском займе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 указанной статьи).

В соответствии с пунктами 1, 3, 4, 5 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон от 02 декабря 1990 года N 395-1 ФЗ) установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается исследованными материалами дела, что 21 августа 2023 года между ФИО3 (Заемщик) и ПАО Сбербанк (Кредитор) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил истцу ФИО3 денежные средства в размере 6000 000 рублей на срок 300 месяцев с даты фактического предоставления первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии. Кредитным договором предусмотрено погашение кредита путем уплаты 300 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей (п.п. 1, 2, 7 договора).

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора процентная ставка по уплате процентов за пользование кредитом составляет 7,30% годовых.

Пунктом 4 кредитного договора также предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, в следующих случаях: если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии в сроки и в порядке, предусмотренные пунктом 22 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в пункте 12 договора (пункт 11 договора). 

Согласно пункту 12 кредитного договора, цели использования заемщиком кредита - индивидуальное строительство объекта недвижимости – жилого дома на земельном участке, расположенном по адресу: ХХХ, кадастровый номер ХХХ, общая площадь ХХХ кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: жилищное строительство. 

В соответствии с пунктом 22 кредитного договора заемщик обязуется использовать кредит на цели, указанные в п.12 договора, и предоставить кредитору: отчет об оценке стоимости объекта недвижимости; до 21 августа 2026 года осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе регистрации прав. 

Обязательство в части предоставления заемных денежных средств истцу ответчиком исполнено в полном объеме, что стороной истца не оспаривалось и подтверждается историей операций по договору. 

Из материалов дела также следует, что 21 августа 2023 года между ФИО3 (Заказчик) и ИП ФИО4 (Подрядчик) заключен договор подряда 

<

***> на выполнение строительно-монтажных работ по возведению по заданию заказчика индивидуального жилого дома в соответствии со спецификацией и эскизным проектом по адресу: ХХХ. Согласно п.2.3 договора, срок завершения работы – 21 августа 2024 года, не позднее 12 месяцев с даты заключения договора. Цена работы составляет 9329000 рублей. 

С 31 августа 2024 года в связи не предоставлением истцом документов о регистрации права собственности на жилой дом, Банком увеличена процентная ставка по кредитному договору до 16,5% годовых, несогласие с действиями Банка явилось основанием для обращения истца в суд.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что кредитный договор был заключен на условиях, предусмотренных Правилами возмещения кредитным и иным организациям неполученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2022 годах, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 23.04.2020 г. N 566, в рамках государственной программы "Льготная ипотека" на цели "строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации", на основании заявления-анкеты Заемщика, на получение "Жилищного кредита".

В пункте 23 договора истец ФИО3 выразил согласие на передачу ПАО Сбербанк АО «ДОМ.РФ» информации о заемщике (фамилия, имя, отчество, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, страховой номер индивидуального лицевого счета, контактный номер телефона, адрес электронной почты) и договоре, в том числе информации, составляющей банковскую тайну (номер и дата договора, статус остатка, изменения и иная аналогичная информация), а также на сбор и обработку АО «ДОМ.РФ» полученных от кредитора персональных данных заемщика (в том числе информации, составляющей банковскую тайну) в целях реализации мероприятий АО «ДОМ.РФ», предусмотренных Правилами возмещения кредитным и иным организациям неполученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2022 годах, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 23.04.2020 г. N 566.

Программа является федеральной мерой государственной поддержки в жилищной сфере. Условия предоставления размещены на официальном сайте оператора госпрограммы - АО ДОМ.РФ.

В соответствии с настоящими Правилами недополученные доходы возмещаются кредитным организациям, организациям, являющимся в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" уполномоченными акционерным обществом "ДОМ.РФ" (далее - общество) организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов и включенными в перечень таких организаций, опубликованный на официальном сайте единого института развития в жилищной сфере в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее соответственно - сеть "Интернет", уполномоченные организации), ипотечным агентам и обществу

Недополученные доходы возмещаются кредиторам по договорам о предоставлении кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой (далее - кредитный договор), информация о которых предоставлена обществу в сроки и по форме, которые определены настоящими Правилами, в пределах средств, выделенных обществу для этой цели из федерального бюджета и (или) иных определенных Правительством Российской Федерации источников.

