Дело № 2-1807/2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 июня 2021 года г. Армавир

Армавирский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Запорожец И.В.,

при секретаре Прилепской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу страховой компании «Росгосстрах» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратилась в суд к ПАО СК «Росгосстрах» с исковыми требованиями, в которых просила взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 103 781 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также понесенные расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1 850 рублей. Свои требования мотивирует тем, что 

<

....> между ней и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор 

<

....>-ДО-Рос-19 на сумму 551 399 рублей. При этом между ней и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования, страховая премия по которому составляет 132 336 рублей, оплата которой была включена в кредитный договор. 

<

....> ею был досрочно погашен кредит, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Она обратилась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, однако получен был отказ, в связи с чем, истец была вынуждена обратиться в суд. 

В судебное заседание истец и его представитель, действующая на основании доверенности ФИО2 не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены в установленном порядке, просили дело рассмотреть в их отсутствие, настаивали на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах», действующий на основании доверенности ФИО3, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался в установленном порядке, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Согласно представленных возражений ответчик возражает против удовлетворения исковых требований, поскольку 

<

....> истцом действительно было подано заявление о досрочном прекращении договора страхования, однако к заявлению не были приложены документы-основания для расторжения договора страхования. После поступления всех документов от истца, письмом №С-4316146/1 от 

<

....> ПАО СК «Росгосстрах» сообщило о том, что договор страхования расторгнут без возврата страховой премии. Срок для возврата денежных средств истцом пропущен, поскольку договор был заключен 

<

....> с момента заключения договора до извещения страховщика о расторжении данного договора, прошло более четырнадцати дней, соответственно невозможно произвести возврат страховой премии в «период охлаждения». 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном порядке.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, 

<

....> между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

....>

<

....>7-ДО-РОС-19, согласно которого истцу выдан кредит в размере 551 399 рублей, с обязательством оплаты процентов и сроком возврата в течении 60 месяцев, при том между ней и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования от выезжающих за рубеж 

<

....>-ДО-РОС-19 от 

<

....>, на основании Правил страхования от несчастных случаев 

<

....>, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж 

<

....>, Правил добровольного медицинского страхования граждан типовых (единых) 

<

....>. 

Согласно п. 7.20 Правил страхования от несчастных случаев 

<

....> договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю –физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаков страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования. В случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается страхователю по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 дней со дня его получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. 

Заключенный между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования от выезжающих за рубеж 

<

....>-ДО-РОС-19 от 

<

....> сроком действия на 60 месяцев по Программе страхования Защита кредита Максимум, согласно которому страховая сумма на дату заключения договора составила 551 399 рублей, а страховая премия – 132 336 рублей.

Как следует из материалов дела, обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 

<

....>, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой Филиала Центральный ПАО Банка «ФК Открытие».

<

....> истец обратилась к ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об отказе от договора страхования, с просьбой о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

<

....> ПАО СК «Росгосстрах» уведомило истца о том, что для расторжения договора страхования необходимо обратиться в офис продаж ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования. 

<

....> истец письмом по электронной почте обратилась к ответчику с претензией о возврате части страховой премии в размере 103 663 рубля. 

Как следует из возражений ответчика на исковое заявление, истец обращалась 

<

....> о досрочном прекращении договора страхования, при этом не были приложены документы – основания для расторжения договора страхования. После поступления всех документов истца, письмом №С-4316146/1 от 

<

....> ПАО СК «Росгосстрах» сообщило истцу о том, что договор страхования расторгнут без возврата страховой премии. 

Таким образом требования ФИО1 страховщиком в добровольном порядке не удовлетворены.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, что предусмотрено п.4 ст. 421 ГК РФ.

Статья 927 ГК РФ предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 

<

....> N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Из буквального толкования договора страхования комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования от выезжающих за рубеж 

<

....>-ДО-РОС-19 от 

<

....> следует, что указанный договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита.

Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком. При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования.

Согласно п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку истица фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 

<

....> по 

<

....> – 394 дня, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом от предоставления ей услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 103 781,57 рублей (132336руб. – (132336руб./1826дн х 394дн)), которая подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с абз. 1 ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 

<

....> 

<

....> «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Таким образом, с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 

<

....> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование.

Поскольку ответчиком не удовлетворены требования о возврате страховой премии, следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Таким образом, суд не находит законных оснований для снижения размера штрафа и взыскивает с ответчика его в размере 52 390 руб. 78 коп. (103781,57+1000):2). 

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так, истцом понесены расходы на оплату услуг нотариуса для оформления доверенности на представителя в размере 1 850 рублей, которые в полном объеме подлежат взысканию с ответчика.

Поскольку согласно ст. 103 ГПК РФ, истец при подаче иска, был освобожден от уплаты госпошлины, с ПАО «Росгосстрах» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 275,63 рубля. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу страховой компании «Росгосстрах» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховой компании «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 103 781 (сто три тысячи семьсот восемьдесят один) рубль 57 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 52 390 (пятьдесят две тысячи триста девяносто) рублей 78 копеек, расходы понесенные на оплату нотариуса в размере 1 850 (одна тысяча восемьсот пятьдесят) рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховой компании «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 275 (три тысячи двести семьдесят пять) рублей 63 коп.. 

Решение изготовлено 19.06.2021.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Армавирский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья И.В.Запорожец