В случае соответствия выданного гражданину Российской Федерации кредита (займа) всем указанным в настоящих Правилах требованиям, а также при соблюдении кредитной организацией и уполномоченной организацией установленных в настоящих Правилах условий и порядка обращения к обществу с заявкой на возмещение недополученных доходов по выданным жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах, по форме согласно приложению N 1 (далее - заявка) общество вправе начать выплату возмещения недополученных доходов такому кредитору до указанной в настоящем пункте даты установления лимита средств на выдачу кредитов (займов).

Возмещение недополученных доходов осуществляется обществом ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты окончания срока действия кредитного договора (с учетом положений абзаца пятого подпункта "ж" пункта 5 настоящих Правил), начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором обществом получены средства, указанные в пункте 2 постановления Правительства Российской Федерации от 23 апреля 2020 г. N 566 "Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах".

Возмещение недополученных доходов по кредитам (займам), выданным для целей, указанных в абзацах пятом - седьмом пункта 3 настоящих Правил, осуществляется обществом в размере, составляющем разницу между ключевой ставкой Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 1-й день календарного месяца, за который производится возмещение, увеличенной на 5 процентных пунктов (при заключении кредитного договора до дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 29 марта 2022 г. N 508 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации"), или на 4,5 процентного пункта (при заключении кредитного договора со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 29 марта 2022 г. N 508 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации" до дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 9 сентября 2023 г. N 1474 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации"), или на 4 процентных пункта (при заключении кредитного договора со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 9 сентября 2023 г. N 1474 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации" до дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 15 декабря 2023 г. N 2166 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации"), или на 3,5 процентного пункта (при заключении кредитного договора со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 15 декабря 2023 г. N 2166 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации"), и размером процентной ставки по кредитному договору на 1-й день календарного месяца, за который производится возмещение.

В отношении кредитных договоров, заключенных со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 28 декабря 2022 г. N 2485 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации" до дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 15 декабря 2023 г. N 2166 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации" (включительно), если процентная ставка по кредитному договору равна или менее 8 процентов годовых, в расчет принимается процентная ставка 8 процентов годовых. 

Общество проверяет полноту и соответствие содержащихся в заявлении сведений условиям, установленным настоящими Правилами, и перечисляет денежные средства в сумме возмещения недополученных доходов за календарный месяц, за который выплачивается возмещение, на указанный кредитором банковский счет в течение 7 рабочих дней после дня принятия решения о выплате возмещения.

Условия и порядок информационного взаимодействия общества и кредиторов в связи с выплатой возмещения недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами, в том числе в части определения содержания и форм документов, используемых при таком взаимодействии, определяются обществом и размещаются на официальном сайте в сети "Интернет".

Кредиторам-участникам программы устанавливаются лимиты средств выплат возмещения, размер которых установлен АО «ДОМ.РФ» и размещен на официальном сайте общества.

Условия программы определяют правила предоставления субсидий из федерального бюджета АО «ДОМ.РФ» для возмещения кредитным организациям (банкам-участникам) недополученных доходов. Порядок взаимодействия кредиторов и Общества по вопросам выплат определяется Обществом. Выплаты осуществляются Обществом при выполнении всех условий, установленных пунктом 5 Постановления Правительства РФ от 23.04.2020 г. N 566.

В рамках государственной программы «Строительство жилого дома своими силами» возможно оформить в Банке ипотечный кредит на строительство жилого дома, в т.ч. с одновременным приобретением земельного участка под пониженную процентную ставку. Строительство возможно осуществлять по договору подряда с юридическим лицом или ИП, а также самостоятельно. 

С 20 июня 2024 года действие госпрограммы осуществляется на основании Решения Минфина России от 20 июня 2024 года № 22-67374-00473-Р "О порядке предоставления субсидии АО "ДОМ.РФ" на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ по ставке до 8 процентов годовых" (вместе с "Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах").

Размер процентной ставки по кредитному договору, заключенному для целей строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации, и строительства на них индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами (абзац 7 пункта 3 Правил N 566), не должен превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, увеличенной на 4,5 процентных пункта (при заключении кредитного договора со дня вступления в силу (07.04.2022) постановления Правительства Российской Федерации от 29 марта 2022 г. N 508.

В соответствии с подпунктом "ж" пункта 5 Правил, возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется при выполнении всех следующих условий: по состоянию на последнее число календарного месяца, за который выплачивается возмещение недополученных доходов, обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены одним из следующих способов: залогом индивидуального жилого дома, для строительства которого предоставлен кредит (заем), и (или) земельного участка, для приобретения которого и для строительства индивидуального жилого дома на котором предоставлен кредит (заем), после государственной регистрации права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом и (или) земельный участок. В случае предоставления кредита (займа) на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 настоящих Правил, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, который продлевается на период приостановления исполнения заемщиком (одним из солидарных заемщиков) своих обязательств по кредитному договору в соответствии с Федеральным законом "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". 

Если государственная регистрация в указанный период не осуществлена, условие возмещения недополученных доходов, предусмотренное настоящим подпунктом, считается невыполненным, и возмещение по кредитному договору не осуществляется.

По правилу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено судом, пунктом 4 кредитного договора предусмотрена процентная ставка 7,30% годовых, с условием увеличения ставки до размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Из буквального толкования вышеприведенных положений следует, что в рассматриваемой ситуации увеличение процентной ставки по кредиту как условия кредитного договора от 21 августа 2023 года, так и Правила N 566, связывают с действиями самого заемщика, который в установленный срок не предоставит документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно (пункт 4 кредитного договора).

Как следует из установленных по делу обстоятельств, при заключении кредитного договора заемщик ФИО3 был ознакомлен с его условиями, согласился с ними и принял решение о заключении кредитного договора в порядке и на условиях, указанных в нем, с условиями договора истец был ознакомлен до подписания договора, в том числе, в части порядка определения процентной ставки за пользование заемными денежными средствами, подписав договор. 

Согласно выписке из ЕГРН от 23 июля 2025 года ипотека в силу закона на земельный участок, расположенный по адресу: ХХХ, зарегистрирована в установленном законом порядке 24 августа 2023 года.

Судом также установлено, что 07 августа 2024 года между ИП ФИО4 и истцом ФИО3 подписан акт выполненных работ, в соответствии с которым замечания от 19 июля 2024 года устранены (вывоз бытовки, вывоз мусора), все работы по договору подряда 

<

***> от 21 августа 2023 года подрядчиком выполнены в полном объеме. 

Материалами дела подтверждается, что 23 июля 2024 года 08:46 часов ПАО Сбербанк истцу было направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Чтобы ставка по ипотеке не повысилась, до 22 августа 2024 года загрузите документы на построенный дом в личном кабинете или принесите их в офис банка», что установлено заключением Службы Омбудсмена от 01 ноября 2024 года 

<

***>, по обращению истца от 28 октября 2024 года. 

Вместе с тем, регистрация права собственности истца на жилой дом, расположенный по адресу: Свердловская область, Новоуральский городской округ, 

<

...>, произведена 26 августа 2024 года, то есть по истечении 12 месяцев с даты заключения кредитного договора, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от 23 июля 2025 года.

При не предоставлении документов о регистрации права собственности истцом в установленный срок, Банк лишается права на возмещение недополученных им доходов по жилищному (ипотечному) кредиту.

Вопреки доводам стороны истца, в данном случае повышение процентной ставки не носило односторонний характер, поскольку данное условие было согласовано при заключении кредитного договора. Самим истцом не оспаривался факт того, что в течение 12 месяцев, как это предусмотрено пунктом 4 договора, документы, подтверждающие право собственности на жилой дом, истцом в Банк представлены не были.

Доводы представителя истца о невозможности истца обратиться за регистрацией права собственности до 21 августа 2024 года, ввиду смены паспорта, судом отклоняются, ввиду следующего.

В соответствии пунктами 3, 4 Постановления Правительства РФ от 23.12.2023 N 2267 «Об утверждении Положения о паспорте гражданина Российской Федерации, образца и описания бланка паспорта гражданина Российской Федерации» паспорт подлежит замене по достижении гражданином Российской Федерации 20-летнего и 45-летнего возраста, а также в иных случаях, предусмотренных Положением о паспорте гражданина Российской Федерации.

Паспорт, подлежащий замене в связи с достижением гражданином Российской Федерации 20-летнего и 45-летнего возраста, является действительным до дня оформления нового паспорта, но не более чем 90 календарных дней после дня наступления указанных обстоятельств.

Как следует из материалов дела, в частности адресной справки в отношении истца, ФИО3 достиг ХХХ возраста ХХХ года, с учетом приведенных законоположений, препятствий для своевременного обращения за регистрацией права собственности по указанному истцом основанию, не имелось. 

Оценив имеющиеся доказательства в их совокупности и взаимосвязи, принимая во внимание, что кредитный договор был заключен истцом в рамках государственной программы «Льготная ипотека» на цели: «строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации», на основании заявления-анкеты заемщика на получение «Жилищного кредита», программа является федеральной мерой государственной поддержки в жилищной сфере, при не предоставлении документов о регистрации права собственности заемщиком в установленный срок Банк лишается права на возмещение недополученных им доходов по жилищному (ипотечному) кредиту, учитывая, что в данном случае право собственности истца в отношении жилого дома зарегистрировано 26 августа 2024 года, то есть по истечении 12 месяцев с даты заключения кредитного договора, следовательно, истцом не выполнены условия пункта 4 кредитного договора, поскольку документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, истцом в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора Банку представлены не были, а потому в связи с неисполнением заемщиком ФИО3 условий о своевременном предоставлении документов, подтверждающих право собственности на индивидуальный жилой дом, с учетом условий п. 4 кредитного договора, ПАО Сбербанк правомерно увеличена процентная ставка по кредиту до 16,5% годовых, что было согласовано сторонами при заключении договора. В связи с этим действия Банка соответствуют условиям кредитного договора, не противоречат ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", иным актам, содержащим нормы гражданского права, повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении кредитного договора и предусмотрено условиями государственной программы.

Кроме того, судом установлено, что с 27 июня 2025 года действует Решение Минфина России от 27 июня 2025 года «О порядке предоставления субсидии АО "ДОМ.РФ" на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ по ставке до 8 процентов годовых (Версия 7)», в соответствии с которой в случае предоставления кредита (займа) на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 настоящих Правил, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 24 месяцев со дня заключения кредитного договора (пункт 5ж). 

Из представленных стороной ответчика документов следует, что в связи с принятием 27 июня 2025 года Решения Минфина России N 22-67374-00473-Р (версия 7), кредитный договор от 21 августа 2023 года, заключенный с истцом повторно включен в государственное субсидирование, учитывая, что государственная регистрация права собственности произведена истцом в срок установленный Решением (24 месяцев со дня заключения кредитного договора). С даты следующего платежа, после принятия новой редакции программы, ПАО Сбербанк процентная ставка по кредитному договору 

<

***> от 21 августа 2023 года снижена до первоначальной 7,30% годовых, произведена корректировка платежей. 

Согласно представленной представителем ответчика истории операций по договору 

<

***> от 21 августа 2023 года, 26 сентября 2025 года ПАО Сбербанк произведено начисление сумм к возврату после корректировки в общем размере 407622 руб. 75 коп., указанная денежная сумма перечислена истцу 26 сентября 2025 года, что подтверждено представителем истца в судебном заседании. Таким образом, произведен перерасчет размера платежей по договору, исходя из первоначальной процентной ставки 7,30% годовых, излишне оплаченные суммы возвращены заемщику. Сумма корректировки истцом не оспорена, контррасчет суду не представлен.

При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

В связи с уменьшением процентной ставки, 01 октября 2025 года истцу выдан новый график платежей по кредитному договору, в котором отражены размер платежа, сроки внесения платежей, полная стоимость кредита. 

Принимая во внимание, что действия ответчика ПАО Сбербанк по увеличению процентной ставки, предусмотрены согласованными сторонами условиями кредитного договора, являлись правомерными, не противоречащими действующему законодательству, в настоящее время в связи с принятием новой версии Правил, срок государственной регистрации права собственности на возведенный жилой дом увеличен, что позволило ответчику осуществить снижение процентной ставки по кредитному договору, заключенному с истцом, и возвратить заемщику излишне уплаченные денежные суммы, с учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о приведении условий кредитного договора 

<

***> от 21 августа 2023 года к согласованным условиям о процентной ставке в размере 7,3% и перерасчете платежей по договору.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований истца, учитывая также отсутствие нарушений прав истца ответчиком, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, суд не усматривает.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО3 надлежит отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через Новоуральский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: О.В. Медведева 

Согласовано:

Судья О.В. Медведева